- проверяет правильность оформления  кредитных документов, наличие на  них подписей и печатей;

      - на сумму кредита, выдаваемую  наличными, составляет кассовый ордер с указанием в нем фамилии, имени, отчества заемщика, номера лицевого счета и предлагает заемщику расписаться; передает документы в кассу;

      - делает на срочном обязательстве  отметку о проведенной операции и расписывается;

      - отражает проведенные операции  за день;

      2) кассир:

      - удостоверяется в личности заемщика  по его паспорту;

      - проверяет правильность заполнения  заявления, наличие на нем распорядительной  надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;

      - производит выдачу заемщику наличных  денег; 

      - помещает кредитные документы  в пакет и передает их в  составе в отдел кассовых операций  установленным порядком;

      3) бухгалтер:

      - заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в  
кредитное подразделение.

      При выдаче кредита путем перечисления на счета организаций и граждан-предпринимателей заполняет соответствующее заявление.

      Кредитный работник:

      • проверяет правильность заполнения заемщиком заявления;

      • оформляет на заявлении распорядительную надпись на перечисление суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя банка или другого уполномоченного  лица;

      • передает в отдел бухгалтерского учета заявление заемщика вместе со вторым экземпляром кредитного договора и срочным обязательством, подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.

      Если  сумма кредита по договору превышает  сумму перечислений на счета организаций  и граждан-предпринимателей, то разница выдается заемщику по его заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).

      Выдача  всех последующих сумм по кредиту  на строительство и реконструкцию объектов недвижимости, в том числе зачислением на счет пластиковой карточки или по вкладу заемщика, производится на основании его заявления.

      Одновременно  с заявлением заемщик оформляет  срочное обязательство на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию и отдел кассовых операций. Копии обязательства и заявления с распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело.

     Проценты  начисляются со дня возникновения  задолженности по кредиту и взимаются  ежемесячно в сроки и в размерах, предусмотренных кредитным договором.  
Погашение кредита осуществляется в сроки, предусмотренные кредитным договором.  
Банк может разрешить заемщику оплачивать платежи по основному долгу неровными частями. В этом случае к кредитному договору составляется график погашения кредита, который подписывается заемщиком и согласовывается с банком. График является неотъемлемой частью кредитного договора.

     Заемщик может производить досрочное  погашение всей задолженности по кредиту или внесения отдельных  платежей в погашение задолженности по кредиту, заранее предупредив об этом банк.

     Погашение задолженности по кредитам и выплата  процентов по ним может производиться  заемщиками через учреждения банка  наличными, переводами через предприятия  связи либо перечислением с вкладных счетов, а также путем удержания средств из заработной платы, пенсии и перечисление их в погашение долга на основании поручения заемщика бухгалтерии по месту работы или органа, назначившего пенсию. Но потенциальный заемщик должен знать, а кредитный работник - объяснить, что срок внесения очередного платежа исчисляется со дня поступления последнего в кассу учреждения коммерческого банка, который предоставил кредит, или на его счет.

     В случае нарушения сроков платежей по кредиту или процентов и возникновения  просроченной задолженности учреждение коммерческого банка применяет к заемщику санкции, обусловленные кредитным договором:

     - начисление пени;

     - прекращение кредитных отношений;

     - предъявление всей задолженности к досрочному взысканию и др.

     На  время возникновения просроченной задолженности банк начисляет пеню, размер которой определяется кредитным договором, но не выше установленного норматива. Взыскание просроченного долга по кредиту, начисленными процентами и пени с физических лиц осуществляется на основании нотариальных надписей и исполнительных документов.

     В случае просрочки заемщиком платежа  за начисленными процентами кредитный  комитет учреждения коммерческого  банка может признать эту задолженность  сомнительной. Решение кредитного комитета о признании задолженности сомнительной оформляется протоколом.

     Банк  приостанавливает начисление процентов за просроченными кредитами в соответствии с действующим законодательством в случае:

     - Решение суда о принудительном взыскании;

     - Совершение нотариального надписи  о принудительном взыскании всей  суммы долга.

     То  есть позитивная оценка субъекта и объекта, качества обеспечения кредита, заключение кредитного договора, определившего экономические и юридические параметры, дают основу для выдачи кредита. Кредит выдается с помощью соответствующего письменного распоряжения работника банка. В свою очередь процедура погашения кредита – это процесс выполнения заёмщиком своих обязанностей по договору кредитования. Получив и потратив деньги, заемщик обязан их вернуть и в соответствии с графиком погашения кредита, прописанным в договоре кредитования, начинает возвращать долг и проценты по кредиту.

     Рассмотрев  особенности потребительского кредитования, можно сделать вывод, что потребительский кредит - кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств для удовлетворения потребительских нужд с возмещением долга. Потребительский кредит удобная и выгодная форма обслуживания населения и играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования. Но все-таки существует ряд проблем развития потребительского кредитования, которые будут рассмотрены в следующей главе. 

Глава 3 Проблемы развития потребительского кредитования

3.1 Кредитные истории

     Кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной. Все части документа одинаково важны и несут каждая свою функциональную нагрузку. Итак, титульная часть – включает все идентификационные данные клиента, когда-либо пользовавшегося услугами кредитования. Именно по этим реквизитам и осуществляется поиск персональной кредитной истории в базе данных бюро кредитных историй.

     Основная  часть кредитной истории включает полную информацию о суммах кредитования клиента, о тех сроках, которые были установлены банком на погашение кредитов, и о фактическом исполнении погашения кредитов самим клиентом. Указываются также факты погашения кредитов клиентом за счет обеспечения. Прежде, чем ознакомиться с основной частью кредитной истории заемщика, пользователь Каталога Кредитных Историй должен заручиться согласием самого заемщика. Причем субъект кредитной истории, имеет полное право изучить основную часть собственной кредитной истории.

     Дополнительная  часть кредитной истории является, в сущности, закрытой составляющей документа и содержит сведения о той организации, которая формирует саму кредитную историю, о пользователях, имевших доступ к данным документам, обо всех датах, когда осуществлялись соответствующие запросы и т.п. С этой частью кредитной истории заемщик также имеет право ознакомиться.

     Идея  создания структуры, которая могла  бы хранить и обрабатывать информацию о кредитных историях (или о  хронологии проведения клиентами операций), не нова. Предшественниками бюро кредитных историй были: каталоги (книги) кредитных и финансовых учреждений; банки данных кредитных организаций; базы данных клиентов; автоматизированные базы данных операций клиентов и др. Все они должны были хранить и накапливать истории проведения кредитных операций различными кредитно-финансовыми учреждениями, то есть, по сути, выступали первыми зачатками современных бюро кредитных историй.²

     Бюро  кредитных историй - организация (как  правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной  истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита.

       Создатели бюро кредитных историй  изначально предполагали, что их  развитая система должна упорядочить  кредитную деятельность банков, сделать ее менее рискованной и более оперативной. В большинстве стран мира кредиторы на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через бюро кредитных историй.

     До  сих пор бюро кредитных историй  не стали органичной частью финансовой жизни российских граждан и не до конца вписались в банковскую систему России. Эффективность сотрудничества между банками и бюро в России, конечно, еще далека от уровня тех стран, где бюро кредитных историй работают уже давно. Это объясняется тем, что наши бюро пока просто не успели накопить объем информации, сравнимый с базами западных бюро кредитных историй.

     Наиболее  актуальная проблема бюро кредитных  историй — отсутствие соответствующих  баз данных по заемщикам. Суть её кроется  в отсутствии механизмов накопления и обмена информацией между кредитными бюро. В законе о кредитных бюро не прописано, как именно бюро кредитных историй должны сотрудничать и обмениваться информацией между собой. Поэтому единое информационное пространство, которое и является залогом эффективности функционирования системы бюро кредитных историй, не сложилось.

     Возможно, в закон о кредитных бюро нужно  внести поправки, разрешающие обмен данными между бюро кредитных историй, что упростит доступ к информации по заемщикам для банков, так как не будет необходимости работать сразу с несколькими бюро. Но обмен информацией между бюро не выгоден ни бюро кредитных историй, ни банкам. Ведь для бюро это означает передачу клиентов конкурентам, а для банков — отсутствие конкуренции между бюро кредитных историй. Для кредитных организаций стратегически правильнее иметь несколько активных бюро, чтобы не позволять им повышать цены.

     Если  обмен кредитными историями между  бюро будет узаконен, то появится еще  одна проблема: потребуется ввести единый стандарт обмена данными между бюро, что тоже может существенно затормозить процесс формирования информационного пространства. Ведь сегодня каждое бюро кредитных историй имеет свой формат обмена данными с банками.

     То  есть, бюро кредитных историй выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают бюро кредитных историй данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.

     Так, можно сделать вывод, что кредитная история не что иное, как перечень необходимой банку информации, опровергающей либо подтверждающей кредитоспособность потенциального заемщика. Иногда именно положительная кредитная история может стать одним из основных аргументов в пользу предоставления клиенту кредитования. В результате внедрения бюро кредитных историй в российскую банковскую систему упрощается деятельность коммерческих банков, снижаются риски для всех участников процесса кредитования, возникает механизм контроля заемщиков, что положительно сказывается на развитии рынка потребительского кредитования.