Кредит: сущность, функции и классификация

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Кредит  способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет  способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

     Благодаря кредиту происходит более быстрый  процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций. Кредит  стимулирует  развитие  производительных  сил,   ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

     Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных  капиталов,  предоставляя правительственные  гарантии и льготы, государство ориентирует  банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспортатоваров, освоения отсталых регионов.

     Без  кредитной  поддержки  невозможно  обеспечить  быстрое  и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение    других    видов    предпринимательской    деятельности    на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

     Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и  международным  кредитом. Всем этим видам кредита  свойственны специфические формы  отношений и методы  кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Учебник «Курс  экономической теории» под общей  редакцией проф. Чепурина М.Н., проф. Киселевой Е.А. Киров, «АСА», 2004.
2. Учебник «Макроэкономика» Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Из-во: Москва «Дело и сервис», 2001г.
3. Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П.Владимирова, А.И.Козлов. – 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2006.- 288 с.
4. Плотникова, Н.К. Финансы, денежное обращение и кредит: План-конспект лекционного курса.— М.: МИЭП,2005. — 98 с.
5. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: Учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.- 310 с.
6. Бродская, Т.Г., Видяпин, В.И. и др. Экономическая теория: Учеб.

           пособие.- М.:РИОР, 2008. 208 с.

7. «Экономика» Под редакцией доктора экономических наук профессора  А.С. Булатова 2007 г.
8. Журнал « Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование», Апрель 2010
9. http://www.ahml.ru/ Агенство по ипотечному жилищному кредитованию
10. www.creditorus.ru  сайт «кредиторус»
11. www.ipoteking.ru  «Ипотека крупным планом»

      ПРИЛОЖЕНИЕ  А

      1. ЮниКредит Банк

      Принцыпы, которыми руководствуется  ЮниКредит Банк при кредитовании корпоротивных клиентов:

      1. Приемлемость риска заемщика. В рамках данного принципа оцениваются следующие факторы:

• Менеджмент заемщика: образование, опыт, репутация, отношение к ЮниКредит Банку
• Акционеры заемщика: стратегия акционеров в отношении компании, поддержка заемщика со стороны акционеров (финансовая, технологическая, управленческая)
• Кредитная история заемщика
• Текущее финансовое положение заемщика
• Прогноз финансового положения заемщика на срок кредита
• Конкурентная среда и перспективы развития: конкуренты заемщика, их сильные и слабые стороны, возможности «ценовых войн» и готовность к ним заемщика; уровень и ожидаемая динамика деловой активности и доходов в регионе как база для поддержания и роста спроса на услуги заемщика; ясная и обоснованная стратегия развития заемщика, описанная в его бизнес-плане на срок кредита

      2. Обеспеченность кредита . Обеспечение необходимо:

• для мотивации заемщика к своевременному погашению задолженности по кредиту
• для выполнения нормативов, установленных Центральным Банком РФ и связанных с нормами обязательных резервов банка-кредитора
• как источник средств для погашения кредита в случае недостаточности для этого денежных потоков самого заемщика

      Виды  обеспечения:

• залог оборудования/товаров в обороте заемщика
• залог недвижимости
• залог акций (заемщика, третьих компаний) и прочих ценных бумаг
• право безакцептного списания со счетов заемщика в ЮниКредит Банке
• поручительство (акционеров, третьих компаний)

      От  вида обеспечения может зависеть процентная ставка по кредиту. Часто  применяются комбинации разных видов обеспечения в зависимости от их качества. Качество обеспечения — вопрос ликвидности залогов и/или приемлемости для банка риска поручителей. К дополнительным факторам ликвидности залогов относятся обязательство поставщика выкупить обратно заложенное оборудование (buy-back agreement) и обязательства третьих компаний о выкупе заложенных акций.

      3. История сотрудничества ЮниКредит Банка и заемщика 
Активное сотрудничество заемщика и ЮниКредит Банка позволяет вести мониторинг финансируемой сделки, а также помогает банку проверять выполнение заемщиком взятых на себя обязательств и отслеживать развитие бизнеса заемщика. Позитивная история сотрудничества с банком упрощает процедуру одобрения новых кредитов.

      4. Соответствие цели кредита финансовым потребностям заемщика 
При подготовке кредитной заявки ЮниКредит Банк стремится предложить такую структуру финансирования, которая по сумме и сроку в максимальной степени удовлетворяет потребностям клиента и при этом соответствует требованиям банка с точки зрения принимаемых кредитных рисков.

      Виды кредитования, предоставляемы ЮниКредит Банком:

      1. Долгосрочное финансирование в СКВ и рублях

• Финансирование капитальных вложений
• Финансирование проектов, в т. ч. параллельно с ЕБРР, МФК
• Финансовый лизинг
• Содействие в получении кредита под гарантии ECA
• На цели приобретения предприятий
• Под залог ликвидной коммерческой недвижимости
• Под гарантии западных банков и компаний

      2. Организация синдицированных кредитов в СКВ

• Структурированное предэкспортное финансирование на срок до 4 лет

      3. Краткосрочное финансирование в рублях и СКВ

• Финансирование торговли
• Финансирование импорта и внутренней торговли
• Финансирование экспорта
• Непокрытые документарные линии на выдачу гарантий и аккредитивов
• Под гарантии западных банков и компаний
• Под залог коммерческой недвижимости
• Овердрафт
• Пополнение оборотного капитала

      4. Финансирование объектов недвижимости в рублях и СКВ

• Ипотека коммерческой недвижимости
• Инвестиционный договор

 

      2. Сберегантельный банк РФ. 

      Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

      Краткосрочные:

      кредиты на неотложные нужды со сроком погашения  до 3 лет

      кредиты под заклад ценных бумаг со сроком погашения до 6 месяцев

      Долгосрочные:

      кредиты на приобретение, строительство и  реконструкцию объектов недвижимости со сроком погашения до 10 лет.

      Объекты недвижимости- квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные  участки- находящиеся на территории Российской Федерации.

      Сберегательный  банк РФ осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся  у него кредитных ресурсов. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Учреждения СБ РФ осуществляют выдачу кредитов гражданам России, имеющим постоянную регистрацию и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие ,имеющие временную прописку. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии , что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 20 долларов США (или рублевый эквивалент 20 долларов США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

      Выдача  кредитов производится на основе заключаемых  кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками.

      Решение о предоставлении ссуды принимается:

      -по  кредитам на приобретение объектов недвижимости - кредитным комитетом

      -по  кредитам на неотложные нужды:

      управляющим отделением, Директором ОПЕРУ (начальником  ОПЕРО) - при сумме кредита до 3 млн. рублей или долларового эквивалента  этой суммы на момент обращения заемщика в банк.

      Срок  рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не должен превышать от момента  предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных  дней - по кредитам на неотложные нужды  и 1 месяц - по кредитам на приобретение недвижимости .

      За  пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты (платность кредита).  Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже). Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

      В случае снижения процентной ставки банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке от даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения.

      Из  данного пояснения видно, что  Сб также руководствуется основными  принципами кредитования. 

      3. ТрансКредитБанк. 

      Кредитование корпоративных клиентов – одно из приоритетных направлений деятельности ТрансКредитБанка.

      Кредиты предоставляются организациям различных форм собственности и отраслей экономики на увеличение оборотного капитала, расширение сфер деятельности, приобретение оборудования или объектов недвижимости, финансирование внешнеторговой деятельности и иные цели.