Финансы домашних хозяйств в системе финансовых отношений

       Для сетевой торговли, по экспертной оценке, в I полугодии 2009 года было характерно отставание показателя величины среднего чека от показателей 2008 года и его отрицательная динамика. Покупатель стал выбирать те магазины, где ниже стоимость аналогичного товара.

       Вывод к главе 2: Рост объемов производства товаров и услуг, производимых в домашнем хозяйстве, способствует увеличению их доходов. Показателем, характеризующим экономическое положение домашних хозяйств, служат их валовые доходы: денежные доходы; стоимость поступивших продуктов питания; стоимость предоставленных в натуральном выражении дотаций и льгот. Денежные доходы состоят из  доходов от предпринимательской деятельности, оплаты труда, социальных выплат, доходов от собственности. В соответствии с ростом доходов населения постоянно увеличиваются и денежные расходы, они включают: расходы на покупку товаров и оплату услуг; обязательные платежи и добровольные взносы; сбережения во вкладах, в ценных бумагах, в иностранной валюте.

       В ближайшие годы ожидаются изменения в доходах и расходах домашних хозяйств, а также в структуре финансовой поддержки населения государственным бюджетом и социальными фондами, что связано с заменой льгот населению денежными компенсациями, а также снижением ставки единого социального налога с 35,6% до 26%. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Глава 3. Перспективы развития финансов домашних хозяйств в Российской Федерации

       3.1. Направления по  дальнейшему развитию  финансов домашних хозяйств.

       Как уже говорилось ранее, под домашним хозяйством понимают группу лиц, совместно принимающих экономические решения. Развитие домашних хозяйств играет большую роль в экономическом развитии всей страны в целом. Социально-экономическая сущность финансов домашних хозяйств проявляется через их функции. Важнейшей функцией финансов домашних хозяйств является распределительная функция. На мой взгляд, большая часть домашних хозяйств в России не развивается, вследствие неправильного выполнения распределительной функции. Существует несколько доступных правил для развития домашних хозяйств.

       Если  вы посмотрите на жизнь средне образованных, много работающих людей, то увидите, что каждый человек идет одинаковой дорогой. Ребенок рождается, идет в школу. Гордые родители счастливы, потому что их ребенок прекрасно учится, имеет несомненные шансы на хорошее образование, и его принимают на учёбу в институт. По окончании института человек действует как запрограммированный: ищет гарантированно безопасную работу или карьеру. Работая, имея деньги, общается с другими людьми, находит себе пару, затем следуют свидания, а иногда и женитьба. Жизнь прекрасна, так как оба работают. Есть два дохода. Они чувствую себя успешными людьми, их ждет яркое будущее, и они решают купить дом, машину, телевизор, ездить на отдых, завести детей. Наступает счастливое время. Растет потребность в средствах. Счастливая пара решает, что их карьеры жизненно важны, начинают сильнее работать, ища продвижения по службе и подъема доходов. Рождаются дети, и появляется потребность в большей жилой площади. Люди работают все больше, становятся хорошими работниками, пользуются признанием. Некоторые снова учатся, чтобы получить больше специализированных знаний и зарабатывать больше денег. Возможно, берутся за вторую работу. Их доходы идут вверх, но увеличиваются налоги, которые они платят, растет сумма налогов за новую большую квартиру, налоги на социальное обеспечение и другие налоги. Люди удивляются, вроде получают нормально, а деньги, как в песок уходят. Они покупают какие-то государственные облигации, берут товары в кредит. И вот детям 5-6 лет и уже возникает нужда экономить на образование, а параллельно необходимость откладывать деньги на старость. И, таким образом, счастливая пара, которой по 35 лет, теперь попадает в капкан до конца своих рабочих дней. Люди работают на владельца своей компании, на правительственные налоги, на выплаты банку по закладной, а затем они советуют своим собственным детям упорно учиться, получать хорошие знания, искать безопасную работу и карьеру. Люди не понимают, что такое деньги, зато это прекрасно понимают те, кто живет их наивностью, а люди работают и работают всю свою жизнь. Процесс копируется следующим, много работающим поколением.

       Что происходит, когда корпорация объявляет  сокращение? Людей выбрасывают, семьи  страдают, безработица ползет вверх. А что происходит в тоже время  с компанией на бирже? Цена акций  обычно идет вверх, когда объявлено сокращение. Рынок любит, когда компания сокращает затраты на труд, или через автоматизацию или через консолидацию рабочей силы. А когда цена акций идет вверх акционеры – богатеют. Работники проигрывают, а владельцы и инвесторы выигрывают. Большинству людей трудно понять, почему так происходит, они только считают, что это несправедливо.

       Финансовая  смекалка – ментальный процесс, через  который мы решаем свои финансовые проблемы. Сегодня мы наблюдаем глобальные технологические перемены, которых  прежде не было. Ни у кого нет хрустального шара, но одно понятно всем – перемены, что произойдут, будут еще фантастичнее. Кто знает, что принесет будущее? Но чтобы там ни было, у нас есть два фундаментальных выбора: играть в безопасность или играть в сообразительность, готовя, образовывая, будя свой собственный финансовый гений и финансовый гений своих детей.

       Правило № 1. Нужно знать разницу между активом и пассивом и приобретать активы. Это может звучать до безобразия просто, но большинство людей ведут финансовую борьбу, потому что они не знают разницу между активом и пассивом. Богатые люди приобретают активы. Бедные и средний класс приобретают пассив, который считают активом. Рис. 3. отражает состояние дохода, т.е. как обстоит дело с прибылью и убылью. Речь идет о доходах и расходах, приходе и оттоке денег.

Рис. 3 Образец денежного течения актива.

       Первоначальная  причина финансовой борьбы - обыкновенное незнание разницы между активом и пассивом. То есть можно читать определение этих слов, не совсем его понимая. Рис. 4. отражает состояние расхода.

Рис. 4. Образец денежного течения пассива.

       Вот так актив и пассив выглядят в  рисунках. Думаю, еще проще определение  этих понятий выражается следующими словами: актив-то, что кладет деньги в ваш карман; пассив – то, что вынимает деньги из вашего кармана. Деньги-то люди зарабатывают, но всю жизнь приобретают пассив вместо актива. Например, на рис. 5. показан образец денежного течения бедного человека.

Рис. 5. Денежное течение бедного человека.

На рис.6. образец денежного течения у представителя среднего класса

Рис. 6. Денежное течение представителя  среднего класса 

Рис. 7. Денежное течение богатого человека

       На  рис.7. образец денежного течения у богатого человека. Все представленные рисунки несколько упрощены. Каждый имеет бытовые расходы, потребность в пище, жилье, одежде. Диаграмма показывает течение денег через жизнь бедных, среднего класса, богатых. Каждое денежное течение – рассказ о том, как человек управляется со своими деньгами, что происходит с деньгами, после того как они попадают в чьи-то руки. Когда денежный поток станет расти, можно купить какие-нибудь предметы роскоши. Важно отметить то, что богатые люди покупают их в последнюю очередь, в то время как бедные и средний класс - стремятся приобретать предметы роскоши в первую очередь. Бедные и средний класс часто покупают предметы роскоши: большие квартиры, шубы, драгоценности, потому, что хотят выглядеть богатыми. Они и выглядят богатыми, тогда как, на самом деле, лишь глубже погружаются в долги по кредитам. Люди, давно имеющие деньги, являющиеся богатыми долгое время, сначала строили свой актив. А затем, доход, генерируемый из графы «актив» приносил им предметы роскоши. Бедные и средний класс покупают предметы роскоши потом, кровью, а их дети поступают также.

       Настоящая роскошь – это вознаграждение за инвестирование, создание реального актива. Большинство людей действуют импульсивно, идут и покупают новую машину, иную роскошь в кредит. Им скучно, и они хотят новую игрушку. Покупая роскошь в кредит, люди рано или поздно начинают негодовать на роскошь, т.к. долг за неё превращается в непосильную финансовую ношу.

       3.2. Инвестирование. Преграды  на пути к финансовой  независимости.

       Инвестирование - это то, что называется наукой о деньгах, зарабатывающих деньги. Инвестирование включает в себя стратегии и рецепты.

       При этом чтобы научиться грамотно, инвестировать, нужно научиться понимать рынок. Нужно знать «технические» аспекты рынка, что нужно рынку. Надо понимать, есть ли в конкретном инвестировании экономический смысл, в чём сейчас нуждается рынок. Надо понимать эмоции рынка.

       Еще один важный аспект для инвестирования - это знание экономических законов, юриспруденции. Если в домашнем хозяйстве хорошо поставлено дело с инвестированием, знанием рынка – его ждёт невероятный рост. Человеку нужно знание законов, регулирующих экономику. Человек, знающий законы экономики, словно летает, тогда, как незнающий человек ходит по земле.

       Инвестирование  – не азартная игра с большим  риском, если вы знаете, что делаете. Это становится азартной игрой, если вы просто швыряете деньги в сделку. В инвестировании нужно использовать свои технические знания, мудрость, чтобы избежать непредвиденных нюансов, чтобы уменьшить риск. А риск-то есть всегда. И лишь финансовая мудрость улучшает шансы. Так или иначе, то, что рискованно для одного человека, менее рискованно для кого-то другого. Это основная причина, по которой люди должны больше вкладывать в своё финансовое образование, чем в акции, недвижимость, куда-то еще. Чем сообразительнее члены домашнего хозяйства, тем лучше их шансы справиться с проблемами.

       Есть  два типа инвесторов: первый и наиболее распространённый тип – люди, делающие приобретение пакета полностью укомплектованного инвестирования. Люди обращаются в компанию, занимающуюся операциями с недвижимостью, или к биржевому маклеру, или к финансовому плановику и что-то приобретают: ценные бумаги, акции, облигации. Это самый простой способ инвестирования. Можно взять подходящий пример: покупатель идёт в магазин, торгующий компьютерами, и покупает компьютер прямо с полки. Второй тип – инвесторы, создающие инвестиции. Такие инвесторы обычно монтируют сделку, словно те люди, которые покупают компоненты компьютеров и монтируют их, собирают в единое целое, делают готовый компьютер.

       Второй  тип инвесторов можно назвать профессиональными инвесторами. На то, чтобы научиться инвестировать профессионально, требуются годы. Но иногда и годы ничего не дают. Если научиться инвестировать профессионально, научишься складывать фрагменты возможностей в единое полотно возможностей, можно надеяться на большие выигрыши; хотя никто и от больших потерь не застрахован.

       Для достижения успеха нужны крепкие  навыки в таких сферах управления как: управление денежным потоком, управление людьми. Чрезвычайно важны глубокие знания в вопросах торговли и маркетинга. Умение продавать, следовательно, вступать в контакт с другими людьми.

       Если  люди обучились и стали финансово  грамотными, они всё ещё могут  натыкаться на преграды, стоящие перед  ними, на пути к становлению финансово  независимыми. Существуют 5 главных  причин, почему финансово грамотные люди могут всё ещё не создать богатую графу «актив». Речь идет об активах, продуцирующих значительные суммы денежного потока, продуцирующих движение денежной наличности. Речь идёт об активах, которые могли бы дать людям свободу жить той жизнью, о которой они мечтали, вместо того, чтобы вкалывать день за днем, по 8 часов, только для того, чтобы платить по счетам. Эти 5 главных причин следующие: страх; цинизм; лень; плохие привычки; высокомерие.

       Страх потери денег, который надо преодолевать. Нет такого человека, которому нравилось бы терять деньги. Так же нет богатых людей, которые никогда не теряли денег. Но существует множество бедных людей, которые никогда ничего не теряли, делая инвестиции, т.к. никогда не инвестировали.

       Страх потери денег – реален. Он, уже точно, есть у каждого. Страх – явление нормальное. Нет ничего необычного в том, что человек проявляет трусливость, когда дело доходит до денег. Нужно готовиться к страху заблаговременно.

       Вот почему банки рекомендуют, чтобы  делать сбережения вошло в привычку еще в молодые годы. Имеется значительная разница между человеком, начавшим делать сбережения в 20 лет, и человеком, начавшим делать сбережения в 30 лет. Разница просто ошеломляющая.

       Все мы сомневаемся. «Я – несообразительный  человек». «Я – недостаточно хорош». «Другие лучше меня». Наши сомнения часто парализуют нас. Мы играем в игру «А что если?». «А что, если в экономике произойдёт обвал, сразу после моего инвестирования?», или «А что, если у меня всё выйдет из под контроля, и я не смогу возвратить свои деньги?». «А что, если всё пойдёт не так, как я запланировал?». Часто люди не зарабатывают денег, потому что захотели не потерять деньги. Вместо того чтобы анализировать положение вещей, люди, пренебрегая своими умственными способностями, лишают себя ещё 1 одного мощного инвестиционного средства для достижения свободы – фондовой биржи.

       Многие люди пользуются высокомерием для того, чтобы стараться скрывать своё невежество. Они стараются с пеной у рта доказывать свою правоту, дискутируя. Многие люди в мире денег, финансов и инвестиций абсолютно не разумеют, о чём говорят. Большинство людей в денежной индустрии лишь толкают партии товара, как торговцы подержанными машинами. Когда человек понимает, что невежественен в предмете, нужно найти специалиста по данному предмету, который восполнит пробелы в его образовании, или же найди книгу по интересующему предмету. 

       Необходимо  не перегружать домашнее хозяйство большими долгами, по которым должны платить. Держать расходы на низком уровне. Формировать свой актив в первую очередь. Затем покупать большую квартиру и дорогую машину.

       Когда члены домашних хозяйств испытывают недостаток в средствах, нужно не уступать давлению и не лезть в свои сбережения или инвестиции. Необходимо воспользоваться давлением, чтобы вдохновить свой финансовый гений нащупать пути зарабатывания большего количества денег, а затем оплачивайте свои счета. Если придерживаться данных, советов можно развить умение зарабатывать больше денег и улучшить свой финансовый интеллект.