Развитие банковской системы в XIX – XX веках

            

                  Федеральное государственное образовательное  учреждение

                             высшего профессионального образования 

«СЕВЕРО-ЗАПАДНАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ» 
 
 
 

                                                       КАФЕДРА

                              Теории и истории права и государства 

   

                                               Реферат

 

 Студента (ки) ____1______ курса ______1382_______ группы

                   Терентьевой Алисы Александровны

   

           «Развитие банковской системы XIX – XX век»

         
 
 
 
 
 

                         Научный руководитель

                         Белобородова Ирина Николаевна 
 
 
 
 

                           

                                             Санкт-Петербург                                                     

                                                              2010 г. 
 

                                     

                                         Содержание 

1. Введение……………………………………………3
2. Возникновение банковского дела..………………5
3. Банковская система до 1917года...……………....9
4. Банковская система Советского государства...…17
5. Заключение…………………………...……………26
6. Список использованной литературы…………….28

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                       Введение 

     Что представляет собой банк?

Одна из версий происхождения слова «банк» - от итальянского «banko» (денежный стол). В прочем понятие «банк» могло придти к нам и из древней Греции, где банкиры именовались трапезитами, что тоже означает «стол». В некоторых учебниках его  определяют  как  институт, аккумулирующий временно свободные средства, сбережения  и  предоставляющий  их  в  качестве кредита своим  клиентам.  Другие  авторы  выдвигают   на   первый   план   активную,   самостоятельную деятельность банка   называют  его предприятием,  покупающим  и продающим деньги,  т.е.  средства  платежа.   Привлекая средства  (вклады  на  депозитные  счета),  банк  становится должником и платит  процент  (цену  за  «воздержание»  заимодавца).  Продажа денег или предоставление их в  ссуду  предлагает  более  высокую  ставку  за пользование деньгами. Разница (маржа) между  процентными  ставками  является источником банковской прибыли.

В соответствии с российским законодательством, банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях платности, срочности, возвратности и целевого характера, открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц¹.

Депозиты  делятся на текущие или вклады до востребования,  возвращаемые по первому  требованию  вкладчика,  и  срочные.  Как  правило,  клиент  дает распоряжение банку об уплате своих расходов с текущего счета. Помещенные в банк денежные суммы  обычно  не  расходуются  вкладчиками сразу и полностью, к тому же изъятия средств компенсируются притоком в  банк новых вкладов. Это означает, что для удовлетворения  требований  о  возврате вкладов  необходимо  держать  на готове  лишь  часть  банковских   депозитов. Практика показала, что  в  нормальных  условиях  в  виде  ликвидных  средств достаточно  иметь  около  10%  общей  суммы  вкладов,  хотя  законодательное регулирование  обычно   устанавливает   более   высокие   нормы   банковской наличности.  Разумеется,  нормы  эти  дифференцированы  в   зависимости   от срочности  вкладов.  Движение  привлекаемых  средств  свидетельствует  таким образом, о том, что депозитный банк  имеет  возможность  проводить  активные операции,  т.е.  ссужать  деньги   в   размерах,   значительно   превышающих

собственные капиталы. Кредиты предоставляются под гарантии.  В  качестве  таковых  выступают векселя и другие ценные бумаги должника (облигации, пакеты акций,  варранты, т.е. документы о нахождении товара на складе и т.п.). Чтобы  избежать  риска от возможного обесценивания этих документов, банк выдает в качестве  кредита сумму, составляющую лишь часть стоимости ценной бумаги (например, треть  или половину). Существует и  так  называемый  открытый  кредит,  предоставляемый  без залога, но предполагающий, что клиенту можно доверять.Технически предоставление ссуд оформляется в виде  открытия  вторичных депозитных счетов, снятие денег с  которых  происходит  посредством  выписки клиентов платежных распоряжений (счетов). Банковская система – это включенная в экономическую систему страны единая и целостная совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень операций и сделок в результате чего весь объем потребностей удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.² 

                      

                                     Возникновение банковского дела. 

       Банковское дело возникло и развивалось на базе капитала, приносящего проценты. Еще при разложении первобытнообщинного строя использовался ростовщический капитал. Богатеющие представители верхушки власти давали взаймы средства. Развитие ростовщического капитала и положило начало банковскому делу. В древности существовали некоторые учреждения, выполнявшие функции банков. В исторической литературе есть указания на то, что банки функционировали в Вавилоне, древнейшей Греции, Египте, Риме. Они выполняли разнообразные операции – от комиссионных операций по покупке, продаже и платежей за счет клиентов до выдачи кредитов и выступления в качестве поручителя и доверенного лица при совершении различных актов и сделок. Например, в VIII в. до нашей эры Вавилонский банк принимал денежные вклады, предоставляя кредиты и даже выпускал банковские кредиты “гуду”. В Вавилоне развивалось ростовщичество и меняльное дело. Государство пыталось уже тогда юридически регулировать личные кредитные отношения и защищать интересы ростовщиков. В Греции банкирские операции первоначально осуществлялись жрецами. В связи с интенсивным развитием торговли увеличилась потребность к кредите, а это побудило развитие банковских операций. Древние храмы в Греции являлись своеобразными банками, банкирами и местом хранения денег. Интересно отметить, что термин «монета» берет начало от одного из синонимов Юноны, при храме которой в Риме еще в III в. до нашей эры находился монетный двор Юноны (ее второе имя – Монета). По мере роста международной торговли развивалось меняльное дело. Возникающие меняльные конторы представляли собой учреждения, специализирующиеся на обмене денег. Чеканка различными феодалами собственных монет и частая их порча потребовали обмена различных валют. Обмен национальной валюты на иностранную, и наоборот, - основная функция таких контор. Меняльные конторы являлись также предшественниками банков. Исходные позиции развития банковского дела были определены в деятельности менял в средние века в Италии. Одним из первых банков в современном понимании этого термина был созданный в 1407 г. Банк Генуя. Учреждения, имеющие черты банков, появлялись в торговых центрах – Нидерландах, Германии. Вслед за менялами, которые обменивали деньги и принимали их на хранение, возникла профессия банкиров. Они первоначально отличались от менял тем, что наряду с участием в платежах стали ссужать деньги. Таким образом, истоки современного банковского дела можно видеть в деятельности банков в древности и менял в средние века. В Западной Европе переход к кредитным банковским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине XVII в.. В Англии в 1664 г. был создан Банк Англии, который активно осуществлял кредитование торгово-промышленного оборота. История банковского дела в США начинается со второй половины XVIII в., с выполнения частными колониальными ссудными конторами функций по выдаче ссуд под залог земли и выпуска в обращение бумажных денег. Первым коммерческим банком США, получившим документ на право ведения банковских операций, был Банк Северной Америки, образовавшийся в Филадельфии в 1781 г. Многие функции современных банков известны со времен древних цивилизаций. Дошедшие до нас письменные источники Вавилонии свидетельствуют о широком распространении ссуд под проценты. Менялы из греческих городов-государств (ок. 700 до н.э.) принимали вклады и выдавали ссуды под залог имущества. Римляне распространили греческую практику ведения банковских дел далеко на запад, вплоть до территории современных Испании и Англии, и унифицировали банковское право. Когда Римская империя в конце 3 в. распалась, банковское дело продолжало успешно развиваться в восточной части бывшей империи. После падения западной ее части, в период раннего Средневековья, банковское дело в Европе не умерло окончательно. Однако лишь в 11-14 вв., когда в Западной Европе наблюдался заметный рост населения, производства и торговли, банковская деятельность оживилась и стала играть важную роль в жизни общества.  
Наиболее ранние свидетельства существования средневековых банкиров были обнаружены в датированных 12 в. письменных источниках, найденных в итальянских городах. Обычно банкир, занимаясь делами, сидел за похожим на скамью столом, называемым bancum, так что само слово «банкир» происходит от bancherius. Хотя основной функцией банкиров в те времена являлся обмен денег, к 1200 они уже принимали вклады и выплачивали по ним проценты. Кроме того, средневековые банкиры облегчали ведение торговых дел, фактически выдавали ссуды, открывая клиентам кредиты.  
К 14 в. менял-банкиров такого рода можно было легко найти в любом европейском торговом центре. Для перевода средств использовались письменные приказы, сходные с современными чеками. Деятельность большинства средневековых банкиров не выходила за пределы ограниченного географического региона. Лишь очень немногие из них поддерживали отношения с банкирами других стран и соглашались переводить деньги на большие расстояния. Эти функции в гораздо большей степени были присущи крупным торговцам («купцам-банкирам», или торговым банкирам), которые, в силу характера своей деятельности, располагали лучшими возможностями для перевода денег на большие расстояния и могли выдавать ссуды клиентам из достаточно отдаленных мест. В 14-15 вв. купцы-банкиры значительно расширили сети агентов в Европе (например, держали своих представителей в Лондоне, Париже и Барселоне), чтобы иметь возможность вести финансовые и торговые дела с большим размахом. Выдачу переводных векселей, с помощью которых купцам удавалось избежать дорогостоящей и опасной перевозки монет или слитков, можно смело отнести к числу наиболее ценных банковских услуг, оказываемых этими представительскими сетями. Например, если купец из какого-либо итальянского города собирался купить товары для последующей продажи их во Фландрии (на территории современной Бельгии), он мог получить у торгового банкира ссуду в местной валюте и выдать ему взамен переводной вексель, являвшийся приказом агенту купца во Фландрии заплатить агенту торгового банкира указанную сумму сразу же после того, как товары будут проданы. Таким образом, переводные векселя выписывались при оформлении сделок кредитного типа, однако они могли также играть роль средства платежа в сделках купли-продажи товаров.  
Сложная и широко распространившаяся торговля с использованием переводных векселей продолжалась так долго, что даже в 17 × 18 вв. банкир обычно отождествлялся с вексельным дилером, оперирующим через своих корреспондентов за рубежом и спекулирующим на валютных курсах.  
По мере развития Европы банки, кредитуя государственные органы, все больше стали подвергаться политическому риску. Войны и династические конфликты вели к многочисленным банкротствам банков по всему Европейскому континенту, что подрывало доверие общества к частным банкам и влекло за собой падение спроса на предлагаемые ими услуги по принятию вкладов и переводу денег. Одной из мер противодействия широко распространившимся банковским банкротствам стало учреждение государственных банков, которые занимались преимущественно принятием вкладов и переводом средств, а также кредитованием местных органов власти. Их деятельность в области кредитования частных лиц и предприятий была строго ограничена. Торговые банкиры продолжали оказывать частному сектору необходимые услуги по обмену валют и кредитованию. Работая со своими корреспондентами по всему континенту, торговые банкиры занимали важное место в европейской торговле. Тем временем в банковскую сферу на местном уровне стали проникать другие предприниматели, для которых банковское дело являлось органичным дополнением к их основной деятельности. Например, золотых дел мастера из таких финансовых центров, как Амстердам или Лондон, принимали под проценты вклады, в обмен на которые выдавали их владельцам банкноты, представлявшие собой обязательство выплатить предъявителю по его требованию депонированные деньги. Эти банкноты обычно обменивались на реальные товары и крайне редко, только в тех случаях, когда начиналась паника и люди теряли доверие к ним, возвращались эмитенту для оплаты. Наличные резервы этих «банкиров», таким образом, оставались весьма стабильными и могли использоваться для выдачи ссуд. Эти ссуды характеризовались двумя новыми четко выраженными особенностями. Они могли выдаваться заемщику не наличными деньгами, а в форме написанных от руки или, позднее, напечатанных банкнот. Кроме того, ссуды выдавались путем учета векселей (покупки векселей по цене ниже их номинальной стоимости до наступления срока платежа по ним) при условии, что векселедатель и получатель платежа по векселю жили в одной стране. К 18 в. учет векселей, даже иностранных, стал широко распространенной практикой. Наряду с использованием чеков и банкнот учет векселей позволил существенно сократить издержки, связанные с оплатой покупок и кредитованием.

Так же важно отметить что банки не возникли на какую то конкретную дату, а эволюционировали вместе с развитием денежного обращения начиная с зачаточных «допотопных» форм не очень похожих на будущее, более развитые формы банкучреждений, но тем не менее несущих в себе существенные черты последних. ³                                         

                   

                                       Банковская система до 1917 г.

Начало  развития банковского дела в России можно отнести к первой половине XVIII столетия. Первые попытки упорядочить и организовать кредитные учреждения исходили от императорской власти, которая и явилась покровителем развития финансового дела в России.

Уже в  царствование Анны Иоановны в России существовала "Монетная контора", создание которой считается первым шагом к развитию банков и других кредитных учреждений. В то время  существовала большая потребность  в кредите, и Анна Иоановна для  того, чтобы облегчить положение  лиц, нуждавшихся в нем, приказала "Монетной Конторе" выдавать ссуды  под обеспечение золота и серебра  с "взысканием" 8%.

Дальнейшее  развитие банковского дела наблюдается  при Елизавете Петровне, по указанию которой в 1754 г. были учреждены первые Дворянские Заемные Банки в Санкт-Петербурге и Москве, а также "Купеческий Банк" в Санкт-Петербурге, специально организованный для торговых людей. Одной из главных функций "Дворянского  Заемного Банка" была выдача ссуд дворянам под залог движимого и недвижимого  имущества, в размере 500-1000 рублей одному лицу. По указу 1766 г. банк стал выдавать ссуду и крестьянам в размере 20 рублей на душу под 6% годовых.  
Плодотворная деятельность этих банков видна из того, что их основной капитал, состоявший из 750 тыс. руб., в царствование Екатерины II достиг 6 млн. рублей. Но, несмотря на важное значение существования этих банков и на ту их роль, которую они должны были играть, при отсутствии правильного ведения книг и без строго установленных начал деятельности, дела банков стали падать и в 1786 г. они были закрыты, а их капиталы переданы "Государственному Заемному Банку". При Елизавете Петровне возникали и другие кредитные учреждения, как, например, "Медный банк", "Банковские конторы вексельного производства" между городами, занимавшиеся выдачей ссуд купцам и фабрикантам медной монетой под обеспечение переводных векселей. При возврате ссудополучатель обязан был возвратить ссуды серебром. Стараниями графа И.И. Шувалова в 1760 г. был учрежден "Банк Артиллерийского Инженерного Корпуса". Однако все учрежденные кредитные организации не смогли оказать значительного влияния на развитие кредита в ту эпоху.

Дальнейшее  развитие банковского дела продолжается при Екатерине II. 1769 г. были созданы Ассигнационные банки, занимавшиеся главным образом введением в обращение бумажных денег Несмотря на контроль, сосредоточенный в руках губернаторов и городничих, деятельность всех этих контор оказалась неуспешной, и они постепенно стали закрываться. В 1786 г. Ассигнационные банки были переименованы в один "Государственный Ассигнационный Банк". После выкупа правительством всех ассигнаций и заменой их в 1843 г. Государственными кредитными билетами этот он сам по себе прекратил свое существование.

В 1796 г. был основан "Государственный  Заемный Банк", занимавшийся выдачей  ссуд землевладельцам из дворян для  улучшения их хозяйства. Он выдавал  ссуду под имения, дома и фабрики  сроком на 20 лет под 8% годовых дворянам и на 22 года под 7% городам. Капиталом банка стали все наличные суммы, находящиеся в закрытых Дворянских банках, однако, оборотных его средств было недостаточно для удовлетворения всей потребности в земельном кредите. В царствование императора Александра I банковское дело, а с ним и кредитные учреждения подверглись значительным изменениям. Для установления единства между всеми кредитными организациями было образовано особое учреждение "Совет государственных кредитных установлений", которое заведовало всеми кредитными постановлениями

В 1817 г. императором был основан "Государственный  Коммерческий Банк", необходимость  создания которого заключась в том, чтобы оживить промышленность и  оказать помощь развитию мелкого  кредита. Этому банку предоставлялось  право учета векселей, право приема вкладов на хранение и право совершения переводов. Банк по мере развития постепенно открывал свои отделения в Москве, Астрахани, Киеве и других городах.

В начале царствования императора Александра II вся система кредитных организаций  была преобразована самым коренным образом.  
В 1860 г. был учрежден устав Государственного банка, но вплоть до  конца века (1897  г.)  не  обладал правом   самостоятельной   эмиссии   банкнот.   Она осуществлялась лишь «по высочайшим указам», во благо казны и  правительства. Самостоятельно Госбанк мог лишь заменять ветхие купюры  новыми,  имел  право принимать  вклады  и  выдавать  ссуды,  осуществлять  куплю-продажу  золота, серебра, иностранной валюты и ценных бумаг. С самого начала  Госбанк  России находился в подчинении министерства финансов.

В 1861 г. утвержден устав первого кредитного учреждения "для городских недвижимостей" - "Санкт-Петербургское Государственное  Кредитное Общество".