Естественно, банку требуется время, чтобы  вынести решение. Поэтому рассматривается  заявление о предоставлении кредитов с поручителями дольше. Чаще всего  банки рассматривают документы  от 3 до 5 дней.

     Переплата по кредиту - это сумма процентов  и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите  банку сверх самого кредита.

     Лидируют  в предоставлении кредитов с поручителями на небольшие суммы (1 миллион рублей сроком на 1 год и 3 миллиона на 2 года) в основном крупные банки Белинвестбанк, БПС-Банк, Белагропромбанк и Беларусбанк. А при кредитовании на крупные  суммы (6 миллионов на 3 года и 10 миллионов  на пять лет) первые места в рейтинге занимают Франсабанк, БПС-Банк, Белинвестбанк и Паритетбанк (Приложение 1).

     Экспресс-кредиты  обычно характеризуются большей  стоимостью, зато пакет документов гораздо меньше, обычно это паспорт  и второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, карточка социального страхования) (Приложение 2).

     В некоторых банках требуется только паспорт, зачастую даже справка о  доходах не требуется. Таким образом, более существенные риски для  банка (отсутствие поручительства в  качестве обеспечения по кредиту) и  удобство для клиента (быстрое рассмотрение и отсутствие лишних документов) компенсируются большей стоимостью кредита. Экспресс-кредиты  проще и удобнее в случае, если Вам необходимо взять в кредит небольшую сумму.

     Тем не менее банки предоставляют  кредиты наличными без поручителей  и на большие суммы. Банк ВТБ и  РРБ-Банк предоставляют кредиты  на сумму 10 миллионов рублей на срок до 5 лет.

     Отметим, что среди кредитов наличными  без поручителей лидеры варьируются  в зависимости от суммы кредита. Франсабанк, Белинвестбанк и ВТБ  банк лидируют при небольших суммах кредитования (1 миллион сроком на 1 год). Однако уже при сумме кредита 6 миллионов рублей на 3 года лидируют другие банки: Банк Москва-Минск,  Приорбанк  и РРБ-банк.

     Также рекомендуется при выборе кредита обратить внимание на ряд кредитов, которые предоставляются на отечественные товары, так как процентные ставки по ним в некоторых случаях более выгодные.

     Так, можно взять льготные кредиты  на потребительские нужды (в соответствии с государственной программой) –  на покупку товаров отечественного производства предоставляются в  четырех госбанках – Беларусбанке, Белагропромбанке, БПС-Банке и Белинвестбанке - под 10% годовых. [27].

     Рассмотрим  расчет льготного потребительского кредита (рис. 2.1). 
 

Рисунок 2.1 – Расчет льготного потребительского кредита

Примечание  – Источник: [19] 

     Расчет  по льготному кредиту, сделанный  для суммы 10,5млн рублей сроком на 3 года (ставка 10% годовых), показывает, что через три года нужно вернуть банку кредит с процентами – сумму 12 118 750 рублей, т.е. сумма процентов составит 1 618 750 рублей.  

Рисунок 2.1 – Расчет обычного потребительского кредита

Примечание  – Источник: [19]

     Если  же брать обычный потребительский  кредит, наиболее выгодные процентные ставки по которому сегодня порядка 23% годовых, то сумма процентов за три года пользования кредитом составит 3 723 130 рублей, и таким образом  банку вернуть придется 14 223 130 рублей (рис. 2.2).

     Как видим, разница получается - более 2,1 млн рублей.

     Таким образом, получение льготного потребительского кредиты выгодно для населения. Право на получение льготного потребительского кредита получают все граждане, у которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи, исчисленный за три месяца, предшествующих месяцу заключения кредитного договора, не превышает трехкратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из четырех человек (в настоящее время это составляет Br1163,8 тыс.). Говоря простыми словами, все семьи, у которых доход на каждого члена не более 1млн. 163тыс., могут обращаться за льготным кредитом в банк [32].

     Далее перейдем к анализу проблем и  перспектив развития потребительского кредитования в Республике Беларусь. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3 Проблемы и перспективы  развития потребительского  крелитования в  Республике Беларусь

 
 

     В последние годы кредитование населения  в Беларуси стало для банков одним  из важнейших источников получения  доходов. Спрос граждан на кредиты  постоянно растет, чему способствует множество разных факторов. Во-первых, кредит в сознании людей постепенно перестает быть чем-то исключительным. Сегодня в кредит приобретается  большая часть товаров, причем далеко не всегда - товары длительного пользования. Часто мы используем кредит даже для  повседневных нужд, когда по каким-то причинам испытываем нехватку собственных  средств.

     Развитие  потребительских настроений в обществе, желание жить «здесь и сейчас»  приводят к тому, что люди, не задумываясь  о возможных последствиях, обращаются за помощью в решении своих  финансовых проблем в банк.

     Популяризации кредита среди населения способствует и политика банков, направленная на облегчение гражданам доступа к  кредитным средствам. Банки все  активнее призывают граждан не откладывать  покупку на неопределенный срок, копя деньги, а прямо сейчас стать обладателем  желаемой вещи. Условия по выдаваемым кредитам также стали либеральнее. По многим из них банки не требуют  обеспечения, а пакет необходимых  документов сведен к минимуму. Однако специфика банковской деятельности, заключающаяся в том, что кредитные  организации рискуют не столько  собственными средствами, сколько деньгами вкладчиков, заставляет кредитные организации  подходить к решению вопроса  о выдаче кредита конкретному  лицу очень взвешенно и осторожно. Именно поэтому банки далеко не всегда удовлетворяют заявки на кредит.

     При обращении в банк клиентам следует  внимательно изучить условия  выдачи кредитов и требования, предъявляемые  к кредитополучателю, так как  в каждом банке они индивидуальны.

     Нужно также помнить о том, что пока не заключен кредитный договор с  клиентом, у банка нет обязанности  выдавать кредит. Более того, банки  иногда предусматривают в кредитном  договоре возможность отказа от исполнения обязательств по нему.

     В Банковском кодексе РБ законодательно закреплено право отказа банка как  от заключения кредитного договора, так  и от исполнения по нему обязательств.

     Во-первых, банк вправе отказаться от заключения кредитного договора, если есть сведения, что сумма кредита не будет  возвращена (погашена) в срок;

     во-вторых, - если кредитополучатель не предоставил  обеспечения по исполнению обязательств, прописанных в кредитном договоре.

     Вообще  говоря, банк может отказать при  наличии любых оснований, способных  отрицательно повлиять на выполнение кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору.  

     Вот самые типичные примеры, когда банк может отказать:

     - возникли сомнения в дееспособности клиента;

     - получатель кредита, а иногда и его поручители, имеют недостаточный размер дохода;

     - есть сомнения в подлинности предъявленных документов;

     - преднамеренном указании неверных сведений в заявлении-анкете;

     - сведения о недобросовестном исполнении обязательств по ранее полученным кредитам; недостаточном обеспечении и др.

     Кроме того, перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя. Только после этого уполномоченный орган банка (так называемая служба безопасности), или уполномоченное должностное лицо принимает решение  о предоставлении кредита.

     При определении кредитоспособности клиента  банк проводит проверку сведений, которые  содержатся в предоставленном пакете документов. Это - справка о доходах  и заявление-анкета.

     Прежде  всего, проверяется соответствие данных заявителя установленным банком требованиям. Также банк вправе осуществлять сбор и проверку любой информации, касающейся заявителя, например, сведений о том, есть ли у него непогашенные кредиты в других банках, имеет  ли он судимость, привлекался ли к  административной или уголовной  ответственности. Заявитель дает на это свое согласие, подписывая заявление-анкету.

     Информацией, негативно характеризующей кредитополучателя  с точки зрения его кредитоспособности, является, например, факт наличия у  него просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам, наличия удержаний из зарплаты по исполнительным документам и др.

     В любом случае, независимо от действительной причины, отказ в выдаче кредита  банк будет аргументировать «наличием  достаточных оснований для сомнений в способности клиента исполнить  обязательство по погашению кредита».

     Нужно понимать, что, принимая решение по конкретному заявлению на получение  кредита, банк оценивает лишь данную информацию в данный момент времени. Банк не может раз и навсегда отнести  клиента к разряду некредитоспособных только на основании того, что в  настоящее время клиент не удовлетворяет  установленным банком требованиям  к кредитополучателям.

     К тому же, мнение работников, решающих вопрос о предоставлении кредита, очень  субъективно, даже несмотря на то, что  оно основывается на определенных методиках  оценки кредитоспособности.

     Поэтому, отказывая клиенту в выдаче конкретной запрашиваемой суммы, обычно банк не лишает окончательно клиента возможности  получить кредит. Так, банк может предложить увеличить сумму собственного взноса, чтобы уменьшить сумму кредита, тем самым сделать его более доступным для клиента при имеющемся уровне платежеспособности. [29].

     Вообще  попробуем написать портрет идеального кредитополучателя, это: Мужчина (или  женщина) 30—45 лет, имеющий постоянный источник дохода (желательно государственную  службу), семью и детей, с высшим образованием, и не имеющий проблем  с законом. Так же желательно отсутствие финансовых обязательств. Но это идеальный  портрет, в реальной жизни таких  клиентов очень мало.

     Поэтому в последние годы банки все  большее внимания уделяют кредитной  истории клиента.

     С недавнего времени при Национальном банке РБ функционирует Кредитное  бюро, в котором банки могут  получить сведения о кредитных историях интересующих их клиентов.

     Сравним доступность различных кредитов и препятствия к их получению  среди некоторых белорусских  банков, а именно:

     - Приорбанк; 

     - БПС-Банк;

     - Белгазпромбанк;

     - Белвнешэкономбанк; 

     - Белагропромбанк; 

     - Банк ВТБ; 

     - ХоумКредитБанк;

     - БТА Банк.

     В данном перечне в равной степени  присутствуют как системообразующие, так и более мелкие банки.

     Вначале остановимся на потребительском  кредите, который может существовать в следующих формах:

     1) кредит на покупку автомобиля;

     2) кредит на покупку товара в  розничной сети;

     3) кредит наличными на любые  цели;

     4) кредитная карточка.

     Препятствия, с которыми может столкнуться  потенциальный кредитополучатель, отличаются в случае автокредита, поэтому  рассмотрим его отдельно от других разновидностей потребительского кредита.

     При выдаче автокредитов банки, в основном, устанавливают ограничения на возраст  кредитополучателя и его гражданство, некоторые (например, Белагропромбанк  и Банк ВТБ) могут отказать в выдаче кредита гражданам мужского пола, не урегулировавшим вопрос призыва на военную службу.[5, c.119].