Потребительский кредит, проблемы его развития

     Комплексная оценка предоставленных сведений позволяет банку сделать (причем с довольно высокой точностью) вывод о степени платежеспособности заемщика и на этой основе принять решение о предоставлении или не предоставлении потребительского кредита.

 

2.2 Кредитная документация

     Кредитная документация - это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения ссуды.

     К кредитным документам, составляемым клиентом, относятся: кредитная заявка (Приложение 1); заявление на получение ссуды (Приложение 2); договор о залоге (гарантийные письма, страховые полисы); сведения о заложенном имуществе.

     К документам, составляемым банком, относятся: заключение на кредитную заявку клиента; ведомость выполнения клиентом условий договора, в том числе погашения ссуды и уплаты процентов; кредитное дело клиента.

     К документам, носящим двусторонний характер, относится кредитный договор (Приложение 3).

     Требования  к кредитной заявке достаточно просты, но определенны. В международной практике к ним относят обозначение назначения ссуды и раскрытие совокупности факторов, определяющих степень риска данной ссуды.

     Для оценки риска сделки банку важно  также иметь представление о  таких характеристиках  ссуды, как вид, срок, порядок выдачи и погашения, способ обеспечения возвратности, а также кредитоспособность клиента, характер взаимоотношений с банком (наличие расчетного чета в данном или другом банке, ссудной задолженности). Полнота освещения указанных пунктов в кредитной заявке зависит как от объема и срока ссуды, так и от степени информированности банка о клиенте.

     В отличие от кредитной заявки заявление  на получение ссуды оформляется  клиентом после принятия банком положительного решения по запрашиваемому кредиту.

     Заявление - это юридический документ, содержащий просьбу клиента предоставить ему кредит в определенной сумме и на определенный срок. Для банка заявление служит мемориальным ордером, оформляющим предоставление ссуды со ссудного счета клиента.

     Заключение  на кредитную заявку представляет собой  типовой бланк, заполняемый кредитным работником на основании изучения просьбы клиента. В нем содержатся положения и показатели, характеризующие оценку банком финансового положения заемщика.

     В своем заключении кредитный работник также отмечает соответствие целевой направленности ссуды приоритетам кредитной политики банка, предлагает целесообразные для данного случая способы обеспечения возвратности кредита. Завершается документ проектом решения: выдать ссуду или отказать в выдаче ссуды.

     Главным документом, который фиксирует права и обязанности кредитора и заемщика, становится кредитный договор.

     В кредитном договоре указывается  сумма, которую банк обязуется предоставить, валюта кредита, проценты, которые заемщик платит за пользование ссудой, комиссии и штрафы в случае каких либо нарушений договора (например, в случае опоздания с платежами). Кроме того, в кредитном договоре отражается, форма получения средств (наличными или безналичным способом путем зачисления на пластиковую карту). Обратим внимание на несколько ключевых пунктов этого документа.

     1. Стоимость потребительского кредита складывается из:

• самой суммы кредита (она называется «основной долг»);
• процентов, выплачиваемых за пользование потребительским кредитом;
• комиссий, которые взимает банк за обслуживание этой ссуды.

     Иногда  досконально подсчитать все это  затруднительно. Но с 2008 года по настоянию  Центробанка России и Роспотребнадзора банки обязаны указывать в  кредитном договоре так называемую полную стоимость кредита (ПСК) –  то есть конкретную сумму в рублях, долларах или евро, которую заемщик должен заплатить банку.

     Кредитный договор обязательно должен включать график платежей по кредиту, в котом  зафиксированы конкретные даты и суммы внесения клиентом платежей в банк. График может быть частью самого договора или оформлен в виде приложения к нему.

     2. В кредитном договоре обязательно излагается порядок досрочного погашения кредита, если заемщик по какой-то причине пожелал форсировать выплату долга. Иногда банки устанавливают мораторий - период, в течение которого досрочно погасить кредит запрещается. Обычно он составляет не более 6 месяцев. Но чаще всего банк не ограничивает в возможностях досрочно погасить ссуду, а просто устанавливает комиссию за досрочное погашение кредита. Эта комиссия может либо составлять несколько процентов от суммы задолженности, либо представлять собой некую фиксированную сумму (например, 1000 рублей). Во многих банках никаких мораториев или комиссий на случай досрочного погашения вообще не устанавливается.

     3. Очень важный раздел кредитного договора посвящается санкциям за нарушение своевременного погашения задолженности. Их суть заключается в том, что за каждый пропущенный день (день просрочки выплат по кредиту) заемщик будет платить дополнительно. Традиционно банки начисляют на суммы просроченной задолженности как текущие проценты, так и дополнительные сборы, которые могут называться штрафами или пенями.

     Как правило, в большинстве банков размер штрафов и пеней невелик и не несет за собой ощутимого удара по кошельку тех заемщиков, которые задержали платеж лишь на несколько дней (например, были в командировке и не могли вовремя зайти в банк).

     В этом же разделе договора обычно описывается порядок применения «высшей меры» по отношению к злостным должникам – требование досрочного погашения остатка долга единовременно. Чтобы получить такое требование, порой достаточно задержать очередной платеж всего на 10 дней.

     4. В кредитном договоре многих банков требуется подтвердить, что супруг заемщика (если вы состоите в браке) не возражает против кредита и согласен на использование общего имущества, если погасить его другим путем будет невозможно. Кроме того, надо будет подтвердить, что против заемщика или в отношении его средств и имущества не ведется никакое судебное или административное разбирательство, имущество заемщика в споре и под арестом не состоит и не служит залогом по ранее выданным обязательствам. Также придется удостоверить, что заемщик не имеет неисполненных или подлежащих исполнению денежных обязательств перед третьими лицами.

     В большинстве случаев эти пункты имеют формальный характер. Однако если у заемщика возникнут затруднения  с погашением кредита и дело дойдет до суда, где выяснится, что он ввел банк в заблуждение насчет своих  обязательств, это могут классифицировать как уголовно наказуемое мошенничество.

     5. В числе требования кредитного договора обычно фиксируется обязательство сообщать в банк об изменении места жительства, места регистрации, места работы, имени, и прочих данных, имеющих значение для кредитора.

     Таким образом, кредитный договор - соглашение сторон, по которому кредитор в лице банка или иной небанковской организации  обязуется предоставить кредит в  виде денежных средств заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты. То есть это основной документ, регулирующий кредитные отношения.

 

2.3 Процедура выдачи и контроль за погашением кредита

     Выдача  кредита в рублях производится в  соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:  
- зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

- зачисления  на счет пластиковой карточки заемщика;

 - оплаты счетов торговых и других организаций;

 - перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

        Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

      В кредитном договоре должны быть указаны  номер счета по вкладу или номер  счета пластиковой карточки банка, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

      Кредиты, за исключением кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.

      Выдача  кредита на строительство или  реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 до 50% суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления заемщиком отчета об использовании предыдущей.

      По  истечении двух лет выдача кредита  прекращается. Сумма договора уменьшается  до фактически выданной.

      При выдаче кредита наличными или  путем оплаты счетов организаций  перечисление на счета граждан-предпринимателей заемщик должен получить кредит или первую его часть (на строительство или реконструкцию) в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора займа. При неявке заемщика в течение месяца банк расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производит корректировку информации в базе данных.

      Если  по кредитному договору предусмотрена  выдача кредита (первой его части) путем  зачисления на счет по вкладу или счет пластиковой карточки заемщика, кредитный  инспектор не позднее следующего рабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включая регистрацию договора залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписью уполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет заемщика суммы кредита (части его).

      К распоряжению прикладываются второй экземпляр  кредитного договора и срочное обязательство (срочные обязательства). В распоряжении указываются полностью фамилия, имя, отчество заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счет пластиковой карточки и учреждения банка, в котором он открыт; сумма, подлежащая зачислению.

      Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства.

      Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.

      При выдаче кредита наличными заемщик  заполняет заявление на выдачу ссуды.

      Далее кредитный работник:

      • проверяет правильность заполнения заемщиком заявления;

      • оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы  кредита, визирует и подписывает у руководителя банка или другого уполномоченного лица;

      • передает заявление заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному  работнику, подшивает копию заявления  с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело, направляет копию срочного обязательства и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.

      Если  кредит выдается перечислением:

      1) операционный работник (контролер):

      - удостоверяется в личности заемщика  по его паспорту;

      - проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;