Инвестиционное законодательство Российской Федерации

В ситуации, когда плавающий индекс пойдет вверх, самым разумным для заемщика будет либо погашать займ досрочно, либо перекредитоваться (рефинансироваться) на других условиях. В результате повторного вложения капитала заемщик может получить займ с фиксированной ставкой и, таким образом, уйти от опасной коньюнктуры. Получая займ с "плавающей" ставкой, особое внимание следует уделять штрафным санкциям за досрочное погашение займа, поскольку именно эти санкции могут возникнуть при необходимости вложения инвистиций, срочного полного или частичного погашения ссуды.

Говоря о "плавающей" ставке, необходимо отметить и то, что долги с "плавающей" ставкой процента не пользуется в нашей стране большим спросом, потому что большинству наших заемщиков удобнее и понятнее погашать займ каждый месяц фиксированными суммами. Займы с фиксированной % ставкой позволяют заемщику планировать свои расходы, знать о том, что каждый месяц он должен отложить от заработной платы определенную сумму. Именно это является причиной высокой популярности в нашей стране долгов с фиксированной ставкой %.

Это является причиной того, что не каждый заемщик захочет постоянно отслеживать изменения ставок и переживать, как это может отразиться на займе. Поэтому в основном "плавающей" ставкой процента пользуются финансово подкованные люди, которых не пугает возможное повышение ставок и которые знают, как извлечь выгоду из этого товара.

Эффективная ставка процента

Если говорить об эффективной ставке % (effective rate) в общем и целом, то это величина, которая даёт финансисту возможность определить реальный относительный профит, который принесли ему операции по схеме сложного процента за год. Начисление сложных процентов каждый последующий раз осуществляется по отношению к сумме с уже начисленными ранее процентами.

Если же рассматривать эффективную ставку % (ЭПЦ) в кредитном аспекте, то она представляет собой полную сумму платежей за пользование кредитными средствами банка, распределенную на весь период действия кредитного договора. Определяется эффективная ставка % расчетным путем и включает в себя, кроме номинальной ставки %, декларируемой кредитором, все сопутствующие издержки на оформление и обслуживание займа.

 Функции эффективной ставки %

Эффективная % ставка - это стандартная, широко используемая кредитными организациями расчетная величина. Она предназначена для того, чтобы проинформировать заемщиков и помочь им в сравнении и выборе различных условий кредитования. Для вычисления эффективной ставки сначала подсчитывается суммарный займ (размер ссуды с учетом всех комиссий и страховых платежей), далее рассчитывается условный ежемесячный платеж, который определяется исходя из предположения, что банк выдает сумму рассчитанного суммарного займа под указанные им проценты и на указанный срок.

Однако для расчета эффективной ставки банки могут использовать различные способы, в результате чего предложенная в одном банке более низкая ставка может оказаться менее выгодной более высокой ставки, предлагаемой вам другим банком. Все нюансы можно увидеть и прочувствовать при вычислении эффективной % ставки по каждому отдельному ссуде. Но так как осуществить корректный расчет способен не каждый потенциальный заемщик, то имеет смысл обратиться к специалистам.

Проблема расчета эффективной ставки процента стала наиболее актуальной после того, как с 1-го июля 2007 года банк Российской Федерации рекомендовал частным банкам раскрывать ее по долгам населению. Тем не менее, спустя год, многие экономисты признают, что использование эффективной % ставки как способа информирования заемщика об условиях займа неудобно и нерационально. Причина в том, что эта ставка является расчетной величиной: это не конкретная % ставка, которую взыскивают с клиента, и не сводная ставка, которая позволит человеку понять, сколько с него взыщут. Более того, высказывается мнение, что взамен попыткам универсализации ставок следует попросту отказаться от взимания всевозможных дополнительных платежей, за исключением платежей третьим лицам, и учитывать только процент по займу.

Расчет эффективной ставки %

Но на сегодняшний день, согласно законодательству, в расчет эффективной ставки процента в обязательном порядке включаются следующие платежи по обслуживанию кредита, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора:

• по погашению основного задолженности по кредиту;

• по уплате процентов по займу;

• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление займа);

• комиссии за выдачу и сопровождение кредита;

• комиссии за открытие, ведение ссудного счета;

• комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

• услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в обеспечение долга имущества;

• услуги по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета обеспечения долга и др.

В расчет эффективной % ставки могут не включаться предусмотренные договором на предоставление кредита платежи заемщика по обслуживанию займа, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе:

• комиссия за частичное либо полное досрочное погашение кредита;

• комиссия за снятие (погашение) займа наличными деньгами (за кассовое обслуживание);

• неустойка в виде штрафа или пени (например, за превышение лимита овердрафта);

• плата за предоставление информации о состоянии долга.

По банковским картам в расчет эффективной ставки процента не включаются также: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленной займа); комиссии за приостановку операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы:

1. Техника финансово-экономических  расчетов: Учеб. пособие. – М.: Финансы и математика, 2000. – 80с.: ил.

2. Джон К. Халл Глава 4. Процентные ставки // Опционы, фьючерсы и другие производные финансовые инструменты = Options, Futures and Other Derivatives. — 6-е изд. — М.: «Вильямс», 2007. — С. 133-165. —

3. http://forexaw.com/Cont-Economy/

4. http://www.bibliotekar.ru/

5. http://ru.wikipedia.org/