Становления и развития современной банковской системы

Был создан временный механизм поддержания межбанковского рынка в условиях кризиса, который предусматривал компенсацию Банком России до 90% убытков, понесенных банками-кредиторами при межбанковском кредитовании банков, у которых была отозвана лицензия.

Для быстрого и масштабного пополнения рублевой ликвидности банковской системы был разработан механизм предоставления Банком России кредитным организациям кредитов без обеспечения ("беззалоговых" кредитов).

Одним из способов увеличения капитала банков стало предоставление им за счет государственных средств субординированных кредитов. Кроме того был разработан механизм приобретения государством привилегированных акций банков, нуждающихся в пополнении капиталов, с оплатой их специальными облигациями федерального займа.

Банк России предоставлял кредиты на льготных условиях крупным финансово устойчивым банкам в случае их готовности приобрести за символическую сумму контрольный пакет акций проблемного банка и за счет полученных средств осуществить его санацию. В результате предпринятых мер кризис ликвидности банковского сектора был погашен, массовое банкротство банков предотвращено. Ситуация относительно стабилизировалась.

В течение 2010 г. по мере улучшения ситуации в банковском секторе Банк России постепенно сворачивал специальные антикризисные механизмы. К концу 2010 г. было полностью прекращено предоставление Банком России кредитов без обеспечения.

В первой половине 2010 года в условиях быстро снижающейся инфляции, низкого совокупного спроса на товары и услуги, вялого роста банковского кредитования Банк России четыре раза принимал решения о снижении своих процентных ставок. За первые 5 месяцев 2010 г. ставка рефинансирования была снижена с 8,75 до 7,75%.

С середины 2010 г. макроэкономическая ситуация начала изменяться. Начиная с августа инфляция стала расти. В конце декабря на фоне растущей инфляции было принято решение о повышении процентных ставок на 0,25% по привлекаемым Банком России депозитам.

В начале 2011 года Банк России продолжил ужесточение денежно-кредитной политики. В целях снижения инфляции в январе было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов. В феврале Банк России объявил о еще одном повышении нормативов обязательных резервов и о повышении большинства процентных ставок Банка России, включая ставку рефинансирования, на 0,25%. В марте 2011 г. вновь было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов.  Рассмотрев развитие банковского дела в России за все периоды, можно сказать, что в последние годы (2010-2012гг) российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.). Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений. Политика Центрального банка РФ, направленная на увеличение устойчивости и надежности банковской системы, должна привести к развитию крупных, конкурентоспособных, устойчивых банков и постепенному вытеснению мелких.

    По результатам реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления банками, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, банковское регулирование и надзор) будет соответствовать международным стандартам.

При этом к 2015 году российской банковской системой могут быть достигнуты следующие совокупные показатели деятельности:

 

	2010 год	2015 год
активы/ВВП	75,4%	более 90%
капитал/ВВП	11,8%	13—14%
кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП	41,3%	50-55%

 

                3.2 Современное состояние банковского  дела в России.

     Становление новой банковской системы РФ происходило одновременно с либерализацией цен первой волны приватизации крупных и средних предприятий. Привыкшие формировать свою ресурсную базу в условиях социалистической экономики за счёт гарантированных кредитов, предприятия в изменившихся условиях были вынуждены искать рынки сбыта и «потерянные» оборотные средства. На фоне взрывного роста количества коммерческих банков происходило стабильное падение промышленного производства. Именно в этот период определились контуры для институциональной структуры, которая до настоящего времени не претерпела существенных изменений, сформировался финансовый ландшафт, основными чертами которого являются сосредоточение основных финансовых ресурсов и наибольшего числа кредитных организаций в столице.

  Россия стала далеко не первой страной, столкнувшейся в 2008 - 2009гг. с масштабным экономическим кризисом и кризисом банковской системы в частности. Экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов, происходивших как в самой стране, так и (в большей части) за ее пределами, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.

    За последние 20 лет в мировой экономике произошли значительные и обширные изменения. Сокращение государственного вмешательства в экономику, либерализация финансовых рынков, активная приватизация государственной собственности совпали с развитием новых информационных технологий. Все эти перемены позволили сформировать новые финансовые рынки и связать национальные системы в единый рынок. В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей его в той или иной мере. Опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям.

 2008 год однозначно войдет в экономическую историю России благодаря возникшему финансовому кризису и множеству сопутствующих ему негативных последствий.

Финансовый кризис, как часть мирового финансового кризиса стал возможным, по мнению некоторых специалистов, из-за произошедшей интеграции российской экономики в мировую экономику, когда «любое событие за рубежом оказывает влияние на стоимость российских облигаций и акций, на ликвидность, доходы граждан и рост экономики.

По оценке Всемирного банка, российский кризис 2008 года начался как кризис частного сектора, спровоцированный чрезмерными заимствованиями частного сектора в условиях глубокого тройного шока: со стороны условий внешней торговли, оттока капитала и ужесточения условий внешних заимствований.

Мировая экономика переживает первую со времен Второй мировой войны глобальную рецессию. По глубине и масштабу воздействия на глобальную экономику кризис оказался намного более серьезным, чем ожидалось.

Влияние на Россию усугубляется ее структурной уязвимостью: зависимостью от нефтегазового сектора и узостью промышленной базы со слаборазвитым сектором малых и средних предприятий. На начальном этапе кризис серьезно затронул рынок труда и уровень бедности. Прогноз мировой экономики остается весьма неопределенным: ожидается падение мирового ВВП и снижение объемов мировой торговли, а также значительное сокращение капитальных потоков в развивающиеся страны в 2009 г, при этом мировые цены на нефть останутся на низком уровне – в диапазоне от 40 до 50 долларов США в 2009-2010 годах.1

На долгосрочную рентабельность банков в 2010 и 2011 гг. могут оказывать влияние следующие факторы.

1. Со стороны ресурсных ограничений.

Сохранение высокой потребности во вкладах населения, вызванное: стремлением банков снизить привлечение ресурсов от Банка России; ограниченными возможностями по заимствованиям на мировом рынке и необходимостью погашать ранее привлеченные кредиты и выпуски облигаций.

2. При размещении активов.

Сокращение кредитования в сочетании с ростом средств во вкладах граждан вызвало рост соотношения платных обязательств и работающих активов, что крайне негативно сказывается на марже, особенно в условиях роста стоимости пассивов. Банки будут вынуждены увеличивать кредитование, несмотря на сохранение высокого уровня кредитных рисков. Этому будет дополнительно способствовать следующее.

В течение кризисного года заметно повысилась определенность при кредитовании предприятий: стало ясно, кто пережил кризис, а кто нет.

Расширение кредитования крайне важно для решения проблемы просроченных кредитов, так как создает базу доходов для восполнения потерь по кредитам, и новые кредиты «размывают» долю просроченных кредитов.

3. Конкуренция на рынке.

В последние годы российская банковская система развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран.

В 2011 г. деятельность Банка России в соответствии с Основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год и период 2011 и 2012 годов будет направлена на поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации, защиту интересов вкладчиков и кредиторов.

Заключение

Совершенной  российскую банковскую  систему, думается, не сможет назвать даже оптимист. Требуют своего решения следующие проблемы:

• реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;
• рекапитализация банков и принципиальный поворот в из взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;
• повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;
• восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.

        Реализация этих и других мер  позволит восстановить деятельность  банковской системы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком В работе рассмотрен круг вопросов, связанных с характеристикой банковской системы России и его структуры и принципы формирования. Проведя подробный анализ исторических этапов развития банковского сектора и изучив его современную структуру, в работе был сделан вывод о том, что развитие банковской системы в России, в исторической ретроспективе, происходило под влиянием национально-исторических факторов, экономических, политических, социальных и культурных особенностей страны, которые складывались с момента зарождения страны. Россия в своем историческом развитии имела не одно потрясение, которые имели место и в сфере финансово-экономических отношений, а именно, за последние полтора столетия Россия трижды переживала периоды существенных преобразований в банковской системе, которые были связаны с изменением институциональных основ банковской системы. Причем эти реформы, которые проводились в 50-х-60-х гг. XIX в., в 20-х-30-х гг. XX в. и с середины 80-х гг. по настоящее время, каждый раз происходили в условиях переходного периода. Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения. Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

Банковское дело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должен стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.

 

 

           СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1.Банковсое дело в России/ Под общ.ред. Уткина Э.А. - М, 1998г.

2. Банковское дело/ Под ред. Лаврушина О.И., 1998г.

3.Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л. Г. Гиляровская, С. Н. Паневина. – СПб.: Питер, 2003. – 240 с.: ил.

4. Деньги, кредит, банки. Учеб. / Под ред. О. И. Лаврушина (М., Финансы 
и Статистика, 1998 г., ISBN 5-279-01859-7)

5. Становление банковской системы России. "МЭиМО"1996 № 2 
6. Великие реформы в России. 1856-1874. /Ред. Л.Г. Лазарева, Б. Эклофа, Дж. Бушнелла., М. 1992.

7. Вострикова Л. Комментарий к ФЗ «О банках и банковской деятельности». – М.: Юстицинформ, 2009.

8. Доклад «Об экономике России» № 18. //Всемирный банк в России, март, 2009 г.
9. Касьянова Г.Ю. Кассовые и банковские операции. – М.: АБАК, 2010. – 296с.
10. Лаврушин О.И. Банковские операции. – КноРус, 2010. – 381с.
11. Матовников М.Ю. Банковский сектор России: кризис заканчивается? //Деньги и кредит, 2010, № 1.
12. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции. – М.: ИНФРА-М, 2009. – 352с.
13. Рекомендации XIX Международного банковского конгресса (МБК-2010) «Банки: жизнь после кризиса». //Деньги и кредит, 2010, № 9.
14. www.cbr.ru
15. www.sbrf.ru
16. Официальный сервер Центрального банка РФ http//www.cbr.ru.
17. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования (изд. 6). Год: 2011.

 

 

1 www.sbrf.ru