Анализ банковской системы в экономике России

- специализированные  финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные и так далее) - оперируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы.

Создание  эффективной банковской системы - одна из важнейших задач экономических преобразований в России. За минувшие годы в нашей стране ликвидирована государственная монополия на банковское дело. Сформирована современная двухуровневая банковская система. Разработано и действует специальное банковское законодательство. Постепенно складывается конкурентная кредитно-финансовая инфраструктура, основным элементом которой являются коммерческие банки. Некоторые из них уже получили высокий международный рейтинг. Ассоциация российских банков превратилась в крупнейшее национальное банковское объединение.

Вместе  с тем банковская система России переживает трудности, связанные  с особенностями  современного этапа  экономических реформ. Многие российские банки, начавшие свою деятельность в годы высокой  инфляции, оказались  не готовы к эффективной работе в условиях стабилизации национальной валюты, острой конкуренции и совершенствования хозяйственного права.

Значение  коммерческих банков в современных  кредитных системах довольно велико. Банковская система сегодня - одна из важнейших  и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками u1074 в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т. д.

Масштабы  финансового посредничества в современной  экономике поистине огромны. Представление  об этом дает статистика денежных потоков. В  этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор.

Августовский  кризис 1998 г. мгновенно  отразился на положении  российских коммерческих банков. Иммобилизация государственных ценных бумаг и фактическая остановка рынка межбанковского кредитования резко подорвали ликвидность банковской системы. Последовавший затем отток средств клиентов, прежде всего физических лиц, с банковских счетов и нарушение работы платежной системы, происшедшие в короткие сроки вслед за решениями от 17 августа, наглядно показали, что банковский кризис приобрел системный характер. Очевидные потери российских банков прослеживаются по всем основным параметрам их деятельности.

По  данным коммерческих банков, убытки банковской системы по состоянию  на 1.03.99 составили 35,3 млрд. руб. по сравнению  с 2,9 млрд. руб. прибыли  на 1.08.98, а удельный вес убыточных  банков в общем  количестве действующих  вырос с 32% на 1.08.98 до 37,4% на 1.03.99. Совокупный капитал банковской системы (по методике Банка России без учета Сбербанка России) сократился за период с 1.08.98 по 1.03.99 со 102,1 до 41,2 млрд. рублей, или на 59,6%. Наибольший удар кризис нанес крупнейшим многофилиальным банкам в силу специфики структуры их операций, включающих значительные вложения на рынках ГКО-ОФЗ, большой объем срочных сделок на валютном рынке, активную работу с вкладами населения. Потери, понесенные крупными многофилиальными банками, предопределили также возникновение сложностей с обслуживанием бюджетных средств банковской системой и стали одной из основных причин замораживания операций на рынке межбанковских кредитов. Доля активов проблемных банков в совокупных активах банковской системы увеличилась с 1.08.98 по 1.03.99 соответственно с 12,1% до 43,3%. Доля проблемных банков в общей величине привлеченных банковской системой средств населения во вклады (без учета Сбербанка России) увеличилась за тот же период с 12,9% до 58,5%. За период с августа 1998 года по март 1999 года доля проблемных банков в общем объеме размещенных в банковской системе бюджетных средств выросла с 12,9% до 40,9%, а в общем объеме привлеченных межбанковских кредитов - соответственно с 15,7% до 78,3%.

Ситуация  в банковской системе  усугубилась оттоком средств населения в условиях девальвации рубля и роста недоверия к банкам. В результате доля депозитов физических лиц в совокупных пассивах банковской системы за период с 1.08.98 по 1.03.99 уменьшилась с 25,4% до 17,7%.

Сужение ресурсной базы кредитных организаций и увеличение всего спектра рисков привели к замораживанию программ кредитования реального сектора экономики. Кредиты, предоставленные банками реальному сектору экономики, за период с августа 1998 г. по март 1999 г. в рублях сократились на 0,9 млрд. руб. в номинальном выражении, или на 0,8%, в иностранной валюте - на 5,5 млрд. долл., или на 33,5%. Доля кредитов небанковскому сектору экономики (без учета просроченной задолженности) в совокупных активах банковской системы сократилась за тот же период с 32,6% до 31%.

Одновременно  ухудшилось качество активов банков. Общий  объем просроченной задолженности банкам по предоставленным  кредитам (в реальном выражении) вырос  в период с 1.08.98 по 1.03.99 с 17,5 до 26,4 млрд. рублей, или на 50,6%, что  составило соответственно 6,0% и 10,6% от общего объема кредитных вложений. За тот же период с 82,9% до 78,8% сократилась доля стандартных ссуд в кредитных портфелях банков, а доля безнадежных ссуд, наоборот, возросла с 6,8% до 10,1%.

Для поддержания банковской ликвидности Банк России с сентября 1998 г. активно использовал механизм рефинансирования банков. В августе-сентябре 1998 г. Банк России выдал ломбардные кредиты 80 банкам 19 регионов Российской Федерации на общую сумму 14,9 млрд. руб., а в период с 1 августа 1998 г. по 1 марта текущего u1075 года были предоставлены кредиты "овернайт" 34 банкам на общую сумму 65,7 млрд. руб. С августа 1998 г. по март текущего года Банком России в соответствии с решением Совета директоров Банка России были предоставлены кредиты 15 банкам на общую сумму 17,8 млрд. руб. на срок до 1 года, из них 8 банкам г. Москвы - на сумму 17,4 млрд. руб., 7 региональным банкам - на сумму 0,4 млрд. руб. По мере нормализации ситуации в банковском секторе Банк России предполагает прекратить предоставление кредитов, выдаваемых по отдельным решениям Совета директоров Банка России, и полностью перейти на рефинансирование банков на рыночных принципах. При этом Банк России проводит активную работу по распространению процедуры предоставления обеспеченных кредитов Банка России (внутридневных кредитов и кредитов "овернайт") на банки ряда регионов (помимо банков Московского региона и г. Санкт-Петербурга). Другим инструментом денежно-кредитного регулирования, который был задействован Центральным банком Российской Федерации для смягчения кризиса, стало изменение нормативов обязательных резервов кредитных организаций, депонируемых в Банке России. Установление с ноября 1998 г. единого норматива обязательных резервов по привлеченным средствам в рублях и иностранной валюте в размере 5%, предоставление кредитным

организациям  возможности проведения внеочередного регулирования  обязательных резервов и установление специального курса при расчете  обязательных резервов по привлеченным средствам  в иностранной  валюте способствовало высвобождению дополнительных денежных ресурсов банковской системы. В кризисной ситуации Банк России внес необходимые коррективы в систему требований, предъявляемых к банкам. Банк России перенес срок применения принудительных мер воздействия за нарушение минимальной величины собственных средств (капитала) на два года. В настоящее время в принципе решен вопрос о сохранении минимальных требований по величине собственных средств (капитала) только для банков, открывающих филиалы за рубежом. Одновременно изменены подходы Банка России в отношении рисков, принимаемых на себя банками. Банк России сократил лимит открытых валютных позиций, ужесточил порядок расчета нормативов ликвидности, исключив портфель государственных ценных бумаг из величины высоколиквидных активов, и ввел оценку кредитного риска по вложениям в государственные ценные бумаги Российской Федерации. Финансовый кризис 1998 г. сделал совершенно очевидным тот факт, что в России появилась необходимость не просто поддерживать, укреплять или совершенствовать существующий банковский сектор, а, по существу, создать качественно иную систему, адекватную сложившимся реалиям и задачам восстановления экономического роста. Долгосрочная устойчивость банковской системы недостижима без опоры на взаимодействие с эффективными предприятиями нефинансового сектора экономики. Этот аспект становится особенно актуальным в настоящее время, когда операции с реальным сектором объективно должны стать основным приоритетом банковской деятельности. Проводимая в России экономическая политика существенно улучшила состояние банковской системы страны, заявил министр финансов РФ Алексей Кудрин в ходе парламентских слушаний по проекту федерального бюджета на 2006 г. По его словам, прирост активов, капиталов банков, кредитования реального сектора составляет около 20% ежегодно. "Обеспечивая экономический рост, мы обеспечиваем спрос на кредиты и, соответственно, возврат кредитов", - сказал министр. Экономический рост - это спасение от слабости банковской системы, отметил он.

"Год назад я сказал, что сейчас возник интерес к российским банкам, и часть западных банков высказала интерес к покупке активов российских банков, однако случившийся летом прошлого года так называемый "банковский кризис" нарушил эту тенденцию", - отметил Кудрин. В настоящее время, по его словам, "тенденция к переговорам с зарубежными банками по покупке российских банковских активов вновь возросла". Кроме того, "доходы по российским вложениям в рынок в настоящее время выше, чем на Западе, что вызывает приток спекулятивного горячего капитала с Запада", подчеркнул глава Минфина.

Принципы, цели и задачи органов  государственной  власти и Банка  России по реструктуризации кредитных организаций, направления реализации поставленных задач  были сформулированы в документе "О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации", одобренном Советом директоров Банка России 17 ноября 1998 г. и Президиумом Правительства Российской Федерации 21 ноября 1998 г. Меры по реструктуризации банковской системы стали важной частью представленных в декабре 1998 г. в Государственную Думу "Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 1999 год". В основе этих мер - согласованные действия Банка России, законодательной и исполнительной власти, учредителей (участников), кредиторов и руководителей кредитных организаций по изменению структуры банковской системы, восстановлению условий и функций, необходимых для банковского обслуживания потребностей экономики. Важнейшей составной частью процесса реструктуризации банковской системы является финансовое оздоровление проблемных кредитных организаций, сохраняющих жизнеспособность и перспективы развития. Значительную роль в этом играют процедуры, связанные с обязательным уменьшением согласно требованиям законодательства уставного капитала кредитных организаций при сокращении их собственных средств (капитала) до уровня ниже зарегистрированного уставного капитала. Указанный порядок призван стимулировать собственников проблемных кредитных организаций принимать своевременные меры по финансовому оздоровлению банков с целью сохранения их капитальной базы. В случае если уставный капитал будет уменьшен, такая кредитная организация может представлять определенный интерес для потенциальных инвесторов, которые при вхождении в состав участников будут обладать более весомыми полномочиями при принятии управленческих решений.

Участие в процедурах финансового  оздоровления кредитных  организаций наряду с собственниками кредиторов, а также  финансово стабильных предприятий и  банков является одним из важных условий успешной реструктуризации банковской системы. Однако необходимо отметить, что указанный механизм используется пока весьма ограниченно.

Сегодня, в условиях развития товарного и становления  финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономической реформы в России. В редакцию нашего журнала достаточно часто поступают письма читателей, которые сообщают о состоянии банковской системы в регионах. Необходимо отметить, что зачастую приходят сообщения о нарушении банковского законодательства. Так, например, из города Оренбурга пришло сообщение от Каюповой Л. В. В своем письме Людмила Владимировна жалуется на действия кредитной организации - Коммерческий банк "Уран" (Общество с ограниченной ответственностью). В своем обращении Каюпова Л. В. приводит следующие факты незаконных действий ООО КБ "Уран":