Современные формы конкуренции на рынке банковских услуг

     Наряду с соперничеством между коммерческими банками в современных условиях всё более серьёзную конкуренцию они испытывают со стороны небанковских кредитно-финансовых институтов (страховые компании, финансовые брокеры, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, компании по выпуску кредитных карточек и другие) - это второй уровень конкурентной борьбы, а также со стороны нефинансовых организаций (почта, торговые дома, предприятия автомобильной промышленности и другие) - третий уровень конкуренции.

     Помимо этих трёх уровней, на некоторых из них можно выделить два подуровня:

• индивидуальная конкуренция, при которой конкурентами являются отдельные кредитные институты;
• групповая конкуренция, при которой в качестве конкурентов могут выступать группы родственных кредитных институтов. Примерами могут быть объединения сберегательных касс и кредитных товариществ в Германии, проводящие согласованную рыночную политику.

 
 

 

     

     ГЛАВА 2. ХАРАКТЕРИСТИКА СОВРЕМЕННЫХ ФОРМ БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ В РФ 

     2.1. Особенности банковской конкуренции

     в Российской Федерации 

      Одной из существенных характеристик современной банковской конкуренции в России является то, что на рынке функционируют, с одной стороны, частные кредитные организации, нацеленные на достижение прибыли, с другой стороны - кредитные организации с государственным участием, номинально ориентированные на развитие экономики, а фактически преследующие те же цели максимизации дохода. Причем последние используют в качестве основного пассива средства федерального бюджета, но совершают при этом операции обычного универсального коммерческого банка, получая тем самым неоспоримые конкурентные преимущества в формировании своей ресурсной базы.

     Подобный антиконкурентный вектор развития банковской системы страны не способствует эффективной деятельности кредитных учреждений. Следовательно, в создавшихся условиях целесообразно принять определенные меры в отношении сложившейся системы коммерческих банков с государственным участием в целях придания динамизма развитию рынка банковских услуг в целом.

      Рыночная конкурентная среда - это среда наиболее адекватная данному состоянию общественного производства и его рыночному проявлению. Она служит основой для реализации конкурентных отношений на рынке банковских услуг, и ее развитие связано с наличием большого числа контрагентов на рынке.

     Несформированная конкурентная среда на банковском рынке не позволяет в полной степени реализовать потенциал экономического роста, не обеспечивает качественного банковского обслуживания населения, сдерживает техническое перевооружение предприятий, ограничивает привлечение средств от инвесторов.

         Особенности банковской конкуренции на отечественном рынке банковских услуг:

         1. Монополистическое положение Сбербанка России, функционирующего в интересах государства и получающего значительную поддержку с его стороны. Высокий уровень монополизации банковской системы -  реальная угроза для выживания малых и средних банков в условиях неравной конкуренции с монополизированным банковским сектором (на три крупнейших банка с высокой долей государственного участия приходится более 90% всех частных вкладов).

         2. Из первой особенности вытекает вторая - несовершенство законодательно-правовой базы, а именно, фактически не соблюдается ФЗ «О защите конкуренции». Это препятствует развитию добросовестной банковской конкуренции.

        3. Российскую банковскую систему отличает высокая степень концентрации: 100 крупнейших банков контролируют 83,5 % активов. Однако это не означает повышения конкурентоспособности банковской системы, поскольку среди средних и мелких банков наблюдается значительная раздробленность.

         4. Неравномерность географического распределения кредитных организаций по территории страны обуславливает недостаточную обеспеченность ряда субъектов Федерации банковскими услугами и низкий уровень конкуренции в масштабах государства.

         5. Малая численность банковских отделений в расчете на 100 тысяч человек. В нашей стране на 100 тысяч жителей приходится в среднем по 11 банковских отделений. Для сравнения: в Германии этот показатель равен 58, в Италии -- 57, а в США -- 33.

        6. Господство на рынке универсальных коммерческих банков с государственным участием, конкурирующих с частными кредитными организациями создает необоснованные конкурентные преимущества, искажая условия конкурентной борьбы. 

    На российском банковском рынке конкурентная среда в значительной степени искажена, наблюдаются все признаки ограничения конкуренции, значительная часть которых провоцируется государством в лице Центрального банка. Основная проблема государственного регулирования конкурентных отношений состоит в явно выраженном дуализме:

    1. Государство выступает как регулятор банковской системы.

    2. Одновременно государство является участником банковской деятельности, прямо или опосредованно управляющим универсальными коммерческими банками, конкурирующими на рынке банковских услуг.

         В сложившихся условиях регулирующая деятельность государства в лице Банка России на рынке банковских услуг должна быть направлена не селективно на отдельные институты (прежде всего частные), а на рынок в целом, причем это касается как сдерживающего, так и стимулирующего воздействия. Это обуславливает необходимость корректировки роли государства в деятельности кредитных организаций страны, особенно в части формирования полноценной конкурентной среды на рынке банковских услуг.

         С учетом потребностей нашей экономики, а также процессов интеграции России в мировое экономическое сообщество, с учетом раскрытия нашего внутреннего финансового и банковского рынков для внешнего капитала должен быть дан ответ на вопрос: намерены ли мы сохранить, а в дальнейшем укреплять национальную банковскую систему, сделать ее способной обеспечивать страну необходимыми финансово-кредитными ресурсами.

Масштабы и параметры, которые сегодня характеризуют наш финансовой рынок, никак не могут отвечать потребностям экономики и политическим амбициям нашей страны.

      На международном политическом поле не может быть мощной державы без развитой экономики. В равной степени не может быть развитой экономики без мощной национальной банковской системы.

     Приоритетом номер один должна стать задача обеспечения экономики России необходимыми объемами финансовых ресурсов - в первую очередь, долгосрочными кредитами. Для этого надо вернуть в банковский оборот средства пенсионных и социальных фондов, привлечь средства из неофициального, наличного и оффшорного оборота в банковскую сферу. Кроме того, требуется стимулировать развитие фондового рынка и рынка производных финансовых инструментов, расширить инфраструктуру банковского рынка, развивать в равной мере крупные, средние и малые банки.

     В  условиях активного роста спроса на кредиты со стороны населения и реального сектора бизнеса у банков может обостриться проблема ограниченности ресурсов. Во-первых, темпы роста депозитов населения заметно уступают темпам роста его кредитования. Во-вторых, средства предприятий не могут в полной мере служить для банков основным источником ресурсов. Несмотря на высокую долю в пассивах, они на три четверти состоят из вкладов до востребования.

     В этой ситуации источником пополнения ресурсной базы российских банков становятся иностранные инвестиции - как прямые, так и в виде кредитов. Их несомненным преимуществом является долгосрочность, а недостатком - зависимость от конъюнктуры мирового финансового рынка: есть риск оттока капитала по независящим от российской экономики причинам, например в случае кризиса на развивающихся рынках, схожих по характеристикам с российскими.

     Из двух доступных форм выхода на рынок - через приобретение действующих местных банков и путем создания дочерних финансовых структур - банки-нерезиденты, скорее всего, предпочтут первую.

          Растущая активность иностранных банков на российском рынке выражается как в участившихся покупках отечественных банков, так и в активном выходе в российские регионы посредством развития региональных сетей. На июль 2008 года на банки, полностью контролируемые нерезидентами, приходилось около 19 % совокупных активов и почти столько же собственного капитала. Однако, если учитывать прямые инвестиции и участие в капитале в качестве портфельных инвестиций, доля иностранцев вырастет до 41 %. Иностранная экспансия будет продолжаться, но уже меньшими темпами, чем в 2006-2007 годах. В условиях возросшей конкуренции для российских банков становится важным четкое позиционирование, понимание, в какой нише следует работать, чтобы быть конкурентоспособным. 

     

2.2. Банковский маркетинг как основа банковской конкуренции 

     Информация - это важнейший ресурс, необходимый для успешного развития бизнеса. Если компания выходит на новый рынок, начинает новый проект, расширяет масштабы своей деятельности или, напротив, испытывает трудности и проблемы, снижающие эффективность ее работы - это значит, что компания нуждается в сборе и анализе маркетинговой информации.

     Основным приемом банковского маркетинга является общение с клиентурой, обеспечение рентабельной деятельности и достаточного размера дивидендов по акциям банка, предоставление клиентам преимуществ и уникального сервиса по сравнению с другими кредитно-финансовыми организациями, материальная заинтересованность служащих банка в его успешной деятельности. При достижении этих целей можно выделить активный и пассивный маркетинг.

     Активный маркетинг включает систему следующих мероприятий:

• организацию активной рекламы при помощи почтовой и телефонной связи, а также телевидения;
• проведение разовых мероприятий, в частности презентаций и конференций, на которых происходит процесс непосредственного изучения потребительских оценок качества и полноты продуктового ряда;
• анализ потребностей потенциальных клиентов в процессе личного общения;
• организация дискуссий для обсуждения актуальных проблем банковской деятельности; проведение анкетирования среди клиентов и опроса населения.

     К пассивному маркетингу относятся публикация в прессе информации о банковских услугах и экономических показателях, разработка эмблемы и «девиза» коммерческого банка и т.д.

     Одна из целей банковского маркетинга - привлечение новых клиентов, которые до этого не пользовались услугами банка и предложение новых услуг для уже имеющихся клиентов.

     Люди, обращающиеся в банк для совершения одного вида операций, являются потенциальными покупателями дополняющих и смежных видов услуг.

     Например, если клиент покупает у банка дорожные чеки или получает иностранную валюту, ему следует предложить услуги по страхованию от несчастного случая во время зарубежной поездки. Целью банковского маркетинга является поиск наиболее выгодных (существующих и будущих) рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры. Этот процесс предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения и разработку конкретных мероприятий для реализации планов.

          Банковская реклама выделяется из всей массы рекламных сообщений в первую очередь из-за особенностей банковских услуг как объекта продвижения. Она является одним из способов воздействия банка на потенциальных клиентов, важным элементом коммуникативного комплекса, ориентированного на продвижение услуг. Рекламная кампания должна быть направлена на создание и поддержание банковского имиджа, на пропаганду новых видов услуг, на объяснение широкой публике преимуществ данного банка по сравнению с другими банками. Эта кампания организуется в общенациональном масштабе с использованием телевидения, газет и других средств массовых коммуникаций. Имидж банка создает внешний вид сотрудников, культура поведения, профессиональный уровень работников, внешнее и внутреннее оформление, ее фирменный знак, который соблюдается везде: на зданиях, всех видах рекламы, на бланках деловой переписки, конвертах. Чем выше уровень обслуживания, тем больше спрос. Однако повышение уровня обслуживания и его мотивация требуют увеличение затрат. Поэтому руководство должно найти оптимальное соотношение между уровнем обслуживания и экономическими факторами, связанными с обслуживанием. Критерием качества необходимо считать отсутствие жалоб со стороны клиентов.