Понятие и виды страхования. Страховой договор

     В вопросе классификации имущественного страхования нормы ГК РФ существенно отличаются от Закона об организации страхового дела. Речь идет о том, что данный Закон свел имущественное страхование исключительно к страхованию имущества, следствием чего было выделение страхования ответственности в качестве особого, наряду с имущественным и личным страхованием, вида страхования. Включение Гражданским кодексом страхования гражданской ответственности в состав имущественного страхования позволило распространить на него единый правовой режим, существующий для страхования имущества и страхования предпринимательского риска.

     Под имуществом, в отношении которого заключаются договоры страхования, понимаются, прежде всего, вещи, ценные бумаги и иные объекты, за исключением  ряда прав требования, принадлежащих страхователю, а именно, тех, которые выступают объектами страхования ответственности и предпринимательского риска.

     Страхование гражданской ответственности подразделяется на две разновидности - страхование  ответственности за причинение вреда (внедоговорной ответственности) и страхование ответственности по договору (ст. ст. 931 и 932 ГК РФ).

     По  договору страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена. Гражданский кодекс допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям. Страхование риска административной и уголовной ответственности невозможно в силу п. 1 ст. 928 ГК РФ.

     Договор страхования риска гражданской  внедоговорной ответственности  считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст. 931 ГК РФ). Следовательно, договор страхования внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица.

     Страхование риска ответственности за нарушение  договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности  за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности  только самого страхователя, но не третьих лиц. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Таким образом, и договор страхования договорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица.⁵

     Поскольку основной целью предпринимательской  деятельности является извлечение дохода, главными рисками, от которых производится страхование предпринимательского риска, выступают неполучение ожидаемого (обычного) дохода или возникновение убытков. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. В данном договоре не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения этих двух правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора, при назначении же в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор. Договор будет ничтожным и в случае, если страхователем выступит не предприниматель. 

     2.2.2. Договоры личного страхования 

     Договор личного страхования можно определить как договор, по которому страховщик обязуется за страховую премию, внесенную страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или иного названного в договоре физического лица (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного события, при этом право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

     На  этом основании выделяют отрасль  страхования - личное страхование, которое  включает различные виды страховой  деятельности: страхование жизни; страхование  от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование. Каждый из этих видов страхования имеет свой объект страхования и перечень страховых рисков, на случай наступления которых заключаются договоры страхования. Многообразие видов страхования связано с конкретным страховым интересом страхователя при заключении договора.

     Особенностями договора личного страхования в отличие от имущественного являются:

• с учетом особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных (ст. 426 ГК РФ). Отказ страховщика от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю услугу не допускается. Потребитель наделяется правом понудить страховую организацию к заключению договора, используя предусмотренный ст. 445 ГК РФ порядок заключения договора в обязательном порядке, позволяющий заявить иск об обязании заключить договор. Можно выделить особенность применения приведенных норм в случаях, когда речь идет о договоре страхования. Назначение застрахованного лица должно быть результатом согласованной свободно выраженной воли сторон. По этой причине за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора, если будет доказано наличие объективных причин. Такие основания предусмотрены стандартными Правилами, которыми руководствуется страховщик. Обычно они связаны с повышенной опасностью наступления страхового случая, которая вызвана болезнями или возрастом застрахованного. Наличие подобных ограничений в правилах и в основанной на них договорной практике не противоречит запрету отдавать предпочтение одному лицу перед другим;
• договор личного страхования допускает страхование рисков, которые лишены обычно свойственной рискам опасности причинения вреда интересам застрахованного лица (например, дожитие до определенного возраста).

     Договор личного страхования считается  заключенным страхователем в  пользу застрахованного лица (в том числе самого страхователя), если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Если страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первого может быть заключен только с письменного согласия застрахованного. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти - по иску наследников.

     Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения, которое не привязано к каким-либо объективным критериям, а определяется сторонами в договоре по их усмотрению. Страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, оно может выплачиваться в форме регулярных платежей - аннуитетов. При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме, исключение составляет пенсионное страхование, являющееся специальным видом страхования (ст. 970 ГК РФ); только договор личного страхования может иметь накопительный характер, т.е. преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход на вложенный капитал (страховую премию). Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные. Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков обязательно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования. Рисковый элемент при накопительном страховании состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны такие риски, которые способны воплотиться в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата должна произойти в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями. Например, договор страхования жизни предполагает периодическую уплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора - выплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора. 
 

     §2.3. Форма и содержание договора страхования 

     Форма страхового договора, как и любого иного гражданско-правового договора, всегда имела существенное значение, решая задачу придания определенности волеизъявлению сторон, вступающих в правоотношение. Открытость восприятия волеизъявления контрагентов в договоре страхования позволяет предупредить на будущее возможность споров по поводу факта совершения сделки. Содержание и форма находятся в неразрывном единстве.

     Современное законодательство предлагает две формы  заключения гражданско-правового договора (сделки) - устную и письменную, которая  имеет своей разновидностью более сложную форму - нотариальную, требующую удостоверения заключенного договора сторонами договора в уполномоченном на то органе, отвечающем за действительность заверяемых сделок. Субъекты гражданского оборота свободны в заключении сделок с использованием любой из предлагаемых законом форм, что ограничивается случаями прямого указания закона на обязательность присутствия той или иной формы. Гражданское законодательство признает в качестве основной простую письменную форму (ст. 161 ГК РФ). Возможность совершения договора в устной форме ограничивается по признаку его субъектного состава и суммы, составляющей предмет договора. Письменная форма для конкретного договора должна прямо следовать из закона или соглашения сторон. Для страхового договора, за исключением обязательного государственного страхования, законом устанавливается обязательное присутствие письменной формы (ст. 940 ГК РФ). Более того, законодатель, пользуясь своим правом на защиту публичных интересов, ужесточает последствия нарушения простой письменной формы договора страхования, предусматривая ее недействительность (ст. 162 ГК РФ). Поскольку оговорки об оспоримости данной сделки нет, нарушение формы страхового договора влечет ничтожность сделки.

     Следует признать спорным мнение законодателя о выборе последствий нарушения формы страхового договора путем признания такой сделки недействительной и применения к ней правил двусторонней реституции. Противоречивость данной позиции проявляется в коллизии между ст. 162 ГК РФ, посвященной форме сделок, и ст. 434 ГК РФ, решающей вопрос о форме гражданско-правового договора и устанавливающей зависимость соблюдения формы договора и момента заключения договора.

     Страховое законодательство не содержит ограничений  возможности заключения договора страхования  как в форме одного документа, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи. При избрании формой договора переписки сторон необходимо учитывать, что стороны несут риск невозможности установления принадлежности документов, послуживших формой гражданско-правового договора.

     Гражданский кодекс РФ (ст. 940) предусматривает несколько  видов договора страхования, имеющих  равную юридическую силу. К ним  относятся единый документ, именуемый  договором, страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция. Принимаемое национальным законодательством равенство форм отличается от международной практики, придающей каждому документу самостоятельное значение. Согласно нормам международного права только страховой полис обладает полной юридической силой страхового договора. Многоуровневая система заключения договора страхования, предлагаемая международным законодательством, решает проблему доказательства вступления в страховые правоотношения.

     Элементом письменной формы договора являются устанавливаемые законом, иными правовыми актами, соглашениями сторон дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки. К ним относятся случаи применения типовых форм, требования простановки печати и так далее.

     Теперь  перейдем к вопросу о содержании страхового договора. Как уже отмечалось, в научной литературе понятие  договора в целом и договора страхования  в частности раскрывается через  такие категории, как «соглашение», «сделка», «обязательство», «документ». Именно многозначность термина «договор» формирует ситуацию, при которой столь же многозначным становится и понятие «содержание договора». В частности, говоря о содержании договора, ведут речь об условиях договора и о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения (которое возникло из договора), и о пунктах, образующих содержание текста договора.

     Содержание  гражданско-правового договора (как  соглашения) определяет совокупность условий, сформулированных сторонами  или вытекающих из закона, на котором основано заключение договора. В этом смысле ГК РФ (ст. 432 и др.) употребляет словосочетание «существенные условия договора». И только через достижение контрагентами соглашения по ним (условиям) договор становится заключенным.

     В отечественной литературе договорные условия традиционно подразделяются на существенные, обычные и случайные. Существенными признаются условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Поэтому, если хотя бы одно из условий не будет  согласовано сторонами, договор считается незаключенным. Обычные условия в отличие от существенных не нуждаются в согласовании сторон. Они предусмотрены в соответствующих нормативных актах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора. При отсутствии такого условия в договоре спорные отношения между сторонами регулируются императивными или диспозитивными нормами закона. Случайными называются такие условия, которые изменяют либо дополняют обычные условия. Их отсутствие не влияет на действительность договора.