Место страхования в финансовой системе Российкой Федерации

          

Рис. 8. Сегментация рынка добровольного

страхования (млрд. руб.)

       Лидером на рынке добровольного страхования  является страховая компания  СОГАЗ.

       2) В сегменте добровольного личного страхования, включая страхование от несчастных случаев и болезней и страхование медицинских расходов, конкурентами являются компании СОГАЗ, РОСНО, ИНГОССТРАХ, ЖАСО, Альфастрахование. Сегментация рынка по конкурентам в сегменте рынка – добровольное личное страхование представлена на рис. 9.

               

Рис. 9. Сегментация  рынка добровольного 

личного страхования (млрд. руб.) 

       К конкурентным преимуществам страховых  компаний относится наличие соглашений о сотрудничестве с ведущими клиниками  Российской Федерации, наличие собственной  сети клиник, присутствие постоянных представительств в странах массового посещения российскими туристами, круглосуточных диспетчерских служб, укомплектованных медицинскими специалистами со знанием иностранных языков.

       Лидером в данном сегменте рынка также  является страховая компания СОГАЗ.

       3) В сегменте страхования имущества субъектов хозяйствования и физических лиц, включая транспорт, конкурентами являются Росгосстрах, СОГАЗ, ИНГОССТРАХ, РЕСО-Гарантия, Альфастрахование (рис. 10).

                  

Рис. 10. Сегментация рынка страхования 

имущества (млрд. руб.) 

       Конкурентными преимуществами страховых компаний в этом виде страхования являются: опыт работы с крупными предприятиями, широкая сеть филиалов и представительств, в том числе и за пределами России, прочная система перестраховочной защиты, в том числе и на зарубежных перестраховочных рынках, наличие агентской сети на всей территории РФ, качественный сервис в области урегулирования убытков, в том числе полнотой и своевременностью выплат, что в кризисных условиях позволяет привлекать большое количество клиентов, ищущих надежную страховую защиту.

       Лидером на рынке страхования имущества  является страховая компания ИНГОССТРАХ.

       4) В сегменте добровольного страхования ответственности конкурентами являются такие страховые компании как: СОГАЗ, ВСК, Русский страховой центр, ИНГОССТРАХ, РОСНО (рис. 11).

                

Рис. 11. Сегментация рынка добровольного страхования

ответственности (млрд. руб.)

       В сегменте добровольного страхования  ответственности первое место в  рейтинге по объемам полученных премий принадлежит ИНГОССТРАХу.

       3.5 Сегментация страховщиков в сегменте  рынка ОСАГО.

       ОСАГО - Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Основными конкурентами на данном рынке выступают Росгосстрах, РЕСО-Гарантия, РОСНО и Спасские ворота (рис. 12).

               

       Рис. 12. Сегментация рынка ОСАГО 

       Ведущей страховой компанией в данном сегменте рынка является РОСГОССТРАХ.

       Рассмотрим  рейтинг 10 страховых компаний, работающих на федеральном страховом рынке  за период январь-июнь 2009 года (рис. 13).

Рис. 13. Рейтинг страховых компаний

по критерию – объем страховых премий 

       В тройку лидеров входят: Ингосстрах с объемом премии 23 млрд. руб.; СОГАЗ – 22,5 млрд. руб.; РЕСО – 15,2 млрд. руб. По большей части на первых местах стоят компании, которые активно работают в сегменте рынка розничных страховых продуктов, основными клиентами которых являются физические лица. Но исключение составляет группа СОГАЗ, специализирующаяся исключительно на страховании крупных клиентов нефтегазовой и энергетической отраслей. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ

В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

3.1. Проблемы развития рынка страхования

       Сейчас  много говорится о проблемах  страхового рынка, которые встают перед  нами уже сейчас, в краткосрочной  перспективе, и требуют оперативного решения. В частности, это вопросы, связанные с финансовым кризисом, такие как усиление контроля платежеспособности и финансовой устойчивости страховых компаний, недобросовестная конкуренция и т.п.

       Трудноразрешимая  проблема для страхового рынка, экономики и общества в целом – недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения, понесенного страхователем убытка. Проблема недострахования объектов народнохозяйственного комплекса вызывает еще большую озабоченность.

       Несмотря  на свою историю развития страхования, страховой рынок не мог преодолеть и еще один барьер на пути предоставления гражданам и предпринимателям действенной страховой защиты. В большинстве своем весьма многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски.

       Существует  проблема мошенничества в страховании.

       Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и проявлением такого факта, как мошенничество. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике предпринимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях. Существуют и факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов.

       Очевидно, что кризис очистит рынок от страховщиков, которые недостаточно внимательно подходят к своей финансовой устойчивости. В том числе и от тех, кто будет пытаться решить свои сиюминутные проблемы, применяя демпинг в тарифной политике.

       На 30 сентября 2009 года в едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрировано 722 страховых компании (когда на 1 апреля того же года было зарегистрировано 769 страховых компании). Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 697 страховых организаций. 5 - не проводили страховые операции, 20 - не представили статистическую отчетность по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-сентябрь 2009 года" по электронной почте.

     Мировой финансовый кризис и внутренние проблемы, существующие на российском страховом рынке, приведут к дальнейшей целой серии банкротств страховых компаний. По прогнозам "Эксперта РА", к 2010 году на страховом рынке останется всего 400-450 страховых групп и компаний.

     В число основных рисков российских страховщиков входят:

     - недостаточность сформированных страховых резервов (демпинг, ошибки в актуарных расчетах).

     - резкий рост убыточности ОСАГО (некорректность поправочных коэффициентов, неизменность тарифных ставок на протяжении пяти лет, вступление в силу поправок с 1 марта 2009 года).

     - обесценение активов, принятых в покрытие страховых резервов (фондовые инструменты, депозиты и денежные средства в "проблемных" банках, рост просрочки дебиторской задолженности).

     Предпосылки для проявления первого и второго рисков были сформированы на российском страховом рынке в течение последних нескольких лет его работы. Мировой финансовый кризис лишь ускорит реализацию этих рисков. Прямым следствием финансового кризиса является только обесценение активов, принимаемых в покрытие страховых резервов.

     Риск  недостаточности сформированных страховых  резервов характерен более чем для  половины российских страховщиков. Падение  взносов в 2009 году на 7,4% на фоне характерного для периода кризиса роста  числа страховых случаев будет способствовать реализации этого риска.

     Рост  убыточности на рынке ОСАГО в 2009 году грозит разорением не только небольшим  страховщикам, работающим в наиболее убыточных регионах, но и крупным  участникам рынка, продающим полисы ОСАГО на всей территории России.

     Введение  упрощенной процедуры оформления ДТП  и системы прямого возмещения убытков при неизменных тарифах  вызовет рост убыточности до 79,7% на 1 июля 2009 года (102,7% с учетом расходов на ведение дела и отчислений в  фонд РСА) и до 109% на 1 июля 2011 года (132%).

       Недостаточны  собственные финансовые ресурсы  национальных страховщиков, прежде всего из-за недостаточных требований к начальным размерам уставного капитала.

       Увеличение  собственных средств и страховых  резервов страховщиков сдерживается низким развитием страховых операций, что, в свою очередь, зависит не только от общего состояния экономики, но и от совершенствования законодательства в части развития обязательных видов страхования, долгосрочного страхования жизни и пенсий, налогообложения. Недостаточная финансовая емкость страхового рынка не позволяет покрывать крупные хозяйственные убытки, что порождает дополнительные бюджетные затраты на компенсацию последствий стихийных бедствий и техногенных аварий.

       Очень важно сейчас не забыть о проблемах  долгосрочных и стратегических для страхового рынка, без решения которых невозможно его нормальное развитие даже в самых благоприятных экономических условиях.

       Это риски, которые связаны, прежде всего, с отсутствием внятной системы  формирования долгосрочных стратегических решений по развитию рынка:

       - отсутствие единого органа, отвечающего за развитие отрасли (ФССН. Минфин, Минэкономразвития, ФАС);

       - отсутствие стратегии, необходимой для стимулирования (а не контроля) рынка;

       - невыраженность общей позиции участников рынка, низкая способность к совместному лоббированию необходимого для развития страхового законодательства;

       - отставание законодательства от реальной практики страхового дела;

       - недостаточное качество менеджмента, низкий процент ротации из смежных сфер деятельности;

       - снижение качества отраслевого образования в результате реформы высшей школы.

       В последние годы со стороны регуляторов  сделано немало для обеспечения  поступательного развития страхового рынка. Завершился процесс специализации  страховых компаний; повысились стандарты регулирования и надзора; на новый уровень подняты требования к составу и структуре активов, финансовой устойчивости страховых организаций; сделаны шаги по укреплению инфраструктуры страхового рынка. 

3.2. Пути  решения проблем страхового рынка

       Основа  современного страхования - это профессионально  организованный персональный контакт с потребителем страховых услуг, и никакой Интернет в обозримом будущем этого контакта в России не заменит.

       Современная модель российского страхового рынка фактически игнорирует и брокеров, и агентов. А ведь они, и прежде всего брокеры, практически представляют на страховом рынке потребителя страховых услуг. Говоря научным языком, страхователь участвует в отношениях, складывающихся на страховом рынке, в экономической форме своего профессионального представителя. Это – объективная реальность страховых отношений. И именно последовательное игнорирование этой реальности является главной причиной того, что отечественный рынок подлинного страхования (не налогосберегающих схем) уже 11 лет находится в состоянии стагнации и положительных перспектив в таком виде не имеет.