Международные банковские учреждения

Международные банковские учреждения, в частности, Банк международных расчетов и Европейский центральный банк, отмечают, что электронные деньги необходимо рассматривать отдельно от средств доступа к банковскому счету, и устанавливают требования к эмитентам и системам расчетов электронными деньгами независимо от вида носителя, на котором электронные деньги хранятся.

Еще одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам заранее оплаченных одноцелевых карт, предлагаемых, например транспортными, телефонными или бензозаправочными компаниями и которые содержат сведения об оплаченных заранее товарах или услугах.

Введение в процессах электронного бизнеса электронных денег с экономической точки зрения имеет ряд преимуществ. Так, например, банк получает:

- на депонент реальные  или безналичные наличные деньги, обеспечивающие эмиссию электронных  денег;

- проценты за обслуживание;

- возможность осуществлять  определенные операции с «остатками»  средств.

Относительно экономических интересов клиента, то помимо преимуществ осуществления расчетов по карточкам он получает возможность осуществлять операции, не имея фактически крупных сумм физических денег.

Кроме того, электронные деньги обладают рядом особенностей по сравнению с наличными:

а) после утери или кражи, предупредив кредитное учреждение, можно получить новые электронные деньги с восстановления первоначального баланса;

б) электронные деньги могут иметь ограниченный объем.

В экономической литературе существует мнение о том, что суть денег можно определить их функциями. Относительно функции меры стоимости, то на современном этапе электронные деньги не наделены в полной мере данной функцией. Это объясняется тем, что они имеют виртуальный характер, однако в обязательном случае обеспечены реальными деньгами. А в современных условиях большинство магазинов для измерения стоимости товаров в форме цены используют национальные единицы счета - рубли, доллары и т.д.

Кроме того, важной особенностью электронных денег как фактора процесса определения стоимости является способность к выполнению таких требований рынка:

- портативность,

- экономическая независимость  и однородность в своей массе,

- относительная прочность,

- дешевизна в изготовлении  и способность к быстрому воспроизведению в любом количестве.

Следующая функция - это функция денег как средства обращения. Именно здесь деньги являются посредником в обмене товаров и обеспечивают их оборот. Подтверждением свойства электронных денег как средства обращения является наличие в них важного признака денег, суть которого сводится к реальному воплощению меновой стоимости:

- продавец отдает свой  товар покупателю и взамен  получает деньги.

Т.е. электронные деньги обеспечивают движение товаров от производителя к потребителю. В условиях господства капитала электронные деньги выражают отношения денежного капитала по схеме «Д - Т - Д» (деньги, товар, деньги).

Выполняя функцию средства платежа, деньги обслуживают погашения разнообразных долговых обязательств между субъектами экономических отношений, которые возникают в процессе расширенного воспроизводства. Электронные деньги во многом подобны действительным. Как и реальными деньгами, электронными можно расплачиваться в Интернете за предоставленные товары или услуги. Так же, как и обычные наличные, электронные деньги не несут никакой информации об их владельце.

По мнению Н. Диму, механизм функционирования электронных денег можно выразить по схеме, где первый этап - передача денег в банке под расписку; второй этап - передача расписки покупателем продавцу в счет оплаты; третий этап - выдвижение расписки банка и получения средств. То есть, как средство платежа электронные деньги передаются от одного субъекта экономических отношений к другому.

Как средство накопления - функция, в которой деньги обслуживают накопление стоимости в ее общей абстрактной форме в процессе расширенного воспроизведения. Электронные деньги не исключают возможности создания резерва платежных средств. Он может быть сформирован за счет экономии средств на смарт-картах или электронных кошельках, получение средств от посторонних лиц, получение платежей за оказанные услуги или проданные товары и т.д.

Выполняя функцию мировых денег, платежные средства обслуживают движение стоимости в международном экономическом обороте и обеспечивают реализацию взаимоотношений между странами. У электронных денег данная функция в полной мере не развита. Это объясняется коротким промежутком времени разработки и применения электронных денег.

 

Свойства электронных денег более широки, чем свойства обычных денег, и при этом имеют свою специфику.

Анонимность - это когда отправитель и получатель денег имеют право оставаться полностью неизвестными друг другу. В общем случае должна обеспечиваться секретность операций.

Безопасность подразумевает использование технологий защиты информации (например, криптографию). Учитывая то, что перевод электронных денег - это всего лишь перевод информации (с точки зрения пользователя), значит, он должен осуществляться на условиях согласия с переводимой суммой, которая после согласия не может быть изменена, скопирована или удалена.

Окончательность расчетов означает, что получатель электронных денег не должен иметь непогашенные требования по отношению к третьим лицам.

Универсальность электронных денег означает, что они могут быть использованы относительно повсеместно. По сути, это повышает мобильность пользователя посредством:

· Совместимости брендов;

· Электронных терминалов;

· Площадей обслуживания.

Оффлайновая совместимость нужна для того, чтобы пользователь электронных денег при их переводе (оплате товаров и услуг) мог не обращаться за аутентификацией к третьей стороне (например, купить товар по карте в момент, когда нет связи с аутентификатором).

Двусторонность - это свойство, обуславливающее отсутствие в расчетах третьей стороны, авторизующей сделку (это сейчас существует по пластиковым картам).

Поддержка микроплатежей требуется для проведения относительно маленьких платежей, иногда не обеспечивающих своей рентабельности. Сущность микроплатежей на примере не электронных денег можно легко понять, если прийти в магазин с 5000 купюрой и купить обычную булавку. Сущность микроплатежей с использованием электронных денег можно понять, если попробовать перевести 1 рубль через систему электронных платежей, не поддерживающих такого перевода.

Делимость - это обычная разменность электронных денег.

Портативность электронных денег обуславливает мобильность их обладателя. Это свойство - частный случай универсальности электронных денег.

Удобство - это также частный случай универсальности электронных денег, когда участники принимают их к оплате, доверяют им, исходя из простоты и надежности использования. Они же, в свою очередь, должны проистекать из наличия всех вышеперечисленных свойств, часть из которых присуща только электронным деньгам.

Остальные свойства, такие как ликвидность, деноминируемость, и, следовательно, долговечность естественным образом должны быть унаследованы электронными деньгами от обычных денег.

Таким образом, электронные деньги на настоящий момент имеют больше свойств, чем обычные деньги, однако не отвечают всем требованиям времени и используются ограниченным числом участников электронного оборота денег.