Экологическое страхование

Проведение страховой  ответственности на случай загрязнения  окружающей среды требует соблюдения ряда условий: убытки должны быть точно  определены по месту и времени  и исчислены в денежном выражении. Договор страхования ответственности  за загрязнение окружающей среды  не должен противоречить договору страхования  общегражданской ответственности. В связи с этим страховщики, проводящие операции по страхованию ответственности, строго следуют правилам: выплачивать страхователям страховое возмещение за расходы на компенсацию, присуждаемую по закону пострадавшим третьим лицам, и расходы в связи с судебной защитой; исключить из выплачиваемого возмещения штрафы; - лимитировать объем страховой ответственности только случайными событиями, исключив из него преднамеренные действия или ошибки. Западные страховые компании пытаются воздействовать на страхователя следующими путями: проводят обследование технического оборудования и организации труда, чтобы выяснить отношение администрации к возможному возникновению риска и соответствие средств по контролю за риском, которыми они располагают, установленным стандартами. Если на предприятии отсутствует контроль и необходимое оборудование или они ниже установленного стандарта, ему будет отказано в страховании; размер тарифных ставок должен устанавливаться в зависимости от величины убытков, имевших место на предприятии в предыдущие годы; при заключении договора страхования обуславливаются меры по предупреждению убытков; предусматривают в договоре страхования франшизу.

Многие промышленные предприятия  не испытывают потребности в страховании  ответственности и страхуют только убытки, причиненные в результате загрязнения имущества, не думая  о том, что им могут быть предъявлены  иски с третьей стороны.

Министерством охраны окружающей среды и природных ресурсов РФ в декабре 1992 года разработано и  утверждено «Типовое положение о  порядке добровольного экологического страхования в РФ».

Согласно этому положению  объектом страхования является «риск  гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных  претензий физическими лицами в  соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования».

Страховщик несет ответственность  в случае внезапного, непреднамеренного  нанесения ущерба окружающей природной  среде в результате аварий, приведших  к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению  земной поверхности, сбросу сточных  вод.

Страховая сумма устанавливается  в объеме годового оборота предприятия. Под годовым оборотом понимается выручка от реализации продукции  и оказания услуг, а также проведения каких, либо побочных операций (без  налога на добавленную стоимость). Причем страховые платежи первоначально  взимаются из ожидаемого (планируемого) годового оборота, а по окончании  года делается перерасчет с учетом фактических результатов деятельности страхователя. В объем ответственности  страховщика включаются: компенсация  ущерба, вызванного повреждением или  гибелью имущества; - сумма убытков, связанных с ухудшением условий  жизни и окружающей среды; расходы  по очистке загрязненной территории и приведению ее в соответствие нормативам при условии, что на них дано предварительное  соглашение страховщика; расходы, необходимые  для спасения жизни и имущества  лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем; расходы, связанные с предварительным  расследованием, проведением судебных процессов, и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом  возмещения по договору, при условии, что на них дано предварительное  согласие страховщика.

Из ответственности страховщика  исключены убытки: связанные с  генетическими последствиями загрязнения  окружающей природной среды; причиненные  работникам страхователя во время их нахождения на службе (работе); связанные  с действием причин, о которых  страхователю было известно до начала действия договора; штрафы, неустойки и т. д.; ущерб имуществу, находящемуся на территории, принадлежащей, занимаемой, используемой, находящейся под охраной или контролем страхователя.

Учитывая особенности  данного вида страхования, представляется необходимым проводить его, создавая специальные пулы. Страховой пул  по своей сущности является механизмом, с помощью которого распределяются риски среди его членов с возможностью дальнейшей их передачи в перестрахование  с целью ограничения стоимости  совокупных исков, выплачиваемых пулом. Пулы могут быть разными по форме, но их деятельность основана на том, что  индивидуальные члены дают свое согласие передать пулу все или часть принятых ими определенных рисков, которые  затем делятся среди членов пула в заранее согласованной пропорции.

Создаваемые в системе  экологического страхования фонды  предназначены для финансирования работ по прогнозированию, предотвращению и ликвидации последствий экологических  и стихийных бедствий, аварий, катастроф.

Порядок государственного экологического страхования использования  фондов Российской Федерации устанавливает  Правительство.

По поручению  Правительства РФ Минприроды России и Росгосстраха разработали и  утвердили Типовое положение  о порядке добровольного экологического страхования РФ, на основе которого каждая страховая организация разрабатывает  свои правила по экологическому страхованию  на основе добровольно – заключаемого договора между страховой организацией и страхователем. При такой форме  отношений не требуется полный охват  объектов страхования. Это связано  с тем, что возмещение последствий  крупных экологических катастроф  требует значительных финансовых затрат.

II. Проблемы экологического страхования

Развитие экологического страхования  в России осложняется кризисным  состоянием экономики в целом  и тяжелым финансовым положением большинства предприятий - источников повышенной опасности. В условиях низкой платежеспособности потенциальных  страхователей более-менее стабильно  может развиваться только обязательное страхование, т.к. на оплату взносов  по добровольному страхованию у  предприятия просто не остается средств. Кроме того, у финансово неблагополучных  предприятий имеют место более  высокая степень износа основных фондов, менее экологичные технологические  процессы, поэтому и степень риска  наступления у них страховых  случаев выше, а стоимость страхования - дороже. Получается парадоксальная ситуация, когда многие предприятия, имеющие  наибольшую потребность в страховании  экологического риска, реально остаются невовлеченными в систему экологического страхования.

Особенностью экологического страхования  являются огромные масштабы ущерба вследствие экологических аварий или катастроф.¹ Это означает, что отдельно взятой страховой компании трудно брать на себя такие риски, поэтому крайне актуальной представляется задача образования страховых экологических пулов, которые обладали бы необходимыми финансовыми резервами для выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Современный российский страховой  рынок составляют многочисленные мелкие частные компании, совокупный капитал  которых равен капиталу одной  не самой крупной западной компании. Для финансовой устойчивости таких  страховщиков представляет опасность  принимать на себя крупные риски, ущерб по которым (даже с учетом сострахования  или перестрахования) носит катастрофический характер и имеет место высокая  степень кумуляции риска. Поэтому  экологическое страхование должно проводиться при участии государства  в лице его федеральных или  региональных органов власти, которые могут разрабатывать и реализовывать на практике специальные целевые программы, издавать соответствующие нормативные акты, регулирующие проведение экологического страхования, а также инициировать участие в экологическом страховании государственных страховых компаний.

В целом емкость отечественного страхового рынка пока не достаточна для полного обеспечения страховой  защиты от экологических аварий и  катастроф, поэтому важным условием проведения страхования должно быть перестрахование крупных экологических  рисков за рубежом.

Определенные трудности в проведении экологического страхования создает  отсутствие необходимого опыта и  квалифицированных кадров, слабое развитие инфраструктуры экологического страхования. Проведение экологического страхования, оценка рисков и ущербов, процедура  урегулирования убытков требует  участия большого числа специалистов - страховщиков, экологов, юристов и  др. Поскольку история экологического страхования в России начала свой отсчет всего несколько лет назад, а до этого Госстрахом СССР ничего подобного не проводилось, отечественные  специалисты не обладают большим  практическим опытом.

Кроме того, для работы по экологическим  рискам необходимы данные страховой  статистики, причем за период более  долгий, чем по традиционным рискам, т.к. экологические катастрофы происходят реже. Далеко не все статистические данные по экологической тематике являются общедоступными, в советский период большая часть данных вообще была засекречена. Поэтому российские страховщики, в отличие от своих западных коллег, на сегодняшний день не располагают  достаточной страховой статистикой, позволяющей достоверно определять вероятность страховых случаев  и страховые тарифы. Использование  же западных методик тарифных расчетов также не является выходом из положения, т.к. в России, в силу ее исторических, географических и экономических  особенностей, уровень экологической  безопасности значительно ниже развитых стран, степень риска наступления страховых случаев выше, а возможные экологические катастрофы могут носить более глобальный характер (достаточно вспомнить аварию на Чернобыльской АЭС). Тем не менее, опираться на западный опыт при разработке своих методик российским страховщикам все равно необходимо и целесообразно, т.к. это, с одной стороны, позволит поставить на научную основу деятельность по экологическому страхованию на внутреннем рынке, и, с другой стороны, облегчит размещение рисков в перестрахование за рубежом.

Таким образом, экологическое страхование  представляет собой перспективное  и эффективное средство создания благоприятных экономических условий  для вовлечения в процесс обеспечения  экологической безопасности капиталов  коммерческих структур, повышения надежности работы промышленных предприятий и  создания дополнительных рабочих мест. Оно является надежным инструментом экономико-правового механизма охраны окружающей природной среды, требующим  дальнейшего развития. Для этого  своевременным и необходимым  представляется принятие федерального закона об экологическом страховании, который регламентировал бы основные действия и процессы, связанные с экологическим страхованием.

2.1 Критерии оценки риска. Тарифные ставки

Технический уровень  предприятий оценивается по категориям, представленным в таблице 1.

Таблица 1. Категории выбросов (сбросов)