Дистанционное банковское обслуживание

     Сдерживающим  фактором развития мобильного банкинга на данный момент являются опасения пользователей  по поводу его безопасности. Как  свидетельствуют опросы британских потребителей, только 5% респондентов полагают, что мобильный банкинг является абсолютно защищенным и безопасным. Однако аналитики считают, что банкам и другим игрокам этого рынка  удастся убедить пользователей  в безопасности нового метода оплаты, и пророчат мобильному банкингу бурное развитие. К 2011 году, по прогнозам Jupiter Research, оборот мобильной коммерции в мире достигнет $63 млрд, причем наибольшую часть этого объема составит мобильный банкинг.

     Рынок мобильного банкинга весьма перспективен, технологически он не отличается от интернет-банкинга, но несет в себе принципиально  новое и важное качество - мобильность. И, несмотря на тяжелое финансовое положение, банки США и Европы продолжают инвестировать в развитие мобильных  услуг, понимая, что в скором времени  потребители, в особенности молодежь, будут рассматривать наличие  мобильного банкинга как обязательный критерий выбора того или иного финансового  института.  
 
 
 

     2.2 Российский рынок дистанционного банковского обслуживания 

     Российский  рынок дистанционного банковского  обслуживания пока что значительно  отстает от рынка Европы и США. По приблизительным оценкам, в настоящее  время общее число российских пользователей интернет-банкинга составляет всего лишь 1,2-1,5 млн человек, из них 90% - физические лица. При этом можно  отметить, что по итогам 2008 года число  пользователей услуги выросло более  чем в два раза и основная их часть приходится на несколько крупных  банков с развитой системой дистанционного обслуживания (табл. 1).

     Таблица 1. Количество пользователей интернет-банкинга в крупнейших розничных банках России 

       

     Эксперты  рынка высоко оценивают его перспективы  и утверждают, что в ближайшие  годы темпы роста составят не менее 100% в год. Уверенный рост рынка  будет обусловлен как распространением банковских продуктов среди населения, так и развитием сервисов дистанционного обслуживания.

     К концу 2010 года количество пользователей  интернет-банкинга в РФ достигнет 3-4 млн человек.

     Пока  же ситуация на российском рынке ДБО  значительно отличается от стран  Европы и США. Если в мире системы  «Банк-Клиент» занимают последнее  место по востребованности, то в  России такая услуга лидирует, за ней  следует «Интернет-Клиент», а телефонный банкинг выполняет информационные функции и, как правило, является частью фронт-офиса банка. На эту услугу приходится основная нагрузка по удаленному информированию клиентов.

     Что касается интернет-банкинга, то у большинства  участников рынка, активно использующих системы класса «Банк-Клиент», интернет-банкинг  пока выполняет роль своеобразной справочной службы, в которой можно узнать баланс по счету или карте и  получить выписку с историей операций. В типичной на сегодня модели интернет-банкинга активные услуги представлены минимально и, как правило, ограничиваются возможностью перечисления средств между своими счетами и платежами в адрес  интернет-провайдеров или сотовых  операторов.

     Консервативный  подход к новым технологиям взаимодействия с клиентами в основном проявляют  небольшие банки, но есть в этой категории  и крупные розничные игроки, которые  разделяют операционный и информационный уровень доступа и по способу  подключения, и по стоимости обслуживания, и по уровню защиты (Банк Москвы, Райффайзенбанк, МДМ-банк и другие).

     Стоимость подключения и обслуживания дистанционных  услуг в российских банках на данный момент сильно отличаются.

     Кроме того, в некоторых банках помимо ежегодной платы за пользование  системой интернет-банкинга необходимо приобретать специальные устройства, без которых нельзя проводить  операции - чаще всего USB-токены (банк УРАЛСИБ, НОМОС-Банк).

     Одно  из преимуществ интернет-банкинга для  клиентов - это перевод денег со счета на счет, в том числе и  на счета внешних контрагентов в  лице других банков. Конечно, межбанковские  безналичные транзакции возможны и  без участия электронных интерфейсов, но если внутрибанковские переводы в  большинстве банков бесплатны, то перевод  средств со счета в сторонние  банки, так называемые «свободные реквизиты», - услуга платная. И многие российские банки привлекают клиентов к использованию  интернет-банкинга для межбанковских платежей, значительно снижая комиссии при проведении оплат через дистанционные сервисы.

     Что касается мобильного банкинга, то у  большинства российских банков он по-прежнему ограничен рассылкой SMS об операциях  по счету и не позволяет дистанционно управлять счетами. По данным компании i-Free, этой услугой в крупных банках пользуются до 30% держателей карт. Также  с помощью SMS можно направить в  банк запрос, в ответ на который  клиенту сообщат остаток на счете  или другую интересующую его информацию, например, сумму минимального платежа  по кредиту.

     Но  есть банки (в частности, ВТБ24, Альфа-Банк, Сбербанк, Банк Москвы, Росбанк), позволяющие  клиенту с помощью мобильного телефона производить различные  платежи и переводить деньги со счета  на счет

     Таким образом, на сегодняшний день российский рынок ДБО имеет большой потенциал  для роста. Однако в отличие от своих западных коллег российские банки  пока не спешат инвестировать в развитие данного направления. Как показало исследование, проведенное AnalyticResearchGroup среди крупнейших российских банков, в настоящее время лишь несколько  банков ведут активное продвижение  услуг ДБО. Из них можно выделить ВТБ24, Альфа-Банк, Росбанк, Сбербанк, Ситибанк. Хотя основная тенденция западного  рынка - совершенствование и дополнение действующих сервисов интернет-банкинга - характерна и для российского рынка. 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В борьбе за конкурентные преимущества крупнейшие российские банки стремятся  диверсифицировать свою деятельность. Одним из самых перспективных  направлений развития российского  банка является выход на рынок  розничных финансовых услуг.

     Рынок розничных услуг дает банку ряд  неоспоримых преимуществ. В первую очередь розничный клиентский сегмент  является массовым, поэтому очевидно, что банк получает хорошо диверсифицированную  клиентскую базу, колебания которой  крайне не значительны. Как следствие, кредитный портфель и ресурсная  база банка становятся также диверсифицированными. В итоге, бизнес банка становится более прибыльным и устойчивым, что  повышает его надежность, ценность для владельцев банка и привлекательность  для потенциальных клиентов.

     В настоящее время в России наблюдается  тенденция заимствования опыта  зарубежных стран середины 90-х годов  прошлого века. Во-первых, усиливается  рост числа услуг, предлагаемых банками  своим клиентам, который обусловлен давлением конкуренции со стороны  других финансовых организаций, повышением грамотности клиентов и технологическими переменами.

     Во-вторых, растет стоимость финансовых ресурсов, привлекаемых банком на депозиты. В-третьих, вступление России во Всемирную торговую организацию несет для банковской системы страны ряд существенных рисков, среди которых демпинговое снижение процентных ставок и сравнительная потеря репутации российских банков по сравнению с иностранными. Именно поэтому банковская система России на момент вступления в ВТО должна быть в достаточной степени подготовлена к таким рискам.

     В-четвертых, начинается консолидация мелких и средних  банков, а также географическая экспансия  как внутри страны, где основан  и ведет свою деятельность банк, так и за ее пределами. Главным фактором объединения банков и их выхода в другие регионы является стремление эффективно использовать средства автоматизации и другие технологические новинки за счет масштабности бизнеса.

     В условиях обострения конкуренции между  крупнейшими участниками рынка  розничных финансовых услуг необходимо применять новые способы формирования конкурентных преимуществ и повышения  эффективности деятельности банка.

     Одним из важных факторов будущего успеха российских банков является их способность управлять  издержками и возможность снижать  их за счет внедрения новых технологий и методов обслуживания клиентов. Наиболее эффективными технологиями, которыми могут воспользоваться  банки в конкурентной борьбе, являются внедрение различных форм дистанционного обслуживания физических лиц (ДБО).

     ДБО позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении  банка, но и новые продукты, которые  дают возможность на совершенно ином уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов.

     Дистанционным обслуживанием банка правомерно называть предоставление банковских продуктов/услуг  по запросу клиента без непосредственного  взаимодействия клиента с сотрудником  банка. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ  

     1. Положение от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ»

     2. Положение от 03.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ».

     3. Положения от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»);

     4. Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;

     5. Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».

     6. Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями»

     7. Федерального закона от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»;

     8. Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2006 "Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации;

     9. Письма Банка России от 03.04.2004 № 16-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет»

     10. Письма Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»

     11.Письма Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»

     12.Письма Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании систем интернет-банкинга»

     13. Ануриев, С. В. Пределы эффективности проведения платежа в различных платежных системах. - М.: Финансы, 2008.

     14. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. - СПб.: Питер, 2008.

     15. Белов, В.А. Юридическая природа безналичных расчетов и безналичных денег. - М.: Бизнес и банки, 2007.

     16. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. - М.: Финансы и статистика, 2006.

     17. Березина, М.П. Проблемы организации безналичных расчётов / М.П. Березина, Ю.С.Крупнов. - М.: Финансы. 2006.