Глава 111. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ 

     §3.1. Юридическая характеристика договора 

       По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

     Договор страхования является возмездным, т.к. страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несёт риск наступления страхового случая, а при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остаётся возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключён в расчёте на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

     Взаимный  характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности : страхователь - сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик - произвести страховую выплату.

     Если  опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст.929, ст.934 ГК РФ), то его следует признать консенсуальным. Но согласно ст.957ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. договор, по общему правилу, считается реальным.

     Договор страхования относится к числу  рисковых, т.е. в нем возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других случаях - должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования. 

     §3.2. Элементы договора страхования 

     К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, форма и содержание.

     Стороны - это страхователь и страховщик.

     Ни  ГК РФ, ни Закон “ О страховании” не используют термины “предмет договора страхования”. Речь идет только об объектах страхования, под которыми понимаются страховые интересы (п.1 ст.942 ГК РФ, ст.4 Закона “О страховании”). Но нет никаких оснований проводить различия между этими понятиями, и думаю, что термин “Объект” и “ предмет” страхования можно рассматривать как тождественные.

     Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.

     Форма договора - письменная, причем ее несоблюдение влечет недействительность договора (п.1 ст.940 ГК РФ). Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования ст. 969 ГК РФ, к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст.162 ГК РФ.

     Содержание договора страхования образуют права и обязанности сторон. Содержание прав сторон в договоре страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей.

     Прежде  всего, страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика в договоре страхования является главной.

     Страховщик  имеет право самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая (п.1 ст.20 Закона “О страховании”). В этих целях он может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.

     Страховщик  фиксирует факт наступления страхового случая в составляемом им страховом акте (аварийном сертификате). Там же рассчитывается величина страховой выплаты.

     Страховщик  обязан сохранять тайну страхования  ст. 946 ГК РФ. Он не вправе разглашать полученные сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, об их имущественном положении. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст.139 или ст.150 ГК РФ.

     Договором страхования могут быть предусмотрены  и другие обязанности страховщика.

     Страхователь, в свою очередь, обязан, во-первых, уплачивать страховые взносы.

     Во-вторых, при заключении договора страхования  страхователь должен сообщить страховщику  известные ему обстоятельства, имеющие  существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны страховщику (п.1 ст.944 ГК РФ).

     В-третьих, страхователь должен незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п.1 ст.959 ГК РФ).

     В-четвертых, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования (п.1 ст.961 ГК РФ)

     Договором страхования могут быть предусмотрены  и другие обязанности страхователя.

 

      Заключение 

     В завершении своей работы мне бы хотелось подчеркнуть, что наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется, прежде всего, ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредотачивая серьезные капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В это же время без страхования современное общество немыслимо.

     Страхование - это система форм и методов  формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных  непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам  при наступлении определённых событий в их жизни.

     Основные  предпосылки и принципы страхования:

     1. Наличие рискового сообщества - это  определённое количество лиц  или хозяйственных единиц подверженных  одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество  является потенциальным страхователем для страховой компании;

     2. Выплата страхового возмещения  только при условии наступления  страхового случая;

     3. Страхуется только определённый  рисковый ущерб, который подлежит  денежной оценке. Не страхуются  риски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки.

     Страховая деятельность основана на принципах  эквивалентности и случайности.

     В основу классификации страхования  можно положить расхождения в  сферах деятельности страховых компаний, в подходах относительно обеспечения страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, в определении объектов страхования, объемов страховой ответственности, в формах проведения страхование и т.п.

     Правовым  основание страховой деятельности являются Гражданский Кодекс РФ и страховое законодательство впервою очередь гл.48 ГК «Страхование», Закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 1997 года (с последующими изменениями и дополнениями).

 

 

      Библиография 

       Нормативно-правовые акты 

       1. Конституция Российской Федерации от 12.12.93. (с изм., внесенными Указами Президента РФ от 09.01.1996 №20, от 10.02.1996 №173, от 09.06.2001 №679, от 25.07.2003 №841, Федеральными конституционными законами от 25.03.2004 № 1-ФКЗ, от 14.10.2005 № 6-ФКЗ, от 12.07.2006 № 2-ФКЗ, от 30.12.2006 № 6-ФКЗ, от 21.07.2007 № 5-ФКЗ, от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ) // Российская газета N 197, от 25 декабря 1993.

     2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. Текс с изменениями и дополнениями на 15 января 2008 года. – М.: Эксмо, 2008. – 672 с. (Российское законодательство).

     3. Закон об организации страхового дела в российской федерации (в ред. федерального закона от 31.12.97 № 157-фз) 

       Литература

     4. Бендина Н.В. Страхование. Москва: ПРИОР, 2008 - 144 с.

     5. Васин В.Н., Казанцев В.И. Гражданское право. С комментариями и примерами из практики. Учебник для вузов. – М.: Книжный мир, 2008. – 786 с.

     6. Гвозденко А.А. Страхование: учеб. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004 – 464 с.

     7. Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России. Учебник. 2008 г. – 674 с.

     8. Шахов В.В. Введение в страхование.  Москва: Финансы и статистика, 2009. - 288 с.

      9. Шахов В.В., Григорьев В.Н., Ефимова С.Л. Страховое право. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2008. - 348 с.

      10. Гражданское право. Часть первая: Учебник / Под ред. А.Г. Калпина, А.И. Масляева, 2008. – 473 с.  

 

 

     Я, Красникова Ольга Юрьевна, подтверждаю самостоятельность представленной курсовой работы, корректность использования литературных источников при ее написании. 
 
 

     «15»  декабря 2009 г.