Место страхования в финансовой системе Российской Федерации

В свою очередь, главным механизмом повышения рыночной силы страхователей является деятельность страховых посредников по профессиональной реализации интересов потребителей и их сочетанию с интересами поставщиков. Если же связанное с принуждением одностороннее давление на страхователей будет нарастать без обеспечения условий для укрепления их позиций, – это приведет к дальнейшему обострению рыночных противоречий и вместо «цивилизованного страхового рынка» общество может получить новый источник социальной неудовлетворенности и напряжения.

На современном  российском страховом рынке есть разные страховщики. Есть рыночные компании, стремящиеся на практике учитывать  интересы потребителей вплоть до попыток  активного применения современных  технологий кастомизации страховых отношений, Эти компании широко и успешно взаимодействуют со страховыми посредниками.

Сегодня, когда  количество страховых посредников  в нашей стране приблизилось, наконец, к уровню 1990 года, со всей актуальностью  встает вопрос о качественных изменениях, призванных способствовать повышению значимости посреднической деятельности на российском страховом рынке, созданию условий для реализации ими своей ключевой цивилизаторской роли в страховых отношениях. Следует учитывать, что ключевая роль посредника соответствует критериям и практике функционирования цивилизованного страхового рынка. Страховые посредники – это институт, обеспечивающий необходимый для цивилизованного рынка уровень качества страховых отношений.

Страхование в РФ в настоящее время развито почти в 10 раз хуже, чем в Великобритании и в 6,7 раза хуже, чем в среднем в странах ЕС. Поэтому пропорциональное этому или близкое к пропорциональному снижение минимально требуемого размера капитала будет выглядеть вполне логичным, ведь для того, чтобы профессиональная посредническая деятельность у нас в стране получила развитие, чтобы посредники «набрали вес», нужно время. А интересы клиентов будут вполне эффективно защищены практикой применения и использования отдельных клиентских счетов, причем вне всякой зависимости от размера уставного капитала посредника.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Перспективы  развития страхования в Российской Федерации

 

3.1. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации

 

Настоящая стратегия предполагает участие государства, страхового сообщества в реализации комплекса намечаемых мер по развитию страхования. 
Реализация стратегии повысит интерес и активизирует работу по развитию видов страхования, обеспечивающих страховой защитой интересы в различных отраслях экономики и иных сферах деятельности хозяйствующих субъектов. В частности, с развитием ипотечного кредитования возрастет роль страхования имущества, передаваемого в залог; развитие туристской деятельности способствует увеличению объема страховых премий по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию расходов граждан, выезжающих за рубеж.

С учетом повышения  уровня доходов населения активнее будет развиваться личное страхование, в первую очередь страхование  жизни и пенсий. 
В связи с ростом требований к осуществлению хозяйственной деятельности, обеспечению ее финансовыми гарантиями и повышением размера ответственности хозяйствующих субъектов за исполнение обязательств возрастут объемы страховых премий по страхованию ответственности перед третьими лицами.

Благоприятный инвестиционный климат и экономическая  стабильность позволят привлечь иностранных  инвесторов для участия в капитале российских страховщиков, создадут условия  для открытия ими обособленных подразделений  в субъектах Российской Федерации. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций будет постоянно увеличиваться и к 2020 году исчерпает установленную квоту – 25%. 
Сохранится тенденция, направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, созданию финансовых групп с участием страховщиков. Увеличится капитализация страховщиков. Совокупный уставный капитал к 2010 году может составить 300 - 400 млрд. рублей, к 2012 – 450 - 500 млрд. рублей, к 2020 году данный показатель превысит 1 000 млрд. рублей.

Сумма страховых  премий, приходящихся на душу населения, будет увеличиваться, и в 2010 году затраты населения на страхование составят 7 000 - 8 000 рублей,  в 2012 году – 9 000 - 10 000 рублей, в 2020 г. – 13 000 - 15 000 рублей.

Объем совокупных страховых премий к 2010 году возрастет в 1,2 - 1,4 раза и составит 950 - 1 100 млрд. рублей, что повлечет соответствующее увеличение объема страховых выплат до 550 - 600 млрд. рублей, в 2012 году объем совокупных страховых премий составит 1 200 - 1 500 млрд. рублей, выплат – 750 - 800 млрд. рублей, а к 2020 году объем совокупных страховых премий превысит 2 000 млрд. рублей, выплат – 1 200 млрд. рублей.

Расширится  ассортимент (перечень) страховых услуг (условий страхования), предоставляемых  страховыми организациями.

Доля обязательного  страхования в общем объеме страховой  премии к 2012 году составит 60 - 65%. После 2012 года наметится тенденция увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий и к 2020 году она достигнет 65 - 70%.

Увеличится  объем инвестиций в экономику (страховые  резервы к 2010 году составят около 750 - 800 млрд. рублей).

Доля страховых  премий в ВВП будет обеспечивать рост на 0,1 - 0,2% в год и к 2010 году составит 2,5 - 2,6%, к 2012 году – 2,8 - 3%, к 2020 году – 4 - 4,2%. 
Будут созданы предпосылки для:

• формирования конкурентоспособной среды;
• прозрачности отчетности субъектов страхового дела;
• повышения уровня информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела;
• перехода на комплексные методы надзора за деятельностью субъектов страхового дела, в том числе за деятельностью аффилированных лиц и страховщиков, являющихся членами финансовых групп других объединений и холдингов.

Большая часть задач, определенных стратегией, должна быть решена посредством совершенствования  законодательных и иных нормативных правовых актов.

Направления развития страхования, определенные стратегией будут являться основой для разработки отраслевых, региональных программ (планов) в области развития страхования.

Решение сформулированных выше задач и целей позволит страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения, связанные с увеличением активов страховых организаций, расширением ассортимента (перечня) и объемов, предоставляемых страховыми организациями  услуг, ростом объема инвестиций в экономику России.

 

3.2. Прогноз развития страхования в Российской Федерации

 

Развитие страхового рынка определяется динамикой производства и потребления товаров и услуг. В докризисное время (в 2006–2007 годах) страховые премии (без учета ОМС) составляли 1,4–1,5% ВВП. На фоне сокращения экономической активности в 2008–2009 годах доля страховых премий в ВВП снизилась до 1,3% ВВП. Падение доли страхования в ВВП в годы кризиса связано с несколькими причинами.

Во-первых, потребность  в страховании очень часто  возникает в связи с крупными инвестициями – при покупке новой  техники, помещений или другого  имущества его чаще страхуют. В кризис инвестиционная деятельность резко замедлилась – по данным Росстата, в 2009 году инвестиции в основной капитал упали на 17%.

Во-вторых, страхование  сопутствует получению кредитов в банке (страхование банковских залогов), а объем выданных кредитов в кризис заметно снизился. Соответственно, произошло сокращение объемов банковского страхования.

В-третьих, страхование  – это инструмент сохранения достигнутого благополучия. При наличии свободных  средств потребители могут себе позволить расходы на защиту бизнеса или качества жизни своей семьи. И наоборот  – при недостатке финансовых ресурсов на основные нужды население и предприниматели сокращают расходы на страхование. Именно это и произошло в России в 2009 году. Однако при всем этом страховой рынок показал свою устойчивость – снижение доли премии в ВВП оказалось незначительным.

История развития российского  страхования за последние годы ясно показала нам, что его судьба самым  тесным образом связана с экономическим  развитием страны в целом. Таким  образом, прогноз роста российского страхового рынка должен опираться на общий прогноз экономического развития.

В целом прогнозы роста  российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие несколько лет, выглядят умеренно оптимистичными. Например, по мнению МВФ, рост ВВП в 2010 и 2011 годах составит в России 4,3% и 4,1% соответственно. А согласно прогнозам российского МЭР ВВП в 2011 - 2013 годах будет увеличиваться на 2,6 - 4,4% (в зависимости от реализации тех или иных сценарных условий).

Прогнозы, сделанные ЦСИ  Росгосстраха, приводят к более низким оценкам потенциального роста российской экономики. Методика, на основании которой  делается прогноз, основана на зависимости  темпов роста ВВП от удовлетворенности  населения своей жизнью – чем больше люди довольны своей жизнью, тем медленнее растет экономика. На сегодняшний день, согласно замерам ЦСИ Росгосстраха, в России полностью или в основном довольны своей жизнью более 75% взрослого населения (от числа определившихся с оценкой). Это, несомненно, снижает экономическую активность россиян. Расчеты показывают, что такой уровень удовлетворенности населения своей жизнью соответствует росту ВВП на уровне 2,5% в год. Этот показатель характеризует рост экономики на основании внутреннего спроса – притом условии, что цены на российский экспорт не будут быстро расти, как в докризисные годы.

Особо следует остановиться на численности и доходах российского  среднего класса. Дело в том, что  эта группа предъявляет основной спрос на новые автомобили и недвижимость. Известно, что 10% наиболее состоятельных российских семей обеспечивают 85% спроса на новые автомобили (в денежном выражении). На эту же группу приходится более 90% платежеспособного спроса на новое городское и загородное жилье. В кризис, несмотря на общий рост реальных доходов населения (в 2009 году они выросли на 2%), доходы наиболее состоятельных 10% россиян упали примерно на 20–25% в реальном исчислении. Именно с этим связано сокращение спроса на новые автомобили и страхование автотранспорта – в 2009 году продажи новых машин упали на 49%, а премии по страхованию каско автотранспорта снизились на 17%. При этом в 2010 году доходы наиболее состоятельных россиян, скорее всего, не достигнут докризисного уровня. Этого можно ожидать, вероятно, к середине или к концу 2011 года. На основании этих предпосылок можно попытаться оценить потенциал роста российского страхового рынка на ближайшие годы. Выглядит он следующим образом.

	2009 г.	2010 г. (оценка)	2011 г. (прогноз)	2012 г. (прогноз)	2013 г. (прогноз)
Добровольное  страхование и ОСАГО, млрд руб.	507	561	626	699	791
Прирост премий	-8%	11%	12%	12%	13%
Страхование за счет средств населения, млрд руб.	233	254	288	327	376
Прирост премий	-7%	9%	14%	13%	15%

 

Как видно из этого  прогноза, в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайшие три года можно ожидать роста премий на 11 - 13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше – до 15% в год.

В таблице, приведенной  выше, представлены номинальные темпы роста страхового рынка без очистки от инфляции. В реальном исчислении (с учетом роста цен) темп роста страховой премии, скорее всего, будет нулевым или вовсе отрицательным. Вообще надо сказать, что реальный рост страховой премии в России последний раз был в положительной зоне в 2007 году.

Ожидаемые темпы роста  страховой премии в ближайшие  годы останутся довольно скромными. Дело в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском  цен на мировом сырьевом рынке, как в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходы, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные (по сравнению с первоочередными нуждами) ресурсы будут направляться, в том числе и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Так что заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится.

Новые, послекризисные представления  о возможностях экономического роста, как в России, так и в мировой экономике в целом, заставили нас пересмотреть в худшую сторону долгосрочный прогноз развития российского страхового рынка до 2050 года. Согласно скорректированному прогнозу, к 2050 году Россия достигнет ВВП на душу населения в размере 30 тыс. долл. в год (в ценах 2009 года), что примерно соответствует сегодняшнему среднему значению ВВП на душу населения по странам ЕС. Общий сбор страховых премий в России к 2050 году вырастет более чем в семь раз, до 7,7 трлн. рублей (в ценах 2009 года), против 1 трлн. в 2009 году. Доля страховых премий в ВВП поднимется с нынешних 2,5% до 6%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно  сказать, что система страхования  крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании  неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность. Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.