Содержание
Введение 3
1. Информационные
технологии в банках вчера и сегодня 5
2. Современные банковские
технологии с использованием
компьютерной техники 12
3. Информационное
обеспечение автоматизированных
информационных технологий в
банке 15
4. Использование
банками сети Internet в коммерческих
целях 19
4.1 Роль Internet в
банковской деятельности 19
4.2 Способы использования
Internet финансовыми организациями 20
4.3 Взаимодействие
с клиентами банка через Internet.
Безопасность расчетов 21
4.4 Финансовая
информация в сети Internet 23
4.5 Пример банковского
WWW-сервера в России (Сервер банка
"Российский Кредит") 26
Заключение 29
Список использованной
литературы 30
Введение
Современные
ИТ, основанные на применении средств
вычислительной техники для сбора, хранения,
обработки, поиска, передачи и выдачи информации,
широко используются в банковской деятельности.
К их числу относятся системы управления
базами данных. текстовые, табличные, графические
процессоры, алгоритмические языки и т.п.
ИТ пронизывают всю деятельность современного
коммерческого банка, охватывая как сферу
оказания банковских услуг (расчетно-кассовое
обслуживание, кредитование, депозитное
обслуживание и др.), так и сферу управления
банком (учет, контроль, анализ, планирование).
С помощью ИТ поддерживаются внешние взаимодействия
с клиентами, филиалами банка, банками-корреспондентами
в России, др. странах СНГ, международными
банками и др. кредитными учреждениями.
Компьютерные сети обеспечивают выполнение
коммуникационной функции и доступ к разделяемым
ресурсам (передачу файлов, доступ к удаленным
базам данных и удаленный запуск задач).
Локальные, корпоративные сети связывают
в единое целое различные отделы банка,
увеличивая эффективность работы кредитного
учреждения и обеспечивая полный комплекс
определенных средств и мер защиты от
несанкционированного доступа к внутри
банковской информации. Системы телекоммуникационного
взаимодействия позволяют организовать
дистанционное обслуживание клиентов
(см. Интернет-банкинг, Карточная платежная
система, Система «Клиент - банк»); межгосударственные,
межбанковские взаимодействия на территории
стран СНГ; международные расчеты (через
систему СВИФТ). Передача информации может
осуществляться по компьютерным, телефонным
(в т.ч. по мобильным телефонам) и телеграфным
сетям. Для сопряжения коммуникационного
оборудования используются многоуровневые
стандартизированные. протоколы передачи
данных. С 1995 в странах Европейского Союза
при обмене документацией и информацией
между государственными ведомствами ЕС
используется совокупность стандартов
EDI (структурированный язык описания различных
видов коммерческой информации, обеспечивающий
пользователю возможность работы на английском,
французском, немецком или испанском языках).
В последнее время большие надежды возлагаются
на технологию передачи данных на основе
языка ХМС.
1. Информационные
технологии в банках вчера
и сегодня
Немаловажным
элементом становления банковского
сектора России оказывается информационное
обеспечение, организация которого
определяется составом объектов
отражаемой предметной области,
задач, данных и совокупностью
информационных потребностей всех
пользователей автоматизированной
банковской системы.
Развитие
автоматизированных информационных
технологий легло в основу
российской банковской системы
с самого начала ее становления
в условиях новых, рыночных
отношений. На первых этапах
неокрепнувшей российской экономики банковские
капиталы создавались на сравнительно
простых операциях. Выдача краткосрочных
кредитов в валюте при активном росте
курса доллара обеспечивала беспроигрышный
результат для банков, а единственная
возможность для населения защитить свои
средства от галопирующих темпов инфляции
давала приток сбережений физических
лиц. Именно на этом этапе развития банки
появлялись и исчезали как мыльные пузыри.
Экстенсивное
и слабоэффективное развитие
банковской системы России сопровождалось
тем не менее массовой закупкой компьютеров
и сетевого оборудования, что послужило
фундаментом для последующего создания
автоматизированных информационных технологий.
Однако действительное развитие банковские
технологии получили во второй половине
1990-х гг., когда снижение торговой активности
и затоваривание рынка привело к резкому
спаду краткосрочных банковских кредитов,
а стабилизация курса рубля уменьшила
активность населения в отношении валютно-обменных
операций.
К
началу XXI столетия меняется и
отношение со стороны молодого
российского государства и органов
власти к банковской сфере
своей страны. В этот период
издаются основные регулирующие
акты и положения о банковской
деятельности, проводится реформа
банковского сектора, наиболее
значительным шагом которой явился
переход на новый план бухгалтерских счетов,
соответствующий мировым стандартам.
В результате этой деятельности отечественная
банковская система становится ближе
к мировым стандартам.
В
условиях снижения потока привлекаемой
в банки денежной массы, постоянных
изменений и развития со стороны
органов государственного управления,
Центрального банка и законодательных
структур банки начинают искать
новые формы привлечения средств
и наиболее эффективные решения
по размещению активов. В банковской
сфере меняется отношение административно-управленческого
персонала к анализу рыночной
ситуации и выбору альтернативных
решений. Все активнее реализуются
новые виды услуг, такие как
фондовые и карточные операции,
учет вкладов населения, работа
с драгоценностями, трастовые,
ипотечные и торговые операции,
инвестиционная деятельность, международные
платежи и т. д. Многие банки
начинают предоставлять свои услуги по
сети Интернет, которая становится неотъемлемой
частью банковских технологий.
Современное
развитие информационных технологий
в банковской деятельности идет
по нескольким направлениям. Для
российской специфики традиционной
является автоматизация банковских
технологий. Создание и функционирование
автоматизированных банковских
технологий основывается на системотехнических
принципах и тесно соприкасается
с рядом смежных научных дисциплин
и направлений, таких как экономическая
кибернетика, общая теория систем,
теория информации, экономико-математическое
моделирование банковских ситуаций
и процессов, анализ и принятие
решений. Развитие процесса автоматизации
привело к предложению разнообразных
банковских структур в российской
экономике, что обусловлено не
только множеством фирм-разработчиков
информационных продуктов, но
и различием самих банков по
выполняемым функциям и направлениям
банковского дела.
К
настоящему времени автоматизация
информационных технологий большинства
коммерческих банков представляет
собой набор различных функциональных
подсистем (модулей) и рабочих
мест. Отсутствие комплексного подхода
к автоматизации и недостаточная
интеграция отдельных банковских
модулей толкает к частным,
локальным решениям, которые имеют
узкоспециализированную замкнутость.
Однако опыт и комплексность
подхода к автоматизации деятельности
банков, выходящих на мировые
финансовые рынки, подчеркивают
необходимость перехода от частных
решений в области автоматизации
к системным, подразумевающим использование
всего ассортимента современных методов
и средств информационных технологий.
Другим
существенным направлением развития
информационных технологий является
стандартизация бухгалтерского
учета. Новые правила ведения
бухгалтерского учета призваны
разрешить ряд актуальных проблем
банковской индустрии. К ним
относятся: повышение информативности
основного вида отчетности (баланса)
за счет более глубокой детализации
аналитических счетов, увеличения
числа балансовых счетов и
их структурной перестройки, стандартизация
и сокращение основной финансовой
отчетности. Теперь явно прослеживается
отход от чисто бухгалтерского
построения автоматизированных
банковских систем на основе
операционного дня.
Несмотря
на то что вводимые правила бухгалтерского
учета базируются на принципах непрерывной
деятельности, постоянства правил учета,
отражения доходов и расходов по кассовому
методу, раздельного отражения активов
и пассивов и отражения операций в день
их проведения, современная высокотехнологичная
автоматизированная банковская система
— это эффективное средство контроля
над настоящим и прогнозирование будущего
развития финансово-кредитной деятельности
банка. В любом банке такая система становится
жизненно необходимой составляющей в
каждом звене банковской деятельности.
Немаловажным
элементом становления банковского
сектора России оказывается информационное
обеспечение, организация которого
определяется составом объектов
отражаемой предметной области,
задач, данных и совокупностью
информационных потребностей всех
пользователей автоматизированной
банковской системы. Ведущим направлением
организации внутримашинного информационного
обеспечения является технология баз
и банков данных. К организации информационного
обеспечения банковской деятельности
предъявляется ряд требований. Наиболее
важными из них являются: обеспечение
для многих пользователей работы с данными
в реальном времени; предоставление для
обмена информацией возможности экспорта/импорта
данных в разных форматах; безопасность
хранения и передачи банковской информации;
сохранение целостности информации при
отказе аппаратуры.
Развитие
теории и практики создания
и использования баз данных
приводит к более широкому
понятию — хранилище данных. Это
может быть централизованная
база данных, объединяющая информацию
из разнородных источников и
систем и предоставляющая собранные
данные по приложениям конечных
пользователей. Единое информационное
пространство, созданное на основе
технологий информационных хранилищ,
служит базой для реализации
разнообразных аналитических и
управленческих приложений. К ним
можно отнести оценку кредитных
и страховых рисков, прогноз тенденций
на финансовых рынках, выявление
махинаций с кредитными карточками
и многое другое. Важным новшеством
современных банковских систем
являются подходы к проектированию
информационного обеспечения, позволяющие
специалистам банка самостоятельно
модифицировать и дополнять словарь
информационной модели в терминах
банковских продуктов или услуг,
предоставляемых клиентам.
В
последние годы в банковской
деятельности обострилась проблема
обеспечения безопасности данных.
Она включает в себя несколько
аспектов. Во-первых, это гибкая, многоуровневая
и надежная регламентация полномочий
пользователей. Ценность банковской
информации предъявляет особые
требования к защите данных
от несанкционированного доступа,
в том числе к контролю управления
процессами, изменяющими состояние
данных. Во-вторых, наличие средств
для поддержания целостности и непротиворечивости
данных. Подобные средства подразумевают
возможность осуществления контроля вводимых
данных, поддержки и контроля связей между
данными, а также ввода и модификации данных
в режиме транзакций — набор операций,
обеспечивающих поддержание согласованности
данных. В-третьих, присутствие в системе
многофункциональных процедур архивации,
восстановления и мониторинга данных
при программных и аппаратных сбоях.
Отличительной
чертой функционирования современных
автоматизированных банковских
систем является необходимость
обработки больших объемов данных
в весьма сжатые сроки, что
предъявляет требования к особой
производительности систем управления
базами данных и средств, обеспечивающих
передачу данных. При этом основная
тяжесть нагрузки падает на
операции ввода, чтения, записи
и передачи самих данных. Кроме
того, непременным атрибутом современной
системы должно быть наличие
в базовых средствах сетевых
функций, обеспечивающих возможность
объединения различных программных
платформ (DОS, NetWare, Windows NT, Unix и пр.) и, как
следствие, возможность гибкого расширения
и наращивания системы — дополнения ее
новыми рабочими местами и новыми серверами
различных классов.
Наконец,
наиболее перспективным направлением
развития банковских информационных
технологий является интернет-банкинг.
Развитие систем дистанционного
обслуживания привело к созданию
различных по объему и формам
предоставления банковских услуг
систем: «Интернет—Банк», «Интернет—Клиент»,
домашний банк, телебанк, мобильный
банк или WАP-сервис. С помощью этих систем
выполняются практически любые, кроме
кассового обслуживания, требования клиентов
банка. Не только на Западе, но и в России
все больше участников фондового рынка
(банков и брокерских компаний) осваивают
новое перспективное направление развития
брокерских услуг, заключающееся в предоставлении
физическим лицам доступа к российским
и международным валютным и фондовым рынкам
(интернет-трейдинг).
Современная
система электронной коммерции
включает два основных направления:
В2В (businеss-tо-businеss), где банки работают
в качестве основного исполнителя и продавца
финансовых услуг, и В2С (businеss-tо-custоmеr)
— продажа товаров и услуг частным лицам,
где кредитные организации выступают
в роли финансового посредника. С помощью
новейших технологий работы с клиентами
один менеджер может вести активную работу
с очень большим количеством клиентов.
Важнейшей тенденцией, связанной с расширением
оперативности и многофункциональности
кредитных организаций, явилось создание
систем бюджетирования и комплексный
подход к финансовому менеджменту ресурсами
банка.
Быстрый
рост научно-технического прогресса
и новые информационные технологии
оказывают существенное влияние
и на общую оценку привлекательности
банка. Развитие технологического
процесса позволяет не только
увеличить скорость обработки
документов и ведения кассовых
операций, но и расширить клиентуру.
Благодаря Интернету взаимосвязь
клиент—банк становится более
оперативной, что позволяет также
дифференцированно работать с
заказчиком в зависимости от
индивидуальных предпочтений, склонности
к риску и формирования портфеля
клиента. А развитие информационных
технологий позволяет в значительной
степени сократить дистанцию
между производителем и потребителем
банковских услуг, существенно
обостряет межбанковскую конкуренцию,
а следовательно, способствует развитию
банковского обслуживания, как в количественном,
так и в качественном аспекте.