Банковская система и ее роль в национальной экономике

С учетом указанных условий ожидаются следующие направления развития банковского сектора в 2011—2015 гг. В условиях роста конкуренции банкам необходимо предпринимать меры по снижению управленческих и организационных издержек, что будет способствовать снижению процентной маржи банков и повышению доступности финансовых ресурсов для экономики. Ожидается, что банки будут переходить на одноуровневую систему управления региональной структурой, осуществлять централизацию бухгалтерского учета, кадровой и правовой работы, снабжения в центральных подразделениях, преобразование филиалов и отделений в расчетно-кассовые центры и центры по оказанию банковских услуг. Также ожидается снижение концентрации посредством укрупнения и консолидации средних и небольших банков. Основной тенденцией останется функционирование универсальных банков.

Ожидается дальнейшее привлечение иностранного капитала в уставные фонды банков. Имеются условия для увеличения его доли в банковском секторе как минимум до 50%, в том числе через создание новых банков. Соответственно, снизится участие государства в акционерном капитале банков. Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит трансферт современных банковских технологий на отечественный рынок, расширит инвестиционные возможности банков.

Важным направлением развития банковского сектора должно стать расширение финансового посредничества банков за счет операций с акциями, облигациями, закладными и другими финансовыми инструментами, а также развитие института доверительного управления имуществом. Активность данных процессов будет зависеть от ряда условий, в том числе от интенсивности процесса приватизации и создания широкомасштабного частного сектора, обеспечения высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций, развития и либерализации финансового рынка, диверсификации перечня объектов инвестирования при доверительном управлении имуществом.

Развитие новых сфер банковского бизнеса определяется также сроками создания в стране регионального (международного) финансового центра, который обеспечит более активное и целенаправленное привлечение иностранных инвестиций в виде финансовых ресурсов и технологий.[1, с.9]

В предстоящей пятилетке ожидается качественно новое развитие экономики на основе создания благоприятных условий ведения бизнеса и повышения ее инвестиционной привлекательности, что предусмотрено Директивой № 4 и Программой на 2011— 2015 гг. Со своей стороны банки должны максимально содействовать привлечению иностранных инвестиций в экономику. Дальнейшая активизация роли банков в наращивании экономического потенциала страны путем расширения финансового посредничества предполагает в течение 5 лет привлечь до 30 млрд. долл. США от нерезидентов.

Ожидается, что за 2011—2015 гг. на фоне привлечения иностранных инвестиций банковский сектор значительно нарастит свой финансовый потенциал. Объем активов банков может увеличиться в 2,3 раза и достичь 85% к ВВП. В случае интенсификации процессов качественных структурных изменений в экономике, развития эффективного финансового рынка рост активов банковской системы может быть значительно выше (рисунок 2.6).

 

 

Рисунок 2.6 – Активы банков Республики Беларусь к ВВП к 2015г.

Источник: [1, с.9, рисунок 1]

 

Либерализация финансового рынка, формирование рыночной институциональной среды с развитыми финансовыми активами, снятие ограничений по трансграничному перемещению капитала позволят банкам в последующем активно выходить на национальные или международные рынки и предлагать широкий спектр банковских услуг, адекватный услугам европейских банков.

Сохранится важная роль внутреннего финансового рынка в активных операциях банков. Банковский сектор останется важнейшим элементом финансового рынка, обеспечивающим потребности быстро растущей экономики Беларуси необходимыми финансовыми ресурсами.

Ожидается, что требования банков к экономике за 2011—2015 гг. увеличатся в 2,7 раза и на конец 2015 г. составят не менее 70% к ВВП. В случае интенсификации экономических и финансовых преобразований требования могут увеличиться в 3,7 раза (до 90% к ВВП) (рисунок 2.7).[1, с.10]

Несмотря на расширение финансового посредничества за счет операций с ценными бумагами и другими финансовыми инструментами, важное место в активных операциях банков будет занимать кредитование. Наряду с существующими направлениями кредитной поддержки экспортно-ориентированных производств и инвестиционного кредитования в качестве приоритетных следует рассматривать финансирование проектов, направленных на изменение технологических основ производства, выпуск инновационной продукции, научно-исследовательские и конструкторско-технологические разработки, а также кредитование малого и среднего бизнеса. Банковское кредитование населения должно быть синхронизировано со сберегательным процессом. Развитие жилищного кредитования и диверсификация его форм на основе ипотеки должны сопровождаться внедрением строительных сбережений.

 

 

Рисунок 2.7 – Требования банков Республики Беларусь к экономике к ВВП к 2015г.

Источник: [1, с.10, рисунок 2]

 

Ожидается, что объем банковских услуг возрастет как минимум в 3,5 раза. Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения. Банки с учетом сложившейся клиентской базы и инфраструктуры самостоятельно определят стратегические направления совершенствования данного сегмента банковского рынка.

В качестве основных направлений увеличения спектра розничных банковских услуг рассматриваются:

•    развитие дистанционного обслуживания клиентов;

• предложение современных банковских продуктов, в том числе комплексных;

•   перевод клиентов на самообслуживание;

•   внедрение современных стратегий продаж;

•  повышение качества услуг посредством их модификации и освоения новых сегментов рынка, включая ипотечное кредитование, операции с ценными бумагами, драгоценными металлами и камнями и другие.

Повышению качества услуг будут способствовать внедрение корпоративных систем управления качеством, поддержание имиджа банка.

Развитие банковского сектора страны должно осуществляться одновременно с повышением устойчивости его функционирования. Быстрое наращивание активов банковской системой не должно сопровождаться ухудшением их качества. По итогам пятилетки доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, не должна превышать 4%.

Одновременно для адекватного покрытия рисков банкам следует обеспечить прирост нормативного капитала, соответствующий увеличению активных операций. С учетом прогнозных параметров развития банковского сектора за 2011—2015 гг. нормативный капитал банков должен увеличиться в 2,2—2,4 раза — до уровня не менее 12% к ВВП.[20]

Важнейшее значение в деятельности банков будет играть формирование, внедрение и развитие системы управления рисками. Одновременно необходимо совершенствовать корпоративное управление в банках. Важным инструментом формирования высокоэффективного и оперативного риск-менеджмента должно стать создание автоматизированных систем управления рисками.

Осуществление комплексных преобразований внутренних систем управления и контроля позволит банкам обеспечивать устойчивое функционирование и поддерживать высокую степень доверия со стороны клиентов и партнеров.

Дальнейшее повышение устойчивости банковского сектора связано с развитием системы саморегулирования банковской деятельности, что предусматривает значительное усиление роли рыночной дисциплины банков. Особое значение приобретают повышение профессионализма представителей органов управления банков, проведение банками оценки своей деятельности с привлечением независимых специалистов, а также самооценки.

Ожидается, что практическая деятельность Ассоциации белорусских банков будет значительно расширена, в том числе в части оказания банкам методической и методологической помощи, формирования профессиональных стандартов банковской деятельности, создания системы внесудебного разрешения споров, участия в реализации программ повышения финансовой грамотности населения.

Таким образом, по итогам 2011—2015 гг. банковский сектор Беларуси по своему развитию вплотную приблизится к показателям банковских секторов стран Центральной и Восточной Европы (Приложение Г). Будет обеспечена его стабильность. Банки будут эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворять быстро растущий спрос экономики на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Национальная банковская система — совокупность кредитных институтов, специальных организаций и компаний, создающих средства платежа, аккумулирующих свободные денежные средства и представляющих их в распоряжение хозяйствующих субъектов в соответствии с установленными правилами.

Государственное регулирование банковской деятельности осуществляет Центральный банк страны. Стратегическая задача Центрального банка — обеспечение устойчивости национальной денежной единицы на внутреннем и внешнем рынках, исключение инфляции и девальвации национальных денег из-за монетарных факторов. ЦБ должен выступать гарантом стабильности денежно-кредитной и финансовой системы, проводить сбалансированную денежно-кредитную политику.

К основным функциям коммерческих банков относят:

- привлечение денежных средств на расчетные (текущие) счета и срочные вклады;

- предоставление аккумулированных  денежных средств в ссуды на условиях платности, срочности и возвратности;

-   осуществление расчетов и т.д.

В современных условиях деятельность банка предполагает сохранение на должном уровне доверия к нему со стороны населения, хозяйствующих субъектов и общества в целом. Государство наделяет банки монопольным правом привлекать на соответствующие счета свободные денежные средства населения и предприятий. Однако при этом на банки возлагается ответственность за соблюдение интересов кредиторов и вкладчиков. Поэтому банк должен быть способным в любой момент рассчитаться по своим денежным обязательствам. Все это выдвигает конкретные требования по обеспечению ликвидности банка и всей банковской системы.

Ликвидность есть способность банка свободно и без особых затрат переводить активы из одной формы в другие, более приемлемые их разновидности и тем самым выполнять обязательства клиентов по возврату позаимствованных у них денежных средств.

Государственное регулирование банковской деятельности – объективная необходимость. Оно осуществляется в двух видах: валютное и пруденциальное. Задачей валютного регулирования является проведение разумной денежно-кредитной политики в условиях рыночной экономики, которая выступает инструментом достижения макроэкономических целей государства. Задачей пруденциального регулирования является обеспечение стабильности и надежности банков, а также защита интересов их вкладчиков.

На 1 января 2013 г. банковский сектор Республики Беларусь включал 32 банк. Из них 26 банков являлись банками с участием иностранного капитала, в том числе 8 банков - со 100-процентным иностранным капиталом, еще у двух банков только по одной акции принадлежит резидентам Республики Беларусь. На территории Республики Беларусь находятся 8 представительств иностранных банков России, Литвы, Латвии, Германии и Межгосударственного банка.

Состояние и динамика банковской системы показывают, что Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь и банки в целом выполнили Основные направления развития банковской сферы на 2011-2012гг. Началось снижение уровня процентных ставок на денежном рынке; произошло расширение кредитной поддержки банками экономики;   наблюдался  рост активов и нормативного капитала банковского сектора;   обеспечено  надежное функционирование платежной системы.

Перспективы развития банковской деятельности в Республике Беларусь обозначены в Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011—2015 гг. Данный документ определяет направления совершенствования регулирования деятельности банков Национальным банком и развития банковского сектора на предстоящие 5 лет.

Совершенствование регулирования деятельности банков Национальным банком будет направлено на повышение устойчивости банковского сектора и обеспечение потребностей экономических агентов современными банковскими продуктами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Алымов Ю.М. О стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы. /Ю.М.Алымов // Банкаускi веснiк. – 2011. - №7. – С.4-11

2. Алымов Ю.М. Банковская система Республики Беларусь: работа по преодолению влияния мирового финансово-экономического кризиса и задачи на посткризисный период /Ю.М.Алымов //Проблемы управления. 2010. - №2. – С.8-14

3. Базелер У., Сабонов З., Хайнрих И., Кох В. Основы экономической теории: принципы, проблемы, политика. Германский опыт и российский путь. СПб.: Питер, 2000. – с.758

4.Байко  А. О классификации факторов устойчивости банковского сектора /А.Байко // Банкаускi веснiк. – 2011. - №1. – С.10-15

5. Банковское дело: Учебник. Под ред. В.И.Колесникова, Л.П.Кроливе-цкой. – М.: Экономистъ, 2003. – 356с.

6. Белякова М.В. Механизм регулирования  деятельности банковских институтов. /М.В.Белякова //Транспортное дело  России. – 2009. - №1. – С.17-25