1. Возвратность кредита

Этот принцип  выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования  заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей  суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного  кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие «безвозвратная ссуда». Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался изза кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие "плановоубыточное частное предприятие".

2. Срочность кредита

Он отражает необходимость его возврата не в  любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный  в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора  достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего изза создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какойто степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.

3. Платность кредита. Ссудный процент.

Этот принцип  выражает необходимость не только прямого  возврата заемщиком полученных от банка  кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая  сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении  дополнительно полученной за счет его  использования прибыли между  заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип  находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

· перераспределение  части прибыли юридических и  дохода физических лиц;

· регулирование  производства и обращения путем  распределения ссудных капиталов  на отраслевом, межотраслевом и международном  уровнях;

· на кризисных  этапах развития экономики антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как  отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита  выступает в качестве цены кредитных  ресурсов.

1.2 Виды потребительских  кредитов.

Потребительские кредиты делятся на два основных вида³: 
Погашаемый единовременно. Потребительский кредит, погашаемый единовременно не получил широкого распространения, т.к. актуален в редких случаях. Данный вид кредита- погашается одним разом.. в этом случае некоторые банки пересчитывают процент.  
Погашаемый постепенно - ссуда, погашаемая взаймы двумя или более взносами. Погашаемый можете потребительский кредит приобрёл широкое распространение благодаря тому, что данный вид кредитования позволяет покупать дорогие товары в кредит и растягивать платежи на долгие годы и в итоге платить незначительные суммы ежемесячно. 
Погашаемый потребительский кредит обычно предоставляется при помощи кредитной банковской карты, выдаваемой банком. Данный вид предоставления кредита удобен прежде всего тем, что Вы можете покупать товары сразу при возникновении потребности, без необходимости связываться с банком.  
Другим методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов и вторичных агентов-кредиторов. В широком классе случаев продавцом кредита и кредитором будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению. 
При выборе кредита, советуем уделить внимание валюте кредита, т.к. это может существенно повлиять на Ваши расходы по кредиту. В зависимости от валюты кредита Вы сможете как выиграть на ежемесячных платежах, так и наоборот, потерять. Ваша выгода зависит от динамики изменения курса валюты кредита и валюты получаемых доходов. В противном случае Вы будете ежемесячно терять на конвертации Ваших доходов в валюту кредита, если валюта доходов будет постоянно дешеветь по отношению к валюте кредита.

Глава 2. Роль потребительского кредита в экономике.

2.1 Причины обращения  за потребительскими  кредитами.

Исследования  распространенности использования  потребительского кредитования среди  населения России свидетельствуют  о том, что в 2005 году каждый четвертый  россиянин брал потребительский  кредит для приобретения товаров  длительного пользования — бытовой  или видеотехники, мобильных телефонов  или компьютеров, мебели или автомобилей (по данным, приводимым компанией Romir Monitoring).

Среди основных причин обращения населения  к потребительскому кредиту можно  выделить следующие⁴:

• возможность приобретать и оплачивать необходимые товары и услуги в то время, когда доходы еще не поступили;
• возможность приобретать гораздо более дорогие и качественные товары и услуги, чем те, которые потребитель мог бы себе позволить, исходя из собственных денежных сбережений на данный момент;
• более удобная на практике форма оплаты товаров и услуг - использование кредитных и дебетовых карт вместо наличных денег (возможность быстро оплачивать непредвиденные срочные расходы и совершать выгодные сделки в удобное время и при отсутствии необходимой суммы наличных).

Усиление  конкуренции и борьба за клиента  стимулируют банки к развитию своих клиентских программ, в частности - снижению процентных ставок по кредитам и увеличению сроков предоставления кредитов. Однако сегодня для подавляющего большинства банков, действующих  на российском рынке потребительского кредитования, максимальный срок нецелевого кредитования не превышает пяти лет. Современную ситуацию иллюстрирует пример Санкт-Петербурга, где почти  в половине банков максимальный срок кредитования на приобретение товаров / услуг составляет от года до 3 лет (46%) (см. рисунок 2). В 24% петербургских банков максимальный срок потребительского кредитования составляет от 3 до 5 лет. Потребительские  кредиты на срок не более года выдают 26% банков. Лишь в 3% банков, действующих  в Санкт-Петербурге, максимальный срок нецелевого кредитования составляет более  пяти лет.

Рисунок 2.

Структура рынка  потребительского кредитования Санкт-Петербурга по максимальному сроку выдачи кредита  в 2006 г., % от общего числа банков (по данным компании BusinessVision)  
Источник: материалы исследований компании BusinessVision

Российский рынок  потребительского кредитования на сегодняшний  день не испытывает серьезных проблем, эксперты рынка полагают, что до таких проблем он еще «не дорос». Однако определенные затруднения в  развитии рынка налицо уже в современной  ситуации. Одними из основных проблем  российского рынка потребительского кредитования выступают сокрытие за дополнительными комиссиями реальной ставки по кредиту, а также доля просроченных кредитов.  
Проблема информирования заемщиков о реальной ставке по кредиту хорошо известна во всем мире. Именно из-за несоответствия реальных и декларируемых ставок заявленная ставка в 20% может неожиданно превратиться в 50% годовых. Заемщик должен знать, сколько ему предстоит заплатить по кредиту, и уже с открытыми глазами идти на получение кредита по заявленным условиям. В этой связи Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Банк России в 2005 году разработали совместные рекомендации для банков, согласно которым заемщика необходимо оповещать обо всех дополнительных комиссиях и сборах по кредиту.

2.2 Роль потребительского  кредита

Особое развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой  войны 1939-1945) в связи с резким усилением  несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.  
Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции⁵:

1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. стимулирует эффективность труда;
3. расширяет рынок сбыта товаров;
4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5. является мощным орудием централизации капитала;
6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7. обеспечивает сокращение издержек обращения:
• связанных с обращением денег;
• связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с  обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается:

1.Развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора. 
2.Увеличением скорости обращения денег.

С помощью кредита  свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что  покупка товаров в кредит исключает  необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

 
“Кредит, преодолевая границы обращения  полноценных наличных денег, расширяет  тем самым границы развития производства”.  
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Глава 3. Анализ использования  потребительского кредита в Санкт-Петербурге на примере.

3.1 Организация и  порядок предоставления  потребительского  кредита.

Банк ВТБ24⁶ — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг, специализирующийся  на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.

Сеть банка  формируют более 450 филиалов и дополнительных офисов в российских городах. Клиентам предлагаются основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.

В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна  клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.

Основным акционером ВТБ24 является ОАО Банк ВТБ (98,19% акций). Уставный капитал ВТБ24 составляет 33,6 млрд рублей, размер собственных средств (капитала) — 54,6 млрд рублей.