Дистанционное банковское обслуживание

     Банк-Клиент (толстый клиент)

     Классический  тип системы Банк-Клиент. На рабочей  станции пользователя устанавливается  отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы  и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение через  модем или передача данных через  сеть Интернет.

     Интернет-Клиент (тонкий клиент) (On-line banking, Интернет-банкинг (Internet banking), WEB-banking)

     Пользователь  входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается  на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы  и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных  устройств (мобильный сайт банка) — PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На основе Интернет-Клиент могут предоставляться  информационные сервисы с ограниченным набором функций (Например: выписка On-Line).

     Системы «Телефон-Банк» (Телефонный банкинг (phone-banking), телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-banking)

     Как правило, системы Телефон-Банк имеют  ограниченный набор функций по сравнению  с системами «Клиент-Банк»:

     - информация об остатках на счетах;

     - информация о суммах поступлений в пользу клиента;

     - ввод заявок на предоставление факсимильной копии выписки по счету;

     - ввод заявок о проведении платежей, заказ наличности;

     - ввод заявок на передачу факсимильной копии платежного поручения;

     - ввод заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств;

     Передача  информации от клиента в банк может  производиться различными способами  в зависимости от реализации системы:

     Общение клиента с оператором телефонного  обслуживания (Call Center).

     С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).

     Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

     Обслуживание  с использованием банкоматов (ATM-banking) и устройств банковского самообслуживания

     Технологии  ДБО с использованием устройств  банковского самообслуживания являются одними из наиболее популярных в мире и в России. Можно выделить несколько  видов ДБО по типу используемых устройств:

     - ДБО с использованием банкоматов (ATM-banking) — основаны на программном обеспечении, установленном на банкоматах банка. См. также Банковская карта

     - ДБО с использованием платежных терминалов;

     - ДБО с использованием информационных киосков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.3 Финансовое регулирование 

     Услуги  по ДБО регулируются следующими положениями  Центрального Банка России:

     Положение от 26.03.2007 г. № 302-П «О правилах ведения  бухгалтерского учета в кредитных  организациях, расположенных на территории РФ»

     Положение от 03.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ».

     Положения от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения  кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании  банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических  комплексов»);

     Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных  электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;

     Положения от 12.03.1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между  Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами  Банка России при осуществлении  расчетов через расчетную сеть Банка  России».

     Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке  приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных  расчетов кредитными организациями»

     Кроме того, необходимо учитывать требования:

     Федерального  закона от 10.01.2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной  цифровой подписи»;

     Стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2006 "Обеспечение  информационной безопасности организаций  банковской системы Российской Федерации;

     Письма  Банка России от 03.04.2004 № 16-Т «О рекомендациях  по информационному содержанию и  организации web-сайтов кредитных организаций  в сети Интернет»

     Письма  Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»

     Письма  Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях  по организации управления рисками, возникающими при осуществлении  кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга»

     Письма  Банка России от 30.01.2009 № 11-Т «О рекомендациях  для кредитных организаций по дополнительным мерам информационной безопасности при использовании  систем интернет-банкинга»

     Услуги  по ДБО регулируются следующими положениями  Национального Банка Украины:

     Инструкция  от 21.01.2004 № 22 про безналичные платежи  на Украине в национальной валюте, Глава 11. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.4 Производители систем ДБО 

     Банк'с  софт системс

     Диасофт

     РФК

     БИФИТ

     Faktura.ru

     R-Style Softlab — комплекс Interbank

     ЮниСАБ

     БСЦ Мск (BSC Group) 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2 ДИСТАНЦИОННОЕ БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ  В РОССИИ И СТРАНАХ ЕВРОПЫ  И США

2.1Дистанционное банковское обслуживание в странах Европы и США 

     На  сегодняшний день банки предлагают достаточно широкий спектр услуг, объединенных общим термином - дистанционное банковское обслуживание (ДБО).

     Рост  информационных технологий существенно  повлиял на стиль жизни современного человека. Все больше операций совершается  с помощью телефона или Интернета, а возможность удаленного доступа  к информации и услугам в режиме реального времени играет важную роль в развитии современного бизнеса. На сегодняшний день банки предлагают достаточно широкий спектр услуг, объединенных общим термином - дистанционное банковское обслуживание (ДБО).

     Согласно  оценкам аналитиков, число пользователей  услуг дистанционного банковского  обслуживания в мире в 2008 году превысило 200 млн человек. По прогнозам Всемирного банка, к 2010 году эта цифра вырастет до 300 млн, а уровень проникновения  услуги в экономически развитых странах  превысит 90%.

     С точки зрения способов оказания услуг  дистанционного банковского обслуживания можно выделить следующие виды:

     - интернет-банкинг - оказание услуг  ДБО на основе банковской системы  платежей через интернет;

     - мобильный банкинг - оказание  услуг ДБО на основе мобильных  технологий;

     - внешние сервисы - киоски, банкоматы, ATM;

     - телефонный банкинг - оказание  услуг ДБО на основе банковской  системы голосовых сообщений; 

     - классический «Банк-Клиент».

     Наиболее  востребованный и распространенный на сегодняшний день вид ДБО в  мире - интернет-банкинг.

     В США практически все крупнейшие банки оказывают услуги интернет-банкинга, в том числе Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union, а количество пользователей  насчитывает порядка 80 млн человек. По данным онлайнового опроса US Synergistics Research, в 2008 году почти пятая часть (18%) всех американских семей, подключенных к Интернету, осуществляла платежи  через Интернет - оплату счетов, денежные переводы, погашение кредитов и оплату покупок.

     В Европе, по данным исследовательской  компании Berg Insight, количество пользователей интернет-банкинга в 2010 году превысило 100 млн человек.

     В Англии на данный момент существует достаточное  число крупных «чистых» интернет-банков, которые были образованы ипотечными банками и различными депозитными  институтами для расширения сферы  деятельности, например, Egg, Smile, First-e, Abbey National. При этом традиционные банки, такие как Barclays, HSBC, Lloyds TSB, в интернет-обслуживании также обладают сильными конкурентными  позициями.

     В Германии самым крупным интернет-сервисом располагает Deutsche Bank 24.

     Широкое распространение банковские интернет-услуги получили и в северных странах: в  Финляндии, Норвегии, Швеции их оказывают  приблизительно 90% банков. Согласно последним  исследованиям различных агентств, самый высокий уровень проникновения  интернет-банкинга зарегистрирован  в Швеции, где онлайновые финансовые операции совершают 54% пользователей. Для сравнения: в Норвегии онлайновые банки посещают 48,3% пользователей, в  Дании - 43%, а в Италии - всего 12,7%.

     Второй  по популярности вид услуг ДБО - мобильный  банкинг, являющийся логическим продолжением интернет-банкинга. Полноценный сервис подразумевает, что мобильный телефон является таким же средством платежа, как и банковская карта. Однако на данный момент во многих странах функционирует неполный вариант мобильного банкинга, так называемый SMS-банкинг с информационным уровнем доступа, позволяющий получать по SMS выписки об операциях по счетам, осуществлять наблюдение за счетом и пр. В некоторых случаях возможен операционный доступ - оплата ограниченного числа услуг, гораздо реже - товаров. При этом мобильный банкинг, как правило, доступен лишь владельцам дебетовых или кредитных карт банка.

     Сервис  мобильного банкинга в настоящее  время является одним из основных преимуществ в конкурентной борьбе крупных финансовых учреждений: в  США услуги мобильного банкинга предлагают порядка 45% всех банковских структур страны (614 банков). Для сравнения, в 2007 году, согласно данным стратегической консалтинговой компании Aite Group, услуги мобильного банкинга предоставляли только 245 банков США. По прогнозам, в 2009 году количество пользователей  таких систем в США удвоится и  составит примерно 21,1 млн абонентов, а к 2011 году достигнет показателя 35 млн.

     Лидером в области мобильного банкинга является Bank of America Corp. Мобильные сервисы банк запустил в мае 2007 года, а к июню 2008 года привлек 1 млн мобильных пользователей.

     На  фоне роста числа банков в Европе и США, предлагающих услуги интернет-банкинга, основной тенденцией этого рынка  можно назвать совершенствование  и дополнение действующих сервисов. Так, в январе 2008 года Bank of America Corp. запустил усовершенствованное прикладное программное  обеспечение, которое позволяет  клиентам проверить свой баланс и  оплатить счета путем использования Apple Inc. iPhone. Wells Fargo & Co начал в 2008 году продвижение услуги, которая позволяет  бизнес-клиентам подтвердить перевод  средств через мобильные телефоны. А центральным аспектом новой  рекламной кампании Chase, отделения J.P. Morgan Chase & Co, стала услуга мобильного банкинга, позволяющая клиентам проверить свой баланс и получить другую информацию через обычное электронное текстовое сообщение.

     При этом надо отметить, что данная тенденция  характерна не только для крупных  игроков, небольшие банки также  начинают инвестировать средства в  мобильный банкинг. BankPlus, дочерняя компания BancPlus Corp., заявила в 2008 году о новой  услуге, позволяющей потребителям с  помощью мобильного телефона осуществлять денежные переводы и следить за историей транзакций.