Кредитование физических лиц в Сберегательном банке России

От 3 до 5 лет  включительно 17% годовых.

Сумма кредита: минимальная сумма кредита от 15 000 до 45 000 (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно) ;

Максимальный  размер кредита для каждого заемщика определяется на основании его платежеспособности, предоставленного обеспечении возврата кредита, а также с учетом его  благонадежности.

По желанию  заемщика- работающего пенсионера, Банк может принимать в расчет его платежеспособности пенсию и(или) доход по месту работы.

При расчете  платежеспособности Заемщика только исходя из пенсии дополнительно может учитываться доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсии).

Необходимые документы для получения кредита:

Кредит выдается единовременно или частями по желанию Заемщика, в наличной или  безналичной форме.

Условия выдачи данного кредита: за обслуживания ссудного счета Заемщик уплачивает банку  единовременный платеж в соответствии с установленными банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.

Порядок погашения  кредита:

Срок рассмотрения кредитной заявки- 7 рабочих дней с даты предоставления Заемщиком полного пакета документов.

«Автокредит»  на приобретение автомобиля.

Цели данного  кредита - приобретение нового или подержанного автомобиля. Клиент может выбрать из двух программ кредитования: приобретение автомобиля в автосалонах, заключившим с банком договор о сотрудничестве или у официальных дилеров.

Преимущества  данного кредита:

Основные условия  кредита.

Максимальная  сумма кредита предоставляется  до 85% цены приобретаемого автомобиля, первоначальный взнос от 15% цены автомобиля. Срок кредита до 5 лет. Процентная ставка (в зависимости от срока и первоначального взноса) при покупке нового автомобиля от15%до 16% годовых, при покупке подержанного авто от16% до 17%. Срок рассмотрения заявки от 2 до 5 рабочих дней. Дополнительные расходы: необходимо заплатить единовременный платеж за обслуживание ссудного счета и обязательное страхование автомобиля от рисков утраты, угона и ущерба (КАСКО).

Ценность для  клиента:

3. Финансовый кризис и модификация денежно-кредитной политики 

Глобальный  финансовый кризис, начавшийся в августе 2007 г., был спровоцирован излишней ликвидностью в экономике США. Эта  ликвидность попала на фондовый рынок  и рынок недвижимости в результате политики стимулирования совокупного спроса. Руководство ФРС оправдывало свои действия необходимостью превентивных мер, способных уменьшить предполагаемые риски финансового сектора. В результате быстро увеличивалось привлечение заемных ресурсов, а значит, использование финансового рычага (leverage). Высокая степень левериджирования финансового сектора, по нашему мнению, не была в полной мере учтена при разработке ДКП в развитых странах.

Началом финансовых потрясений стала неожиданная и  полная остановка операций на нескольких сегментах финансового сектора, в частности рынка коммерческих бумаг, обеспеченных банковскими активами (asset-backed commercial papers - АВСР), бумаг с аукционной ставкой (auction-rate securities - ARS), облигаций под обеспечение жилищной ипотеки (residental mortgage-backed securities - RMBS), облигаций под залоговое обеспечение (collateralised debt obligations - CDO). Это привело к потере ликвидности рынком межбанковского кредитования. Позднее возникли серьезные трудности на рынке кредитных дефолтных свопов (credit default swaps - CDS). В результате общие потери от падения всех фондовых рынков в мире за год (август 2007 - август 2008 г.) составили, по экспертным оценкам, порядка 16 трлн долл.

В таких условиях ФРС, ЕЦБ, Банк Англии, центральные банки Швейцарии и Японии фактически выступили в поддержку не только банковского сектора, но и фондового рынка, превратившись из кредиторов последней инстанции в "создателей" рынков последней инстанции (market makers of last resort). Тем самым ведущие центральные банки приняли на себя ответственность за перекредитование экономики, за действия спекулянтов на фондовом рынке и надувание спекулятивных пузырей. 13 октября 2008 г. ФРС США, ЕЦБ, центробанки Англии, Швейцарии и Японии заявили о предоставлении до начала 2009 г. неограниченной (конечно, в разумных пределах) долларовой ликвидности мировой финансовой системе со стороны ФРС (по предварительным оценкам, речь идет о не менее чем 600-700 млрд евро) (1). Предпринятые меры носят чрезвычайный характер. При их реализации выяснилось, что отсутствуют необходимые инструменты предоставления ликвидности банковскому сектору. Их пришлось создавать в спешном порядке.

Так, в декабре 2007 г. ФРС объявила о начале действия аукционов ликвидности TAF, а 16 октября 2008 г. ЕЦБ сообщил о проведении аукционов LTROs/SLTRO, на которых банки могут получать кредиты на срок от одного до шести месяцев. Этот инструмент дополнил традиционное "дисконтное окно", через которое банки получают кредиты на сроки от "overnight" до одного месяца. Введение ТАР и LTROs/SLTRO имело целью предоставлять кредиты под перечень залогов, список которых был расширен за счет активов с рейтингом от А- по ВВВ-.

С марта 2008 г. ФРС начала осуществлять программу  по предоставлению первичным дилерам  казначейских облигаций США под залог менее ликвидных ценных бумаг. Эта программа получила название Term Securities Lending Facility - TSLF. В ее рамках ФРС принимает в залог ипотечные облигации различных траншей. В сложившейся на рынке ситуации их рейтинги оказались условными. Фактически ФРС взяла на себя риск оценки этих бумаг (valuation risk). В марте 2008 г. также была учреждена программа Primary Dealer Credit Facility (PDCF) для предоставления ресурсов первичным дилерам под залог широкого перечня долговых ценных бумаг, включая корпоративные и муниципальные облигации.

Если TSLF дала ФРС возможность предоставлять  первичным дилерам под залог  казначейские обязательства США, то PDCF создала условия для прямого  кредитования первичных дилеров  под широкий перечень облигаций, принимаемых ФРС в качестве обеспечения. Очевидно, подобная деятельность монетарных властей обостряет такие известные последствия асимметричности информации на кредитном рынке, как ложный выбор и моральный риск.

ЕЦБ также  предпринял с самого начала кризиса крупномасштабные операции по увеличению ликвидности банковского сектора, установив широкий перечень ценных бумаг, принимаемых им в обеспечение кредитов коммерческим банкам. В него были включены не только облигации, обеспеченные активами, в том числе ипотечные, но и акции некоторых корпораций. Все они должны быть номинированы в евро. Право использовать "дисконтное окно" ЕЦБ получили около 8 тыс. банков. Оценку залога при отсутствии его рыночной цены ЕЦБ взял на себя.

В отличие  от ФРС и ЕЦБ, Банк Англии в начале финансового кризиса не осуществлял экстраординарных операций по увеличению ликвидности, а ограничивался поддержкой процентной ставки на межбанковском рынке. Но в сентябре 2007 г. он стал активно проводить операции репо, принимая в залог широкий набор облигаций, в том числе ипотечных. В апреле 2008 г. было объявлено о предоставлении Банком Англии коммерческим банкам британских казначейских обязательств под залог облигаций, в том числе ипотечных. Эта форма кредитования получила название Special Liquidity Scheme (SLS). 8 октября 2008 г. правительство Великобритании обнародовало трехлетний план помощи финансовому рынку страны. Оцениваемый в 500 млрд ф. ст., он предполагает предоставление дополнительной ликвидности банковскому (50 млрд), фондовому (200 млрд) и межбанковскому (250 млрд) рынкам под залог кратко- и среднесрочных долговых обязательств крупнейших игроков финансового рынка (в первую очередь коммерческих и ипотечных банков Соединенного Королевства).

Непросто складывается ситуация и на глобальном рынке производных финансовых инструментов. Его реальные объемы (14,5 трлн долл. на конец 2007 г.), обусловленные в первую очередь "переупаковкой" финансовых инструментов, в условиях кризиса способствовали формированию системного риска и макроэкономической неустойчивости. Этот рынок до сих пор никем в мире не регулируется. В то же время стоимостные показатели исполнения сделок по деривативам не следует путать с номинальным объемом всех взаимных обязательств, существующих на данном рынке, и составившим на 1 июля 2008 г. 692 трлн долл. (3)

Таким образом, центральные банки, во-первых, создали  дополнительные инструменты предоставления ликвидности финансовому сектору; во-вторых, стали принимать в залог  ипотечные облигации при отсутствии их реальной рыночной стоимости. Получая в залог облигации сколлапсировавших, исчезнувших рынков, центральные банки приняли на себя риски оценки этих ценных бумаг, фактически субсидируя финансовый сектор. Такая деятельность чревата угрозой инфляционного взрыва в глобальной экономике и значительно усиливает неустойчивость мировой финансовой системы.

Экономика РФ стабилизируется  к концу 2010 года

Оживление экономики  не произойдет быстро. Не будет того дня, когда мы поймем, что вот мы прошли кризис. Это будет очень  неравномерно с точки зрения отраслей. Сейчас мы находимся в самом начале долгосрочного тренда. Как после кризиса 1998 года нельзя назвать точно дату, когда все это закончилось, но к 2000 году все понимали, что процессы тикали совсем в другом направлении. Также будет и сейчас. Думаю, что к концу 2010 года станет понятно, что ситуация стабилизировалась.

Но улучшаться ситуация начнет у компаний, которые  оказались изначально в разном положении - и им потребуется разное время  на преодоление проблем. С другой стороны, фундаментальные причины экономического роста в России не исчерпаны, а потенциал роста потребительского и инвестиционного спроса в экономике очень велик. Многие рынки находятся на самой ранней стадии развитии. По-прежнему есть потребность в жилищном строительстве, в ипотеке, других отраслях и услугах. У нас много чего еще впереди, и это означает, что инвесторы - как российские, так и иностранные, безусловно, в долгосрочной перспективе не проиграют.

Но упреждающие  индикаторы экономического роста уже  начинают тикать. Конъюнктурные опросы показывают, что ситуация начинает потихоньку выправляться, но для того, чтобы об этом можно было говорить с большей уверенностью, придется подождать до поздней осени. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение.

В заключении хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц коммерческими банками:

В случае потребительского кредита заемщиком выступает  физическое лицо, а кредитором - коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков:

1. целевому  направлению (целевые, нецелевые);

2. видам обеспечения  (обеспеченные, необеспеченные);

3. срокам кредитования (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные)

4. методам  погашения (ссуды без рассрочки  платежа, ссуды с рассрочкой  платежа)

Банковское  кредитование осуществляется при строгом  соблюдении принципов кредитования:

· срочность  и возвратность кредитования;

· платность  банковских ссуд;

· обеспеченность кредита;

· дифференцированность кредитования;

· планово - целевой  характер кредита.

Кредитный договор  считается заключенным при соблюдении всех существенных условий договора, предусмотренных гражданским законодательством.