Сравнительный анализ банковских операций

С 60-х годов XX века банковские системы вышли за границы отдельных государств, что обусловлено как необходимостью удовлетворять растущие потребности клиентов, так и стремлением увеличить собственные прибыли.

Сегодня международные  банки и фонды включают различные  институты, действующие во многих странах  мира; их целью является оказание помощи странам-членам в финансировании экономического развития и содействие стабильности платежного баланса.

Международные банки предоставляют кредиты на промышленные, сельскохозяйственные и инфраструктурные проекты и при необходимости оказывают техническое содействие во многих областях экономической и общественной жизни. Эти банки играют особенно важную роль в развитии многих стран Азии, Африки и Латинской Америки.

Ведущими являются группа Мирового банка, Европейский  инвестиционный банк, Азиатский банк развития, Африканский банк развития и Межамериканский банк развития обслуживающие соответствующие  регионы.

 

Рис. 2. - Классификация международных банковских операций

 

Особое место  среди международных банков принадлежит  Банку международных расчетов (БМР), образованному в 1930 году при участии  нескольких центральных банков европейских стран. Он контролирует международные банковские операции и предоставляет краткосрочные кредиты Центральным банкам.

Международные фонды предоставляют финансовое содействие странам-членам, испытывающим дефицит платежного баланса. Наиболее важен Международный валютный фонд (МВФ). Обычно содействие МВФ принимает форму сравнительно краткосрочного займа, предоставляемого при соблюдении определенных условий, но с середины 1960-х годов, особенно в связи с увеличением в четыре раза цен на нефть в 1973-1974, Фонд сделал доступными — в основном для развивающихся стран — не связанные определенными условиями более долгосрочные кредиты.

Основная  доля доходов ведущих банков мира складывается по результатам биржевых операций на валютном сегменте финансового рынка. 80% прибыли обеспечивается на биржевой игре – колебания кросс курсов доллара, евро, фунта – в основном на основе фьючерсной торговли.

По  данным Банка международных расчетов (БМР), на сентябрь 2011 г. международные банки имели в активах 14 929,9 млрд дол. без учета валютных активов в странах базирования и 14 378,1 млрд дол. в виде международных заемных (привлеченных) средств. Активы (размещенные средства) и пассивы (привлеченные средства) банка отражаются в статистике деятельности банков разных стран как международные в силу того, что они получены резидентом другой страны или по причине их номинации в иностранной валюте. Понятно, что и первый (резидентский), и второй (валютный) принципы могут не совсем точно отразить международный характер деятельности банков, поскольку часть таких пассивов и активов, например в иностранной валюте, остается в пределах национальных границ страны базирования банка.

Еще одна проблема статистического учета  международных банковских операций связана с деятельностью транснациональных банковских сетей: кредит за рубежом может быть получен не независимым заемщиком, а дочерним банком банка страны базирования, являющимся резидентом другой страны. Поэтому БМР ведет статистику международной банковской деятельности на консолидированной основе — по национальной принадлежности банковских учреждений и без учета транснационального характера банковских сетей — по принципу страны регистрации (резиденции) банка. В таблице 1 представлены данные об объемах международных банковских активов и пассивов по регистрационному принципу, включая сделки между подразделениями транснациональных банков, находящихся в разных странах.

 

Таблица 1 - Активы и пассивы международных банков (млрд дол.)¹³

Позиция	Суммы к погашению			Изменение за год
	на декабрь 2009г.	на декабрь 2010 г.	на сентябрь 2011 г	2008 г.	2009 г.	2010 г.

Активы

Суммарные активы	13	110,4	15051,2	17003,5	1 428,6	943,3	794,4
А. Внешние  активы	11	627,9	13374,7	14929,9	1 221,5	859,2	742,0
Кредиты и депозиты: — банкам — не банкам	862	871,7 609,3 262,4	10059,1 7 2547,7 511,4	11 8089,7 2202,6 887,1	738,0 679,7 58,3	612,0 362,8 249,2	501,1 408,1 93,1
Ценные  бумаги и другие активы	2	756,2	3315,6	3840,2	483,5	247,2	240,9
Б. Местные активы в иностранной валюте	1	482,5	1676,5	2073,6	207,1	84,1	52,4

Пассивы

Суммарные пассивы	12	788,8	14607,1	16613,0	1 220,0	886,1	806,8
А. Внешние  пассивы	11	189,8	12857,4	14378,1	1 100,0	724,1	786,1
Кредиты и депозиты: — от банков — от не банков	10 7 2	022,9 315,0 707,9	11444,0 8333,2 3110,7	12 9655,0 3014,9 640,2	912,1 712,4 199,8	511,6 293,2 218,4	657,0 446,4 210,7
Свои  ценные бумаги и другие пассивы	1	166,9	1413,4	1723,0	187,9	212,5	129,1
Б. Местные пассивы в иностранной валюте	1	599,0	1749,7	2234,9	120,0	162,0	20,7

На  основе данных представленной таблицы можно сделать вывод, что, несмотря на рост доли ценных бумаг в банковских активах и пассивах (развитие процесса секьюритизации) и рост других видов привлеченных и размещенных средств, кредитная и депозитная деятельность остается важнейшей для международных банковских институтов. Хотя с каждым годом ее место становится все более скромным (декабрь 2009 г. — 78,9%, декабрь 2010 г. — 77,9, сентябрь 2011 г. — 77,4%).

2.2. Банковские интернет-услуги в странах Европы, Азии, США и России

 

Сегодня в мире тысячи банков предоставляют своим  клиентам возможность доступа к  счету через Интернет. В США  почти все крупнейшие банки оказывают  услугу Интернет-банкинга. В целом, довольно высок и уровень «интернетизации» банков из стран Латинской Америки.  
Кроме обычных банков, предоставляющих услугу Интернет-банкинга на Западе работают виртуальные банки и онлайновые ссудные компании - организации, у которых нет ни одного физического отделения для работы с клиентами: все банковские операции совершаются через Интернет. Единственное исключение - это связь клиента и банковского персонала с помощью телефона в экстренных случаях. Стоимость привлечения и удержания клиентов для витруальных банков достаточно высока. Перспективным является использование витруальных банков в оффшорных зонах. Задачей банков является переведение пользователей со стадии получения информации на стадию совершения электронных транзакций. Иными словами, банки должны получать прибыль от наиболее популярных на сегодняшний день операций, среди которых депонирование денег на счете и инвестиционные операции.

Jupiter Media Metrix, проведя весной 2002г. исследование эффективности двадцати трех наиболее популярных систем интернет-банкинга, на первое место поместила Bank of America, который имел около 3 млн. активных пользователей системы интернет-банкинга. Подсчет базировался на анализе поведения посетителей- количество уникальных пользователей, интенсивность использования сервисов (время, проведенное на сайте каждым пользователем), частота использования, а также лояльность пользователей. По числу уникальных пользователей Bank of America значительно опередил такие компании, как Wells Fargo, Citigroup, Chase и Bank One. 

В 2011 году в банковские операции через Интернет вовлечено более 40 млн. жителей европейских стран, что составляет более трети населения Европы. В исследовании Egg plc, проведенном Market & Opinion Research International (MORI) в Великобритании было опрошено 2 тыс. англичан (старше 16 лет), из которых 33% утверждают, что пользуются услугами онлайн-банкинга. В Германии 45% пользователей Сети управляют банковским счетом через Интернет, согласно данным агентства Wahlenт, опросившего по телефону 3 900 человек в возрасте старше 18 лет. Причем в возрастной категории с 25 по 39 лет доля пользователей систем интернет-банкинга достигает 53%. Gartner Group оценивает, что на конец года в Германии было 20 млн. онлайновых банковских счетов. Согласно данным компании Datamonitor по числу пользователей и объему операций интернет-банкинга лидируют Великобритания и Германия, зато в Скандинавских странах самые высокие показатели числа пользователей интернет-банков в расчете на душу населения. В Швеции и Финляндии этот показатель равняется 0,4. Прогноз Datamonitor указывает, что концу 2013 года до 60 млн. европейцев будут пользоваться системами интернет-банкинга. 

В Азии, по мнению аналитиков различных компаний, также  сформировался класс клиентов банков, склонных реже посещать традиционные филиалы, перейдя на онлайновое обслуживание. Согласно статистическим данным компании Net Value, онлайновые банки Сингапура привлекли в декабре 2011 года 336 тыс. пользователей, в Гонконге - 472 тыс. Летом 2012г. число пользователей интернет-банков в Южной Корее превысило 12 млн. человек. 

В Индии также  проходит интернетизация банков, предлагающих своим клиентам возможность онлайновой проверки состояния счета и осуществления  платежей по счетам за различные услуги. Global Trust Bank (GTB)-один из ведущих банков, специализирующийся на работе с частными вкладчиками, летом 2012г. распространил информацию о том, что теперь его клиенты смогут производить практически все банковские операции с помощью инфраструктуры электронных киосков. Пока сеть киосков будет ограничена некоторым из отделений GTB и центрами обслуживания банкоматов, однако, как ожидается, в ближайшем будущем сеть киосков покроет все города, в которых банк имеет филиалы. 

В Австралии, согласно исследованию центра Market Intelligence Strategy Centre, по состоянию на конец марта 2012 г. интернет-банкингом пользовались 5,23 млн. человек. Из них 775тыс.- люди старше 50 лет и в этой возрастной группе зафиксирован за последний год наибольший прирост пользователей. ¹⁴

К концу 2011 года более трети (39%) пользователей интернета в Европе постоянно пользовались онлайновыми банковскими услугами (примерно 54 млн. чел.). Наибольшей популярности интернет-услуги достигли в серверных странах. 

Присутствует  значительная разница в популярности банковских интернет-услуг в зависимости от их вида. К концу 2011 года 11% интернет-пользователей оплачивали счета непосредственно через интернет, в то время как за получением ипотечного кредита обратилось всего 0,3% интернет-пользователей. 

Наряду с интернет-банкингом будут также развиваться такие виды дистанционного обслуживания, как мобильный-банкинг и ЦТВ-банкинг (через цифровое телевидение). Основной рост популярности мобильных платежей и платежей с помощью цифрового телевидения, как прогнозируется произойдет после 2014 года. ¹⁵

Распространенность  банковских интернет-услуг в США значительно меньше, чем в Европе, особенно если сравнивать с отдельными странами еврозоны. Всего 20% пользователей интернет в Америке на постоянной основе пользовались интернет-банкингом к концу 2010 года (что составляет чуть более 30% клиентов банков).

Несмотря на то, что американские банки предоставляют  наибольшее количество услуг по сравнению  с европейскими учреждениями, все  же сама услуга интернет-банкинга в  частном секторе является наиболее популярной именно в Европе. На данный момент лидирующую позицию по числу пользователей банковских интернет-услуг занимает Великобритания, за ней следует Германия; ожидается, что такой расклад сил останется и к 2014 году.  
Рынок интернет-банкинга США является одним из наиболее развитых в мире. Прежде всего, это выражается в том, что клиент американского банка может получить максимальное количество услуг через интернет: помимо всех операций со счетом, покупки/продажи валют, торговли на фондовых рынках, клиент может застраховать свои депозиты, получить различные кредиты, получать персонифицированную финансовую информацию и пр. Также, в отличие от Европы и России, вход в саму систему интернет-банкинга для клиентов некоторых американских банков может осуществляться путем ввода данных пластиковой карточки (выданной банком клиента) на сайте банка. Также, сравнивая рынки России и США, можно отметить следующие особенности. 

Во-первых, американская интернет-система, через которую  клиент осуществляет все операции, чаще всего не отделяется от сайта банка: у нее нет отдельного названия, пользовательский интерфейс/дизайн похож на интерфейс/дизайн сайта, вход в систему осуществляется с главной страницы банка и пр. Во-вторых, в США для обеспечения защиты используются только стандартные методы, в том числе самый распространенный протокол шифрования информации SSL. В-третьих, никакой абонентской платы и платы за подключение не существует. Можно смело сказать, что в США данный рынок услуг является рынком совершенной конкуренции, соответственно цены сводятся к издержкам по оказанию данной услуги. Понятно, эти издержки очень малы, поэтому могут быть покрыты за счет минимальных комиссионных.

 

Заключение

Итак, коммерческие банки в современной банковской системе России играют своеобразную роль «рабочей лошадки». Все операции коммерческих банков разделяют на три блока:

- пассивные  операции (привлечение средств извне);

- активные операции (размещение собственных и привлеченных  средств);

- комиссионно-посреднические, доверительные операции.

Любой коммерческий банк обладает собственными, привлеченными и эмитированными средствами. Общая доля собственных средств коммерческого банка составляет примерно 10% и выражается в виде акционерного и резервного капиталов, а также нераспределенной прибыли.

Коммерческие  банки выполняют следующие операции:

- привлекают  денежные средства юридических  и физических лиц во вклады (депозиты на определенный срок  или до востребования);

- размещают  привлеченные средства за свой  счет и от своего имени;

- открывают,  обслуживают банковские счета  физических и юридических лиц;

- осуществляют  расчет по поручению физических  или юридических лиц и банков-корреспондентов,  по открытым банковским счетам;

- проводят инкассацию  денежных средств клиентов, векселей, платежных/ расчетных документов;

- проводят кассовое  обслуживание своих клиентов;

- операции по  купле-продажи валют в наличной  и безналичной форме;

- привлекают  во вклады драгоценные металлы  и камни, осуществляют их размещение;

- выдают различные виды банковских гарантий;

- осуществляют  перевод денежных средств без  открытия банковского счета по  поручению физических лиц в адрес другого физического лица.