Коммерческие банки в кредитной системе

     Пассивные операции – это операции по привлечению  средств в банки и формированию ресурсов последних. В условиях рыночной экономики особую важность приобретает  процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в  связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческих банков.

     Пассивные операции – это формы заемного финансирования банков: кредиты, депозиты, сберегательные вклады, эмиссии. К пассивным  операциям относятся: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан предприятий и организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные от других банков и так далее. То есть пассивные операции увеличивают банковские ресурсы.

     Активные  операции – это операции, посредством  которых банки размещают имеющиеся  в их распоряжении ресурсы для  получения прибыли; операции по предоставлению денежных средств, различающихся по срокам, размерам, типам пользователей, кредитным ресурсам, характеру обеспечения, формами передачи денежных средств. Это краткосрочное и долгосрочное кредитование, предоставление потребительских ссуд населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средств банка в хозяйственной деятельности предприятий и так далее. Активные операции по экономическому содержанию делятся на: ссудные, расчетные, кассовые, инвестиционные, гарантированные.

     Активно-пассивные  операции – это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению клиентов за определенную плату. Именно эту группу банковских операций называют услугами. Это различные расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые операции по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов, иностранной валюты, посредничество в размещении акций, облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов. Некоторые виды такого рода услуг направлены на улучшение качества обслуживания клиентуры.

     Особой  группой операций является заключение коммерческим банком договоров о  совместной деятельности по реализации конкретных проектов.

     Под влиянием усиливающейся межбанковской  конкуренции проявляется тенденция  к расширению операций коммерческих банков. Среди них можно выделить факторинговые, лизинговые и трастовые операции. Первые два вида включаются в группу активных ссудных операций.

     Факторинг – перепродажа права на взыскание  долгов; коммерческие операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег за продажу в кредит. Факторинг экономически выгоден для предприятия – клиента. Во-первых, предприятие сразу получает основную часть денежной выручки, экономит на расчетах со своими поставщиками, поскольку покупка товара с немедленной оплатой дешевле, чем покупка в кредит. Во-вторых, выкуп банком-посредником счетов-фактур исключает для клиента опасность неплатежа. [11, с.205]

     Лизинговые  операции заключаются в предоставлении на условиях аренды на долгосрочный период машин, оборудования, недвижимости и других элементов основного капитала предприятиям-арендаторам.

     С экономической точки зрения лизинг имеет сходство с кредитом предоставленным  на покупку оборудования. При кредите  в основные фонды заемщик вносит в установленные сроки платежи в погашение долга, при этом банк для обеспечения возврата кредита сохраняет за собой право собственности на кредитуемый объект до полного погашения ссуды. При лизинге арендатор становится владельцем взятого в аренду имущества только по истечении срока договора и выплаты им полной стоимости арендованного имущества. Однако такое сходство характерно только для финансового лизинга. Для другого вида лизинга – оперативного – наблюдается большее сходство с классической арендой оборудования.

     Под трастом в практике банков понимаются доверительные отношения между сторонами, одна из которых принимает на себя ответственность за распоряжение собственностью (имуществом, деньгами, имущественными или иными правами) другой стороны в пользу клиента.

     Трастовые операции осуществляются банком по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица. Согласно заключенному договору доверенное лицо приобретает соответствующие права и выступает распорядителем имущества, включая остатки средств на банковских счетах. [11, с.207] 
 

ГЛАВА 2 РОЛЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

     Коммерческие банки России – юридические лица, которым на основании лицензии и действующего законодательства России предоставлено право осуществлять на коммерческой основе банковские операции.

     Коммерческие банки России являются универсальными кредитными учреждениями, могущими иметь широкую сеть филиалов, отделений или представительств; разветвлённую внутреннюю функциональную структуру.

     Сейчас в России функционирует более тысячи банков, имеющих право на осуществление банковских операций. При этом широко представлены как российские, так и иностранные банки. Крупнейшие банки в России: Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, Альфа-Банк (см. Приложение 3).

     Финансовый кризис снизил доверие населения к банкам и привел к оттоку вкладов из банков. За сентябрь 2008 остатки на счетах физических лиц в 50 крупнейших российских банках снизились на 54 млрд руб., что составляет 1,2% от общего объема. Бегство вкладчиков из банковской системы увеличивает риски для финансовой устойчивости банков.  
Отток вкладов физических лиц из банковской системы за сентябрь 2008 года составил 1,5%. Эта цифра учитывает изменение объемов вкладов в двух крупнейших банках страны - Сбербанке и ВТБ. 

     Наибольшую роль в снижении объемов вкладов сыграли крупные банки, следует из данных оборотных ведомостей по счетам бухгалтерского учета 50 крупнейших российских банков за сентябрь. С начала сентября общий отток средств населения из Топ-50 составил 54 млрд руб., что равно 1,2% от объема депозитов в августе. На начало сентября 50 крупнейших банков располагали 4,598 трлн руб. населения, к концу месяца - 4,544 трлн руб. По данным Банка России, на начало 2008 года общий объем вкладов населения в российских банках составлял 5,159 трлн руб., что составляло 24,4% к денежным доходам населения, на 1 сентября 2008 года - 5,978 трлн руб. 

     Сколько банков в России и сколько из них мелких банков? В конце года и в условиях финансового кризиса вопрос о численности банков является вполне уместным. В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.12.2008 г. количество банков России составляет – 1114, и из них – 524 (47%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб.

     За период с 01.12.2007г. по 01.12.2008 г. общее количество банков сократилось на 21 банк (1,85%), из которых 33% – Московские банки. Как распределяется общее количество банков в разрезе Федеральных округов можно увидеть в таблице (см. Приложение 4).

     Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрированы в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом, примерно 60% банков приходится на Москву и Московскую область. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период.

     А сколько крупных банков в России? Думаю это можно определять исходя из размера уставного капитала банка. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» определен минимальный размер собственных средств (уставного капитала) кредитной организации (банка), согласно которого установлено, что минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для банка в сумме рублевого эквивалента 5 миллионов евро. Для банков, имеющих на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере ниже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов евро, определено, что они имеют право продолжать свою деятельность при условии, что размер собственных средств (капитала) банка не будет снижаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 года. Чтобы удержаться на плаву, «мелкие» банки должны работать с высокими прибылями и в разы опережать ведущие банки по качеству обслуживания, не допуская снижения своего капитала.

     В изменение количества банков России Мировой финансовый кризис существенные коррективы уже внес, и будет продолжать вносить дальше. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала.

     В периоды кризисов многие банки претерпевают следующие трансформации:

• Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;
• Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;
• Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация.

      Такие процессы сегодня можно уже наблюдать. Так, например, в начале декабря 2007 г. было объявлено о создании банковского холдинга, с капиталом в 72 млрд. руб. и активами 523 млрд. руб.,  в состав которого войдут УРСА банк и МДМ-банк. В сентябре-октябре 2008 г. были санированы через продажу госструктурам такие банки как КИТ Финанс, Связь-банк, Глобэкс, Собинбанк, а другим коммерческим банкам проданы банки – Российский капитал, Ярсоцбанк.

      Кроме того, продолжился отзыв лицензий у «нерадивых» банков. Так, только 26 декабря 2008 года Банком России отозваны лицензии сразу у трех Московских банков: ООО КБ «Капитал Кредит», ООО КБ «Боровицкие ворота», Акционерный Коммерческий Банк «ЭЛЕКТРОНИКА» ОАО.

     По прогнозам ряда аналитиков в течение финансового кризиса произойдет значительное сокращение количества действующих банков. Сколько банков останется, твердо назвать никто не может и будет ли это плохо или хорошо для России сказать тоже сложно. Пусть останутся и крупные и мелкие банки, главное, чтобы они умели работать. Пример небольшой Швейцарии, где мирно сосуществуют крупные и мелкие банки, а банков так «неприлично» много, что яблоку негде упасть – показателен. Там работа есть всем, и каждый банк нашел и занял свою нишу по банковским услугам. 

     Современные коммерческие банки – это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечения во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за счет на условиях возвратности, платности, срочности.

     Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящие время до 300 видов операций. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики Российской Федерации в целом.

     Особенностью современного коммерческого банка является то, что он прежде всего выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов – кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от Центрального банка РФ лицензии. Именно это и сформировало принципы его деятельности и основные функции.

     Широкий круг предоставляемых операций позволяет  банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятных  условиях. Не случайно во всех странах  с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.

     В настоящее время коммерческие банки испытывают трудности, вызванные, например, оттоком клиентов. Так, за октябрь-ноябрь прошлого года сокращение средств клиентов в банках Российской Федерации достигло 1 трлн. руб. (при общих пассивах в 20 трлн. руб.). Вклады населения, сократились на 370 млрд. руб., остальное пришлось на отток средств юридических лиц. В частности, 500 млрд. руб. составили средства российских юридических лиц, 130 млрд. руб. – средства нерезидентов. При этом отток средств юридических лиц происходил частично из–за выплаты долгов западным банкам, а также из–за изменения обслуживающего банка с российского на западный.

     Однако  даже тогда банковский сектор продолжал  кредитование. В частности, объем  межбанковских кредитов вырос за этот период на 450 млрд. руб., объем кредитов нефинансовым организациям – на 350 млрд. руб. Всего за два месяца рост активов составил 1 трлн. руб.

     Банк  России предоставил банкам РФ 2,1 трлн. рублей, которые заместили отток  вкладов и средств юридических лиц, обеспечили платежеспособность банков, а также позволили произвести реструктуризацию проблемных банков и увеличить кредитный портфель.