Сущность, функции и эволюция денег в России

     Характерными  особенностями векселя являются:

       -абстрактность  – на векселе не указан конкретный  вид сделки, он может быть передан  любому лицу, которое, не имея, никакого отношения к условиям его возникновения, получает право требовать платеж по векселю, являясь его держателем;

       - бесспорность – т.е. платеж  по векселю не зависит от  каких-либо условий;

       - обращаемость – т.е. множество  лиц могут использовать вексель как орудие обращения вместо наличных денег;

       - солидарная ответственность –  т.е. полная ответственность каждого  обязанного по векселю лица  перед законным векселедержателем  (кредитором).

     Вексель передается от одного лица к другому  на основании передаточной надписи – индоссамента, которая не требует нотариального заверения. Надпись может состоять или из подписи индоссанта, или из подписи с указанием его имени. Различают банковский и именной индоссамент. При банковском индоссаменте лицо, которому передается вексель, в передаточной надписи не указывается. Именной индоссамент – это передаточная надпись, указывающая на лицо, в пользу которого должен быть завершен платеж. Индоссамент может быть написан на самом векселе или добавочном листе (аллонже). Чтобы погасить вексель, в обусловленный срок держатель векселя предъявляет его к платежу.

     Банкнота.

     Банкнота - развитая форма кредитных денег, получившая широкое распространение в Европе с середины 19в. как и векселя, банкнота появились в результате поступательного развития рыночной системы. Слитки и полноценные монеты обладали существенными недостатками, которые сводились к:

1. риску грабежа;
2. крупным издержкам при перевозках;
3. невозможности получения процентного или иного дохода при хранении.

     Для предотвращения риска грабежа со временем появились люди, занимающиеся хранением денег: богатые торговцы, менялы, ювелиры. Эти лица в обмен за полученное хранение золото выдавали трансфертные требования (расписки) о принятом золоте, по которым вкладчик в любой момент мог получить своё золото. На основе этих расписок и появились банкноты.

     Банкнота  – это долговое обязательство  банка (вексель на банк), оформленное  на листке бумаги свидетельство о  принятом золоте (серебре).

     Постепенно  на смену ювелирам. Крупным торговцам  и менялам пришли профессиональные банкиры. Поначалу доход банкиров складывался из оплаты за хранение золота и трансферт платежей.

       Чек. Чековые депозиты в банках.

     Впервые чеки появились в Голландии в 16 в. Они имели форму квитанции, выдаваемой чекодателем на имя плательщика в удостоверение получения от него определенной денежной суммы. Квитанционные чеки не содержали имени чекодержателя, поэтому получателем денег по ним мог быть любой предъявитель чека. Одной из причин возникновения чеков-квитанций было стремление купцов держать свободные деньги у лиц, обладающих необходимыми приспособлениями для их хранения. В своем современном виде чек появился в Англии в 1683 г. и постепенно вытеснил квитанционный чек, возникший на базе кассирских писем.

     Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную денежную сумму.

     В настоящее время во многих странах (США, Канада, Франция) удельный вес  чекового обращения превышает объем  использования других средств безналичных расчетов, вместе взятых. Для клиентов чек удобен тем, что они в любое время могут

выдать  его вместо уплаты денег. Это и  побуждает значительную часть населения  размещать денежные средства в банках на так называемых чековых счетах. В качестве преимуществ чека следует отметить:

       1. гарантию сохранности вклада  при утере или краже чека

       2. дешевое транспортирование;

       3. отпадение необходимости в разменной  монете, так как чек может быть  выписан на любую сумму.

     Главный недостаток заключается в том, что существует риск получение чека от неизвестного лица.

     В России чековое обращение развито  весьма слабо. Причина заключается  не только и не сколько в «пробелах» правового регулирования, но и главным  образом в состоянии развития банковского сектора в условиях экономической нестабильности.

       Электронные деньги. Пластиковые  карточки.

     Электронные деньги – это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощь специального электронного устройства.

     На  базе внедрения компьютеров в банковское дело возникла возможность замены чеков пластиковыми карточками.

     Пластиковая карточка – это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения  наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах.

     Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются на предприятиях торговли, сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки. Сами карточки, технология выполнения операций с ними и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы. Поскольку всякая точка приема карточек, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы по крайней мере, совместимы. Пластиковая карточка представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет следующие параметры:

       - длина – 85,595 ± 0,125 мм;

       - ширина – 53,975 ± 0,055 мм;

       - толщина – 0,76 ± 0,08 мм;

       - радиус окружности в углах – 3,18 мм.

     На  лицевую сторону платежных карточек наносят логотип финансового  института, торговые марки платежной  системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карточке присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема. На оборотной стороне карточки находится магнитная полоса, панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст бланка. По виду проводимых расчетов карточки могут быть кредитными и дебетовыми:

       - кредитные карты, связаны с  открытием кредитной линии в  банке, что дает возможность  владельцу пользоваться кредитом  при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карты открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счеты на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки.

       - дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы.

     К настоящему времени в России сложилась  парадоксальная ситуация: хоть все  виды эмитируемых в России платежных  карт на бытовом уровне именуются «кредитными карточками», на самом же деле эмитируются преимущественно именно дебетовые карточки. Это объясняется особенностями экономической ситуации в стране – инфляцией, кризисом неплатежей, повышенными кредитными и экономическими рисками и т.

Современная проблема денег (инфляция). 

     Ценовое равновесие способно нарушаться как  в сторону повышения (инфляционные процессы), так и в сторону понижения (дефляционные процессы). В последнее  десятилетие в мировой экономике  преобладает инфляция.

     Инфляция — процесс обесценивания денег, в результате которого на одинаковую сумму денег через некоторое время можно купить меньший объем товаров и услуг. На практике это выражается в увеличении цен.

     Инфляция  и дефляция отражают денежное неравновесие экономики. При инфляции возникает перевес денежного спроса над реальными возможностями предложения. При этом вовсе не обязательно, чтобы возрастали цены всех товаров и услуг. Достаточно, чтобы возрастали цены, формирующие основу потребительского спроса. Инфляция может происходить по разным причинам. Во-первых, общий объём товаров, которые можно приобрести на имеющуюся в данной экономической системе денежную массу, может расти медленнее, чем объём денежной массы, или даже уменьшаться — в таком случае, стоимость товаров растёт, а стоимость денег уменьшается. Во-вторых, поскольку соотношение объёма товаров и объёма денег связано не напрямую, а через скорость оборота денежной массы в данной системе, то при увеличении скорости оборота денег в системе их стоимость падает (одну и ту же систему можно насытить меньшим объёмом денежной массы, если увеличить скорость её оборота). Кроме того, на уровень инфляции существенное влияние оказывает объём денежной массы, выведенной из непосредственного потребления путём осуществления долгосрочных инвестиций, не предусматривающих быструю отдачу, уровень вкладов, находящихся в банках, величина ставки рефинансирования и так далее. Для современных экономик, в которых роль денег исполняют обязательства, собственной стоимости не имеющие, незначительная инфляция является нормой и необходимостью и находится обычно на уровне нескольких процентов в год. Уровень инфляции обычно несколько увеличивается в конце года, когда растёт как уровень потребления товаров домохозяйствами, так и уровень расходов корпораций.

     Инфляция  является сложным экономическим  феноменом и проявляется в разнообразных формах. В настоящее время выделяют следующие виды инфляций:

1. открытая и скрытая (подавленная) инфляция. Шведский экономист Б. Хансен ввел в научный оборот понятие открытой и скрытой инфляции. Открытая инфляция проявляется в продолжительном росте уровня цен, а скрытая инфляция – в усилении дефицита товаров и услуг. В рыночной

экономике инфляция носит преимущественно  открытый характер. Подавленная инфляция имеет место при регулировании  цен, приводит к рационированию продуктов  и развитию «черного рынка».

2. В зависимости от темпов роста различают:

       а) ползучую инфляции (при годовом росте цен до 20%,но часто конкретные числовые параметры  весьма условны и во многом зависят  от политической конъюнктуры. Так, россияне «привыкли» за последние годы к уровню инфляции около 10% годовых, В США же и в Евросоюзе бьют тревогу при повышении порога в 3%). При ползучей инфляции экономика в целом развивается удовлетворительно;

       б) галопирующую  инфляцию (при годовом росте цен 20% -  50%). Галопирующая инфляция свидетельствует о появлении серьезных экономических проблем;

       в) гиперинфляцию. Критерий гиперинфляции введен американским экономистом Ф. Кэганом. Она свидетельствует  о коллапсе экономики. За всю историю  человечества было отмечено около 20случаев  гиперинфляции.

       3. В зависимости  от масштабов распространения  различают региональную, национальную, национально-региональную и мировую инфляцию.

       4. В зависимости  от способности  государства управлять  инфляционным процессом  различают управляемую и неуправляемую инфляцию.

       5. В зависимости  от факторов, порождающих  инфляцию, различают реально-индуцированную и денежно-индуцированную инфляцию.

     Инфляция  является одной из тех категорий, которые вызывают особо бурные научные  дебаты. Существуют множество теорий, пытающихся объяснить её природу и причины возникновения. Почему необходимо бороться с инфляцией? Во-первых, главной причиной являются искажения  в перераспределении национального дохода между отдельными группами населения. От инфляции больше других проигрывают пенсионеры и госслужащие, а выигрывают отдельные группы бизнесменов и наиболее защищенные наемные работники отраслей, являющихся «локомотивами» инфляции. Во-вторых,  у населения возникают проблемы при сбережении на учебу, образование детей, обеспечение старости. В-третьих, у государства возникают немалые трудности с формированием платежного баланса: инфляция стимулирует импорт и сокращает экспорт. В-четвертых, инфляция оказывает разрушительное воздействие на общее экономическое развитие страны.