Финансы домашних хозяйств в системе финансовых отношений

       Рост объемов производства товаров и услуг, производимых в домашнем хозяйстве, способствует увеличению их доходов. Показателем, характеризующим экономическое положение домашних хозяйств, являются их валовые доходы.

  Они включают: денежные доходы; стоимость поступивших продуктов питания; стоимость предоставленных в натуральном выражении дотаций, льгот. В свою очередь, денежные доходы состоят из: доходов от предпринимательской деятельности; оплаты труда; социальных выплат; доходов от собственности.

       Согласно  данным Росстата, средний доход на одного члена семьи в России составляет 11,8 тыс. рублей. По уровню доходов лидирует Москва - на одного члена семьи в столице приходится более 20 тыс. рублей.

         Доходы семей на Дальнем Востоке  России несколько выше, чем в  целом по стране - около 13 тыс.  рублей. Самые большие доходы  в регионе имеют члены семей,  проживающие республика Саха (15,9 тыс. рублей), Сахалинская область (15,5 тыс. рублей), Хабаровский край (13,4 тыс. рублей). Наименьшие доходы имеют семьи Амурской области (9,3 тыс. рублей), ЕАО (11,8 тыс. рублей), Приморского края (12,7 тыс. рублей). Самыми «заядлыми» дачниками на Дальнем Востоке признаны жители Амурской области (они получают за счет поступления натуральных продуктов питания 4,5% своих доходов), Хабаровского (2,8%) и Приморского (2,3%) краев.

       В домашнем хозяйстве учитываются располагаемые денежные доходы, денежные доходы за вычетом обязательных платежей и взносов. Располагаемые денежные доходы домашних хозяйств состоят из: оплаты труда наемных работников; смешанных доходов; доходов от собственности; полученных социальных выплат.

       Оплата труда включает денежные средства, полученные членами домашних хозяйств за выполненную ими работу по найму. Смешанный, или предпринимательский доход — это доход, полученный домашними хозяйствами в процессе предпринимательской деятельности. Он может быть в виде прибыли или оплаты труда. Доходы от собственности состоят в основном из средств, полученных от сдачи в аренду материальных активов, принадлежащих собственникам домашних хозяйств. Кроме этого, доходы от собственности включают проценты по банковским депозитам и ценным бумагам, дивиденды по акциям, ренту. Домашние хозяйства выплачивают проценты по кредитам. Поэтому сальдо доходов от собственности — это разница между полученными и выплаченными доходами от собственности.

       Существенной частью доходов домашних хозяйств являются полученные социальные выплаты (трансферты). Это пенсии, социальные пособия, страховые возмещения и другие поступления из бюджетов и внебюджетных фондов. Домашние хозяйства передают трансферты, вносят в бюджеты и внебюджетные фонды налоги, отчисления на социальное страхование. Поэтому сальдо текущих трансфертов — это разница между полученными и переданными трансфертами.

       На  рис. 2 показан график изменения располагаемых денежных доходов населения в 2009 году в процентах по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Рис. 2. Изменение располагаемых денежных доходов населения в 2009 году в % к  аналогичному месяцу 2008 года.

       За  девять месяцев 2009 года реальные денежные доходы россиян снизились к соответствующему периоду 2008 года на 1,1%, свидетельствуют данные Росстата. При этом почти треть всех доходов пришлась на 10% самых богатых жителей, на долю такого же количества самого бедного населения страны — менее 2% доходов. В кризис россияне предпочитают не тратиться, а откладывать деньги про запас, при этом далеко не всегда доверяют банкам. Начиная с февраля реальные денежные доходы населения, ежемесячно росли на 1—3% к соответствующим периодам 2008 года, свидетельствуют данные Росстата. Однако с июля они стали неуклонно падать — самым провальным месяцем выдался август (минус 8%). В сентябре ситуация несколько выровнялась, и по итогам девяти месяцев потеря доходов составила всего 1,1%. Средняя зарплата по итогам девяти месяцев составила 18 156 руб., увеличившись к аналогичному периоду 2008 года на 8,6%. Однако покупательная способность этой номинальной зарплаты, учитывая инфляцию, снизилась на 3,5%. Почти треть всех доходов населения страны (30,5%) получили 10% самых богатых россиян. На долю 10% самых бедных соотечественников пришлось всего 1,9% совокупного дохода. Впрочем, примерно такой же разрыв между бедными и богатыми был и в докризисный 2008 год, свидетельствует статистика Росстата. Формально средний класс немного поднялся. Доля населения со среднедушевыми денежными доходами свыше 25 тыс. руб. увеличилась с 13,6 до 16,5%. Немного сократилось число россиян, перешагнувших самую последнюю черту бедности: менее 2 тыс. руб. в месяц получает теперь не 1,5%, а 1% населения. На покупку товаров и услуг россияне стали тратить на 6% больше средств, чем в январе—сентябре 2008 года. Однако если учесть, что индекс потребительских цен по итогам девяти месяцев 2009 года составил 12,5%, это все же экономия — примерно на те же 6%.

В кризис население предпочитает копить деньги. Самым надежным наши соотечественники считают Сбербанк — его доля в общем объеме сбережений физ. лиц составила 50,4%. Самой надежной валютой россияне считают национальную. Рублевые банковские вклады населения на 1 сентября 2009 года составили 4,6563 трлн. руб., валютные (в рублевом эквиваленте) — 2,144 трлн. руб.

       В соответствии с функциональным назначением денежные расходы домашних хозяйств включают: покупку товаров и оплату услуг; обязательные платежи и добровольные взносы; сбережения во вкладах, в ценных бумагах, в иностранной валюте.

Наиболее весомая часть денежных расходов домашних хозяйств — затраты на покупку товаров и оплату услуг.

       К обязательным платежам и добровольным взносам относятся налоги с физических лиц, коммунальные платежи населения, страховые платежи и обязательные страховые взносы в Пенсионный фонд, проценты за товарный кредит.

       Когда снижаются доходы населения, уменьшаются и денежные расходы, но не всегда, впервые в новейшей истории России расходы жителей превысили доходы.

       Изменение расходов в начале кризиса отражено на Таблице. 1.

Таблица 1

       Изменение расходов в IV квартале 2008 г. по сравнению с АППГ (аналогичным периодом прошлого года)

       Источник: Росстат.

       По  оценке Росстата, денежные накопления населения (остатки рублевых вкладов, наличные рубли и ценные бумаги) за пять последних месяцев 2008 года сократились на 832,9 млрд. руб., или на 9,7%. По данным ЦБ, осенью (за декабрь данных нет) рублевые депозиты сократились на 636 млрд. руб., а валютные выросли на 268 млрд. руб.: 58% снятых рублей население в банки не вернуло.

       В декабре 2008 года каждый россиянин потратил на покупку валюты вдвое больше денег, чем разместил на депозите, тогда как в декабре 2007 г. соотношение было 3:1 в пользу депозитов. Население спасало доходы от девальвации скупкой не только валюты, но и товаров. Перерасход приводит к снижению потребления, мотивация людей меняется. В ноябре-декабре реальные доходы и зарплаты упали, задолженность по зарплате выросла за год на 75%. В борьбе за сбережения побеждает кризис, Россияне начали экономить на еде и товарах первой необходимости последние два-три месяца 69% респондентов стали отказываться от привычных продуктов и товаров в пользу дешевых. Об ухудшении потребительских возможностей сообщили 49%, в том числе о резком снижении своего потребительского статуса — 10%. Доля расходов на повседневные нужды могла не измениться, просто при снижении заработков и повышении цен люди ведут себя рационально. Понятно, что долго такая тенденция не продлится. Если долго тратить больше, чем зарабатываешь, быстро станешь банкротом. Поэтому, снижать уровень потребления россиянам придется и дальше.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       2.2. Основные проблемы  развития финансов домашних хозяйств

       Уровень развития финансов домашних хозяйств оказывает значительное влияние  на всю экономику страны в целом. К сожалению, финансы домашних хозяйств в России плохо развиты. Это связано с тем, что в России преобладают домашние хозяйства с низким уровнем доходов. И если население, оправившись от кризиса 90-х годов, почувствовало некоторую стабильность, в 2008 году нахлынула новая волна кризиса. Усилился спад обрабатывающей промышленности, это привело к уменьшению объемов выпуска продукции, определило сужение спроса на услуги естественных монополий, привело к увеличению численности безработных. Происходит снижение реальной заработной платы населения, снижение реальных доходов и повышение уровня бедности. Все это в свою очередь приводит к сужению потребительского спроса на внутреннем рынке.

       Оборот  розничной торговли в России в 2010-2012 годах будет расти медленно, прогнозирует Минэкономразвития. Население все еще будет меньше покупать продуктов и ужиматься в расходах на крупные товары, несмотря на замедление темпов инфляции. Однако в целом, ритейл (англ. retail - розничная торговля) чувствует себя лучше, чем многие.

       Среднегодовой прирост оборота розничной торговли в России в 2010-2012 годах может составить 2,9%, а всего за три года оборот сектора может увеличиться на 8,9%, прогнозирует Минэкономразвития.

       Как сообщается в докладе ведомства, в прогнозный период сохранится тенденция последних лет: продажи непродовольственных товаров будут расти быстрее продовольственных. Так, в ближайшие три года продажи непродовольственных товаров вырастут на 9,2%, а продажи продовольствия - на 8,7%.

       В целом, в 2010-2012 годах ожидается замедление спроса населения на продукты питания, существенное сокращение покупок крупных потребительских товаров, а также некоторое снижение спроса на предметы роскоши, наблюдающееся с конца 2008 года.

       Опыт развитых стран показывает, что выход из экономического кризиса начинается с оживления потребительского рынка на базе расширения покупательского спроса и поддержки отечественных производителей товаров и услуг. В дальнейшем, ожидают в министерстве, по мере ускорения темпов роста доходов и ослабления инфляционного давления рост потребительского спроса возобновится.

       Динамика продаж отдельных видов продовольствия в среднесрочной перспективе будет соответствовать общей тенденции развития оборота продтоваров.

       Предполагается рост объемов потребления и продажи мяса и мясопродуктов, рыбы и морепродуктов, растительных масел, молочных продуктов, сыров, свежих овощей и фруктов.

       За три года - в период с 2009 по 2012 год - продажи рыбы и морепродуктов, как ожидается, увеличатся на 9,1%, растительного масла - на 10,6%, молочной продукции - 9,4%, в том числе сыров - на 11,6%.

       Свежих фруктов россияне будут покупать на 11,7% больше, овощей - на 9,6% больше, продажи алкогольных напитков могут увеличиться на 4,3%.

       Несмотря на некоторое замедление темпов роста реальных располагаемых денежных доходов населения, домашние хозяйства будут сохранять интерес к приобретению компьютеров, телевизоров, видеомагнитофонов, машин стиральных, холодильников, легковых автомобилей, считают в министерстве. Темпы роста объемов продаж по этим товарным группам будут опережать темпы роста оборота непродовольственных товаров. Так, при росте оборота непродовольственных товаров в 2012 году к уровню 2009 года на 9,3%, объемы продаж компьютеров и телевизоров вырастут примерно на 20%, автомобилей легковых - на 13%, холодильников и морозильников - на 14,4%. Продажи верхней одежды в этот период могут увеличиться на 6,6%, белья - на 9,8%, обуви - на 7,7%.

       В целом в 2012 году, полагают в Минэкономразвития, в реальном выражении кредитование населения будет оставаться на 6% ниже, чем в 2008 году. Таким образом, несмотря на низкую склонность населения к сбережению, оборот розничной торговли в 2010 году увеличится не более чем на 1,5%. В последующие годы восстановление выдачи банковских кредитов населению, в том числе автокредитование и потребительское кредитование, а также увеличение доходов населения обеспечат рост розничного товарооборота на 3,4-3,8% в 2011-2012 годах.

       Структура товарооборота будет ориентирована на более дешевые продукты и товары и на сокращение приобретения товаров длительного пользования. В структуре расходов домашних хозяйств на платные услуги, большая часть расходов будет приходиться на оплату "обязательных" видов услуг, таких как жилищно-коммунальные, транспортные, услуги связи и отдельные виды бытовых услуг.

       Замедление темпов инфляция в текущем году не оказало значительного влияния на динамику потребительского спроса, оборот розничной торговли продолжает падать и по итогам 2009 года может оказаться на 6% ниже, чем в 2008 году, говорится в прогнозе Минэкономразвития.

       Динамика оборота розничной торговли в региональном разрезе отличается значительной неравномерностью, подчеркивают в Минэкономразвития. В Южном федеральном округе в январе-июле рост оборота составил 0,5%, на Дальнем Востоке - 1,2%. Москва и Санкт-Петербург, на долю которых приходится около 22% всего оборота розничной торговли страны, снизили объем оборота ритейла на 5,6% и 6,6% соответственно.