Особенности организации финансов малого бизнеса

Оформление  кредита производится во всех офисах ВТБ24. Не посещая офиса банка, можно заполнить предварительную заявку на получение кредита наличными⁷.

При оформлении кредита наличными можно воспользоваться программой страхования⁸ жизни и трудоспособности заемщика. Размер страховой премии в Санкт-Петербурге составляет 0,21% в месяц от суммы основного долга по кредиту на начало срока страхования. 
 
 
 

Требования к заемщику

• Гражданство РФ.
• Возраст: от 21 до 60 лет.
• Регистрация в регионе расположения кредитующего подразделения банка: постоянная или временная (до окончания срока действия временной регистрации с момента подачи заявки должно оставаться более 6 месяцев).
• Наличие постоянного подтвержденного источника дохода.
• Общий трудовой стаж: не менее 1 года.
• Отсутствие отрицательной кредитной истории.
• Образование: не ниже среднего.
• Для женщин при наличии детей: возраст ребенка не менее 6 месяцев.

Необходимые документы для заемщика⁹

• Анкета — заявление на получение кредита наличными ВТБ24¹⁰.
• Паспорт гражданина РФ (копия и оригинал).
• Второй документ (копия и оригинал) на выбор:
• водительское удостоверение;
• загранпаспорт;
• свидетельство пенсионного страхования;
• свидетельство ИНН;
• военный билет.
• Копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная работодателем.
• Один из документов, подтверждающих ваш доход за последние 6 месяцев (на выбор):
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• справка по форме банка;
• для индивидуальных предпринимателей — копия налоговой декларации. 

При налогообложении  в виде единого налога на вмененный доход предоставляется декларация за последние два налоговых периода; при других системах налогообложения — за предыдущий год и последний отчетный период. Если декларация была предоставлена в налоговую инспекцию лично или через представителя индивидуального предпринимателя, она должна содержать отметку налоговой инспекции о принятии.

Если  декларация была отправлена в налоговую инспекцию по почте, необходимо предоставить квитанцию об отправке в налоговые органы с приложенной описью отправленных документов и платежное поручение с отметкой банка о принятии платежа в счет оплаты налога на сумму, указанную в налоговой декларации.

Документ, подтверждающий доход, действителен в течение 30 календарных дней с момента выдачи.

Банк  вправе потребовать предоставления дополнительных документов. 

Список дополнительных документов:

• копии документов об образовании (при наличии);
• копии документов о собственности семьи (при наличии);
• копии документов, подтверждающих кредитную историю (при наличии).

 
 

Штрафные  санкции

За несвоевременную уплату процентов и несвоевременное погашение кредита налагаются штрафы: 0,5% в день от непогашенной вовремя суммы.

3.2 Использование потребительского  кредита в «ВТБ 24».

 

За первые семь месяцев 2007 года Внешторгбанк 24 выдал 40 тысяч потребительских кредитов на общую сумму 294 млн. долларов.

За июль 2007 года Внешторгбанком 24 выдано 9 210 потребительских кредитов на сумму 69,5 млн. долларов.

Линейка продуктов  потребительского кредитования представлена во всех точках продаж Внешторгбанка 24, и включает в себя как необеспеченные кредиты, так и кредиты, предоставляемые под различные виды обеспечения. 

3.3 Основные формы  потребительского  кредита в «ВТБ 24».

 

Кредит  наличными¹¹.

Кредит, выдаваемый на ремонт, путешествие, учебу или крупную покупку. Это кредит наличными, который позволит получить необходимую сумму быстро, на выгодных условиях и без комиссий. 

Сумма кредита

Для получения  суммы свыше 500 000 рублей необходимо предоставление поручительства физического или юридического лица. 

Ставки в процентах годовых

 
 

Кредит  по телефону¹².

Кредит по телефону — это удобный, быстрый и простой способ получить сумму до 250 000 рублей. Заявка на получение кредита заполняется по телефону Центра клиентского обслуживания, а в банк  понадобится прийти только один раз — для получения денег.

В настоящий момент данная программа кредитования предоставляется в Воронеже, Владимире, Иванове, Калуге, Коломне, Липецке, Мичуринске, Россоши, Рязани, Суздале и Тамбове. 

Коммерсант¹³.

Кредит для  индивидуальных предпринимателей или  владельцев малого бизнеса, которые  лучше всех знают, что нужно лично  им и их бизнесу. Предоставляется  линейка нецелевых кредитов «Коммерсант», которая представлена двумя продуктовыми предложениями.

«Коммерсант» — кредит для тех, кто умеет считать деньги.

Преимущества:

• низкие процентные ставки,
• высокий лимит кредитования (до 1 000 000 рублей),
• отсутствие комиссий за выдачу и сопровождение.

«Коммерсант-Экспресс» — кредит для тех, кто дорожит своим временем

Преимущества:

• решение о выдаче кредита через 3 часа после заполнения анкеты и предоставления документов,
• отсутствие комиссии за сопровождение.

 

Сравним два  кредитных продукта «Коммерсант».

3.4 Опыт российских  коммерческих банков  на рынке потребительских  кредитов в Санкт-Петербурге.

 

Российский рынок  потребительского кредитования в последние  годы характеризуется стремительным  ростом. Эта тенденция, по мнению экспертов, в ближайшие годы сохранится. На период августа 2007 года общий объем российского рынка кредитования составил 800 миллиардов рублей, что в три раза превысило показатель соответствующего временного периода 2006 года. Объем потребительских кредитов, выданных российскими банками населению, в 2005 году вырос по отношению к 2006 году на 560 млрд. рублей или на 90,5%.  
Динамику прироста объема рынка потребительского кредитования в 2001-2007 годах отражают данные диаграммы¹⁴, представленной на рисунке 1. Можно наблюдать, что ежегодно объем рынка потребительского кредитования увеличивался весьма существенно, а в 2004, 2005 и 2006 годах прирост рынка составил более 100%, т.е. его объем за год вырос более чем в два раза.

Рисунок 1.

Прирост объема рынка потребительского кредитования в 2001-2007 гг., в % к предыдущему году (по данным ЦБ РФ)

 
На сегодняшний день розничный  бизнес, наряду с инвестиционными  услугами, является наиболее быстро растущим сегментом российского банковского  сектора. Согласно данным Госкомстата, в 2006 году объем кредитов, предоставленных  физическим лицам, вырос на 82% и составил 545,3 млрд. рублей. Суммарный объем  кредитов за этот период вырос лишь на 39,3%, более чем в два раза меньше. Доля потребительских займов в общей сумме кредитов составляет около 20%.  
По мнению экспертов, к 2010 году объем российского рынка потребительского кредитования вырастет почти в 4 раза по отношению к показателю 2007 года. При этом реальный спрос на кредитные ресурсы со стороны населения будет гораздо выше, но часть спроса оттянет на себя весьма активно развивающийся рынок кредитных карт, а также собственные кредитные программы торговых сетей и специализированных финансовых компаний. Несмотря на быстрые темпы роста, потребительские кредиты в России на сегодняшний день составляют довольно малую часть банковских активов (менее 15%). Основная часть потребительских кредитов приходится на залоговые кредиты - автокредитование и ипотеку. Просроченные кредиты составляют менее 0,5% активов банков. Принимая во внимание эти обстоятельства, эксперты полагают, что вести расчет доли потребительских кредитов от ВВП пока не имеет смысла. В то же время отмечается, что в 2007 году потребительское кредитование обеспечило 37% прироста оборота розничной торговли относительно 2006 года¹⁵.

Рост рынка  потребительского кредитования сопровождается увеличением банковских рисков, прежде всего кредитного риска и риска  ликвидности. По неофициальным данным, доля проблемных кредитов в России составляет 5-6%, по официальным данным - 1,3%.

В связи со значительными  банковскими рисками сохраняются  высокие ставки по потребительским  кредитам. Так, в 2007 году средневзвешенные ставки по потребительским кредитам в рублях составили порядка 20% (по всем срокам), по кредитам в евро –  около 13%. По данным ХКФ банка, в настоящий  момент средняя ставка по потребительским  кредитам (товарное кредитование) в  России составляет порядка 24-29% (в отдельных  случаях ставки достигают уровня 50-60% годовых). Помимо этих ставок по стандартным  кредитным продуктам в магазинах  действуют акции банков с более  низкой тарифной ставкой.  
В настоящее время для российского кредитного рынка характерна устойчивая тенденция к снижению ставок по потребительским кредитам, в перспективе ставки также будут снижаться. Основными факторами, стимулирующими снижение ставок, выступают рост конкуренции и необходимость развития партнерских программ.

На сегодняшний  день на российском рынке потребительского кредитования представлено порядка 100 игроков, при этом 5-7 банков занимают доминирующее положение. Первое место  по объемам кредитования физических лиц принадлежит Сбербанку. В  сегменте экспресс-кредитования лидирует банк «Русский стандарт». Всего же экспресс-кредитованием в России занимается 30-40 банков. Крупнейшими игроками на этом рынке являются: банк «Русский стандарт», «Первое ОВК» (Росбанк), ХКФ банк, Банк Москвы, МДМ-банк, «дочка» Societe Generale в РФ - компания «РусФинанс» и Дельтабанк. На первые пять банков приходится около 70% всего рынка товарного кредитования.

Конкуренция на российском рынке потребительского кредитования вынуждает банки снижать  ставки по кредитам, увеличивать их сроки и упрощать процедуру выдачи. Однако, несмотря на большие перспективы  рынка, банкиры отмечают, что возможности  конкуренции за счет снижения процентных ставок практически исчерпаны. Приоритетными  методами привлечения клиентов в  ближайшем будущем станут улучшение  качества обслуживания и дополнительные сервисы. На рынке потребительского кредитования появляются новые игроки.

Важнейшим стимулом развития рынка потребительского кредитования является расширение рынка розничных  услуг. Именно с этим фактором в значительной мере связана географическая экспансия крупных банков в российские регионы и расширения сети продвижения услуг в тех регионах, где банки действуют достаточно давно. Развитие розничного рынка активно подталкивает банки к совершенствованию технологической базы, расширению спектра предлагаемых продуктов, повышению качества управления и обслуживания клиентов.