Понятие кредитных денег, их виды

    В мире существуют различные системы денежного обращения, которые сложились исторически и закреплены законодательно государством. К важнейшим компонентам денежной системы Казахстана относятся:

    1) национальная денежная единица, в которой выражаются цены товаров и услуг;

    2) система   кредитных и бумажных денег,  различных   монет,   которые

являются  законными платежными средствами, в  наличном обороте;

    3) система   эмиссии   денег, т.е. законодательно  закрепленный   порядок

выпуска денег в обращение;

    4) государственные    органы,    ведающие   вопросами  регулирования денежного обращения.

    В зависимости от вида обращаемых денег можно выделить два основных типа систем денежного обращения:

    1) системы обращения металлических денег, когда в обращении находятся полноценные золотые и (или) серебряные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или слитках);

    2) системы обращения кредитных или бумажных денег, которые не могут быть обменяны на золото, а само золото вытеснено из обращения.

    Выпуск как бумажных, так и кредитных денег оказался в современных условиях монополизирован государством. Национальный Банк Республики Казахстан, находящийся в собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путем увеличения денежной массы, эмиссии избыточных знаков стоимости.

    Денежная масса – совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которым располагают частные лица, институциональные собственники и государство. В структуре денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.

    Денежный оборот – движение денег в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а так же нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Соответственно в рамках денежного оборота различают налично-денежное обращение и движение денег в безналичной форме.

    Налично-денежное обращение – представляет собой движение наличных денег в виде банкнот, разменных монет и бумажных денег (казначейских билетов).

    Безналичный оборот – движение средств на счетах клиентов. Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и экономических особенностей отдельных стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, жироприказы, векселя, сертификаты.

    Между налично-денежным и безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной в другую сферу денежного обращения. Именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, что необходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при каждой покупке ходить в банк.

    Хранение денег в виде наличности лишает человека возможности получать проценты по вкладу. Следовательно, надо взвесить преимущества и недостатки наличных денег и решить, сколько же наличных денег надо имеет на руках.  
 

     

2.2. Структура современной кредитной системы Республики Казахстан.   

    Современная кредитная система представляет собой функциональную подсистему рыночного хозяйства, опосредствующую процессы формирования капитала в экономической системе и его движения между субъектами и секторами экономики. Необходимо также отметить, что постепенно денежная система превратилась в денежно – кредитную систему, когда во внутреннем обращении доминирующие позиции занимают кредитные деньги и их производные.

    Согласно мировой практике кредитная система включает в себя:

Схема 1.           Структура кредитной системы Республики Казахстан.

                                            
 

 
 

 

  
 
 

    Центральный банк (национальный) банк – занимается эмиссией денег, (эмиссия – от лат. еmissio – выпуск), выпуском новых денег в обращение, покупкой и продажей государственных ценных бумаг, регулированием кредитных резервов коммерческих и сберегательных банков.

    В Республике Казахстан банковский сектор – согласно закону «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» включает в себя: национальный банк – это центральный банк государства, представляет собой первый уровень банковского сектора. Его учреждения – конторы, отделения – созданы во всех областях, регионах, городах. Банковский сектор образует единую  систему банков, основанную на общей денежной единице «тенге» и

выполняющую функции резервной системы; 

    Все остальные банки относятся  к банкам второго уровня, делящиеся  на:

    коммерческие – эти банки базируются, на капитале, образованном из источников накопления юридических и частных лиц. банки осуществляют прямое банковское кредитование;

    инвестиционные – выдача кредитов на капитальное строительство;

    инновационные – выдача кредитов на новые технологии и технику;

    сберегательные – депозитные;

    ипотечные – предназначены для предпринимателей в сельском хозяйстве. Осуществляют выдачу кредитов под залог имущества. Кроме официальных банков банковский сектор могут осуществлять небанковские учреждения (Схема 1.).

    Операции, приносящие банку доход, называются активными, а операции, связанные с привлечением денежного капитала, - пассивными. Современная система кредитно – банковский учреждений состоит из нескольких условных форм, различия между которыми определяются спецификой их активных и пассивных операций.        

    Новая структура кредитной системы Казахстана стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран, постепенно приспосабливаясь к процессу новых экономических реформ.   

    Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы является типичной для большинства промышленно развитых стран, в частности США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, на нее ориентируются промышленно   развитые государства при   формировании своей   кредитной

системы. Тем не менее, каждая страна имеет  свои особенности.

    В настоящее время все страны рыночного хозяйства имеют высокоразвитые денежно – кредитные системы. Кредитные деньги и их производные образуют и международные кредитные системы, хотя и далеко и не столь развитую, как национальные системы. Утвердившись повсюду денежно – кредитные отношения начинают эволюционировать.

    Таким образом, денежно – кредитная  система управляет развитием  денежных рынков, формирует капитал,  и организует его переток из  одних секторов экономики в другие создает и определяет инвестиционный климат и влияет на инвестиционную активность задает правила игры в денежно – кредитном обращении. Денежно – кредитный механизм является системой, который в значительной мере может определить структуру производства и совокупного спроса непосредственно влияя на составляющие экономического равновесия.

    Процесс становления новой кредитной системы пока идет, скажем, так, не

столь   гладко, как  хотелось бы, правда есть и некоторые положительные

сдвиги, но уровень доверия российских граждан  к различным кредитно-финансовым учреждениям, подорванный на заре, так называемого «дикого» капитализма, оставляет желать много лучшего. За это время выявились определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие банки, страховые компании, инвестиционные фонды. Коммерческие банки в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Поэтому многие стороны кредитной системы Казахстана нуждаются в дальнейшем совершенствовании. Создание устойчивой и эффективной кредитной системы является одной из важнейших задач реформирования экономики Казахстана.

 
 

2.3. Совершенствование кредитных денег. 

    Возникновение и последующее  развитие кредитных денег стало  необходимой составной частью возникновения и развития капитализма. Капитализм вырос из простого товарного производства и торговли, в рамках которых уже сформировалась и действовала металлическая денежная система, где золото давно и успешно выполняло функции денег.

   Капитализм, вырастающий из простого товарного производства, поднимает и это производство, и свойственную ему денежную систему на более высокую ступень общественного развития. На смену обращению товара в эпоху капитализма приходит кругооборот капитала, который создает целый ряд важных экономических последствий.

    Во-первых, обращение капитала создает  гораздо более прочные экономические  связи между членами общества, чем те, которые создавала торговля - всякая экономическая деятельность  в обществе, будь то производство или торговля, становятся составными элементами движения капитала.

    Во-вторых, поскольку кругооборот  капитала представляет собой  взаимодействие его составных  элементов во времени, то движение  денег в составе этого кругооборота  осуществляется в основном в порядке кредитных сделок. Господствующей формой движения денег становится кредит.

    В-третьих, в ходе движения  капитала его ценность увеличивается.  Поэтому деньги, выражающие эту  ценность и включенные в ее  движение, должны также обладать способностью роста их ценности во времени.

    В-четвертых, превратив в товар  все факторы производства и  сделав их составными элементами  капитала, капитализм превращает  в товар и деньги, выражающие  ценность этих составных элементов  и всего капитала в целом.

    Прочность экономических связей  при капитализме создает возможность  для функционирования символических  денег, не имеющих собственной  ценности. Непрерывное движение  капитала требует от его денежной  формы высокой мобильности, способности  быстро перемещаться, не теряя при этом своей ценности и продолжая ее наращивать соответственно росту ценности реального капитала. Преобладание кредитных сделок и превращение денег в товар также предъявляют к деньгам определенные требования.

    Всем этим требованиям соответствуют кредитные деньги, которые получают прогрессирующее развитие при капитализме, и не имеют собственной ценности, что становится возможным благодаря прочности общественных экономических связей. Большинство форм кредитных денег заключают в себе процент, и поэтому их ценность обладает способностью расти во времени. Поскольку кредитные деньги имеют символическую форму, для их нормального функционирования требуется общественная гарантия.

    Для нормального функционирования кредитных денег необходимо правовое закрепление правил их существования и операций с ними. Помимо правового обеспечения для устойчивости кредитных денег большое значение имело действие в течение длительного времени принципа разменности кредитных денег в форме банкнот и вкладов на золото.