Современное состояние и анализ проблем развития кредитной системы Российской Федерации

Ресурсы банка складываются из собственных средств банка, т.е. его капитала, и привлеченных, т.е. заемных, средств, представляющих собой обязательства банка перед другими кредитными организациями, предприятиями и гражданами, разместившими свои средства в банке в качестве остатков на корреспондентских, расчетных и текущих счетах, депозитов, вложений в долговые ценные бумаги банка9.

       Сберегательный банк России – крупнейший коммерческий банк страны.

Основной стратегией Банка поведения на рынке является безусловное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и непрекращение ни на один день выполнения банковских операций.

    Для защиты интересов своих клиентов от негативных колебаний финансового рынка Банк целенаправленно работает над совершенствованием структуры вкладов. В 1998г. Сбербанком России вводились новые вклады с фиксированным сроком хранения и процентной ставкой, неизменной за установленный срок. В результате такие вклады преобладают в общей структуре вкладов Банка.

   Особое место в структуре вкладов группа социально-ориентированных вкладов, и в первую очередь пенсионных, процентные ставки по которым в течении года поддерживались на уровне, превышающем ставки по основной массе депозитов для частных лиц.

Сбербанк является крупнейшим банком по работе с населением.

      Ипотечные банки – банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли и строений.

       Ипотечные банки являются важной структурой в области решения жилищной проблемы. Отношение Центробанка и Правительства России очень много значит для развития ипотечного бизнеса у нас в стране. Поэтому               Ассоциации – помочь на государственном уровне сформировать «поле», на котором могли бы работать ипотечные банки, развивая долгосрочное ипотечное кредитование.

    Возрождение ипотеки в России вызвало ряд новых проблем, в частности одну из основополагающих в ипотеки – оценку недвижимости.

Постепенно ипотечный кредит завоевывает российский рынок и становится одним из видов банковской деятельности.

     К настоящему времени уже почти в 30 субъектах РФ идет реализация собственных региональных ипотечных программ.

     Среди регионов, которые в той или иной форме начали внедрять у себя ипотечное жилищное кредитование можно отметить Удмуртию, Белгородскую область, города Санкт-Петербург, Оренбург, Калининград, Вологду, Самару, Ульяновск, Брянск, Иваново, Волгоград, Екатеринбург, Тюмень, Тольятти, Владимир, Барнаул, Челябинск, Новосибирск, Якутск.

 

Третий ярус кредитной системы представляют специализированные кредитно-финансовые учреждения. К специализированным кредитно-финансовым институтам (в Великобритании их еще называют околобанковскими институтами) относятся инвестиционные банки и компании, доверительные компании, ипотечные банки, пенсионные фонды, всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы и ассоциации, компании по финансированию продаж товаров в рассрочку, факторинговые, форфейтинговые, лизинговые компании и т.д.

     Кредитные союзы в России являются потребительскими кооперативами и предоставляют кредиты на потребительские цели, а не на производственные или финансовые инвестиции. Это обусловлено тем, что кредитные союзы, основой которых служат финансы домашнего хозяйства, не склонны использовать эти финансы для рисковых вложений. Кредиты или займы, представляемые только своим членам, относятся к категории «спокойных» финансовых вложений. Их возврат гарантирован не только традиционными формами обеспечения (поручительство, залог, заклад), но и личной репутацией заемщика, тем, что он живет и работает рядом с такими же, как он, членами кредитного союза. Принадлежность к одной социальной общности является важным фактором выполнения обязательств заемщика перед кредитным союзом. Как институт «спокойных» финансов кредитный союз ориентирован прежде всего на стабильность, а не на прибыльность. Поэтому в деятельности кредитного союза играют меры обеспечения этой стабильности, в первую очередь гарантии возврата займов и сохранности средств пайщиков.

    В настоящее время в России действует более 200 кредитных союзов, их количество медленно, но верно растет.

 

    Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) являются некоммерческими организациями социального образования.

Специфической особенностью НПФ является чрезвычайно долгосрочный характер его финансовых отношений с вкладчиками и участниками.

Негосударственное пенсионное обеспечение позволяет работнику предприятия или иному физическому лицу получать дополнительную пенсию за счет добровольных пенсионных или страховых взносов самого работника либо третьих лиц в его пользу. Оно осуществляется независимо от системы государственного пенсионного обеспечения.

     В России негосударственное пенсионное обеспечение по состоянию на 1 апреля 2012 года осуществляют 146 негосударственных пенсионных фондов, имеющих действующую лицензию без ограничения срока действия. Они располагают имуществом на сумму, превышающую 1200,5 миллиардов рублей, пенсионными накоплениями в размере 393,8 миллиардов рублей и пенсионными резервами 700,3 миллиардов рублей.

 

     На современном этапе произошло возрождение некогда популярных паевых инвестиционных фондов (ПИФ).

Образуется он за счет аккумулирования средств участников с последующим их инвестированием в различные финансовые активы. Данный фонд не является юридическим лицом. Доверительное управление им в интересах инвесторов осуществляет управляющая компания паевого инвестиционного фонда.

Согласно российскому законодательству ПИФ может быть открытым или интервальным. В открытом управляющая компания принимает на себя обязанность осуществлять выкуп выпущенных ею инвестиционных паев по требованию инвестора в срок, не превышающий 15 дней с даты его предъявления. В интервальном – выкуп проводится не реже одного раза в год.

   По данным Национальной лиги управляющих, по состоянию на 29 августа 2008 года, количество работающих ПИФов — 1058, количество формирующихся — 19, количество управляющих компаний (УК) — 287, стоимость чистых активов (СЧА) всех российских ПИФов составила примерно 507 млрд руб, из них:

• закрытых фондов — 365 млрд руб.
• открытых — 104 млрд руб.
• интервальных — 38 млрд руб

 

Таким образом , кредитную систему государства можно условно разделить на две большие подсистемы – на банковскую и парабанковскую. Банковская система представлена банком и другими учреждениями банковского типа. Парабанковская система представлена специализированными кредитно -финасовыми и почтово-сберегательными институтами.

     Несмотря на то, что обе ветви кредитной системы являются неотъемлемой составной частью системы финансов государства, у каждой из них своя роль в функционировании экономики государства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА II. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИНОЙ СИСТЕМЫ РФ

 

1. Современное состояние и анализ проблем развития кредитной системы

 

В современных условиях для кредитной системы РФ характерны следующие характеристики:

-  четкое разграничение функций между банками и небанковскими кредитными институтами;

-      централизация банковского дела;

-      возникновение специализированных банков;

-      повышение устойчивости кредитных институтов;

-     расширение системы СКФИ.

Как указывает В.В.Герасименко «неизмеримо повысилась роль Национального банка. Проводимая им самостоятельная денежно-кредитная политика учитывала экономические реалии последних лет и была адекватна им. Одно из самых существенных достижений этой политики – остановка гиперинфляции, а как свидетельствует мировой опыт, стабильность стоимости денег в долгосрочном плане является решающей предпосылкой эффективного функционирования экономики и, тем самым, успешного экономического роста и высокой занятости населения»10.

Создание финансового рынка означало принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении экономикой и повышение значения кредита в системе экономических отношений. Однако по-прежнему более предпочтительным для банков второго уровня оставались вложения средств в государственные ценные бумаги и операции с иностранной валютой, так как при этом обеспечивался гарантированный безрисковый доход. Несмотря на то, что кредитование реального сектора является более доходным по сравнению с доходностью ценных бумаг, тенденция роста долгосрочных кредитов имела ярко выраженный характер. Во многом этому способствовали меры, предпринятые Национальным банком по уменьшению доли государства в банковском капитале и ужесточение требований к открытию, лицензированию и внутреннему контролю банков. Такая политика по оздоровлению банковской системы позволила повысить уровень капитализации банков, несмотря на ускорившийся процесс ликвидации наименее слабых.

По мнению В. Евстигнеева, на развитие и улучшение качества банковских услуг значительное влияние оказало совершенствование платежной системы страны. Она позволила до минимума сократить объем денег, необходимый в расчетах, и увеличить их оборачиваемость11.

Как указывает Д.В. Воронин, современный этап развития финансово-кредитной системы  России характеризуется интенсивным стратегически ориентированным направлением совершенствования имеющейся структуры, внедрением новых механизмов регулирования финансового рынка и оптимизации общеэкономической ситуации12.

В России основные институты парабанковской системы только набирают силу. Показателем, характеризующим истинный рост ведущего института парабанковской системы - негосударственных пенсионных фондов России, является увеличение пенсионных резервов.

Пенсионные резервы в 2006 году составили свыше 277 млрд. руб. или почти 10 млрд. долларов, то есть средства на выплату пенсий, формируемые за счет пенсионных взносов и заработанного инвестиционного дохода.

На втором месте по предоставлению реальной экономике «длинных» денег стоят фонды страховых компаний. В рыночных странах они намного богаче банков, так как существует обязательное страхование по всем источникам возможной опасности. В России в страховой деятельности осуществляются процессы концентрации и централизации субъектов отношений страхования. В Государственном реестре страховщиков на 01.01.2006 зарегистрировано 1280 страховых организаций. Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 2005 год составила соответственно 471,6 и 307,6 млрд. руб. или 109,0 и 108,1% по сравнению с аналогичным периодом 2004 года.

 На третьем месте в рыночном мире по «длинным» финансовым ресурсам стоят паевые фонды, в которых население хранит свои основные, рассчитанные на длительный срок, сбережения. Так активы ПИФов на начало 2006 года по отношению к показателю годичной давности выросли более, чем в пять раз и достигли 76,2 млрд. руб.

За первое полугодие 2007 года суммарный размер сосредоточенных в ПИФах активов к концу полугодия достиг почти 93 млрд. рублей13.

В результате выполнения основных мероприятий при положительной тенденции развития экономики в целом, основные количественные показатели отечественной парабанковской системы должны возрасти в 2-2,5 раза.

Необходимо отметить, что на сегодняшний день существует и множество проблем в формировании и развитии финансово-кредитной системы  России.

По мнению С.А.Андрюшина, главные риски для Российской финансово-кредитной системы кроются в том, что уровень кредитоспособности банков России по-прежнему сдерживается слабой прозрачностью структуры собственности, ограниченной диверсификацией деятельности, относительно нереструктурированным корпоративным сектором, высокой степенью концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам и значительной долей кредитования в иностранной валюте14

Кроме того, в то время как банковская система России является в целом действующей, существуют значительная разница в функционировании банков, разница между рублем и ликвидностью иностранной валюты, которая имеет важное значение.

Небольшие банки зачастую сталкиваются с трудностями при привлечении депозитов. Они не имеют доступа к международным банкам, а также им не предоставляются необеспеченные ограничения от более крупных банков на межбанковском рынке.

Также в качестве основных проблем финансово-кредитной системы  России С.А.Андрюшин выделяет:

–    неоптимальную стратегию управления рисками в банковском секторе;

– несовершенное правовое регулирование деятельности организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;

– отсутствие механизмов государственной поддержки в развитии организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и микрокредитных организаций;

– отсутствие единой государственной политики в области страхования, направленной на всемерное использование потенциала страховой системы как одного из механизмов устойчивого развития промышленности;

–  слабые темпы развития страхования жизни, системы аннуитетов и иных социально значимых видов страхования;

– отсутствие полноценной страховой статистики, а также отраслевой инфраструктуры по мониторингу и оценке различных опасных производственных рисков для использования их в страховании (особенно в области экологического страхования, страхования в сельском производстве и др.);