Банки и Банковская система РФ и США

Центральный банк — это системообразующий элемент в структуре банковского хозяйства. Еще классик политэкономии К. Маркс подчеркивал, что “центральный банк есть ось кредитной системы”.  

Центральный банк страны — это основной проводник  денежно-кредитной политики, направленной на стабильность денежного обращения, валютного курса национальной денежной единицы, банковского хозяйства в целом.  

Чтобы вырабатывать денежную и кредитную политику и  играть ведущую роль в их практической реализации, центр должен быть крайне ответственным и располагать  необходимыми полномочиями. Для любых функций и задач, которые ставятся перед центральным банком, должны быть предусмотрены хорошо продуманные средства их выполнения. При этом нельзя возлагать на центральный банк задач, которые бы противоречили его первичным функциям и той ответственности, которая из них следует.  

Основными задачами центрального банка, как правило, являются следующие:  

1) поддержание  стабильности денежной системы  государства;  

2) обеспечение  стабильности покупательской способности  национальной валюты;  

3) влияние на  изменение уровня цен в стране. Достижение целей — это та  миссия, которая осуществляется  через следующие функции, характерные  для центрального эмиссионного  банка страны:  
 

эмиссия наличных денег и контроль за денежным обращением;  

аккумуляция и хранение резервов кредитных учреждений;  

хранение официальных  золотовалютных резервов страны;  

расчетно-кассовое обслуживание государственного бюджета  и управление государственным долгом;  

кредитование (рефинансирование) коммерческих банков, выполнение роли кредитора; денежно-кредитное регулирование экономики;  

контроль и  надзор за деятельностью кредитных  организаций (если в стране нет специального надзорного органа).

Основной функцией Центрального банка РФ согласно ст. 75 п. 2 Конституции РФ - защита и обеспечение устойчивости рубля, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти, одновременно закрепляя за ним особый и самостоятельный конституционно-правовой статус.  

Достижение функций  главного банка страны осуществляется через операции, которые, как и в случае с коммерческими банками, делятся на пассивные (с помощью которых формируются банковские ресурсы) и активные (по размещению этих ресурсов). Основные активные операции центральных банков — это учетно-ссудные, вложения в ценные бумаги, операции с драгметаллами и иностранной валютой. К пассивным операциям центрального банка принято относить эмиссию банкнот, прием вкладов коммерческих банков и казначейства, операции по формированию собственного капитала.  

Центральный банк, как правило, также выдает лицензии на осуществление банковской деятельности, проверяет отчетность в банках, устанавливает нормативы его деятельности и контролирует их выполнение.  

По своему положению  в банковской системе центральный  банк играет роль "банка банков". Выступая в качестве такового, он хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других кредитных организаций, предоставляет им ссуды, выступает в качестве "кредитора последней инстанции", организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств непосредственно через свои отделения или через специальные расчетные палаты, является банком правительства, главным расчетным центром страны.  

Особую роль в осуществлении своих функций  играет степень независимости центрального банка от исполнительной власти, которая в разных странах различна. Большей самостоятельностью пользуются банки по закону подотчетные парламенту (в США, Германии, Швейцарии, Швеции, Голландии, России), меньшей — те, которые подотчетны министерству финансов.  

В современной  литературе принято выделять следующие  основные критерии независимости центральных  банков:  

1. Продолжительный  (по общему правилу - не менее  8 лет) срок пребывания в должности  председателя и членов совета  директоров центрального банка;  

2. Ограниченные  возможности правительства или  парламента назначать на должности  либо отстранять от должности  председателя и членов совета  директоров центрального банка;  

3. Четкое закрепление  приоритетов центрального банка.  Его основной задачей должно быть обеспечение устойчивости национальной валюты и стабильности цен;  

4. Исключительные  права центрального банка по  осуществлению денежной эмиссии  и управлению денежно-кредитной  политикой;  

5. Жесткие ограничения  по кредитованию правительства и государственного сектора. В отсутствие таких ограничений центральный банк вынужден осуществлять дополнительную эмиссию;  

6. Возможность  центрального банка действовать  в качестве юридического лица;  

7. Закрепление  имущества в собственности центрального банка;  

8. Самостоятельное  финансирование аппарата и деятельности  центрального банка;  

9. Неприкосновенность  золотовалютных резервов центрального  банка;  

10. Осуществление  функций банковского контроля.  

Теоретическая основа независимости центральных банков основывается на исследованиях, посвященных проблеме временной несогласованности денежно-кредитной политики. Несогласованность, приводящая к повышенной инфляции, не является аргументом в пользу независимости центральных банков как средства решения проблемы. Наоборот, ее можно устранить, только если лишить центральный банк дискреционных полномочий и навязать ему определенное правило экономической политики. Кенет Рогофф, являющийся главным экономистом МВФ с 2001 г., уточнил проблему, используя подход теории игр. Согласно его выводам от инфляционного смешения можно избавиться, если назначать консервативное руководство центрального банка, предварительно четко оговаривая задачи денежно-кредитной политики. Желательно, чтобы центральный банк обладал большим неприятием инфляции, нежели общество в целом. Однако К. Рогофф полагал, что центральный банк может также быть излишне независимым с точки зрения социального оптимума. Таким образом, независимость центральных банков с четким кругом обязанностей денежных властей необходима для успешного противостояния инфляции. С подобными выводами соглашаются и отечественные ученые экономисты, и практики.  

Известно, что  центральный банк, являясь органом  денежно-кредитного регулирования, работает в сфере обмена, что не означает его отрыва от производства. Он не является производителем материальных продуктов, как и обычные деловые банки, но его деятельность базируется на движении товарной массы. Обмен как перераспределение национального дохода постоянно взаимодействует с производством и распределением, являющимися фазами воспроизводственного цикла. Именно материальные потоки являются тем базисом, на котором зиждутся денежно-кредитные отношения. Их отрыв от материального производства и обращения неминуемо приводит к диспропорциям денежного оборота, что, в целом, отрицательно сказывается на всей стадии производства.  

Так как “денежно-кредитные  отношения являются частью экономики  в целом”, считать. что “цель  эмиссионного банка - исключительно  регулирование денежного оборота, было бы ошибочно. Статус Центрального банка РФ, бесспорно, предполагает его более широкую целевую ориентацию, направленную на содействие посредством денежно-кредитных инструментов развитию производства. Отсутствие в законе о Банке России подобных целевых ориентиров, ограничение денежно-кредитного регулирования только решением задач укрепления рубля искусственно принижает роль эмиссионного банка в экономическом развитии”.   

  

1.3.2 Неэмиссионные  банки коммерческие (универсальные)  банки  
 

Низовое звено  банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:  
 

аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;  

обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление  и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;  

кредитование  отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;  

учет векселей и операций с ними;  

хранение финансовых и материальных ценностей;  

доверительное управление имуществом клиентов (трастовые  операции).

В нашей стране в зависимости от способа формирования уставного капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и паевые. Физические и юридические лица, являвшиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив "учредительские" паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками).  

Коммерческие  банки могут быть также классифицированы исходя из степени их участия в  кредитно-финансовом обслуживании различных  категорий клиентов; их роли на рынках кредитно-финансовых услуг, и в первую очередь на рынке кредитных ресурсов; перспектив и возможных форм участия в деятельности государственных структур, в том числе в процессах разгосударствления экономики; размеров собственного капитала коммерческих банков и величины их активов.  

Основа основ  деятельности коммерческого банка - формирование его собственных средств как базы для привлечения депозитов и осуществления активных операций. В зависимости от размеров уставного фонда все коммерческие банки можно подразделить на три группы: мелкие - с уставным фондом до 30 млн. руб., средние - с уставным фондом от 30 до 100 млн. рублей, крупные, уставной фонд которых превышает 100 млн. рублей.   

  

1.3.3 Специализированные  банки  
 

Деятельность  специализированных банков ориентирована  на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой.  

Инвестиционные  и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств  на длительные сроки, в том числе  посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний. В некоторых странах инвестиционным банкам запрещается принимать вклады, их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности (выпуска ценных бумаг) и межбанковского кредита. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантами эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовых операций.  

Учетные и депозитные банки исторически специализируются на осуществлении краткосрочных  кредитных операций ( в среднем 3-6 мес.) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а в общей сумме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями. Провести жесткую грань между спецификой деятельности депозитных и учетных банков (домов) весьма сложно. Так, во Франции учетные дома являются одной из разновидностей депозитных банков. Особую роль привилегированных кредитных институтов учетные дома (банки) играют в банковской системе Великобритании, где они наделены привилегией обращаться в Центральный банк как к "кредитору последней инстанции" и осуществляют размещение государственных казначейских векселей. Сберегательные (ссудосберегательные, взаимосберегательные) банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует введение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничений в любое время. Исключение составляет изъятие особо крупных сумм, для чего банки требуют предварительного уведомления клиентов, сроки которого существенно варьируются в различных банках. Среди активных операций доминируют вложения в ипотеки под залог жилых строений и иные ценные бумаги, а также кредитование населения.