Место страхования в финансовой системе Российкой Федерации

       Для каждого вида страхования, которым  страховщик собирается заниматься, он должен рассчитать по определенной методике тарифы, разработать правила страхования и представить их в страховой надзор.

       Страховщиками могут быть: государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, перестраховочные компании.

       Другая сторона договора страхования – страхователи.

       Страхователи – это юридические или физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования [11].

       Страхователь вместе со страховщиком участвует в процедуре согласования условий договора. При этом вовсе не обязательно, чтобы:

       1) защищались интересы самого страхователя;

       2) именно страхователь получал страховую выплату;

       3) страховой взнос платил именно страхователь;

       4) страховой случай произошел со страхователем.

       Не  наличие страхового интереса, не страховой  случай и даже не уплата страхового взноса, а именно участие в согласовании условий договора и только оно  делает лицо страхователем.

       Хороший пример – обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев. Страхователем в нем является организация-перевозчик, а страховую выплату в случае травмы во время поездки получает пассажир. Т.е. страхуется интерес пассажира. Транспортная организация не имеет интереса в жизни и здоровье пассажира, но страховать этот чужой интерес – обязанность перевозчика и поэтому он, а не пассажир, заключает договор со страховщиком и является страхователем. А вот с добровольным страхованием пассажиров дело обстоит иначе. Перевозчику незачем страховать пассажиров на сумму большую, чем он обязан, а пассажир может этого пожелать и поэтому уже он, а не перевозчик дополнительно к обязательному заключит договор добровольного страхования и будет страхователем.

       Велика и роль посредников на страховом рынке.

       Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон [1].

       Страховыми  агентами – юридическими лицами выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования. Совокупность юридических лиц, выступающих в качестве страховых агентов, составляет так называемую альтернативную сеть распространения данного страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве и ежегодными протоколами к ним или контрактами с работниками данных фирм, которые выступают в роли агентов-совместителей. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твёрдой фиксированной ставке, в процентах или промилле от объёма выполненных работ. В качестве критерия оценки оплаты услуг страхового агента берутся объём поступления страховых платежей по заключённым и действующим договорам, общая сумма или количество договоров данного вида. По формам связи страховщика со страховым агентом принято различать непосредственную связь и систему генеральных страховых агентов [11].

       Страховым брокером является физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании исходя из финансовой устойчивости её операций, привлекательности условий для страхователя и других факторов [3]. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе Государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзамена, в ходе которого проверяются профессиональные знания брокера в области страхования и различных норм права.

       Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой компании. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяет его последующие действия. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах [9].

       Использование посредников в страховании позволяет  страховщику повысить свою конкурентоспособность, так как даёт возможность пользоваться источником первичной информации о  том, что хотят страхователи, как они воспринимают предлагаемые посредниками виды страхования.

       Чем шире сеть посредников, тем больше потенциальных  страхователей узнают о данной страховой  компании и смогут воспользоваться  её услугами. 

1.3. Классификация  страхования

       Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две классификации: по форме проведения и по объектам страхования [13].

       Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной.

       Обязательное  страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Именно через издание законов государство устанавливает обязательную форму страхования. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, нормирование страхового возмещения.

       В Российской Федерации виды, условия  и порядок проведения обязательного  страхования определяются действующим  законодательством. К области обязательного  страхования относятся:

       - обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;

       - обязательное государственное личное  страхование военнослужащих и  военнообязанных, граждан, призванных  на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

       - обязательное государственное личное страхование сотрудников Министерства РФ по налогам и сборам, должностных лиц налоговой полиции и таможенных органов РФ;

       - обязательное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;

       - обязательное медицинское страхование  граждан РФ;

       - обязательное государственное страхование  медицинских и научных работников  на случай инфицирования вирусом  СПИДа;

       - обязательное страхование работников  предприятий с особо опасными  условиями работы (пожарные дружины,  спасатели МЧС, работники железнодорожного  транспорта и другие);

       - обязательное страхование недвижимого  имущества, принадлежащего гражданам;

       - обязательное социальное страхование граждан РФ [5].

       Добровольное  страхование отличается от обязательного  страхования тем, что гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон – страховой компании и  физического или юридического лица, которые закрепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования. В удостоверение заключенного договора страхования физическому или юридическому лицу вручается страховой полис. Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все субъекты желают в нем участвовать, а для некоторых лиц могут даже устанавливаться ограничения или запрет на участие [12].

       В рыночной экономике, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделить пять основных отраслей страхования (рис. 3.). 

       

         

         

         

 
 

Рис. 3. Отрасли  страхования 

       1. В личном страховании в качестве  объектов страхования выступают  жизнь, здоровье и трудоспособность  человека. Личное страхование подразделяется  на:

       - страхование жизни;

       - страхование от несчастных случаев;

       - медицинское страхование.

       2. Имущественное страхование представляет  собой отрасль страхования, в  которой объектом страховых отношений  выступает имущество в разных  видах; его экономическое назначение  – возмещение ущерба, возникшего  вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении [7]. Субъектами выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этим признакам различают имущество экономических субъектов: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан. Особое значение в классификации имущественного страхования имеет выделение опасностей, не связанных между собой, на основе которых определяются виды страхования:

       - страхование имущества от огня;

       - страхование сельхозкультур от  засухи и других стихийных бедствий;

       - страхование животных от падежа  и вынужденного забоя;

       - страхование транспортных средств  от аварий, угона и других опасностей  и т.д.

       3. Страхование ответственности –  отрасль страхования, где объектом  выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя [6]. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли:

       - страхование задолженности;

       - страхование на случай возмещения  вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

       4. Страхование экономических рисков  – это отрасль страхования,  где объектом является ущерб,  который возникает в процессе  предпринимательской деятельности. В страховании экономических  рисков выделяют две подотрасли:

       - страхование риска прямых потерь;

       - страхование риска косвенных  потерь.

       К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения  прибыли, убытки от простоев оборудования, вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин [9].

       Косвенные потери – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

       5. В социальном страховании объектом  выступает уровень дохода граждан.  В его состав также включаются  подотрасли:

       - страхование пособий;

       - страхование пенсий;

       - страхование льгот.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ

В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

2.1. Динамика развития страховой отрасли в 2009 году

       В 2009 году на развитие рынка страхования существенно повлияло начало так называемого экономического кризиса,  отрицательный эффект от которого проявился именно в 1 квартале 2009 года, наметилось значительное сокращение темпов роста рынка. Данные по сумме премий и выплат в страховании за последние 5 лет приведены в таблице 1.