Платежная система и её элементы

2.   Анализ применения платежной системы  в «Альфа - банке»

1.   Структура и краткая характеристика «Альфа - банка»

 

     Альфа-Банк был основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

     Клиентская  база банковской группы «Альфа-Банк»  по состоянию на 1 марта 2009 г. составила  свыше 56 000 корпоративных и 3,5 млн  розничных клиентов. Филиальная сеть банка включает в себя 333 отделения и офиса по России и за рубежом.

     В 2008 году совокупные активы группы согласно отчетности по МСФО выросли на 19,4%  и составили 27,1 млрд долларов США (2007 г. — 22,7 млрд долларов США). Совокупный капитал группы вырос на 15,8%  до 2,2 млрд долларов США (2007 г. — 1,9 млрд долларов США). Операционная прибыль выросла на 19,8%  до 1,21 млрд долларов США (2007 г. — 1,01 млрд долларов США) благодаря значительному росту процентных и комиссионных доходов от основных банковских продуктов. Чистая процентная маржа увеличилась на 53,7%  и составила 1 381,9 млн долларов США (2007 г. — 899,0 млн долларов США), комиссионные доходы возросли на 31,9%  и составили 340,9 млн. долл. (2007 г. — 258,4 млн долларов США).

     Эффективная политика по управлению издержками позволила  существенно сократить операционные расходы и снизить соотношение  операционных расходов к доходам  группы до 36,6%  (2007 г. — 55,5%). При этом чистая прибыль снизилась на 9,2%  до 230,1 млн долларов США (2007 г. — 253,5 млн долларов США) вследствие значительного увеличения резервов на возможные потери по ссудам. Ставка резервирования была увеличена до 6,2%  от совокупного кредитного портфеля по сравнению с 2,4%  на начало 2008 г. Совокупный кредитный портфель группы вырос на 22,3%  до 19,2 млрд долларов США (2007 г. — 15,7 млрд долларов США). Корпоративный кредитный портфель увеличился на 20,4%  до 16,5 млрд долларов США, а кредиты физическим лицам по состоянию на 31 декабря 2008 г. увеличились на 50,0%  и составили 2,7 млрд долларов США.

     Несмотря  на обостренную экономическую ситуацию, Альфа-Банк сохранил положение крупнейшего  российского частного банка. В условиях кризиса банк успешно преодолел  риски потери ликвидности, риски  падения достаточности капитала и валютные риски, накопил значительный запас ликвидных средств объемом около 3 млрд долларов США, имеет доступ к дополнительным источникам финансирования, предоставляемым государственными организациями.

     В июле 2008 года банковская группа «Альфа-Банк»  выплатила 452,1 млн долларов США по синдицированному займу и 250 млн долларов США в рамках программы среднесрочных евронот. В ноябре 2008 — январе 2009 года группа успешно погасила еще три синдицированных займа на общую сумму около 900 млн долларов США. Совокупные обязательства группы на международных рынках капитала, оставшиеся к выплате в мае-декабре 2009 г., составляют около 1 млрд долларов США, их погашение будет осуществлено из текущего денежного потока.

     Альфа-Банк стал первым частным банком, получившим субординированный заем от ВЭБа в размере 10,2 млрд руб. (получен 30 января 2009 г.) в рамках государственной программы поддержки банковского сектора.

     В 2008 году банковская группа «Альфа-Банк»  продолжила свое развитие в качестве универсального банка, предлагающего продукты корпоративного (включающего в том числе кредитование малого и среднего бизнеса), инвестиционного и розничного направлений (включающего кредитование в отделениях, потребительское кредитование, автокредитование и ипотеку). Значимым событием явилось объединение всех направлений розничного бизнеса в единый блок, а также объединение корпоративного и инвестиционного бизнеса. Стратегическими приоритетами группы в текущих условиях являются поддержание достаточного уровня ликвидности, эффективная реструктуризация проблемных активов, сохранение капитала и продвижение новых продуктов корпоративно-инвестиционного и розничного бизнесов.

     В течение 2008 г. группа еще раз подтвердила  свои лидирующие позиции в банковском секторе России, получив множество  наград, среди которых «Лучший банк России» от Euromoney, «Лучший отечественный банк» по мнению журнала Global Finance, «Лучший банк по впечатлению клиента 2008» по результатам исследования, проведенного Senteo совместно с PricewaterhouseCoopers, награды «Супербрэнд» компании Superbrands International.

     Финансовые  результаты группы «Альфа-Банк» составлены в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности и проверены аудиторами компании PriceWaterhouseCoopers.

     Поддержка национального искусства — одно из приоритетных направлений культурно-просветительской деятельности Альфа-Банка. При содействии Альфа-Банка Россию посетили многие всемирно известные зарубежные музыканты. При поддержке Альфа-Банка в регионах России ежегодно проходят театральные фестивали с участием лауреатов национальной премии «Золотая Маска», концерты артистов Большого театра, балетной труппы Мариинского театра, камерного ансамбля «Солисты Москвы» под руководством Ю. Башмета, лучших джазовых коллективов страны, многочисленные выставки.

2.   Анализ применения платежной системы на примере «Альфа- банка»

 

     АО  ДБ «Альфа-Банк» является участником следующих систем:

• система обмена банковскими сообщениями (СОБС);
• межбанковская система перевода денег (МСПД);
• система розничных платежей (СРП);
• национальный клиринг VISANET;
• финансовая автоматизированная система транспорта информации (ФАСТИ);

     Платежные системы функционируют независимо друг от друга и поддерживают связь  посредством механизма сообщений. Все субъекты системы поддерживают единый формат сообщений и передачи данных.

     В функции СОБС входят задачи аутентификации, приема, контроля, обработки и распределения  потока сообщений. Обмен сообщений  происходит по схеме “звезда”. СОБС находится в центре системы обмена сообщениями. Все сообщения, поступающие от отправителей в СОБС, без изменений пересылаются получателям, если в них не обнаружено ошибки.

     МСПД  принимает, обрабатывает сообщения  и осуществляет перевод денег  по счетам пользователей, открытых в  МСПД, в момент поступления сообщений  и при соблюдении условий возможности такого перевода.

     СРП принимает, обрабатывает и производит взаимозачет платежей пользователей  СРП, вычисляет их нетто-позиции, передает нетто-позиции пользователей в  МСПД для расчета. Национальный клиринг VISANET осуществляет перевод денег по результатам клиринга локальных транзакций по операциям с использованием карточек VISA (KAZNNSS) путем дебетования/кредитования счетов пользователей МСПД в зависимости от нетто-позиций, предоставленных VISA.

     Финансовая  автоматизированная система транспорта информации (ФАСТИ) предназначена для организации защищенного обмена информацией между участниками системы. Обмен информацией в системе осуществляется через сервер ФАСТИ. Пользователи системы имеют зарезервированное системой защиты имя, уникальный комплекс программных средств для доступа в систему и организации защищенного обмена информацией со всеми пользователями системы.  

     Системы крупных платежей (СКП), переименованная  в межбанковскую систему перевода денег (МСПД) в мае 2002 года, осуществляет расчеты в реальном времени и имеющей характеристики перспективной RTGS (системы валовых расчетов в режиме реального времени). Для любой страны построение RTGS имеет наивысший приоритет в финансовой сфере. Наличие данной системы характеризует устойчивое функционирование банковской системы государства. Во всём мире действуют общепринятые стандарты, устанавливающие соответствующие требования к построению таких систем.

     Используя терминалы, участники напрямую работают между собой в этой системе. НБК  гарантирует переводы денег пользователя в пределах суммы, зарезервированной им на корреспондентских счетах в НБК для участия в СКП. Здесь происходит разделение ответственности между НБК, КЦМР и остальными пользователями системы. При этом НБК отвечает за то, чтобы нетто расчеты пользователей в СКП были отражены в бухгалтерских книгах НБК в конце операционного дня. КЦМР несёт ответственность за обработку платежей, принятых от пользователей системы, и перевод денег от одного пользователя другому.

     Национальный  клиринг VISANET осуществляет перевод денег по результатам клиринга локальных транзакций по операциям с использованием карточек VISA (KAZNNSS) путем дебетования/кредитования счетов пользователей МСПД в зависимости от нетто-позиций, предоставленных VISA.

3.   Анализ преимуществ применения платежной системы в «Альфа – банке»

 

     Альфа-Банк предлагает своим клиентам услуги по выпуску и обслуживанию карт самых  авторитетных международных платежных  систем.

     Банк  является полноправным членом международных  платежных систем Visa International и Europay/MasterCard International.

     В сферу деятельности банка в обслуживании пластиковых карт входит и предоставление услуг корпоративным клиентам —  это специальные пластиковые  карты для командировочных и  представительских расходов, карты  для оплаты авиаперелетов и карты для получения заработной платы.

     Корпоративные карты — Visa Business, Eurocard/MasterCard Business —  идеальное средство организации  и контроля командировочных и  представительских расходов сотрудников  вашей компании.

     Откройте  корпоративные карты категории Gold для руководителей компании — это будет ярким свидетельством высокого статуса вашей корпорации.

     Альфа-Банк организует для вашего предприятия  процедуру начисления и выплаты  зарплаты с помощью пластиковых  карт. В качестве зарплатных карт для ваших сотрудников можно открыть карты Visa Electron, Visa Classic и Visa Gold, а также карты аналогичных категорий платежной системы Eurocard/MasterCard. Вы можете открыть зарплатные карты как в рублях, так и в долларах США.

     Совместный  проект Альфа-Банка и сети автозаправочных станций Тюменской нефтяной компании — чиповые «бензиновые» карточки для корпоративных клиентов банка.

     Альфа-Банк сотрудничает с широкой сетью  торгово-сервисных предприятий, принимающих  к оплате пластиковые карты.

     Среди клиентов банка такие известные компании, как ТД ГУМ, ТД «Мир», сеть магазинов «Техносила», рестораны «Грандъ-Опера», «Токио», «Саппоро» и другие.

     Сотрудничество  с Альфа-Банком и прием к оплате пластиковых карт Visa, MasterCard, Diners Club, Union Card, American Express принесет вам ряд неоспоримых преимуществ. Повышается конкурентоспособность вашего предприятия и увеличиваются его обороты за счет привлечения новых клиентов — держателей пластиковых карт.

3. Разработка  рекомендаций по улучшению платежной системы в «Альфа- банке»

 

     Наряду  с существующими системами, участником которых является АО ДБ «Альфа-Банк», можно предложить еще один метод  проведения платежей: система прямых корреспондентских отношений (СПК).

     Система прямых корреспондентских отношений состоит в следующем,  используя существующие форматы сообщений, банки участники данной системы осуществляют свои переводы напрямую по направлению Банк – Банк,  а направление Банк – Российский  центр межбанковских расчетов (РЦМР) используют для расчета чистых позиций, после завершения всех операций, соответственно дебетовый или кредитовый. После завершения операционного дня банки, по каналам связи, используемым для отправки платежей, обмениваются ведомостями свернутых платежей, в которые входят все платежи (входящие, исходящие) проведенные и отправленные  за день. После получения такой ведомости банки производят сверку корреспондентских счетов с чистыми позициями, полученными из РЦМР.

     В случае, если после выверки платежей, возникли проблемы банки решают проблемы между собой путем предоставления друг другу всей необходимой информации, к примеру, повтор недостающего платежа. Все условия и принцип работы должен быть оговорен в контракте, составленном на взаимовыгодных условиях. Ведомость свернутых платежей должна содержать все необходимую информацию о платеже:  референс, счет получателя и отправителя, номер документа и назначение платежа.

     Договор корреспондентского счета должен содержать  следующее:

• предмет договора;
• регистрационный номер налогоплательщика – Респондента, указанный в документе, выданном органом налоговой службы;
• условия оказания Корреспондентом услуг и порядок их оплаты;
• порядок распоряжения деньгами Респондента;
• порядок передачи платежных документов и способы обмена информацией о платежах и/или переводах денег;
• порядок представления Корреспондентом Респонденту ежеквартальной финансовой отчетности, в том числе бухгалтерского баланса, отчета о результатах финансово-хозяйственной деятельности, отчета о движении денег и, при необходимости, иных форм финансовой отчетности, на основании которых Респондент анализирует финансовое состояние Корреспондента в целях контроля и снижения кредитного и ликвидного рисков;
• ответственность Корреспондента за несвоевременное уведомление Респондента об отзыве лицензии Национального Банка на открытие и ведение корреспондентских счетов;
• срок действия договора и порядок его расторжения;
• порядок разрешения споров;
• иные условия, не противоречащие законодательству Республики Казахстан.