Коммерческие банки в кредитной системе

     Коммерческие  банки играют важную роль в реализации политики Центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращении задачам поддержания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения.

     Коммерческие  банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств для осуществления платежей, инвестиций и т.д. Таким образом, банки регулируют общую ликвидность экономики. Никакие другие институты финансового рынка, поскольку они не ведут расчетных и текущих счетов, не могут выполнять аналогичные функции.

     В настоящее время в России все  большее значение приобретают вопросы  стабильности, надежности, устойчивости банковской системы в целом и ее элементов – банков.

     Под устойчивостью банка следует  понимать такое его динамичное состояние, которое обеспечивает необходимую степень защиты от неблагоприятного воздействия внешних и внутренних факторов. Устойчивость банка можно рассматривать как условие его прогрессирующего движения. Виды устойчивости банков можно классифицировать по ряду признаков, в том числе по характеру (экономическая, политическая, моральная устойчивость); исходя из общей ее оценки (реальная и мнимая устойчивость); по времени обеспечения (долгосрочная и краткосрочная устойчивость); по характеру сбалансированности (сбалансированная и с неустойчивым равновесием); по структуре (финансовая, организационная, кадровая, операционная, коммерческая устойчивость); по проводимой политике (постоянная или часто меняющаяся устойчивость в рамках общей концепции); с позиции равномерности развития банков (быстро развивающаяся, равномерно развивающаяся и неравномерно развивающаяся устойчивость); с позиции общественной полезности (общественно полезная и эгоистичная устойчивость).

     Экономическая устойчивость банка во многом определяется финансовыми результатами его деятельности, уровнем принимаемых банком рисков в сочетании с его ликвидностью и доходностью.

     Ликвидность в буквальном смысле означает легкость реализации, продажи, превращения материальных ценностей и прочих активов в денежные средства. Ликвидность банка нередко определяют, как способность банка приобретать наличные средства в центральном банке или банках-корреспондентах по разумной цене. В целом ликвидность банка предполагает возможность продавать ликвидные активы, приобретать денежные средства в центральном банке и осуществлять эмиссию акций, облигаций, депозитных и сберегательных сертификатов, других долговых инструментов.

     Термин платежеспособность несколько шире: подразумевается не только и не столько возможность превращения активов в быстрореализуемые, сколько способность юридического или физического лица своевременно и полностью выполнять свои платежные обязательства, вытекающие из торговых, кредитных или иных операций денежного характера. Таким образом, ликвидность выступает как необходимое и обязательное условие платежеспособности, контроль за соблюдением которой уже берет на себя не только само юридическое или физическое лицо, но и определенный внешний орган надзора и контроля.

     Ликвидность для коммерческого банка – это его способность обеспечить своевременное выполнение в денежной форме своих обязательств по пассиву. Ликвидность банка определяется сбалансированностью активов и пассивов его баланса, степенью соответствия сроков размещенных активов и привлеченных банком пассивов.

     Нормы ликвидности банка обычно устанавливаются как отношение различных статей активов баланса ко всей сумме или к определенным статьям пассивов или, наоборот, пассивов к активам. Ликвидность банка – основа  его платежеспособности.

     Платежеспособность  трактуется как способность банка  в должные сроки и в полной сумме отвечать по своим обязательствам (перед вкладчиками по выплате депозитов, перед акционерами – по выплате дивидендов, перед государством – по уплате налогов, перед персоналом – по выплате заработной платы).

       ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Таким образом, можно сказать, что многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам широкий круг операций и услуг. Они, в отличие от Центрального банка, доступны большинству населения, т.е. оориентированны на него. Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов и умеют вовремя отвечать по своим обязательствам (перед вкладчиками – по выплате депозитов, акционерами – по выплате дивидендов, государством – по уплате налогов, персоналом – по выплате заработной платы). 

     Раскрытие этой темы, поможет в целом, сформировать мировоззрение по этому вопросу, понять роль коммерческих банков. Также полученные знания  помогут при дальнейшей работе по экономическому профилю.

     В результате написания работы можно  подвести следующие выводы:

     1. Коммерческие банки являются многофункциональными банковскими учреждениями, оперирующими в различных секторах   рынка ссудного капитала, главной целью которых является получение прибыли.

     2. Кредитная система – совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.

     3. Коммерческие банки играют важную роль в экономике, выполняя ряд функций, в частности, таких, как аккумуляция и мобилизация денежного капитала, посредничество в кредите, проведение расчетов и платежей в хозяйстве, создание кредитных денег, организация выпуска и размещение ценных бумаг, консультационное обслуживание клиентов.

     4. Принципами деятельности коммерческих банков являются работа в пределах реально имеющихся ресурсов, экономическая самостоятельность, взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения.

     5. Классификация банков производится по различного рода признакам таким, как принадлежность уставного капитала и способ его формирования, территориальный характер деятельности, отраслевой признак, набор банковских операций и услуг, функциональный критерий, размер капитала и т.д.

      6. Операции коммерческих банков делятся на пассивные (операции, увеличивающие банковские ресурсы), активные (с помощью которых банки размещают свои ресурсы для получения прибыли) и активно-пассивные (банковские услуги).

     7. Роль коммерческих банков достаточно велика благодаря многочисленным связям с другими секторами экономики. Банки перераспределяют капитал между различными отраслями народного хозяйства. Их основная заслуга в РФ – это организация денежного оборота и накопление основного капитала. Посредством денежных расчетов коммерческие банки вносят свой весомый вклад в организацию денежного оборота страны. Банки осуществляют безналичный расчет, без которого немыслимы расчетные отношения между экономическими субъектами в современных условиях. 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 27.07.2006 г.) .
2. Бор М.З., Пятенко В.В. Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. – Москва.: ИКЦ «ДИС», 1997. – 288 с.
3. Вахрин П. И., Нешитой А. С. Инвестиции: Учебник. – М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и КО, 2004. - 380 с.
4. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» – М.: Омега-Л, 2007. – 476 с.
5. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, 1995г. - 288с.
6. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2002. – 384 с.
7. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. – 428 с.
8. Банковское дело: учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 592с.
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробова. – М.: Экономистъ, 2003. – 752 с.
10. Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2007, - 768 с.
11. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. – 471 с.
12. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2001. – 304 с.
13. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. – 622 с.
14. Деньги. Кредит. Финансы: учебное пособие / С.В. Галицкая. – М.: Эксмо, 2008. – 736 с.
15. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2001. – 423 с.
16. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой.- М.: Омега-Л, 2002.- 504 с.
17. Финансы: учебник / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской, Б.М. Сабанти. – М.: Юрайт-Издат., 2007. – 462 с.
18. Экономика: Менеджмент. Маркетинг. Мировая экономика. Экономическая теория: Справочное учебное пособие / Под ред. Д.В. Валового, Г.Е. Лапши. – М.: Бизнес-школа; Интел-Синтез, 2001. – 432с.

      ПРИЛОЖЕНИЯ

     Приложение 1

     Примерная организационная структура коммерческого  банка 

Приложение 2

     Примерная организационная структура управления филиалом коммерческого банка

Приложение 3

10 крупнейших банков России в 2008 г.

Приложение 4

Общее количество банков в разрезе Федеральных округов