Банковская система государства и принципы ее построения. Современная банковская система РФ

Сбербанк  России занимает лидирующие позиции  практически по всем показателям  банковской деятельности: капиталу, банковским активам, вложениями в государственные  ценные бумаги и др. На его долю приходится около 18% совокупного капитала российских банков и почти 30% всех банковских активов, более 70% вложений российских банков в  государственные ценные бумаги и 20% предоставленных межбанковских  кредитов. По количеству филиалов сравним  с крупнейшими банками Европы (на января 2007 г. их было 867). Сбербанк России доминирует на рынке вкладов населения, несмотря на постепенное снижение, его доля в общем объеме привлекаемых банковским сектором депозитов и  других средств физических лиц составляет 50% (на 1 января 2011 г. – 58%).Сбербанк России является универсальным и по кругу  клиентуры, и по характеру выполняемых  операций.

ВТБ был  создан в 1990 г. и в настоящее время  входит в число ведущих банков страны. Он занимает второе место после  Сбербанка России по сумме активов  и собственных средств. Доля ВТБ  в совокупном капитале банка составляет 6%, в совокупных активах банковской системы также 6%. Этот второй по величине российский банк позиционируется как  ведущий банк России по обслуживанию внешнеторговых расчетов. Он участвует  в финансовом обеспечении зарубежной деятельности крупных российских корпораций. К традиционному для ВТБ обслуживанию государства и крупных корпоративных  клиентов добавились обслуживание блока  розницы (ВТБ24) и осуществление инвестиционно-банковской деятельности на базе VTB Bank Europe (Лондон).

В странах  с развивающейся экономикой, в  том числе и в России, банки  с государственным участием выполняют стабилизирующую роль, обеспечивая поддержания доверия к банковской системе и кредитование реального сектора хозяйствования в условиях неопределенности и высоких финансовых рисков.

Банки с  иностранным участием – это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам –  юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным  капиталом, т.е. банки, контролируемый пакет акций которых принадлежит  нерезидентам.

Присутствие на российском банковском рынке банков, контролируемых иностранным капиталом, способствует привлечению прямых иностранных  инвестиций в экономику страны, расширение их деятельности служит косвенным подтверждением улучшения инвестиционного климата. Иностранные банки привносят  в Россию новые финансовые технологии, современные банковские продукты, новейшие информационные системы. Их отличают высокие  стандарты ведения бизнеса, квалифицированный  менеджмент. Забота о собственной  репутации удерживает эти банки  от сотрудничества с теневым сектором. В связи с этим приток солидного  иностранного капитала рассматривается  Банком России и Правительством РФ в качестве потенциально важного  фактора развития банковского сектора  страны, способствующего формированию конкурентного рынка банковских услуг.

Банковская  группа – это не являющееся юридическим  лицом объединение кредитных  организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает  прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решение, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

Банковский  холдинг – это не являющееся юридическим  лицом объединение юридических  лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не предоставляющее собой кредитную  организацию (головная организация) имеет  возможность оказывать прямо  или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые  органами управления кредитных организаций.

О создании банковских групп и банковских холдингов  их головные организации обязаны  уведомить Банк России. Поскольку  согласно действующему законодательству кредитным организациям запрещено  заключать соглашения и совершать  согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг и ограничение конкуренции  в банковском деле, то приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих  осуществление контроля  за их деятельностью, не должно противоречить антимонопольным требованиям.

2. Современная банковская  система РФ.

2.1 Сущность современной банковской  системы и факторы, определяющие  ее развитие.

Банковская  система - это совокупность банков и кредитных учреждений, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.

Основным  элементом банковской системы являются кредитные организации. Среди последних  наибольший удельный вес занимают банки.

В Федеральном  законе "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)" (2002 г.) отмечается, что банковская система  включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства  иностранных банков.

Банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими  банковскими операциями. Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными.

Большинство созданных в Российской Федерации  в 1992-1999 гг. банков сформировалось как  специализированные коммерческие отраслевые банки. Это сохранилось в их названиях: например БИН-банк (Банк инвестиций и  новаций), Инкомбанк (Инновационный  коммерческий банк), Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) и др. Для  того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали  осуществлять практически все виды банковских операций для организации предприятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными.

Такой же подход просматривается и в немецком законодательстве, которое определяет, что банковская система состоит  из универсальных и специализированных банков, а также эмиссионного банка.

В странах  с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразна и состоит  из трех звеньев.

Системообразующие связи и отношения определяются, прежде всего через специфические банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частности.

В российской практике они определены в Федеральном  законе "О банках и банковской деятельности", это:

- привлечение  денежных средств физических  и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный  срок);

- размещение  указанных в пункте 1 части первой  настоящей статьи привлеченных  средств от своего имени и  за свой счет;

- открытие  и ведение банковских счетов  физических и юридических лиц;

-осуществление переводов денежных средств по поручению физических юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий;

-осуществление  переводов денежных средств по  поручению физических лиц без  открытия банковских счетов (за  исключением почтовых переводов).

На процесс  развития банковской системы и таким  образом на ее роль в социально-экономическом  развитии страны влияет совокупность факторов как внешних по отношению  к банковской системе, так и внутренних.

К внешним  факторам следует отнести макрофакторы, или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную  совокупность взаимоувязанных и  взаимообусловленных факторов, которые  с определенной степенью условности можно разделить на пять основных групп: экономические, политические, правовые, социальные и форс-мажорные.

Совокупность  экономических факторов отражает состояние  экономики, выраженное в интенсивности  и способах установления экономических  отношений с участием банков.

К экономическим  факторам следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических  реформ, формирующие общие условия  функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как  правило, увеличивается число субъектов  хозяйствования, растут экономические  связи, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения.

К политическим факторам относятся те решения органов  власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими  ассоциациями. Это в первую очередь:

-принципы  денежно-кредитной политики;

-заявленные  принципы формирования бюджета  и его пропорций;

-основные  направления совершенствования  налогообложения;

-реализуемые  на практике принципы развития  национального хозяйства и его  отдельных отраслей, отношение к  предпринимательству, к банковской  деятельности, к ответственности  государства и бизнеса перед  обществом.

Под внутренними  факторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы  как единого целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются  субъектами банковской системы: Центральным  банком, коммерческими банками, банковскими  ассоциациями.

Все это  определяет развитие современной банковской системы.

2.2 Современная банковская система.

Банковская  система России представляет собой  двухуровневую систему, состоящую  из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Коммерческие банки начали развиваться с августа 1988г., когда был зарегистрирован первый такой банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине 1991г. Именно в этот период, скорее в интересах политических, а не экономических, "сверху" осуществлялась коммерциализация учреждений государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания новых коммерческих банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.

Развитие  банковской системы характеризуется  следующими показателями:

• числом кредитных учреждений и их филиалов
• размером и доходностью банковских операций
• размером капитала банков
• ростом инвестиций в сферу производства
• увеличением перечня предоставляемых услуг.