Кредитования малого бизнеса в России

В-четвертых, необработанность организационных и правовых основ регулирования развития малого бизнеса на региональном уровне.

В-пятых, слабость действия механизма государственной поддержки малого бизнеса.

Характерный для малого бизнеса низкий уровень собственного капитала в общем объеме финансовых ресурсов ведет к повышенной зависимости от кредита. На техническое перевооружение производства требуются значительные средства, а получение кредита связано с большим риском его несвоевременного возврата, следовательно, и банкротства.

Ограниченность ресурсов малого предпринимательства многом определяет и относительно короткий жизненный цикл многих малых предприятий. Так по данным Всемирного банка, из вновь организуемых малых предприятий через год их существования в ряду действующих остается примерно 50%, через 3 года – 7-8% и, наконец, через 5 лет остается не более 3%. Вместе с тем общее количество малых предприятий, как правило, растет или остается неизменным, на месте ликвидированных предприятий постоянно рождаются новые.

Предприятия малого бизнеса сталкиваются с проблемами формирования финансовых ресурсов как в период становления, так в период развития и роста.

Среди основных проблем, препятствующих развитию малого бизнеса, особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса. Основным источником финансирования на данном этапе выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года.

1.2 Проблематика кредитной поддержки малого бизнеса

Российская современная действительность формирует малый бизнес в нашей стране. На самом деле вести бизнес в России не так легко.

Как известно, основными финансовыми источниками для предприятий малого бизнеса являются собственные средства или привлеченный капитал – средства банков, других организаций или частных лиц. Однако, как показывает практика, предпринимателям достаточно сложно получить кредит на развитие своего бизнеса. По данным сайта www.bank-klient.ru, спрос на кредиты в малом бизнесе удовлетворяется менее чем на 30%. Интересны и другие цифры: спрос на кредиты малому бизнесу специалисты оценивают в 30 млрд долл. При этом общее предложение от банков составляет всего 5 млрд долл (www.klerk.ru).

По данным Минэкономразвития, потребность малых предприятий в кредитах оценивается в 30 млрд. долл. ежегодно, а удовлетворяется она пока на 10-15%.

В чем же причины такого низкого процента удовлетворения спроса на кредит? Ведь казалось бы, это выгодно и предприятию, и банку. Предприниматель получит нужную сумму денег для развития бизнеса, а банк получит прибыль в виде процентов с данного займа денежных средств. Но при рассмотрении данной проблемы, нужно учитывать интересы обоих субъектов сделки: представителей малого бизнеса и банков.

      Предприниматели сектора малого бизнеса неохотно берут кредит в силу некоторых причин, среди которых: высокие проценты, короткие сроки погашения кредита, отсутствие или недостаточность стартового капитала, ограниченность предложения на рынке кредитования малого бизнеса, сложность и длительность в процедуры получения банковского кредита.

Однако имеется и ряд внутренних проблем заемщика, затрудняющих получить кредит. Основными здесь являются небольшой масштаб предприятия, что затрудняет его оценку, низкое качество бизнес-планов, предоставляемых для получения кредита, непрозрачная финансовая отчетность и другие.

            Со стороны же банка, как считает эксперт Владимир Джикович, президент Ассоциации банков Северо-Запада, руководитель комиссии по финансово-кредитной поддержке малого предпринимательства Общественного совета по малому предпринимательству, большинство причин отказа в кредитовании связано с рисками, которые являются следствием маленького залогового обеспечения, отсутствия необходимой кредитной истории, отсутствии прозрачной и четкой бухгалтерии малого предприятия. Также одной из важных причин отказа является неграмотность заемщиков, выражающая в нечеткости формулировки цели кредита, в непонимании предпринимателем условий получения кредита, предоставлении неполных сведений об организации.

Можно выделить еще некоторые факторы, на которые обращает банк при выдаче кредита. Прежде всего, это прибыльность предприятия за полгода и более, тем самым банк оценивает эффективность экономической деятельности предприятия. Вторым же главным условием,  является легальность бизнеса. В настоящее время практически весь малый бизнес работает по серым схемам, цель которых уменьшить налоговые отчисления, уплачиваемые в бюджет, и, конечно, этот факт является причиной снижения легальности бизнеса. Многие предприниматели официально отражают не более 5-15% всех оборотов компании. Для большинства банков низкая легальность служит поводом отказать клиенту в кредите. Минимальный уровень легальности, при котором банки согласны рассмотреть заявление на кредит, должен составлять 30%. Поэтому малый бизнес, который рассчитывает на привлечение заемных средств, должен заранее позаботиться о своих официальных финансовых показателях.

Однако, несмотря на все вышеперечисленные проблемы, кредитование малого бизнеса развивается. Для подтверждения можно обратиться к статистике, в 2012 года портфель кредитов вырос на 17% по сравнению с предыдущим годом, что превосходит рост кредитования крупного бизнеса (который составил 11%), но ниже роста кредитования розничного сегмента (39%).

Заметной тенденцией является интерес к малому кредитованию дочерних компаний иностранных банков, которые на зарубежных рынках привыкли к кредитованию малого и среднего бизнеса. Кроме того, у зарубежных банков есть большой опыт риск-менеджмента и резервы под кредиты, предоставляемые малому бизнесу.

На основе опыта иностранных коллег российские банки предоставляют более выгодные условия для предприятий малого бизнеса, что обуславливает рост портфеля заказов.

1.3 Программы кредитования  малого  бизнеса.

 Наиболее распространенными объектами кредитования выступают: финансовые нужды (первое место по объемам среди выданных кредитов), приобретение оборудования, покупка недвижимости и транспорта, развитие бизнеса, ремонт и реконструкция помещений, приобретение ценных бумаг. В соответствии с этими объектами банками предоставляются следующие виды ссуд:

Кредит на текущую деятельность. Целью его получения может быть пополнение оборотных средств или покупка движимого имущества (машин и оборудования). Кредиты на текущую деятельность выдаются в виде кредитной линии или овердрафта по расчетному счету.

Инвестиционные кредиты. К ним относятся: бизнес-кредит, кредит «Доверие», бизнес-оборот и другие. Это может быть кредит на развитие бизнеса, на разработку и внедрение нового проекта, на существенное расширение производственных мощностей. Инвестиционные кредиты выдаются банками на срок от 1,5 до 10 лет, и, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга. Отличаются друг от друга сроками и другими условиями кредитования. Понятно, что кредит «Доверие» не предусматривает обеспечения, а только поручительство и выдается постоянному клиенту, в котором банк уверен. Условия кредита «бизнес-оборот» предусматривают не только залог, но и поручительство, он имеет более высокие риски и короткие сроки.

Кредит на развитие бизнеса — для заемщиков, которым необходимо финансирование в крупных объемах. Получить кредит можно для реализации различных задач. Объектами кредитования при этом, как правило, выступают: пополнение оборотных средств предприятия; приобретение имущества (автотранспорт, оборудование, недвижимость и т. д.); покупка, ремонт или реконструкция помещений; покупка векселей.  Ставка по этому кредиту определяется индивидуально для каждого заемщика, как и график погашения кредита. В качестве обеспечения обычно принимается частичное обеспечение залогом или поручительство регионального гарантийного фонда. Получить кредит клиент может как в виде права пользования всей его суммой единовременно — разовый кредит, так и в виде более сложной формы — кредитной линии. В рамках возобновляемой кредитной линии клиент может управлять предоставленным ему займом, обеспечивая финансирование своего бизнеса в нужные сроки и в требуемых объемах. Помимо этого, некоторые московские банки готовы представить заемщику банковские гарантии различных видов: тендерные, гарантии таможенных платежей, возврата платежа или исполнения обязательств по договору.

В случае более сложной формы необходимого клиенту финансирования банки предлагают рамочную кредитную линию, при которой возможно получение нескольких кредитов в рамках открытого лимита кредитной линии.

Коммерческая ипотека. Схема коммерческой ипотеки практически не отличается от схемы жилой. В отличие от жилищного кредитования, коммерческая ипотека имеет короткие сроки погашения кредита и достаточно высокие процентные ставки.

Ссуды на лизинговые операции. В данном случае банк самостоятельно приобретает требуемое заемщику имущество и передает его в финансовую аренду, сохраняя за собой право собственности. По окончании договора лизинга имущество переходит в собственность лизингополучателя.

Факторинг. По договору факторинга банк предоставляет кредит на оплату отгруженной продукции. Таким образом, компенсируется недостаток оборотных средств и ликвидируется разрыв во времени между реализацией товара (работ, услуг) и оплатой его покупателем. Факторинг МБ обычно предоставляется на срок до 90 дней.

Кредиты на выставление аккредитивов. Аккредитивы применяются большей частью во внешнеэкономической деятельности и могут быть предоставлены на срок до одного года.

Овердрафт. Эта форма кредита дает малому предпринимателю возможность оперативно провести необходимые платежи, если собственных денежных средств на счете организации временно нет или их недостаточно. Разумеется, счет этот (расчетный или текущий) должен быть открыт в отделении кредитующего банка.

«Коммерсант» — вид достаточно гибкого кредита, выдается малому предпринимателю не только без залога и поручительств, но и на основании упрощенного пакета документов. Сумма кредита может достигать 3 млн руб., при этом комиссии за сопровождение кредита и его досрочное погашение не взимаются (однако установлена минимальная сумма досрочного погашения — 20 тыс. руб.). Получить кредит можно наличными или на бесплатную международную пластиковую карту. В отличие от кредита на развитие бизнеса, «Коммерсант» предоставляется на более прозрачных условиях в части ставки: она составляет 22 % годовых. Столь высокая ставка объясняется лояльностью к заемщику и, как следствие, подстраховкой

банка на случай недобросовестности клиента. В некоторых случаях банк оставляет за собой право запросить дополнительные документы (копии документов об образовании, о собственности членов семьи; а также копии документов, подтверждающих кредитную историю)

«Бизнес-Экспресс». С 2012 г. активное развитие получила эта линейка небольших (до 4 млн руб.) кредитов, основанная на новой, уникальной для рынка скоринговой технологии принятия решений. Использование скоринга, в основе которого лежит анкетирование заемщика, позволяет выдавать малому бизнесу экспресс-кредиты в течение одного дня. Так, банки ссужают до 30 тыс. руб. ($1000 или €1000) без залогав течение одного дня, требуя лишь поручительство собственников фирмы.

Микрокредиты. В последнее время получили развитие микрокредиты (30–600 тыс. руб.), малые кредиты (600 тыс. – 3 млн руб.) и средние кредиты (3–15 млн руб.). С момента подачи заявки до выдачи кредита обычно проходит не более 14 дней.

Пакеты кредитов. Интересным представляется пилотный проект Сбербанка. В его рамках банк предлагает начинающим свой бизнес предпринимателям 100 стандартных проектов, включая кредиты, адаптированные под конкретную отраслевую идею бизнеса, поставку необходимого для бизнеса оборудования и разработанный бизнесплан. По словам представителей банка, в основном это франчайзинговые программы в сфере услуг, питания и торговли.

Преобладающими объектами кредитования выступают пополнение оборотных средств, покупка оборудования, недвижимости или приобретение автомобилей. Кредитование объектов, связанных с капитальными

вложениями, используется сравнительно редко. Внедряются упрощенные схемы кредитования и процедур. Они представлены овердрафтами, беззалоговыми экспресс-кредитами, малыми кредитами и различными разновидностями проектного финансирования.

В среднем по банковскому сектору цена кредита для предприятий МБ составляет от 17 до 27 % годовых. Однако рентабельность предприятий МБ находится на очень низком уровне. По данным Росстата, если по средним предприятиям рентабельность активов составляет 4,8 %, то по малым

только 1,0 %. Таким образом, уровень рентабельности активов, объективно выступающий границей цены кредита, в среднем для МБ не превышает 1 %. Это означает, что без поддержки малых предприятий со стороны государства кредит для абсолютного большинства из них остается недоступным.

В то же время цена кредитов малому бизнесу зависит и от общей ситуации на финансовых рынках. Весь 2010-й и начало 2011 г. ставки по кредитам малым предприятиям снижались, и лишь в середине 2011 г. в связи с увеличением нестабильности финансовых рынков и ростом стоимости ресурсов для банков ставки по кредитам опять начали медленно расти.

2. Анализ банковского кредитование малого  бизнеса в РФ в 2013 гг. 

2.1 Анализ  банковского кредитования 

В настоящее время более чем 90% малых предприятий не могут начать производство без заемных средств и кредитов.

По данным Министерства экономического развития и торговли РФ, малый бизнес нуждается в 30 млрд. кредитов ежегодно, но получает только 10-15% от этой суммы. От общего объема всех выдаваемых кредитов только 6% выдается малому бизнесу.