Проблема безналичных расчетов в России

     3.В простом векселе векселедатель — плательщик (дебитор) по отношению  к векселедержателю (кредитору) или по указанию векселедержателя  - по отношению к третьему лицу всегда  лично оплачивает вексель, а значит, не требуется акцепт векселя и совершение протеста в неакцепте. В переводном векселе векселедатель — кредитор, предлагающий своему дебитору оплатить долг не ему, а третьему лицу, по отношению к которому данный кредитор скорее всего является должником (или самому векселедателю, если вексель подписан с оборотом  на себя). Иными словами, он не лично платит свой долг, а по его просьбе это делает другое лицо. Посредством переводного векселя уплата долга переводится на другое лицо.

     В России слабо применяется распространенный в других странах переводной вексель  как наиболее прогрессивная разновидность  векселя. Вексель между  тем широко использовался и в дореволюционной России.

     Процесс обращения простого векселя:

1. Покупатель вручает вексель продавцу.
2. Продавец отгружает товар, продукцию, выполняет работу, оказывает услугу.
3. Продавец предъявляет вексель к оплате.
4. Покупатель оплачивает товар, продукцию, услуги.

Процесс обращения переводного векселя изображен в Приложении 5. 
 
 
 

     2. Организация безналичных  расчетов в Российской Федерации

     2.1. Система безналичных  расчетов в Российской Федерации

     Систему безналичных расчетов в Российской Федерации можно проанализировать на примере рассмотрения платежной системы Банка России (Центрального Банка) Российской Федерации, так как он является центральным и определяющим звеном в осуществлении безналичных расчетов между различными категориями субъектов системы безналичных расчетов.

     Платежная система Банка России - часть национальной платежной системы (платежной системы Российской Федерации)[12]. Обеспечение ее эффективного и бесперебойного функционирования является одной из целей деятельности Банка России, установленных Федеральным законом от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – Федеральный закон). В соответствии с этим законом Банк России устанавливает правила расчетов в Российской Федерации, проводит межбанковские безналичные расчеты через свою платежную систему, осуществляет расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями.

     В свою очередь, эффективно и бесперебойно функционирующая платежная система, прежде всего платежная система Банка России, способствует реализации других целей Банка России, установленных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: поддержанию устойчивости рубля, используя его в качестве средства платежа, а также укреплению банковской системы Российской Федерации[4].

     Платежная система Банка России - это ключевой механизм, через который реализуется  денежно-кредитная и бюджетная  политика России.

     Через платежную систему Банка России осуществляются значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей, проводимых через платежную систему Российской Федерации.

     Вышеизложенные  факторы определяют платежную систему  Банка России как системно значимую платежную систему в Российской Федерации.

     Банк  России, осуществляя регулирование, оперативное управление, мониторинг и наблюдение за собственной платежной  системой, принимает меры по ее развитию в направлении повышения эффективности  и обеспечения бесперебойности  функционирования.

     Платежная система Банка России включает следующие системы расчетов, различающиеся по территориальному охвату, объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников, используемым расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии:

     1.система  банковских электронных срочных  платежей (далее – система БЭСП);

     2.более  семидесяти отдельных систем  внутрирегиональных электронных  расчетов (далее – системы ВЭР);

     3.система  межрегиональных электронных расчетов (далее – система МЭР);

     4.системы  расчетов с применением авизо  (почтовых и телеграфных), основанные  на использовании бумажных технологий и другие[4].

     Совокупность  систем расчетов, обеспечивающих проведение платежей клиентов каждого из регионов Российской Федерации, составляет региональную компоненту платежной системы Банка России. В региональных компонентах расчеты осуществляются в соответствии с установленными регламентами по местному времени (в 11-ти часовых поясах).

     Система БЭСП обеспечивает осуществление расчетов с использованием электронной технологии в режиме реального времени в масштабах страны.

     Системы ВЭР обеспечивают осуществление  расчетов с использованием электронной  технологии в региональных компонентах.

     Система МЭР обеспечивает осуществление  расчетов с использованием электронной технологии между региональными компонентами.

     Система расчетов между учреждениями Банка  России с применением авизо обеспечивает осуществление расчетов с использованием бумажной технологии на внутрирегиональном и межрегиональном уровнях.

     По  состоянию на 01.01.2009 участниками  платежной системы Банка России являлись 632 учреждения Банка России, 1108 кредитных организаций и 2395 филиалов кредитных организаций[12].

     Кроме того, на расчетном обслуживании находились клиенты, не являющиеся кредитными организациями, в количестве 20541. По сравнению с 01.01.2008 их количество сократилось на 30,0%[12]. Сокращение количества указанных клиентов происходит в результате реализации требований статьи 215.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации и обусловлено передачей Федеральному казначейству кассового обслуживания исполнения федерального бюджета Российской Федерации, бюджетов субъектов Российской Федерации и бюджетов муниципальных образований.

     В 2008 году количество платежей, проведенных  через платежную систему Банка России, увеличилось по сравнению с 2007 годом на 12,7% и составило 940,1 млн. платежей, а объем платежей вырос на 15,8% - до 516,3 трлн. Рублей[12].

     В общем количестве и объеме платежей, проведенных через платежную  систему Банка России в 2008 году, доля платежей кредитных организаций (филиалов) составила 83,7% по количеству и 84,9% по объему платежей, доля платежей клиентов, не являющихся кредитными организациями, - 16,1 и 10,1%, доля собственных платежей Банка России - 0,2 и 5,0% соответственно[12].

     Через платежную систему Банка России в 2008 году проведено 47,2% от общего количества и 71,7% от общего объема межбанковских  платежей в Российской Федерации[12]                                                                                       

     Приведенные выше показатели свидетельствуют о  значимости платежной системы Банка  России для обеспечения функционирования банковской системы страны и о  востребованности услуг надежно  функционирующей платежной системы  Банка России как системы межбанковских переводов денежных средств с наименьшими финансовыми рисками и высоким качеством платежных услуг.

     Банком  России проводятся мероприятия по сокращению сроков совершения расчетных операций. В 2008 году средние сроки совершения расчетных операций по всем применяемым технологиям на внутрирегиональном уровне составили 0,62 дня, а на межрегиональном уровне - 0,97 дня[12]. Сокращение средних сроков совершения расчетных операций достигается, в основном, за счет развития электронных технологий и сокращения средних сроков совершения расчетных операций с их применением.

     Исходя  из данных аналитических показателей  Банка России можно сделать общий  вывод о системе безналичных  расчетов Российской Федерации в  целом. В Российской Федерации существует достаточно сильная и научно обоснованная платежная система, но она, как и многие не совершенна. Такой вывод можно сделать, наблюдая снижающееся количество участников данной платежной системы. Это снижение вызвано рядом объективных факторов, это:

     1.Завышенные  тарифы за пользование услуг по осуществлению безналичных платежей.

     2.Недостаточно  развитая система электронных  платежей (БЭСП).

     3.Недоверие участников из-за пониженного уровня финансовой стабильности в стране. 
 
 
 
 
 

     2.2. Пути совершенствования  и развития системы безналичных             расчетов в Российской Федерации

     Система безналичных расчетов РФ имеет два  уровня, это соответственно высший и низший уровни. В основном указанный  выше материал рассматривает высший уровень. Я считаю, что в нашей стране не привыкли обращать внимание на мелочи, которые формируют эту общую картину, а в данном случае на низший уровень системы безналичных расчетов. К низшему уровню я отношу сферу отношений простых потребителей, т.е. население. Система безналичных расчетов в данной сфере должна быть направлена на удовлетворение потребностей людей и упрощение их расчетов за приобретаемые товары или оказываемые им услуги, а не наоборот. К примеру, по данным Петербургский банкиров на безналичные расчеты населения приходится не более 8-10%, что я считаю слишком мало. По их же прогнозам рынок эквайринга (прием оплаты товаров в магазинах через пластиковые карты) в 2009 году перестал расти, и в 2010 году расти не будет. Это связано с тем, что розничные сети пересмотрят свои планы по развитию, а также могут закрыть и существующие нерентабельные точки. Люди просто не могут реализовать свои открытые пластиковые карты, для каких либо расчетов, кроме как для перечисления на них заработной платы. Сейчас около 90% ритейла (сетей розничной торговли) обеспечено терминалами по приему пластиковых карт, но в основном это не ритейлы первой необходимости. Магазины и другие предприятия торговли, в которых очень большие обороты отказываются от пользования терминалами оплаты, так как приходится отдавать слишком большой процент от прибыли банку за осуществление безналичных операций. Такой процент может достигать от 1,8% до 2,5% в зависимости от размера сети и ее оборотов[1]. Считаю, что эти тарифы просто необходимо понижать, ведь, к примеру, взяв один из самых распространенных магазинов розничной торговли города Ярославля «Метро». Ежедневно  данный магазин посещает более 1000 человек и каждый покупает на сумму от 2 до 5 тысяч рублей, а то и больше. Можно представить какой ежедневный оборот в данном магазине, до 2.5. млн. рублей. Если этот магазин установит у себя терминалы оплаты, то слишком большие комиссионные ему придется отдавать в банк за осуществление безналичных платежей. А покупателям в свою очередь неудобно носить с собой большие суммы денежных средств, для того чтобы расплатиться. Вот такая политика банков, на мой взгляд, не положительная. Есть еще яркий пример того что банки в первую очередь работают себе во благо, а не во благо потребителя. Наряду с магазинами, в которых большие ежедневные обороты есть, конечно же, с малыми, это магазины шаговой доступности, которые не интересны банкам из-за малых объемов, а бывает, случается так, что человеку просто необходимо приобрести что то в таком магазине но он вовремя не снял деньги и в таком случае он не способен, что-либо приобрести. 

     К сожалению в данной проблеме виноваты не только банки. Большинство людей  просто привыкли пользоваться наличными  деньгами и их просто пугает это  понятие «электронные деньги», ведь при оплате они этих денег не видят. В гипермаркетах сети "Лента" города Санкт-Петербурга в 2007 году на безналичные операции пришлось около 6%, в 2008 — 9,7%, а в 2009 году выросло до 10%[12]. В других регионах работы сети этот показатель в 2008 году составил около 4-6%. В 2008 году в северо-западном филиале "Телефон.Ру" доля безналичных расчетов с использованием пластиковых карт стабильно составляла около 4%[12]. Такие не большие цифры получаются лишь из-за личной боязни потребителей. Это не, потому что очень мало держателей карт, наоборот их очень много. В каждом городе выпускается достаточное количество карт. По данным Петербургских банков они выпустили более 6 млн.шт., что в значительной мере превышает население этого города.   Необходимо пересмотреть работу банковских работник, а в особенности операторов, которые открывают банковские карты своим клиентам, и направить их работу на то чтоб помимо качественного обслуживания клиентов они также могли заверить его в том, что его денежные средства смогут храниться в безопасности и в любую минуту он сможет получить необходимую информацию о состоянии своего счета.

     Также существует множество услуг, которые  потребитель может оплатить, используя  пластиковую карту. Но и это в  нашей стране малоразвито. По оценке Национальной ассоциации участников электронной торговли, в России ведущими отраслями онлайн-платежей с помощью банковских карт являются: мультимедийный контент (24% объема всех онлайн-платежей с помощью банковских карт), туристические услуги, оплата гостиниц и билетов (17%), интернет-торговля (15%), услуги связи (10%) и билеты на развлекательные мероприятия (8%). По данным ассоциации, объем российского рынка моментальных платежей в 2009 году вырос на 17,9%, до 632 млрд. руб[12]. Эти цифры могут быть значительно больше, если увеличить систему безопасности обслуживания пластиковых карт. Многие боятся использовать данные способы оплаты, так как знают что, имея код пластиковой карты, мошенники могут списывать с нее денежные средства.

     Таким образом, можно сделать вывод, что в Российской Федерации действует хорошая система безналичных расчетов, но до сих пор для граждан нашей страны эта система кажется не надежной и по-прежнему они боятся данным способом распоряжаться своими денежными средствами. Я выделяю два основных направления совершенствования системы безналичных расчетов это: