Банк и банковское дело

   Так,  в приведенном примере  он равен 5 (поскольку требуемая  резервная норма равна 20%, или  в долях – 1/5). То есть 80 д.е.  кредитных денег, запушенных 1-м  банком, в конечном счете могли  бы “создать” 400 д.е. (80*5) “новых” денег, увеличив тем самым общую денежную массу до 500 д.е. (100+400). Такой банковский эффект кредитно – денежной мультипликации учитывается государством в его монетарной (денежной) политике, ибо он может вызвать инфляцию, когда экономика работает на пределе (полная занятость всех ресурсов). В погоне за максимальными прибылями банки могут не обращать внимания на “перегрев” хозяйственной конъюнктуры и выдают избыточные кредиты. В результате растущий спрос на товары и услуги превышает достигшее предела их предложение, и цены поднимаются. С возможными мерами государства против подобного развития событий связана, в частности, особая политика так называемых “дешевых” и “дорогих” денег.

     3. Особенности развития  банковской системы  России на современном этапе.⁵

1) Современная банковская  система: сущность

     В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы  представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют  коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

       Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

2) Современная банковская  система: структура

          1. Центральный (эмиссионный)  банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

    2. Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

     3. Инвестиционные  банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды.

      4. Сберегательные  банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему.

      5. Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

    6. Банки потребительского  кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

    7. Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами.

     Банки по характеру собственности  делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства.

     В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

     Существуют  несколько форм банковских объединений.

     Банковские  картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

     Банковские  синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

     Банковские  тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

     Банковские  концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

     3)  Повышение эффективности современной банковской системы России

     Российская банковская система почти за два десятилетия прошла три этапа развития и взросления. На первом этапе, до кризиса 1998 года, она развивалась в крайне неблагоприятной экономической и регулятивной среде, мешавшей созданию нормального банковского бизнеса, продуктов из технологий. Пожалуй, единственными достижениями того периода можно считать создание нормативно-правовой базы для функционирования банковской системы и аппарата банковского надзора, а также формирование кадрового потенциала банковской отрасли.

     Второй этап начался практически сразу после кризиса после переосмысления выжившими банками своей стратегии, продуктовой линейки и технологий, а также специализации в конкретных сегментах банковского рынка. Параллельно ужесточались требования регуляторов, функционирование банковской отрасли подтягивалось к международным стандартам, банки стали осваивать технологии корпоративного управления, стратегического менеджмента и управления собственной стоимостью.

     Третий этап, консолидации и объединения российской банковской системы, ознаменовался несколькими крупными сделками по слияниям и поглощениям в 2004-2006гг., среди которых следует отметить слияние Росбанка и группы ОВК, Русского Генерального Банка и Инвестсбербанка, и, разумеется, одновременное слияние пяти крупных банков (Автобанка, «НИКойла», Брянского Народного Банка, Кузбассугольбанка и Урало-Сибирского Банка), результатом которого стало  создание БАНКА УРАЛСИБ.

     Процесс консолидации и объединения банковской системы набирает силу и мощь, банковский бизнес становится в результате одним из лидеров по инвестиционной привлекательности среди отраслей экономики. Достигнутые успехи впечатляют: уровень развития российской банковской системы уже практически приближается к уровню стран Восточной Европы, а по некоторым параметрам и превосходит его. Активы банковского сектора с 1999г. по настоящее время выросли в 8 раз, капитал российских банков увеличился в 9 раз, достигнув 6,2 % ВВП. В 2000г. совокупные активы банковской системы составляли  всего 32% ВВП, а сейчас (преодолев психологическую планку в половину ВВП, причем после удвоения номинального ВВП!) составляют 53%.  Особую значимость имеет рост доверия населения и предпринимателей к банкам. Здесь лучший индикатор – это изменение среднего срока, на который вкладчики доверяют банкам свои средства. Если в 2001г. 88% вкладов были открыты на срок до года и только 12% - свыше года, то сейчас вкладов на срок более года в целом по банковской системе 60%. Да и объем вкладов населения за семь лет вырос более чем в 9 раз.

     Рост доходов населения, ставший естественным продолжением и одновременно движущей силой экономического роста и повышения доверия как клиентов к банкам, так и банков к своим клиентам, привел  к резкому скачку кредитования населения и предприятий. Объем кредитов, выданных российскими коммерческими банками, увеличился с 1 до 9,5 трлн руб. в течение 6 лет. В последние два года особенно интенсивный рост наблюдался в области ипотечного кредитования, которое стало локомотивом роста в строительстве. Хотелось бы особо отметить, потому что как раз обеспечение населения жильем – наиболее очевидный фактор повышения качества жизни.

      Российская банковская система крайне неоднородна: в то время, как крупнейшие банки испытывают недостаток возможностей для эффективного вложения средств, многие малые и региональные банки страдают от дефицита ликвидности, недостатка среднесрочных ресурсов, необходимых для развертывания собственных программ и обеспечения жизнедеятельности. Крупные и малые банки – это как бы два разных мира.

     Что же делать  в такой ситуации? Как заставить систему, сохраняя многообразие, эффективно работать, быть устойчивой и конкурентоспособной? Существует несколько путей для достижения успеха.

     Многие иностранные банки имеют существенные преимущества:  опыт, технологии, системы управления, а также более дешевое фондирование. Существенное повышение эффективности деятельности – ключевой вопрос для российских банков, необходимый для удержания корпоративных и розничных клиентов. Приобщение все более широких слоев населения к финансовым услугам дает массу возможностей для развития бизнеса и постепенного продвижения новых банковских, страховых и инвестиционных продуктов. Одновременно приток клиентов увеличивает нагрузку на существующую филиальную сеть, требует оптимизации бизнес–процессов, поддержания высоких стандартов обслуживания. Более низкая стоимость фондирования у иностранных конкурентов может быть компенсирована только при максимально полном использовании кадровых и технологических ресурсов, обеспечивающих сокращение издержек банка.

     В условиях бурного роста кредитования, удлинения сроков и фактического снижения процентных  для успешной и эффективной работы банка необходимо особое внимание к работе с заемщиками.

     Банки должны принять активное участие в создании адекватных и цивилизованных механизмов взыскания задолженности, в том числе и в разработке жесткой, но гуманной системы личного банкротства, которое должно быть закреплено на законодательном уровне.

     Еще одна сфера, где необходимо тесное сотрудничество банков и государства, - укрепление банковского надзора. Без качественного регулирования невозможно устойчивое развитие национальной банковской системы и повышение доверия населения и бизнеса к банкам. Качественный надзор необходим и банкам, и клиентам. Необходимо повышение роли саморегулирования, совместные действия банковского сообщества и регулирующих органов по очищению индустрии и борьбе с такими негативными явлениями, как отмывание денег.