Реформирование кредитной системы страны в конце 80-х годов 20 века

Как ответ на негативные последствия банковской реформы в 1988-1989 гг. стали создаваться  коммерческие и кооперативные банки  в основном на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого периода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанки специализированные банки - первый ярус, комммерческие и кооперативные банки -второй ярус.

 

3. Реформирование банковской системы в конце 80-х – начале 90-х годов и создание двухуровневой структуры (основные этапы)

 

Госбанк СССР в  условиях командно-административной системы  обладал неограниченной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Распределялись средства этого фонда централизованно в соответствии с утвержденными кредитными планами. Отделения Госбанка СССР на местах не имели юридической самостоятельности, так как работали в пределах прав, которые регламентировала головная контора Госбанка. Их роль сводилась к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и не цели, предусмотренные планом. Проводился анализ использования кредитных ресурсов, отчетность предоставлялась головным организациям.

Целями реорганизации  банковской системы, начатой в 1987г. было изменение организационной  структуры банковской системы, повышение роли банков, усиление их влияния на развитие народного хозяйства, превращение кредита в действенный экономический рычаг.

Задачи первого  этапа реорганизации:

- создание двухуровневой  банковской системы;

- перевод специализированных банков на самофинансирование;

- совершенствование  форм и методов кредитных отношений  с предприятиями различных отраслей  хозяйства.

На Госбанк  остались, возложены функции координатора деятельности специализированных банков и проведение денежно-кредитной политики, а также эмиссионная деятельность.

Другие банки  специализировались на кредитовании предприятий  и организаций различных отраслей народного хозяйства и осуществлению  расчетов между ними. Это Промстройбанк  СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР.

Реорганизация в определенной степени активизировала банковскую деятельность. Усилилась  связь банков с хозяйством, воздействие  денежно-кредитных отношений на производство, улучшилась структура  кредитных вложений. Однако эффективно действующая система экономического регулирования денежного процесса не была создана, что усугубило товарно-денежную несбалансированность экономики.

Оказалось невозможным  обеспечить реальную специализацию  банков на уровне низовых звеньев. "Закрепление" клиентуры за спецбанками в зависимости от ее отраслевой принадлежности предопределило неравномерное распределение пассивов между созданными спецбанками.

Не изменились принципиально кредитные отношения. Сохранился административный метод  распределения кредитных ресурсов, не была ликвидирована монопольная структура банковской системы. Целесообразность и выгодность предоставления средств в ссуду не стали критериями в деятельности банков. Причину ухудшения экономической ситуации в разрезе банковской сферы увидели в спецбанках и приняли меры к их реорганизации.

Второй этап банковской реформы был начат  в 1988г. Характерной особенностью данного  этапа было то, что он начался  по инициативе снизу. Основной задачей  было создание четко организованных рыночных структур, обеспечивающих условия для развития конкуренции в сфере движения кредитных ресурсов. Характерной особенностью нового этапа реформы было то, что она началась по инициативе "снизу".

Создание кредитных  учреждений нового типа не сопровождалось формированием достаточной законодательной базы. Возникла ситуация, при которой новые банковские законы и инструкции не были созданы, а старые регулирующие акты не поспевали за практикой. Разумеется, в условиях, когда предприятия действовали по принципу "все можно, что не запрещено", создавалось поле для собственной интерпретации деятельности, разработки собственных правил ведения банковских операций.

В этот период была повторена ошибка периода НЭПа - "чем больше банков, тем больше денег". Центральный банк не мог  реализовать контрольную функцию, так как была принижена его роль как "банк банков" и не было механизма денежно-кредитного регулирования. Бесконтрольная кредитная эмиссия привела к резкому увеличению денежной массы в стране, что явилось одним из факторов, влияющих на инфляцию.

В 1990г. были приняты  банковские законы, регламентирующие банковскую деятельность. Но этот период характеризовался двоевластием законов: т.к. еще существовал СССР, то наряду с Законом "О Госбанке СССР" на территории России действовал еще и Закон "О Центральном Банке РФ". Деятельность коммерческих банков стала регулироваться Законом "О банках и банковской деятельности".

В Законе "О  Центральном банке РФ" был определен  его статус эмиссионного центра, его  новые функции и задачи. Деятельность Центрального банка РФ должна была приобрести черты независимого эмиссионного института, использующего рыночные инструменты регулирования денежного оборота и управления банковской системой. В законе были определены нормативы, регулирующие деятельность коммерческих банков, порядок лицензирования и надзора.

В Законе "О  банках и банковской деятельности" была сделана первая попытка на новой  основе определить понятия "банк" и "банковская система", определить операции, выполняемые кредитными учреждениями.

При всех своих положительных свойствах банковское законодательство тех лет отличалось своим переходным характером и отражало те противоречия, которые сопровождали начальную стадию формирования банковской системы рыночного типа.

 

Новая редакция банковских законов (1995 и 1996г.) частично устранила недостатки прежних, однако не все вопросы оказались решенными.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Результаты реформ 80-х годов

 

Нынешняя структура  кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно лишь в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

Новая банковская система развивалась сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный уставный фонд составил 76,1 млрд.руб. Однако основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн.руб, в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн.руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффективно организовать обслуживание клиентов и  гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того, характерными негативными  сторонами всей банковской системы  являются: нехватка квалифицированных  кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в  России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2000 страховых компаний, стали создаваться другие структуры. На конец 1994 года структура кредитной системы России выглядела следующим образом:

    1.   ЦР

    2.   Банковская система:

- коммерческие банки

- сберегательные банки

- ипотечные банки

    3.   Специализированные небанковские  кредитно-финансовые институты:

- страховые компании

- инвестиционные фонды

- пенсионные фонды

- финансово-строительные компании

- прочие

Новая структура  кредитной системы стала в  большой степени отражать потребности  рыночного хозяйства и все  больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ.

В то же время  процесс становления кредитной  системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и  существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь  созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и  сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 годах. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты вели к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертировались в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании. 

Заключение

Как мы видим  развитие кредитной системы России очень противоречиво и проблемно.

Да, кризис 1998 года нанес сильный удар, но он, в какой  то мере, помог

разобраться с  проблемами. Сейчас только от самих  банков зависит выход на

более высокие  параметры качества и надежности функционирования. Т. е. пока государство еще только анализирует перспективы развития, сами руководители уже принимают решительные шаги.

Ассоциация  российских банков учредила некоммерческую организацию «Фонд «Межбанковский центр проблем управления». Основными задачами Фонда являются содействие органам государственного управления в реализации стабилизационной политики государства и реструктуризации банковского сектора. Работа строится во взаимодействии с ведомствами, которые представлены в Попечительском совете Фонда, и прежде всего с Центральным банком России.

Подводя итог в  работе, мне хотелось бы закончить  таким вопросом:

насколько стратегия, разработанная Банком России и Правительством по

стабилизации  и реструктуризации, объективно отражает действительные

национальные  интересы?

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки / Н.Г. Антонов, М.А. Пессель - М.: Финстатинформ, 1995.

 

2. Батракова Л.Г., Экономика статистический анализ кредитной операции коммерческого банка, Учебное пособие. Из. - Логос,2008 г.

 

3.Белоглазова Г.Н., Финансы и кредит, Учебник Из. - Высшее образование,2007 г.

 

4. Казьмин А. И. Развитие банковской системы / А. И. Казьмин // Деньги и кредит - 2005 г. - №11.

 

5. Митрохин В. В. Диагностика и мониторинг устойчивости банковской системы/ В. В. Митрохин // Деньги и кредит - 2005 г. - №11.

 

6. Меликьян Г. Г. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы / Г. Г. Меликьян // Деньги и кредит, 2006 г. - №1.

 

7. Общая теория денег и кредита. Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржа, 1995

 

Интернет-ресурсы