Банковская система и ее роль в рыночной экономике

       - осуществление учета эмиссионных операций и контроля за правильностью 
их совершения;

       - другие функции.

              В систему РКЦ входят головной расчетно-кассовый центр, межрайонный расчетно-кассовый центр, районный расчетно-кассовый центр.

          Основными задачами и функциями ЦБ являются осуществление регулирования: денежного оборота, включая наличный (кассовый) и безналичный (платежно-расчетный) оборот, а также оборот иностранной валюты; кредитных организаций; кредитного рынка.

           К сферам деятельности Центрального банка относятся: эмиссионная деятельность; платежно-расчетная деятельность; кредитная деятельность; финансово-агентская деятельность по поручению правительства; управление золото-валютными резервами; взаимодействие с международными финансовыми организациями и центральными банками иностранных государств.

            Платежно-расчетная деятельность включает: выработку правил и стандартов функционирования платежно-расчетной системы государства; организацию платежей и расчетов; контроль за платежами и расчетами.

           По способу исполнения платежей  различают: расчеты на валовой основе;

расчеты на основе многостороннего клиринга.

          Целями деятельности ЦБ являются: поддержание устойчивости национальной  валюты; совершенствование банковской  системы; развитие платежно-расчетной  системы.

          К функциям ЦБ относятся:

     - организация системы рефинансирования кредитных организаций;

     - разработка единого порядка осуществления кассовых, кредитных и валютных операций, расчетов, ведения банковских счетов, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций;

     - реализация государственной денежно-кредитной политики;

     - эмиссия наличных денег и организация денежного обращения;

     - государственная  регистрация,  лицензирование,   надзор  за деятельностью кредитных организаций;

     - валютное регулирование и валютный контроль;

     - составление и исполнение платежного баланса;

     - регистрация эмиссии ценных бумаг кредитными организациями;

     - осуществление всех видов банковских операций;

анализ  и  прогнозирование  состояния  экономики  в  целом  и денежно-кредитной сферы и иные функции.

          Центральный банк обычно не является учредителем кредитных организаций и не участвует в их капиталах. Однако в России ЦБ является участником ряда кредитных организаций, которые не были приватизированы или приватизированы частично и сохранили доли участия государства в уставном капитале.

              Центральный банк участвует в  капиталах и деятельности международных  финансово-кредитных организаций,  а также центральных банков  иностранных государств.

           Высший орган ЦБ — Совет  директоров, являющийся коллегиальным органом, члены которого работают в ЦБ на постоянной основе.

             Председатель ЦБ РФ назначается  на должность Государственной  Думой сроком на четыре года  большинством голосов от общего  числа депутатов по представлению  Президента РФ.

             Члены Совета директоров назначаются  на должность сроком на четыре  года Государственной Думой по  представлению Председателя ЦБ РФ, согласованному с Президентом РФ.

           Предусматривается реализация комплекса мер, включая обеспечение достоверного учета и отчетности кредитных организаций, повышения требований к содержанию, объему и периодичности публикуемой информации, реализации в учете и отчетности подходов, признанных передовой международной практикой. Кроме того, будет раскрыта информации о реальных владельцах кредитных организаций, контроль за их финансовым состоянием, а также повышение требований к должностным лицам кредитной организации и их деловой репутации.

       В декабре 2003 г. был принят Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В нем были определены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам.    

   В настоящее время в системе страхования вкладов участвует подавляющее большинство банков. В них сосредоточено почти 100 процентов всех вкладов физических лиц, размещенных в банковских учреждениях Российской Федерации.

       В апреле 2005 г. Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации была принята "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года". 

       В соответствии с этим документом основной целью развития банковского сектора  на среднесрочную перспективу (2005—2008 гг.) является повышение его устойчивости и эффективности функционирования.  

       Основными задачами развития банковского сектора  являются:

• усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
• повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
• повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
• предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
• развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
• укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

       Формирование  отвечающей современным требованиям  банковской системы является совершенно необходимым и актуальным для  российской экономики. Уровень развития банковской системы в регионах становится если не главным, то одним из ключевых элементов экономического роста.

       Реформирование  банковского сектора будет способствовать реализации программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную  перспективу (2005—2008 гг.), прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ.  

       2.2 Методы денежно-кредитной политики ЦБ РФ 

             ЦБ разрабатывает и обеспечивает выполнение единой государственной денежно-кредитной политики. Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики являются: процентные ставки по операциям ЦБ; нормативы обязательных резервов, депонируемых в ЦБ; операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютные интервенции; прямые количественные ограничения; установление ориентиров роста денежной массы; выпуск от своего имени облигаций.

          Центральный банк осуществляет следующие операции:

       - предоставление кредитов на срок не более одного года под обеспечение  
ценными бумагами и другими активами;

       - покупка и продажа чеков, простых и переводных векселей, имеющих, как правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более шести 
месяцев;

       - покупка и продажа государственных ценных бумаг на открытом рынке;

       - покупка и продажа облигаций, депозитных сертификатов и других ценных бумаг со сроками погашения не более одного года;

       - покупка и продажа иностранной валюты, а также платежных документов и обязательств в иностранной валюте, выставленных российскими 
и иностранными кредитными организациями;

       - покупка, хранение, продажа драгоценных  металлов и других валютных  ценностей и т.д.

              Кредиты, предоставляемые Центральным банком, могут быть обеспечены следующими активами: золотом и другими драгоценными металлами в различной форме; иностранной валютой; векселями в российской и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев; государственными ценными бумагами.

              ЦБ осуществляет банковское регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций, цель которого — поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Помимо ЦБ надзорными функциями могут быть наделены органы исполнительной власти. Для этого создается специальный надзорный орган.

             ЦБ осуществляет лицензирование деятельности кредитных организаций, регистрирует их в Книге государственной регистрации кредитных организаций. Выдача и отзыв лицензий сопровождается банковским контролем и относится к важнейшим надзорным функциям ЦБ.

              ЦБ разрабатывает методики определения собственных средств, активов, пассивов и размеров риска по активам для каждого из нормативов. Нормативы могут дифференцироваться по видам банков и других кредитных организаций. 

       

3. Коммерческие банки

 

          Вторым ярусом банковской системы России, как и других стран, выступают универсальные и специализированные коммерческие банки. В соответствии с российским законодательством банками являются кредитные организации, выполняющие в совокупности такие виды операций, как: привлечение во вклады средств юридических и физических лиц; размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

       Коммерческие  банки — составное звено банковской системы. Они осуществляют активные и пассивные операции и оказывают комплекс услуг клиентам - юридическим и физическим лицам. Функционирование банка как субъекта экономической деятельности определяется совокупностью внутренних и внешних макро - и микроэкономических факторов. Работая на рынке денег, кредита, ценных бумаг, банки действуют сообразно законам спроса и предложения. В то же время значительное воздействие на поведение банков оказывает денежно-кредитная политика через систему государственного регулирования и контроля как со стороны ЦБ, так и со стороны правительства.

     За  время своего небольшого существования количество коммерческих банков в стране постоянно изменялось, первоначально их количество увеличивалось, а затем наступил период концентрации и централизации капитала, когда увеличивался уставный капитал банков, но уменьшалось их количество. После кризиса 1998 г., когда потерпели фиаско многие крупные банки, банковская система до сих пор находится в условиях реформирования и реорганизации. В период с 1998 г. по январь 2001 г. количество банков сократилось почти на 80%. И только после 2001 г. начался рост количества банков. В настоящее время насчитывается 1276 коммерческих банков, однако из них только 90% считаются финансово устойчивыми.

              Банки предлагают клиентам определенный  банковский продукт. Он включает конкретный набор банковских услуг по рассчетно - кассовому и иным видам обслуживания клиентов, видам кредитов, видам депозитов, купле-продаже иностранной валюты и драгоценных металлов и т.п. Чем больше банковских продуктов используется на рынке, тем выше уровень развития денежно-кредитной системы государства, тем выше доверие субъектов рынка к банкам. Изучение спроса и предложения тех или иных банковских продуктов — важнейшая задача банковского  маркетинга и менеджмента.

              Для реализации своих функций банки выполняют следующие операции:

       1. привлечение денежных средств  физических и юридических лиц  во вклады;

       2. размещение привлеченных от юридических  и физических лиц средств от  
своего имени и за свой счет;

       3. открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических лиц;

       4. осуществление расчетов по поручению  физических и юридических лиц  по их банковским счетам;