Роль кредита в условиях рыночной экономики

fy">приобретающие государственные ценные бумаги (облигации, казначейские

сертификаты и др.).

     Кредит  доверия – положительная репутация  финансового положения компании, располагающей доверием своих клиентов до момента, когда такое доверие подрывается, прекращается по конкретным причинам; при этом говорят «кредит доверия исчерпан».

     Кредит  иностранный – кредит, предоставляемый  государствами, банками,

другими юридическими лицами одних стран  банкам, юридическим и физическим лицам других стран на традиционных условиях срочности, возвратности и  уплаты процентов. В качестве кредиторов и заемщиков могут выступать  также международные организации, кредитные и финансовые учреждения, ассоциации производителей и экспортеров товаров. Две основные формы: товарный (коммерческий, фирменный)кредит, когда импортер получает, весьма солидную (до 5-7 лет)отсрочку платежей от фирмы экспортера, и денежный (банковский) кредит, в том числе долгосрочный в форме внешних правительственных займов. Другие формы банковского кредита: «связанный», под закупку конкретного сырья или оборудования ( к этому же можно отнести и «связанный» кредит);

     Финансовый  – для любых закупок, для инвестиций;

     Валютный - для погашения внешней задолженности, пополнения валютных резервов или поддержания  курса национальной денежной единицы.

Долгосрочные  кредиты часто предоставляют на основе компенсационных

сделок, основанных на последующих поставках товаров на равную стоимость.

     Кредит  ипотечный – кредит, предоставляемый  под залог недвижимости.

     Кредит  компенсационный – взаимный кредит, предоставляемый друг другу фирмами разных стран в национальной валюте на адекватные суммы.

     Кредит  контокоррентный – кредит, предоставляемый банками своим постоянным клиентам, имеющим в банке единый расчетный (контокоррентный) счет, на котором учитываются все поступления и платежи клиента.

     Кредит  краткосрочный – кредит, выдаваемый, как правили на срок до 1 года, предназначенный преимущественно для формирования оборотных средств предприятий фирм.

     Кредит  ломбардный – краткосрочный кредит под заклад легко реализуемого, движимого  имущества.

     Кредит  обеспеченный – форма товарного  кредита заключающегося в том, что купленный заемщиком товар остается собственностью кредитора -–продавца товара до тех пор, пока до тех пор пока товар не будет полностью оплачен, что и служит способом обеспечения оплаты.

     Кредит  овернайт – (overnight) сверх краткосрочный  кредит, сроком на сутки или на выходные – с вечера пятницы до утра понедельника; имеет

распространение на рынке межбанковских кредитов.

     Кредит  конкольный – ссуда до востребования – отзываемый краткосрочный коммерческий кредит, который заемщик обязуется погасить по первому требованию кредитора. Обычно выдается под обеспечение ценными бумагами и товарами.

     Кредит  открытый – коммерческий кредит, используемый при расчетах между постоянными контрагентами; сумма задолжностей по такому кредиту относится на счет покупателя без документального оформления.

     Кредит  партнерский – доверительный  кредит, предоставляемый банками  или другими кредиторами надежным фирмам на осуществление кратковременных  не предвиденных расходов. Выдается под  срочное обязательство возврата не более чем на 3 месяца, в отдельных случаях допускается отсрочка погашения на 2 месяца.

     Кредит  платежный – 1) кредит, предоставляемы плетельщику на оплату ими расчетных документов для выполнения денежных обязательств при наличии у плательщиков временных финансовых трудностей, возникающих вследствие опережения сроков платежей по отношению к срокам поступления средств на счета плательщиков. Обычно платежный кредит предоставляется банками предприятиям на оплату материальных ресурсов, оборотных средств, на погашения дебетового сальдо по зачету взаимных требований, на выплату

заработной  платы; 2) кредит, предоставляемый банком, обслуживающим 

продавца, иностранному покупателю для оплаты за конкретный товар, под 

контракт.

     Кредит  потребительский – кредит, предоставляемый  потребителям товаров и услуг используемый для удовлетворения потребительских нужд; служит средством активизации спроса на потребительские товары и услуги, а также социальной помощи.

     Кредит  правительственный – кредит, предоставленный  правительственными кредитными учреждениями; чаще всего является целевым и льготным. Служит обычно содействию целям научно – технического прогресса, реализации комплексных программ, решению социальных проблем, предотвращению банкротства.

     Кредит  револьверный – возобновляемый кредит, предоставляемый на новый срок, автоматически продлеваемый в пределах установленного лимита и сроков

погашения.

     Кредит  с государственной поддержкой –  операция по кредитованию с долей  государственного участия, широко практикуемая в международной сфере.

Государство при этом может выступать в роли кредитора, гаранта или

заемщика. Для привлечения коммерческих банков к кредитованию экспорта

государство дает им право переучета трат в  центральном банке, выплачивает 

разницу между рыночной и льготной ставкой  по экспортным кредитам – так

называемая  БОНИФИКАЦИЯ, - гарантирует кредиты  частных банков.

     Кредит  «свинг» (кредит-мост) – промежуточный заем в виде кредита,

предоставляемого  заемщику для покупки им имущества, недвижимости на срок, пока заемщик  не продаст уже имеющееся у него другое имущество; деньги, вырученные от продажи наличного имущества, возвращаются заемщиком в виде погашения кредита и уплаты процентов по нему.

     Кредит  связанный – кредит, выдаваемый с определенной оговоркой, связывающим условием. Например, целевой кредит с указаним назначения его использования является «связанным» особыми условия его применения только по целевому назначению, в частности под закупку конкретного товара.

     Кредит  «стенд-бай» - особый вид резервного кредита, предоставляемый остро  нуждающимся странам – членам международного валютного фонда (МВФ) для согласованных с ним целей на срок до 1 года , реже до 3 лет.

     Кредит  товарный – особая форма кредита, предоставляемая продавцами

покупателям по долговым обязательствам в товарной форме, в виде продажи

товаров в рассрочку, с отсроченным платежом (продажа в кредит). В этом

случае  кредит приобретает форму товара, плата за который вносится в

последующем и представляет погашение кредита. Коммерческий (товарный

кредит) кредит предоставляется под долговое обязательство (вексель) или

посредством открытия счета по задолженности. Такой  кредит способствует

ускорению реализации товаров и увеличению скорости оборота капитала.

     Кредит  экспортный – кредит, подставляемый покупателю или его банку с целью финансирования продаж, как средство поощрения экспорта. Фирменный

экспортный кредит предоставляется от лица экспортера. Банковский экспортный кредит предоставляется иностранным покупателям непосредственно банками.

Известны  и комбинированные варианты, когда государственный экспортный

кредит  сочетается с кредитами частных  банков и международных организаций.

     Ипотечный кредит (ипотека) — кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под  залог недвижимости в качестве обеспечения  возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся у вас в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости — как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели — например, на ремонт квартиры.

     Автокредит  — кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и  подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы вы ежемесячно вносили платежи для погашения вашего кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование.

     Кредитная карта — это именной платежно-расчетный  документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением  и удостоверяющий наличие у владельца  карты кредита в данном учреждении. Карта используется для расчетов за любые товары и услуги в магазинах либо сети Интернет. Вопреки общепринятому заблуждению, вам не надо класть деньги на кредитную карту, чтобы в дальнейшем их использовать. Напротив, банк выдает вам автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимита кредитования. При этом лимит кредита, предоставляемого вам, обычно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом, и составляет от 10000 до 150000 рублей в месяц.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Границы применения кредита 

     Граница применения кредита как на макро-, так и на микроуровне определяется двумя факторами:

• целесообразностью (издержки по кредитным операциям  должны быть меньше выгоды от них; для  определения целесообразности привлечения  или предоставления кредита применяют  ряд методов, в том числе экономико-математических);

• наличием реальной возможности предоставления или получения кредита.

     На  макроуровне размеры кредита  ограничены размерами накоплений свободных  денежных капиталов. При этом накопление капитала осуществляется в трех секторах — государственном, предприятий и населения (домохозяйств). Количественно оно определяется как разность между их текущими доходами и неинвестиционными расходами. Накопление происходит и в материальной, и в денежной формах. Статистически довольно трудно определить ту часть накоплений, которая поступает на рынок ссудного капитала. Это связано с рядом факторов, в том числе со склонностью предприятий и домохозяйств к сбережениям, инфляцией, прогнозируемым размером прибыли предприятий, темпом роста ВВП, которые можно определить лишь с некоторой степенью вероятности.

     Размеры предложения ссудных капиталов  на макроуровне зависят:

• от масштабов  производства (чем больше объемы производства, тем больше и сумма временно высвобождающихся денежных капиталов);

• от размеров денежных накоплений различных слоев общества;

• от фазы экономического цикла;

• от сезонных условий;

• от экономической  политики государства в области  кредита.

Размеры спроса на ссудный капитал на макроуровне  зависят:

• от размеров производства;

• от степени  развития коммерческого кредита (чем больше рост товарооборота, обслуживаемого коммерческим кредитом, тем относительно меньше спрос на заемный денежный капитал);

• от циклических  колебаний (производство падает, спрос  на ссудный капитал растет);

• от размера  спроса на ссудный капитал со стороны государства;

• от средней  нормы ссудного процента и др.