Безопасность. Протоколы защиты информации должны обеспечить полную конфиденциальность передачи транзакций, современные алгоритмы цифровой информации, подписи и шифровки вполне пригодны для решения задачи.

Анонимность.  Это одна из отличительных характеристик цифровых денег. Предполагается полное отсутствие авторизации транзакций, чтобы исключить всякую возможность проследить платежи частного лица, а значит - вторгнуться в его частную жизнь.

Портативность. Дает возможность пользователю цифровых денег не быть привязанным к своему домашнему персональному компьютеру. Обычным решением является использование электронного бумажника.

Неограниченный  срок службы. В отличие от бумажных денег, цифровые не подвержены физическому разрушению.

Двунаправленность. Цифровые деньги можно не только отдавать другому лицу, но и получать. В платежных карточных системах вы обычно отдаете (платите) свои деньги одним способом, а получаете их совершенно другим, исключающим возможность прямой передачи средств между двумя частными лицами.

      Цифровые  деньги реализуют концепцию наличных денег, которые все (особенно это  характерно для России) привыкли использовать. Приобретая обыкновенную пластиковую  карточку, вы тем самым переводите свои средства в разряд так называемых безналичных денег все операции, по которым авторизуют владельца  средств. Если же вы используете цифровые деньги, операции проводятся обезличенно, как будто вы платите или передаете  обыкновенную банкноту.

      С точки зрения финансистов и политиков, в цифровых деньгах кроется потенциальный  источник новых потрясений цивилизации, так как одним из главных технических  аспектов цифровых денег является анонимность.

      Одним из наиболее серьезных аргументов в  пользу "пластиковых денег" является сокращение оборота наличных средств (рублей и валюты). По самым оптимистичным  оценкам, ежедневно в России в  обороте находятся сотни тысяч тонн бумажных рублей. Все неприятности, связанные с крупными суммами наличных (изготовление, хранение, транспортировка, счет, проверка на подлинность и т. д.), известны и не нуждаются в комментариях. Так что самое время обратить внимание на то как проходит развитие "пластиковых денег" в России.

1.3.Развитие систем “пластиковых денег” на территории России

      Один  из очень больших плюсов  использования  “пластиковых денег” уже назван, это  сокращение оборота наличных. Кроме  этого в пользу "пластиковых  денег" говорит и тот факт, что  при открытом похищении карточки (грабеже, разбое) нападающий не сможет воспользоваться отнятыми средствами немедленно. Для получения наличных через банкомат необходимо узнать у  жертвы PIN-код, места расположения банкоматов банка, выдавшего карточку. Владелец карточки может практически сразу  заявить о пропаже (блокировать  карту), и тогда грабитель вообще ничего не получит. Однако у пластиковых  карт есть и недостатки.

      Так, в России появилось поколение  достаточно квалифицированных злоумышленников, способных изымать деньги из банкоматов по фальшивым пластиковым карточкам. Как уже отмечалось, карточки с  магнитной полосой достаточно легко  подделать, а PIN-код можно выяснить различными способами. "Пластиковые  деньги" нельзя увидеть, нельзя подсчитать без специальной аппаратуры, поэтому, если их украдут, владелец сразу об этом и не узнает. Кроме того, реальные документы, которые можно было бы предъявить, например, в суде, отсутствуют. Нет подписей ответственных за доверенные деньги лиц, и, следовательно, спросить не с кого. Но не смотря на эти недостатки развитие российского рынка электронных денег идет, хотя и не так как хотелось бы. По сравнению с развитыми странами (США, Германией, Францией), в которых число выпущенных карт распространенных платежных систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express исчисляется миллионами и десятками миллионов, российский рынок "пластиковых денег" пока пребывает в зачаточном состоянии. Это обусловлено многими причинами. Немалую роль играют отсутствие традиции использования пластиковых карт как платежного средства, неразвитость услуг связи, отсутствие реально действующего правового обеспечения обращения пластиковых карт.

      Россияне, как показывает практика, предпочитают не рублевые, а валютные электронные  кошельки. Аргументов в пользу такого решения достаточно: удобство пересечения  границы без предъявления разрешения на вывоз валюты на каждый доллар свыше  пятисот, страховка от грабежа в  дороге, возможность получения денег  по карточке в валюте страны пребывания и др.

Подводя итог, хотелось бы отметить все более  возрастающий (несмотря ни на что) интерес  российских банкиров к платежным  системам на основе пластиковых карт. Он продиктован жесткой необходимостью выжить в условиях резко усилившейся  в последнее время конкуренции  между банками. И есть все основания  полагать, что платежные системы  самообслуживания на базе пластиковых  карт в России будут в ближайшее  время интенсивно развиваться. 
 
 
 

2. Сетевые платежные системы

      В предыдущей главе были рассмотрены  те средства денежного обращения  которые являются на данный момент современными и достаточно популярными, но не имеют никакого отношения к  такой системе как Internet. Однако в  последние годы Internet (в дальнейшем WWW) становится все более и более  неотъемлемой частью нашего сегодняшнего существования и если раньше WWW была миром информации и развлечений, то в последнее время туда все  более и более основательно перебирается бизнес. В связи с этим в WWW возникают  новые типы платежных систем, которые  с каждым днем становятся все более  и более популярными.

      Платежные системы, используемые сейчас в WWW, можно  разделить на три основных типа:

1. Использование  суррогатных платежных средств  для оплаты в WWW.

2. Расширение  несетевых платежных систем в  рамках WWW.

3. Полноценные  цифровые деньги.

Рассмотрим  эти типы платежных средств в  соответствии с названным порядком.

2.1. Суррогатные платежные средства в WWW

Наиболее  примитивными и неудобными для расчетов на сегодняшний день являются различные  типы суррогатов используемых в рамках WWW. Эти средства расчетов в Сети предлагаются сегодня несколькими компаниями, наиболее известны из которых First Virtual Holdings и Software Agents (знакомая более по торговой марке NetBank). Как правило суррогаты представлены в виде цифровых купонов и жетонов. Функционирование цифровых жетонов можно проиллюстрировать следующей схемой. Клиент за наличный или безналичный расчет приобретает у "банка" на некоторую сумму последовательности символов (для них "банк" гарантирует не тривиальность алгоритма генерации и уникальность каждого экземпляра), которыми расплачивается с торговцем. Торговец возвращает их в "банк" в обмен на ту же сумму, за вычетом комиссионных. При этом на "банке" лежит обязанность контролировать валидность поступающих жетонов (проверяя их наличие в регистре исходящих) и их единичность (проверяя отсутствие в регистре входящих). Стороны могут использовать криптографические средства защиты информации с открытыми ключами, чтобы избежать перехвата жетонов.

      Такая система проста в реализации и  эксплуатации. Это привело к тому, что рост активов First Virtual (абсолютная величина которых не сообщается) летом   1995 г. составлял 16% в неделю [K.Holland & A.Cortese "The Future of Money". Business Week, Jun 12 '95]. Однако правовой статус сделок с использование таких суррогатов остается очень расплывчатым, равно как и фискальные обязанности клиентов, приобретающих товары и услуги у торговцев, находящихся под другой юрисдикцией. Возможно, пока предоставляющие такого рода расчетные услуги компании будут придерживаться политики стопроцентной моментальной ликвидности эмитируемых ими купонов, вопрос о подведении их под статус финансовых институтов и не будет ставиться. Тогда им придется довольствоваться лишь комиссионными, размер которых (сейчас 1-3%) с ростом конкуренции будет неизбежно падать, и отказаться от мысли о финансовых играх на временном лаге между эмиссией купона и предъявлением его к оплате.

2.2.Расширение несетевых платежных систем в WWW

      По  другому пути пошла компания CyberCash, первой предложившая технологию, позволяющую  использовать пластиковые карточки для расчетов в Сети. Предлагаемое этой компанией программное обеспечение  использует криптозащиту с открытым ключом для конфиденциальной передачи данных о пластиковой карточке от покупателя к торговцу. При этом все реальные расчеты и платежи  производятся средствами процессинговых компаний без использования Internet. За CyberCash последовали и другие, а  кульминацией этого процесса стало соглашение о совместной деятельности по предоставлению расчетных услуг в Internet, заключенное 9 января 1995 г. между MasterCard и производителем коммуникационного программного обеспечения Netscape (опубликованные позднее данные о дефектах в системе защиты, использованной в Netscape Navigator, впрочем, могут повлиять как на сроки реализации соглашения, так и на готовность владельцев карточек MasterCard воспользоваться предлагаемой в нем услугой).

      При использовании денег в безналичной  форме в любой сделке участвует, кроме продавца и покупателя, еще  одна сторона -- финансовый институт (как  минимум, один). Система безналичного обращения средств отделяет расчетный  аспект сделки (договоренность о способах и сроках погашения задолженности) от платежного (окончательной передачи обязательного к приему средства погашения долга); позволяет оперировать  временными лагами (периодом от инициации  до совершения платежа), вводит различие дебетовых (инициируемых получателем) и кредитовых (инициируемых плательщиком) трансфертов; допускает взаимозачет (клиринг) задолженностей -- словом, дает в руки банкиру и финансисту те первичные "кирпичики", из которых  строится сложное и причудливое  здание современной финансово-банковской системы. В то же время, сделка с использованием безналичной формы денег (будь то векселя, чеки или пластиковые карточки) подразумевает возможность взаимной идентификации сторон, если не в  момент сделки, то впоследствии. В некоторых  случаях покупателю, очевидно, может  быть выгодно поступиться правом на анонимность в обмен на определенные гарантии и льготы (например, использовав  потребительский кредит). Однако во многих случаях невозможность аутентификации личности важна для сохранения конфиденциальной коммерческой или лично значимой информации. Вот как описывал ситуацию Дэвид Чом (David Chaum), известный ученый-криптолог  и бизнесмен, в 1992 г.:

"Каждый  раз, когда вы звоните по  телефону, покупаете товары с  помощью кредитной карточки, подписываетесь  на журнал или платите налоги, информация об этом попадает  в какую-либо базу данных. Более  того, все эти записи могут  быть соединены таким образом,  что составят единое досье  о вашей жизни -- не только  о вашем здоровье или финансах, но также и о том, что вы  покупаете, где путешествуете  и с кем общаетесь. Вам практически  невозможно узнать суммарный  объем информации о вас, хранящейся  в различных организациях, а тем  более -- убедиться, что она  точна и доступна вам" ...

"Организации  собирают записи из разных  источников для защиты своих  интересов ... Однако та же самая  информация, попав в чужие руки, отнюдь не обеспечивает ни  защиты предприятий, ни лучшего  обслуживания потребителей. Воры  используют номера украденных  кредитных карточек для того, чтобы нажиться на добром имени  своих жертв. Убийцы выходят  на цель, справляясь в государственных  адресных бюро.

2.3. Цифровые деньги

      Подобного рода размышления привели Д.Чома, а также ряд его коллег, к  идее электронной (или цифровой) наличности - платежного средства, которое объединит  удобство электронных расчетов с  конфиденциальностью наличных денег.

К настоящему моменту в Internet представлены несколько технологий, реализующие эту идею.

Компания Mondex, возглавляемая Тимоти Джонсом (Timothy Jones), предлагает сетевую версию электронного кошелька, реализованную  в виде аппаратно-программного комплекса.

 Компания  же DigiCash под руководством Д.Чома  представила технологию сетевых электронных денег ecash в чисто программном варианте. Рассмотрим это решение.

      В ядре технологии лежит все тот  же прием криптозащиты с открытыми  ключами. Эмитент электронной наличности (банк) имеет, кроме обычной пары ключей, аутентифицирующей его, еще  и последовательность пар ключей, в соответствие которым ставятся номиналы "цифровых монет". Снятие наличных со счета производится следующим  образом. В ходе сеанса связи клиент и банк (точнее, их программы-представители) аутентифицируют друг друга. Затем  клиент генерирует уникальную последовательность символов, преобразует ее путем "умножения" на случайный множитель (blinding factor), "закрывает" результат открытым ключом банка  и отправляет "монету" в банк. Банк "раскрывает" "монету",

используя свой секретный ключ, "заверяет" ее электронной подписью, соответствующей  номиналу "монеты", "закрывает" ее открытым ключом клиента и возвращает ее ему, одновременно списывая соответствующую  сумму со счета клиента. Клиент, получив "монету", "открывает" ее с  помощью своего секретного ключа, затем "делит" ее символьное представление  на запомненный множитель (при этом подпись банка остается) и сохраняет  результат в "кошельке". Транзакция завершена. Теперь банк готов принять  эту монету, от кого бы она не поступила (разумеется, лишь один раз).