Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

     По  направлениям использования (объектам кредитования) потребительский кредит подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство  и приобретение жилья; капитальный  ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение  к сетям водопроводам и канализациям. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты  на строительство надводных построек для содержания скота и птицы  и приобретение средств малой  механизации для выполнения работ  в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ  предоставляются долгосрочные ссуды  на приобретение или строительство  садовых домиков и на благоустройство  садовых участков. [1].

     По  субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские кредиты;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

     По  срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

     В настоящее время в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет фиксированный срок и банк может потребовать ее погашение в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которых вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

     По  способу предоставления потребительский  кредит делятся на целевой и нецелевой.

     По  обеспечению различают кредиты  необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания  или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило  началу экономического кризиса. Обеспечение  не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в  случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в  отношении любого вида активов, которые  служат обеспечением банковского кредита.

     По  методу погашения различают кредиты, погашение единовременно и кредиты  с рассрочкой платежа.

     Кредиты без рассрочки платежей имеют  важную особенность : по таким кредитам погашения задолженности и процентов  осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить  так называемые бриджинг-кредиты, которые  выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы  стоимости нового и старого дома владельца.

     Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты  с равномерным периодическим  погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально  и т.д.); кредиты с неравномерным  периодическим погашением (сумма  платежа в погашение кредита  меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается  частями на протяжении периода действия договора.

     По  методу взимания процентов кредита  классифицируется следующим образом: ссуды с удержанием процентов  в момент ее предоставления; кредиты  с уплатой процентов в момент погашения; кредиты с уплатой  процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

     В нашей стране подобного рода статистика в настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что в последние  годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары с рассрочкой платежа.[1]

     Прямая  и косвенная форма рассрочки  платежа банковского кредитования потребительских нужд населения  имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно  оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный  контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается  на организации кредитных отношений  банка с заемщиком.

     С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным  с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более  высокий уровень риска, чем при  косвенном банковском кредитовании.

     Во-первых, в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет  ряд сложностей:

     а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на сади, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все коммерческие банки;

     б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

     в) наличие обеспеченности по кредитам нередко носит формальный характер.

     Во-вторых макроэкономическая ситуация в стране также негативно сказалась на организации и кредитования частных  клиентов банка.

     Косвенное банковское кредитование потребительских  нужд населения позволяет банку  сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты позволяют  с большей степенью достоверности  и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможность погашения  кредита в срок, организовать действенный  контроль, в том числе на стадии погашения кредита.[8, c.27-29]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2 Организация потребительского  кредитования в  Республике Беларусь

     Потребительские кредиты многообразны, часть кредитов рассчитана на обеспечение – поручительство физических лиц. Обычно такие кредиты  экономически более выгодны, поскольку  продолжает работать правило: чем лучше  обеспечен кредит, тем выгоднее условия  кредитования. Если банк требует от кредитополучателя предоставление справки о доходах и выдает кредит при наличии поручителей, то у него будет больше уверенности  в том, что кредитополучатель  вернет кредитные средства в срок. Поэтому и процентные ставки по таким  кредитам ниже, чем по экспресс-кредитам.

     Кроме того, максимальная сумма кредита  зачастую ограничивается только платежеспособностью  клиента. Но и в случае, если банк устанавливает конкретные ограничения  по сумме кредита,  планка кредитования значительно выше, чем в аналогичных  кредитных предложениях банков, но без обеспечения.

     Кредиты с поручителями часто выдаются еще  и при условии подтверждения  доходов. Для того, чтобы банк мог  удостовериться в уровне ваших доходов, необходимо предоставить справку о  доходах за последние 3-6 месяцев. Кроме  справки о доходах банк может  потребовать от клиента письменное подтверждение того, что он какое-то время (от 3 месяцев до года) работает на одном месте.

     Естественно, банку требуется время, чтобы  вынести решение. Поэтому рассматривается  заявление о предоставлении кредитов с поручителями дольше. Чаще всего  банки рассматривают документы  от 3 до 5 дней.

     Переплата по кредиту - это сумма процентов  и всех дополнительных комиссий по кредиту, т.е. то, что вы выплатите  банку сверх самого кредита.

     В апреле 2010 года на рынке потребительского кредитования изменений было не много. Банки за редким исключением не меняли процентных ставок и условий кредитования. Однако те нововведения, которые появились в банках за последнее время, говорят о том, что существует тенденция удешевления потребительских кредитов.

     Изменения за последнее время произошли  в следующих банках:

     РРБ-Банк изменил условия потребительского кредитования. Банк увеличил сроки  кредитования наличными и безналичным  перечислением с 3 лет до 5 лет. Выросла  также и максимальная сумма предоставляемого потребительского кредита с 20 миллионов  до 30 миллионов белорусских рублей. Кроме того, изменения коснулись  процентных ставок по кредитам. Если раньше ставки менялись в зависимости от суммы кредита, то теперь установлена  единая процентная ставка 19% годовых. [27].

     По  традиции последнего времени Сомбелбанк также произвел изменения в условия  кредитования. Сомбелбанк изменил процентные ставки и условия выдачи кредитов. По кредиту «Техно», выдаваемому  на товары отечественно и импортного производства на срок до 1 года в размере от 150 000 до 3,5 млн. рублей без справки о доходах и поручителей процентная ставка снижена на 0,5% и теперь составляет 14,5%. Ежемесячная комиссия составляет 2,52%. Обязательный взнос составит 10% от стоимости товара.

     По  кредиту на товары отечественного производства в белорусских рублях, выдаваемому  на срок до 3 лет, процентная ставка составляет 12,5% годовых, а ежемесячная комиссия составляет 2,52% вместо 2,5%.

     Из  изменений в линейке потребительских  кредитов Сомбелбанка можно отметить прекращение  действия кредита "Весенний».

     В целом, Сомбелбанк достаточно часто  создает новые кредитные продукты или изменяет условия действия уже  существующих кредитов. Поэтому стоит  ожидать появления новых потребительских  кредитов банка.

     Дельта  Банк совместно с сетью салонов  связи «Связной» создал новое  кредитное предложение. Программа  потребительского кредитования представлена двумя новыми кредитными продуктами: Кредит «Связной» и кредит «Связной плюс». Кредит «Связной» предназначен для покупки всех товаров, реализуемых  в сети магазинов «Связной», за исключением  мобильных телефонов и комплектующих, карманных компьютеров, а также  портативных плееров (MP3, аудио), диктофонов. Оформить кредит можно на срок от 3 до 36 месяцев с возможностью досрочного погашения без штрафных санкций. Размер кредита – от 300 тыс. до 10 млн. рублей. 

     Кредит  «Связной плюс» предназначен для  покупки мобильных телефонов, и  комплектующих, карманных компьютеров, а также портативных плееров (MP3, аудио) и диктофонов. Оформить кредит можно, как и в случае с кредитом «Связной», на срок от 3 до 36 месяцев, однако максимальная сумма кредита составляет 2 200 000 рублей. 

     Потребительские кредиты многообразны, часть кредитов рассчитана на обеспечение – поручительство физических лиц. Обычно такие кредиты  экономически более выгодны, поскольку  продолжает работать правило: чем лучше  обеспечен кредит, тем выгоднее условия  кредитования. Если банк требует от кредитополучателя предоставление справки о доходах и выдает кредит при наличии поручителей, то у него будет больше уверенности  в том, что кредитополучатель  вернет кредитные средства в срок. Поэтому и процентные ставки по таким  кредитам ниже, чем по экспресс-кредитам.

     Кроме того, максимальная сумма кредита  зачастую ограничивается только платежеспособностью  клиента. Но и в случае, если банк устанавливает конкретные ограничения  по сумме кредита,  планка кредитования значительно выше, чем в аналогичных  кредитных предложениях банков, но без обеспечения.[28]

     Кредиты с поручителями часто выдаются еще  и при условии подтверждения  доходов. Для того, чтобы банк мог  удостовериться в уровне ваших доходов, необходимо предоставить справку о  доходах за последние 3-6 месяцев. Кроме  справки о доходах банк может  потребовать от клиента письменное подтверждение того, что он какое-то время (от 3 месяцев до года) работает на одном месте.