Становления и развития современной банковской системы

                                   Введение

 1.История развития банковского дела в России до 1987-1988г.

1.1 Основные направления развития банковского дела до 1987-1988 г.

1.2Анализ банковского сектора  до реформы 1987-1988 г.

2.Реформы 1987-1990 гг

2.1 Основные цели и  задачи  реформы.

2.2 Развитие рынка банковских  услуг в период реформы.

3.Становления и развития современной банковской системы.

3.1 Развитие банковского системы  в период 1991-2013 гг.

3.2 Современное состояние банковского  дела в России.

 

 

                   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

  В настоящее время изучение  банковской системы является  одним из актуальных вопросов  российской экономики. Однако следует  отметить, что до сих пор банковская  система в России имеет очень  много противоречий и ее не  совершенность является актуальной  темой для исследования. Анализ  и развитие банковской системы России обусловила  выбор  темы  нашего  исследования. Объектом  исследования  избраны элементы банковской системы  Российской  Федерации.

Предметом  исследования является анализ банковской системы России и ее развитие в современных условиях.

Целью исследования является раскрытие особенностей формирования системы функционирования банковской системы России. Для достижения поставленной цели необходимо рассмотреть следующие задачи:

- рассмотреть историю развития банковского дела в России до 1987-1988г.

- Реформы 1987-1988 гг

- Становления и развития современной банковской системы.

Данная  работа  состоит  из  введения, трех  глав, заключения  и приложений.

В  первой  главе  работы  дается теоретический аспект истории развития банковского дела в России до 1987-1988г.

Во второй главе раскрывается : основные цели и  задачи реформы ;Развитие рынка банковских  услуг в период реформы.

В  третьей  главе  рассматривается становления и развития современной банковской системы.

В  заключении  обобщена  накопленная  информация, сделаны  выводы  по  проблемам  развития банковской системы России, выработаны  предложения, направленные  на  более  эффективное  внедрение инновационных технологий в банковскую систему России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.История развития банковского дела.

1.1 Основные направления развития банковского дела до 1987-1988.

 

 Термин “банк” происходит от итальянского слова “банко”,  что  означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги.

 С древнейших времен потребности общественной  жизни  заставляли  людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных  платежах,  связанных  с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

   Во многих источниках,  дошедших  до  нас,  можно  встретить  данные  о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших  ссуды  под письменные  обязательства  и  под  залог   различных   ценностей.        Историки отмечали, что в 8 в. до н.э. Вавилонский банк  принимал  вклады,  платил  по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал  банковские  билеты.  Выделялась деятельность   банкирского   дома   Игиби,   игравшего   роль   вавилонского “Ротшильда”. Операции дома Игиби были весьма разнообразны: им  производились на комиссионных  началах  покупки,  продажи  и  платежи  за  счет  клиентов, принимались  денежные  вклады,  клиентам  предоставлялся  кредит,   за   что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая  с  полей  должника, выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал в  качестве поручителя по сделкам. Вавилонскому предку  современных  банкиров  не  чуждо было участие в товарищеских торговых предприятиях в качестве  финансирующеговкладчика.

  Наконец, есть указание еще на  одну  функцию,  исполнявшуюся  банкиром Игиби - роль советчика и  доверенного  лица  при  составлении  разного  рода актов  и  сделок.  Кроме  того,  в  Вавилоне  зародились  ростовщичество   и меняльное дело.

 Наряду с частными банкирами крупные денежные операции вели и храмы.  В основном они занимались  хранением  запасных  фондов  и  сокровищ,  а  также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по  тому  времени  проценты.

  Есть сведения о городском займе, реализованном Делосским храмом на пять  лет из расчета 10% годовых. Во  времена  античности,  когда  преобладало  натуральное   хозяйство,

наиболее характерными были натуральные займы, например, в Греции под  аренду земли.

 Банковское дело в древнем Египте находилось в ведении государства.  По сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме  фискальной  функции, осуществляли следующие операции: покупку, продажу и  размен  монеты,  выдачуссуд, ипотечные и ломбардные  операции,  учет  обязательств  до  наступления срока, прием вкладов.  В  папирусах  содержится  информация  о  деятельности египетских банкиров в качестве советников по составлению  актов,  управлению клиентскими имениями, переводам.

 В античный Рим банковское дело было “завезено”  из  Греции. Как  и  в Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме.

 В Англии, ставшей в 17  в.  самой  передовой  индустриальной  страной,первыми банкирами были, как  правило,  золотых  дел  мастера.  Вскоре  после того, как началось использование в сделках золота, стало очевидным, что  как покупателям,  так  и  торговцам  неудобно  и  небезопасно  каждый  раз   при заключении сделок перевозить, взвешивать  и  проверять  на  чистоту  золото.

  Поэтому вошло в правило отдавать золото на хранение  золотых  дел  мастерам,которые  имели  подвалы  или  специальные  кладовые   и   могли   за   плату

предоставить  их.  Получив   золотой  вклад,  золотых  дел  мастер   выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на  квитанции  золотых дел  мастеров.  Квитанции,  таким  образом,  превратились  в  раннюю   форму бумажных денег.

 Бумажные  деньги  (квитанции),  находившиеся  в  обращении,  полностью обеспечивались  золотом.  Видя  готовность  людей  принимать   квитанции   в качестве  бумажных  денег,  золотых  дел  мастера  начали  осознавать,   что хранимое ими золото редко востребуется,  поэтому  количество  еженедельно  и ежемесячно  вкладываемого  золота  превышало  количество  изымаемого.  Затем какому-то сообразительному золотых дел мастеру пришла  в  голову  идея,  что выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося золота. Он  стал направлять эти избыточные бумажные деньги в  обращение,  давая  под  процент ссуды торговцам, производителям и потребителям.  Так  зародилась  банковская система частичных резервов.Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то время  осуществлялись  банковские  операции,  принимались  денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

   До 1861 г. банковская система России  была представлена  в  основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков  под

залог  их  имений,  вторые   -   промышленность   и   торговлю.   Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи. После отмены крепостного  права  банковская  система  получила  бурное развитие:

был  создан  Государственный  банк,  возникли  общества  взаимного

кредита.

   В 1914-1917 гг. кредитная система России включала:  Государственный банк, коммерческие   банки, общества   взаимного   кредита,    городские общественные банки, учреждения  ипотечного  кредита,  кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

  В 1917 г. в результате национализации  были  конфискованы  акционерные капиталы частных банков, которые перешли  в  государственную  собственность,

образовалась  государственная  монополия  на  банковское   дело,   произошло слияние   бывших   частных   банков   и    Госбанка    России    в    единый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные  банки  и  кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую  городскую  буржуазию,  запрещены операции с ценными бумагами. Кредитная кооперация не была  национализирована.

  Исключение  составил обслуживающий ее  Московский  народный  (кооперативный)  банк,  который  был

национализирован,  а  его  правление  переизбрано  в   кооперативный   отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.

  В результате национализации сложилась банковская  система,  основанная на следующих принципах: государственная монополия на  банковское  дело  (все

кредитные  учреждения  принадлежали  государству),  слияние  всех  кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках  всего денежного оборота страны.

  До Октябрьской революции кредитная система России состояла из  четырех

уровней: 

1)центральный  банк; 

2)система  коммерческих  и   земельных   банков;

3)страховые компании;

)ряд специализированных институтов.

  В период НЭПа  вместе с развитием  товарных отношений  и  рынка  произошло  частичное  возрождение

разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной  системы. Однако она  была  представлена  только  двумя  уровнями: Госбанком   в   качестве

центрального банка и довольно разветвленной сетью  акционерных  коммерческих банков,  кооперативных   коммунальных   банков,   сельхозбанков,   кредитной

кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

   В 30-е годы  произошла  реорганизация  кредитной  системы,  следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу  остался

лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк  для  внешней торговли.Такая структура кредитной системы отражала не столько  объективные

экономические   потребности   народного   хозяйства,   сколько   политизацию экономики,  выразившуюся  в  ускоренной  индустриализации  и  насильственной

коллективизации.Кредитная   система   “подгонялась”   под    политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.

 Результатом подобной реорганизации стало выхолащивание самого  понятия кредитной системы (оно  было  заменено  на  понятие  банковской  системы)  и

сущности кредита. Банковская система была органически встроена  в  командно-административную модель  управления,  находилась  в  полном  политическом  и

административном подчинении у  правительства  и,  прежде  всего  у  министра

финансов.Вместо разветвленной кредитной системы остались три  банка  и  система сберкасс. За рамки кредитной  системы  была  вынесена  система страхования.

  Такие  преобразования  отразили  ликвидацию  рыночных  отношений  в  широком смысле слова и переход на административную систему управления.

  Основными недостатками банковской системы, существовавшей  до  реформы

1987 г., были:

отсутствие вексельного обращения;

выполнение банками по существу роли второго госбюджета;

списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;

потеря банковской специализации;

монополизм, обусловленный  отсутствием  у  предприятий  альтернативных

источников кредита;

низкий уровень процентных ставок;

слабый контроль банков (на базе кредита)  за  деятельностью  различных

сфер экономики;

неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

  Реорганизация  банковской   системы   в   1987   г.   носила   прежний административный характер. Монополию трех банков сменила  монополия  (точнее олигополия)  нескольких.  В  новую  банковскую   систему   вошли:   Госбанк,Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк,  Внешэкономбанк. 

 Из  них были вновь созданы только Агропромбанк  и  Жилсоцбанк,  остальные  оказались

лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

  Реорганизация 1987  г.  породила  больше  негативных,  чем  позитивных моментов:

банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности - государственной;

сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;

реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;

не существовало выбора  кредитного  источника,  поскольку  сохранялось закрепление предприятий за банками;

продолжалось  распределение  кредитных  ресурсов  между  клиентами  по вертикали;

банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая  низкую ликвидность;