Последствия вступления России в ВТО для российского страхового рынка

 Содержание

Введение……………………………………………………………………..2-3

1. Теоретические основы  страхования……………………………….…….4

1.1 Сущность, отличительные  признаки, функции страхования…………4-8

1.2 Особенности развития  и становления страхового рынка  в России…..8-13

2. Рынок страхования в  России на современном этапе…………………...13

2.1 Сущность и функции  страхового рынка……………………………………………………………………..…..13-17

2.2 Анализ и характеристика  развития страхового рынка РФ  на современном этапе……………………………………………………………………….…18-23

3. Последствия вступления  России в ВТО для российского  страхового рынка…………………………………………………………………….…..24-27

Заключение……………………………………………………………..…..28-29

Список использованных источников ……………………………………..30 
Введение

 

      Страхование в любом современном обществе, играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Страхование является одним из институтов экономического развития общества, независимо от его политического устройства.

      Целью написания курсовой работы является раскрытие сущности и структуры современного страхового рынка России в рыночной экономике и определение тенденций его развития.

     В условиях перехода к рынку потребность в страховании всё более возрастает в отличие от условий 20 – летней давности, когда основной была государственная форма собственности и большинство убытков в хозяйстве страны, да и у населения возмещались за счёт страховых резервных фондов страны.

      Проведение экономических реформ в России, прежде всего, связано с изменениями структуры собственности на основе приватизации государственной собственности и появления частной собственности. Это требует изменения сформировавшегося в странах с преобладанием государственной собственности механизма компенсации убытков собственнику, причиненных стихийными бедствиями, пожарами и иными природными или техногенными авариями. Если раньше компенсация убытков обеспечивалась исключительно выделением средств из специальных целевых резервов государственного бюджета, то сегодня при изменении правовых основ собственности использование этого источника становится все более обременительным для государства.

      Перечисленные обстоятельства предопределяют объективные основания для активного использования страхования в решении государственных задач социального характера, покрытии убытков, наносимых стихийными бедствиями, авариями и катастрофами гражданам и субъектам хозяйственной деятельности.

      Страхование может активно развиваться в экономике России при условии: более широкого развития всех отраслей и видов страхования; совершенствования механизма управления рисками на всех его стадиях; включения в систему страховой защиты наиболее опасных и крупных рисков; обеспечения безусловных правовых и финансовых гарантий выполнения страховыми компаниями обязательств перед страхователями.

       С переходом к рыночным отношениям появились большие потребности в страховых услугах. Радикальные преобразования страхового дела в стране направлены на формирование страхового рынка, твердой правовой основы его функционирования, создания условий для всенародного расширения сферы и качества страховых услуг.

 

1. Теоретические  основы страхования

 

1.1 Сущность, отличительные  признаки, функции страхования

 

      Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов формируемых страховщиками их уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [1]. Страхование в современном мире является сложной системой отношений, институтов, мероприятий, видов деятельности, в связи, с чем оно может рассматриваться в различных аспектах:

• экономическом;
• финансовом;
• социальном.

        Так, с позиции экономики, основой в страховании является обеспечение непрерывности процесса воспроизводства. С позиции финансов – обеспечение, формирующееся в процессе страхования, доходов и расходов его участников. При рассмотрении с социальных позиций, приоритетом является защита общества и личности от случайных неблагоприятных событий.

       С экономической точки зрения страхование представляет собой процесс перераспределения средств. Есть ряд особенностей, характеризующих экономическую категорию «страхование».

       При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.

         Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба, понесенного одним или несколькими участниками на всех вовлеченных в страхование участников.

         Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше числа участников страхования.

         Для организации замкнутой раскладки ущерба создаётся денежный страховой фонд целевого назначения, формирующийся за счёт фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются лишь среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладе ущерба.

Поэтому чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование.

Страхование предусматривает распределение суммы ущерба, как между территориальными единицами, так и во времени.

           Поскольку страхователи и застрахованные объекты «привязаны» к определённой территории, то эффективное территориальное распределение страхового фонда становится возможным при достаточно большой территории и значительном числе подлежащих страхованию объектов.           Раскладка ущерба во времени (или временная раскладка ущерба) в связи со случайным характером возникновения чрезвычайных событий выходит за рамки 1 года. Чрезвычайных событий может не быть несколько лет подряд, и точное время их наступления неизвестно. Это обстоятельства, порождающие необходимость резервирования в благоприятные годы части поступивших страховых платежей для их использования в качестве источника возмещения ущерба в неблагоприятном году.

            Замкнутые отношения застрахованных, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба, которой гарантируют возвратность собранных в страховой фонд страховых платежей.

             Страховые платежи каждого застрахованного, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение – возмещение вероятной суммы ущерба в масштабе определенной территории (области, края, республики) и в течение определенного периода.

           Приведенные особенности перераспределительных отношений, возникающих при страховании, позволяет охарактеризовать экономическую категорию страхование как совокупность замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения чрезвычайного или иного ущерба организациям или оказания денежной помощи гражданам.

            Страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах, которые используются на практике и имеют собственную сферу применения.

Основными организационными формами страх фондов являются:

• государственные (фонды социального страхования);
• фонды страховых компаний;
• фонды самострахования (самозащиты).

        Государственные страховые фонды формируются как фонды социальной поддержки населения за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц.

          Средства этих фондов используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий. В частности, для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости, и в других предусмотренных законом случаях.

           Первой и главной функцией, выражающей общественное назначение страхования, исторически является рисковая функция, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию помощи пострадавшим страхователям – гражданам и организациям (предприятиям, учреждениям).

          С экономической точки зрения сущность сберегательной функции страхования заключается в том, что застраховать (сберечь) на законном основании можно только то, что имеешь фактически и можешь оплатить деньгами.

           Накопительная функция присуща лишь видам страхования жизни, в которых накапливается страховая сумма, обусловленная в договоре, и выплачивается страхователю по окончании срока страхования. Взносы страхователей формируют стабильный приток денежных средств, формируемых страховой организацией в страховые резервы для выполнения своих обязательств по заключенным со страхователями договорам. Рыночный механизм использования временно свободных средств позволяет средства сформированных резервов размещать в ценные бумаги и приносить доход.

              В предупредительной (превентивной) функции реализуется возможность предупреждения (или недопущения) наступления страхового события и минимизации ущерба в том случае, если страховое событие все –таки произошло. И хотя с экономической точки зрения предупреждение всегда имеет приоритет перед остальными методами борьбы против случайных событий – репрессивными и компенсационными, в данном случае они переплетаются. Репрессивные мероприятия ограничивают ущерб страхование же само можно отнести к «мероприятиям компенсационного порядка».

              Рассмотрение сущностных признаков страхования и его содержания дает возможность определить страхование как отношения, целью которых является обеспечение компенсации ущерба (дополнительной потребности в средствах) при наступлении страхового случая путем выравнивания ущерба на основе формирования и использования целевого фонда.

              В научной литературе страхование рассматривается не только как экономическая категория, но и как правовая, т. к. общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда, опосредуются нормами права. Страхование является комплексным правовым институтом, объединяющим нормы различных отраслей Российского права и в первую очередь нормы гражданского и финансового права.

            В настоящее время значение страхования возрастает в силу следующих обстоятельств: частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий возрастают; новые, сложные риски порождает научно-технический прогресс – от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т.д. Важно отметить, что это новые риски, опыт управления которыми не наработан.

             Развитие экономики ведет за собой усложнение хозяйственных связей, в то же время известно, что чем сложнее система, тем легче вывести ее из состояния равновесия. Обрыв одной хозяйственной связи (недопоставка продукции вследствие пожара у поставщика) в ряде случаев ставит в критические условия всю цепочку производителей и потребителей. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового рынка (биржевое, банковское дело).

Плотность размещения производственных объектов, жилья, культурных и исторических ценностей резко повышает вероятность кумуляции риска. Одновременно происходит возрастание стоимости одного объекта (например, нефтяных вышек и других сложных технологических сооружений). В совокупности эти два явления повышают риск катастрофического ущерба. В таких условиях защиту общества невозможно обеспечить без помощи страхования. Эти проблемы актуальны и для России.

 

1.2 Особенности  развития и становления страхового  рынка в России

 

             Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права – «Русской правдой». Уже в этом документе, отражающем законодательство 10 –11 вв., встречаются элементы договора страхования. Даже некоторые государственные мероприятия носили характер страхового обеспечения.

            До конца 18 в. страхование в России развивалось медленно, на страховом рынке было много иностранных страховых компаний. Для предотвращения вывоза капитала из страны Екатерина II Манифестом от 28 июня 1786г. запретила страховать имущество в иностранных страховых компаниях и открыла Государственную страховую экспедицию. В задачи экспедиции входили операции по страхованию имущества на выборочной основе и практически безрисковые (каменные дома, каменные фабрики и т.п.). В 1822г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.