Платежная система и её элементы

     Можно дать определение банковским платежным  системам с точки зрения их экономической  сущности. С этой позиции, банковские платежные системы представляют собой часть системы безналичных расчетов, основанной на собственных принципах, способах платежа и формах расчетов и активно взаимодействующей со всей системой безналичных расчетов.

2.   Правовые особенности существования платежных систем

 

     Для рассмотрения непосредственно правовых особенностей существования системы  безналичных расчетов необходимо разобраться  в сущности правоотношений, возникающих  при осуществлении расчетных, платежных и иных операций. Важно определить объем прав и обязанностей, приобретаемых их субъектами, пределы ответственности, а также особенности объекта.

     В самом широком смысле под объектом любого правоотношения понимается то, по поводу чего субъекты вступают в правоотношения, т. е. то, по поводу чего они становятся носителями взаимных прав и обязанностей. В силу установленной законодательством системы денежного обращения "расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке" (п. 1 ст. 861 ГК РФ).

       В безналичных расчетах переход  денег от плательщика к получателю  осуществляется не путем их  непосредственной передачи, а путем  денежных переводов через учреждения банка. Такой переход не следует связывать только с расчетами в форме платежных поручений: он имеет место и при расчетах посредством аккредитива, расчетного чека, акцепта платежного требования, т. е. при любой форме расчетов.

     Поскольку при несбалансированной экономике движение больших наличных денежных масс может вызывать кризисные ситуации, переход денежных средств из безналичной формы в наличную довольно жестко контролируется государством, и искусственно создаются и законодательно закрепляются условия для преимущественного хранения денежных средств в безналичной форме на счетах в кредитных организациях. Безналичные денежные средства весьма подвижны: для уплаты (передачи) денег достаточно списать сумму задолженности со счета плательщика и зачислить ее на счет получателя, чтобы таким способом передать денежный эквивалент стоимости поставок, работ, услуг.

     Объектом  расчетных правоотношений являются деньги, подлежащие уплате за выполненные  работы, поставленную продукцию, оказанные  услуги. Но, учитывая, что характерной чертой безналичных расчетов является отсутствие передачи денег плательщика непосредственно получателю, возникают такие вопросы, как "что следует понимать под термином "безналичные деньги"?" и "являются ли они самостоятельным объектом расчетных правоотношений?"

     Сам по себе способ безналичных расчетов как бы не создает новых средств  платежа - "безналичных денег", которые следовало бы включить в  понятие объекта расчетных правоотношений. Их объектами остаются деньги в виде денежных знаков, причем не только в идеальном представлении, когда они используются для расчетов или как мера стоимости, но и реально, в виде банковских и казначейских билетов, когда в предусмотренных законом случаях банк выдает их владельцу счета на основании чеков.

     Сущность денег при переходе их в безналичную форму не нарушается. Более того, все функции денег, сформулированные современными экономистами, в полном объеме выполняются и безналичными деньгами.

     Развитие  техники привело к появлению  новых терминов - "электронные деньги" и "электронные расчеты".

     С этим связан следующий эволюционный шаг денежного обращения, и объектом этих подобных расчетов по-прежнему являются те же безналичные деньги. "Электронные  деньги" являются подвидом безналичных  денег и имеют все характеристики, присущие безналичным деньгам.

     Знаки стоимости, отраженные на электронных  носителях информации, находятся  в прямой зависимости не только от специального субъекта - банка, но и  от целой системы обеспечения  их оборота, включающей технические  средства приема, обработки и хранения информации (компьютеры, базы данных, специальное программное обеспечение поддержки платежных операций, каналы связи и такие средства проведения платежных и расчетных операций, как банкоматы, платежные терминалы и пластиковые карточки). Появление электронных носителей стоимости породило новые правовые проблемы, при неизменной экономической природе новоявленных денег. Эти проблемы лежат в области “отмывания” денежных средств теневой экономики и прав человека. Существует специальная межправительственная комиссия по финансовым операциям (Financial Action Task Force, FATF) из представителей 26 стран изучает возможность использования систем электронных денег для отмывания незаконных доходов. Она хочет убедиться, что создаваемые системы электронных денег позволят банкам выявлять подозрительные сделки и сообщать о них.

     Платежные системы создаваемые банками  для проведения расчетно-кредитных  операций, регулируются Гражданским  кодексом. Он устанавливает наиболее общие правила для кредитных  и расчетных обязательств, которые не могут быть изменены другими законами и иными правовыми актами. Важным является предоставление сторонам при заключении соглашений в области кредитных и расчетных обязательств права строить свои взаимоотношения, основываясь не только на законе и банковских правилах, но также с учетом обычаев делового оборота, применяемых в банковской практике.

     В отличие от банковских правил, закрепляющих императивный характер отношений при  осуществлении безналичных расчетов, ГК расширил возможность сторон устанавливать права и обязанности по своему усмотрению.

     Законодательство  не устанавливает определенных норм для создания, эксплуатации, управления, определения ответственности в  платежных системах. Все отношения  в платежных системах носят договорной характер. Определенно тот правой пробел, сложившийся в данной области, будет решен. И учитывая заинтересованность государства в контроле за платежными системами, можно предположить, что дальнейшее развитие нормотворчества в этой области будет идти по пути повышения контроля и ответственности.

3.   Виды платежных систем и их характеристики

 

     Наиболее  точно оценить любую платежную  систему и ее особенности можно  лишь в сравнении с другими  платежными системами. В основе классификации  платежных систем по видам лежат  различные признаки, среди которых: форма собственности, способ завершения расчетов или технология, состав участников, порядок участия и др. (табл. 1).

 

Таблица 1 – Платежные системы

Признак классификации                    Вид платежной системы

Форма собственности                    Государственная

                                                                  Частная

                                                                  Смешанная

Сфера распространения                   Локальная или внутренняя

                                                                 Национальная

                                                                 Межнациональная

Способ завершения расчетов       Нетто-расчеты в режиме дискретного времени

                                                                 Валовые расчеты в режиме реального времени

Состав участников и способ                  Одноуровневая                            

их взаимодействия                              Двухуровневая                                                                   

Универсальность                               Обработка крупных и мелких платежей

                                                                 Обработка только крупных платежей

Платежные инструменты                  На основе бумажных документов

                                                                На основе электронных документов

                                                               На основе платежных карт

                                                                На смешанной основе

 

     Приведенная классификация видов платежных  систем позволяет судить об их большом  разнообразии и о сложности функционирования. Идет постоянный процесс эволюции платежных систем, и характеристика отдельных видов дает представление о главных тенденциях.

     Понятие формы собственности применительно  к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, то есть показывает, кому принадлежат  права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника системы, как, например, в Беларуси, Франции, ФРГ, США и многих других странах.

     В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (например, в Канаде). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания).

     Под сферой распространения здесь понимается обширность системы платежей отдельной  страны. Так, локальные системы функционируют  для отдельных регионов и связаны  в основном с обслуживанием розничных  и мелкооптовых сделок. Межнациональные  платежные системы создаются для проведения платежей между странами. Такой системой является Европейская система центральных банков (TARGET) для расчетов в евро между странами Европейского союза. Коммерческие банки этих стран имеют доступ к данной системе через центральные банки.

     При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не столько  способ проведения расчетов, который  может быть валовым, то есть в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, сколько время достижения окончательного расчета. Расчет может производиться в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией – прямое участие центрального банка. Такой порядок завершения расчетов по крупным и срочным платежам преобладает в национальных и межнациональных платежных системах.

     Различие  между одноуровневыми и двухуровневыми платежными системами заключается в наличии ассоциированных участников. В одноуровневой системе все участники (как банки, так и небанковские институты) являются прямыми и имеет счет у расчетного оператора системы. Расчетным агентом в системах с валовыми расчетами в режиме реального времени обычно выступает центральный банк, а в системах на базе нетто-расчетов в режиме дискретного времени – центральный банк или клиринговая палата. В двухуровневых системах присутствуют как прямые участники, в состав которых входят только банки, так и ассоциированные. Последние (банки и небанковские институты) вправе проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках первого уровня, которые таким образом становятся расчетными агентами для банков второго уровня.

     Универсальность платежной системы связана с  наличием в ней взаимосвязанных  подсистем, которые позволяют осуществлять платежи самого разного характера  и размера с учетом интересов  как прямых, ассоциированных, так  и косвенных участников. Данный критерий отражает исторически сложившуюся ситуацию, в которой мелкие и прочие платежи осуществляются посредством расчетных, клиринговых палат, а расчетные центры по обработке только крупных платежей специализируются на определенном рынке, например товарном, фондовом, валютном.

     Использование тех или иных инструментов в платежной  системе зависит от многих факторов, например, от способа расчетов, универсальности  системы, технической инфраструктуры, доли безналичных платежей в системе  розничного оборота. Так, для валовых расчетов в режиме реального времени электронный расчетный документ обязателен, при расчетах на клиринговой основе используются как бумажные носители платежа, так и электронные. Особое место среди инструментов занимают платежные карточки, которые используются и в международных, и во внутренних платежных системах. Функционирование международных систем предполагает заключение банками различных стран договоров с владельцами системы и получение права на осуществление операций по эмиссии, эквайрингу, безналичным расчетам с использованием корреспондентских счетов, открытых в банках-нерезидентах. Внутренние частные системы включают эмиссию банками собственных банковских пластиковых карточек, осуществление эквайринга по ним. Происходит не только увеличение объема платежей при их помощи, но и распространение на их основе дополнительных видов услуг, новых тенденций в применении, например, совмещение логотипов нескольких систем на одной карточке, их стандартизация, внедрение карточек с предоплатой и информацией о платежеспособности пользователя. Для платежной системы Беларуси широкое внедрение платежных карточек в оборот – одно из приоритетных направлений в совершенствовании ее платежной системы.