Банковская система государства и принципы её построения

Тема. Банковская система  государства и  принципы её построения

Содержание

Введение……………………………………………………………………………...3

1. Понятие  банковской системы……………………………………………………5

1.1 Понятие  и признаки банковской системы………………………………………………………………………………5

1.2 Характеристика  элементов банковской        системы……………………………………………………………………………..12

2. Общая характеристика  банковской системы России на  современном этапе…………………………………………………………………………………22

2.1Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы       и банковского надзора……………………………………………………………..24

2.2 Основные  операции коммерческих банков  в России……………………………………………………………………………….27

Заключение………………………………………………………………………….32

Список использованных источников………………………………………………………………………….35   
 
 
 
 
 

Введение

     Современные коммерческие банки - банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер.

     Основная  цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

     Длительное  время банки были государственными органами и выступали одной из «несущих конструкции» административно-командной  системы управления экономикой. В  результате организация банковского  дела в стране утратила традиции и  опыт российских банков. Сегодня, строя  рыночную экономику, мы вынуждены наверстывать упущенное. Необходимо в короткие сроки  выйти на уровень современного мирового уровня организации банковского  дела.

     Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительную сущность трудно определить однозначно. В современном  обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа  ценных бумаг, а в некоторых случаях  посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают  в качестве консультантов, участвуют  в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия.

     Следует отметить, что банки - только одна группа организаций финансового сектора. Если за основу классификации принять  характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют  клиентам, то можно выделить три  важнейших элемента современной  кредитной системы:

- центральный  банк;

- коммерческие  банки;

- специализированные  финансовые учреждения (ипотечные,  страховые, венчурные, торговые  дома, брокерские фирмы и т.п.).

     Банковская  система является необходимым условием функционирования рыночной экономики  и стабильности всей кредитно-денежной системы. Как известно, состояние  кредитно-банковской системы может  затрагивать и практически затрагивает  материальные интересы почти каждого  члена нашего общества, ущемление  которых с неотвратимостью вызывает серьезные негативные политические, социально-психологические и иные последствия, способные расшатывать  основы общества. Кроме того, кредитно-банковская система способна полноценно и стабильно  действовать в условиях рынка  лишь тогда, когда по структуре и  функциям она адекватна рыночной экономике.

     Цель  курсовой работы - исследовать сущность современных банков.

Для достижения поставленной цели в ходе работы были решены следующие задачи:

- определить  принципы построения современной  банковской системы;

- раскрыть  сущность современного банка  на примере ЦБ РФ и коммерческих  банков;

- определить  мероприятия по совершенствованию  банковской системы.

     Теоретическое исследование в данной работе проведено  по публикациям отечественных и  зарубежных специалистов. В работе использованы так же законодательные, нормативные акты Российской Федерации.

     Основным  методом исследования послужил метод  монографического исследования. 
 
 
 
 
 
 
 

1. Понятие банковской  системы

1. 1 Понятие и признаки банковской системы государства

     Банковская  система¹ представляет собой совокупность кредитно- денежных институтов, обеспечивающих движение стоимостных потоков на возвратной основе. В организационном плане банковская система может быть как одноуровневой (однозвенной), так и двухуровневой (двухзвенной). Одноуровневая банковская система характеризуется отсутствием разделения на эмиссионные и не эмиссионные банки. Такой вид банковских систем характерен для ранних этапов развития банковской системы, а также для стран, строивших плановые экономики, в основе которых были учетно-распределительные, а не рыночные отношения. Двухуровневая банковская система имеет связи по горизонтали и вертикали. Вертикальные взаимосвязи — это отношения подчинения между управляющим центром (центральным банком) и низовыми звеньями (коммерческие банки и специализированные банки), а горизонтальные отношения характеризуют равноправное партнерство между субъектами низового уровня. В условиях двухуровневого варианта построения банковской системы происходит дифференциация функций на административно-управленческие (выполняются центральным банком); по обслуживанию хозяйства (осуществляют коммерческие банки). В обобщенном виде данная система, отражающая не только различные субъекты, но и характер их операций, изображена в схеме 1.    
 
 
 
 

Схема 1. Состав банковской системы

 
 

     Почти во всех странах сложилась двухуровневая банковская система. Верхний уровень занимает Центральный банк, нижний - кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Данный подход закономерен и в том случае, если критерием выделения уровней в банковской системе избрано наличие или отсутствие у его элементов государственно-властных полномочий. В этом случае действительно верхний уровень банковской системы занимает центральный банк, а нижний - банки, филиалы и представительства иностранных банков².

       Банковская система характеризуется следующими свойствами, признаками:

     1)Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

     2)Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

     Вместе  с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы  есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение  в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

     Из  этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

     Практика  знает несколько типов банковской системы:

- распределительная  централизованная банковская система;

- рыночная  банковская система;

- система  переходного периода.

     В противоположность распределительной  системе банковская система рыночного  типа характеризуется отсутствием  монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства  самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

     3) Банковскую систему³ можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

     Теоретически  можно предположить, что даже в  том случае, если в банковской системе  исчезает первый ярус - центральный  банк, вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных  средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории  некоторых стран были примеры, когда  эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и новым, коммерческим банкам.

     4) Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

     Во-первых, банковская система как целое  все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

     Во-вторых, внутри банковской системы постоянно  возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным  банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют  на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные»  и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут  оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.