Формы кредита

Коммерческий  и денежный кредиты, связанные с  движением материальных благ, являются базовыми кредитами. На их основе возникают более сложные кредитные отношения, появляются различные способы заимствования и погашения заемных обязательств.

В случае коммерческого  кредита погашение обязательства  происходит в натуральной форме  поставкой товара или передачей  оговоренной суммы

денег, полученных после окончания процессов производства и/или обращения товаров. Источником является товар или его денежный эквивалент.

При денежном кредите  его возврат с процентом связан с использованием кредита на нужды производства, его превращением и реальным использованием в качестве оборотного или основного капитала. Результатом использования кредита являются выручка и дополнительная прибыль, которые направляются на погашение кредита.

Важнейшей особенностью денежной формы кредита является ее прямой или взаимный характер. Такое  кредитование следует называть взаимным возвратным кредитованием - заимствованием. Его участниками, как и при коммерческом кредитовании, являются функционирующие предприниматели. При этом один хозяйствующий субъект может быть кредитором нескольких других субъектов или заемщиков у многих. Изменения в ходе кругооборота позволяют сменить предпринимателю роль заемщика на роль кредитора и наоборот.

Как определяется банковская форма кредитования?

Банковский кредит предоставляется денежным капиталом, банками и другими кредитно-финансовыми  учреждениями предпринимателям и другим заемщикам в виде денежной ссуды. Объектом банковского кредита выступает денежный капитал, обособившийся от промышленного. Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процентов.

Развитой формой взаимного кредитования является выпуск и приобретение облигаций.

Облигация представляет собой ценную бумагу, которая дает право ее владельцу получить от хозяйствующего субъекта (заемщика), выпустившего облигацию, в предусмотренный условиями ее выпуска срок номинальную стоимость облигаций. Условиями выпуска облигации часто предусматривается также право на получение определенного, заранее фиксированного процента от номинальной стоимости. Возможен иной способ получения процента кредита. Для этого облигации продаются со скидкой (дисконтом от ее номинальной стоимости), а погашение происходит по полной стоимости (номиналу). Продажа облигаций позволяет каждому нуждающемуся в средствах субъекту аккумулировать значительные денежные суммы от других хозяйствующих субъектов или населения.

Банковскую форму  кредитования можно определить как  двустороннее возвратное кредитование - заимствование, так как в кредит стали передавать средства, ранее полученные как кредиты. Важнейшей задачей банков стало разрешение противоречий, связанных не с разновременным характером товарообмена или разновременностью высвобождения денежных средств в кругооборотах индивидуальных капиталов, а с несовпадением, различиями во времени привлечения денежных средств, их размеров и сроков, на которые они привлекаются, и соответствующими условиями предоставления кредитов.

Банки призваны устранить несоответствие, возникающее  между временем образования, размерами  несоответствия и сроками существования  временно свободных денежных средств  и потребностями в них населения, хозяйствующих субъектов и государства.

С появлением банков увеличилось количество основных направлений  кредитования. Кроме прежних, связанных с ускорением кругооборота капитала и ускорением обновления основного капитала, важную роль стало играть обслуживание перелива капитала, его изъятие из одних отраслей и передачу в другие, т. е. перераспределение капиталов между отраслями. По необходимости перелив капиталов осуществляется прежде всего в денежной форме и требует мобилизации крупных денежных сумм.

Как классифицируется банковский кредит?

Классификация банковского кредита происходит по ряду признаков.

1.Способ выдачи кредита:

-   наличные и безналичные кредиты (путем перечисления средств со счета или путем выдачи наличных денег со счета);

-   рефинансирование (переучет векселей, покупка ресурсов на межбанковском рынке, выпуск коммерческим банком облигаций и других долговых обязательств);

-   переоформление (реструктуризация долга);

-   вексельные кредиты.

2.Валюта кредита:

-   в национальной валюте;

-   в валюте страны кредитора;

-   в валюте третьей страны.

3.Количество участников:

-   двусторонние сделки;

-   многосторонние сделки.

4.Целевое назначение банковского кредита:

-   кредиты, предоставляемые на увеличение основного капитала (обновление производственных фондов, новое строительство, расширение объемов производства);

-   на временное пополнение оборотных средств;

-   на потребительской основе, в том числе ипотечные кредиты.

5.Техника предоставления:

-   разовые кредиты, т. е. выдаваемые одной суммой;

лимитированные  кредиты (овердрафт, кредитные линии).  

6.Обеспеченность  кредита:

-обеспеченный  кредит - основная разновидность  современного банковского кредита.  В роли обеспечения может выступать  любое имущество, принадлежащее  заемщику на правах собственности: недвижимость, ценные бумаги и прочее. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество реализуется с целью возмещения понесенных убытков;

-необеспеченный  кредит.

7.Срок погашения:

-   краткосрочные - предоставляются в основном на пополнение оборотных средств заемщика. Применяются на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг. Срок погашения по этому виду кредита обычно не превышает одного года;

-   среднесрочные - предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производственного и коммерческого характера (например, аграрный сектор или частичная модернизация производства);

-   долгосрочные - используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаются большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер экономики. Средний срок погашения обычно составляет от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны государства.

8.Способ погашения:

-   кредиты, погашаемые одной суммой в конце срока, - традиционная форма возврата краткосрочных ссуд;

-   кредиты, погашаемые в рассрочку;

-   кредиты, погашаемые неравными долями в течение срока кредита(возможны предоставления льготного периода).

9.Вид процентной ставки:

-   кредиты с фиксированной процентной ставкой;

-   кредиты с плавающей процентной ставкой.

10.Способы взимания процента:

-   кредиты, процент по которым выплачивается в момент его общего погашения;

-   кредиты, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора;

-   кредиты, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику (используется лишь ростовщическим капиталом). 

5 Каков главный отличительный признак потребительского кредита? В чем его суть?

Что же такое  потребительский кредит? По сути своей  – “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)” .

Потребительские кредиты классифицируются по целям  кредитования:

1.  Целевое кредитование:

-  Ипотечное кредитование 
-  Кредит «на покупку автомобиля» 
-  Кредит «На образование» 
-  Кредит «На отдых» 
-  Кредит на конкретный товары через магазины

2.  Нецелевые кредиты:

-  Кредит «Наличные деньги» (неотложные нужды) 
-  Кредитные карты

В отличие от нецелевых кредитов, целевые кредиты  обеспечены залогом: автомобилем, квартирой, каким либо товаром.

В каждом банке  необходимо уточнить ряд вопросов:

• процентная ставка за кредит. Не гонитесь за очень низкими процентными ставками, к ним всегда добавятся высокие ставки по сопутствующим услугам;  
• в какой сумме оформляется квартира, машина или другое приобретаемое имущество в кредит;  
• о стоимости сопутствующих кредиту банковских услуг (за рассмотрение кредитной заявки на покупку, за ведение ссудного счета ссудополучателя, за оценку залога, за выдачу наличных денег или проведение безналичного перечисления…);  
• в какой валюте выдаются кредиты. Лучше в той, в которой получаете зарплату. Автокредит в валюте – это потери на конвертации и изменениях курса валют;  
• если есть, то в какой сумме первоначальное вложение собственного капитала ссудополучателя; Для новых машин устанавливается стандартный, для каждого банка свой, процент первоначального взноса. На подержанные машины – в зависимости от срока эксплуатации; тоже самое касается ипотечного кредитования. 
• оформляется ли автокредит, ипотечный кредит или другой вид потребительского кредитования без поручителей, если нет , то сколько поручителей требуется;  
• на какой срок оформляется машина, квартира в кредит и возможно ли досрочное погашение; с какими автосалонами или агенствами недвижимости банк работает по оформлению кредита;

При выборе кредита, пожалуйста, уделите внимание валюте кредита, т.к. это может существенно повлиять на Ваши расходы по кредиту. В зависимости от валюты кредита Вы сможете как выиграть на ежемесячных платежах, так и наоборот, потерять. Ваша выгода зависит от динамики изменения курса валюты кредита и валюты получаемых доходов. В противном случае Вы будете ежемесячно терять на конвертации Ваших доходов в валюту кредита, если валюта доходов будет постоянно дешеветь по  отношению к валюте кредита.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и  деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сбербанк и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные  формы потребительского кредита  обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:

1. Прямые кредиты  потребителя без посреднических  торговых фирм. В Германии банки  выдают клиентам-заёмщикам кредитные  чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;