Финансовые решения домашних хозяйств

     Общая величина сбережений домашних хозяйств, а также пропорции, в которых они делятся па организованные и неорганизованные, определяются: (а) факторами внутреннего характера, связанными с приоритетами в потребительских расходах, их уровнем и структурой; (б) специфическими факторами внешнего характера.  
 

3.Финансовые решения домашних хозяйств 

     Как и любая организация, домашние хозяйства  для обеспечения существования, а также повышения уровня благосостояния своих членов принимают многочисленные решения, относящиеся к различным сторонам жизнедеятельности. Однако имеются коренные отличия, как в механизме принятия решений, так и в их целевой направленности. Они в значительной мере проистекают из того факта, что между членами домашних хозяйств существуют разнообразные связи, которые носят не столько экономический, сколько социальный характер.

     В домашних хозяйствах субординация рассматриваемых  двух типов отношений прямо противоположная. Поэтому и экономические, и финансовые решения принимаются исходя не только из экономических целей (рост доходов домохозяйств; экономия затрат и т. п.), но и социальных (воспитание детей; повышение образовательного уровня; обеспечение условий для полноценного отдыха и т. д.).

     Экономические цели также играют подчиненную роль перед социальными и направлены на наиболее полную реализацию последних. Не случайно домашние хозяйства, особенно если это семья или другая группа людей, связанная родственными отношениями, активно изучаются и социологической науке.

     В домашних хозяйствах установление целей — также необходимый атрибут. Однако их достижение не связано с формализованными процедурами принятия решений.

     Между членами домашнего хозяйства  устанавливается система неформальных связей, в которой определяется роль каждого из них. В домашних хозяйствах, как правило, не составляют баланса денежных доходов и расходов, что также является отражением неформального характера принимаемых решений.

     Домашнее  хозяйство должно принимать два  основных типа экономических решений: (1) как формировать структуру своих будущих активов с учетом уже имеющихся у пего, т. е. надо ли приобретать новую недвижимость (например, жилье, земельные участки), движимые средства (например, автомобили, обстановку в квартире и т. п.) или ценные бумаги и т. д.; одновременно определяется соотношение между вновь приобретаемыми активами; (2) каким образом формировать фонд рабочего времени (определение работающих членов домашнего хозяйства, места их работы и др.).

     Оба типа решений влияют на будущие доходы домашнего хозяйства. Первый тип решений можно назвать инвестиционным, и доходы, получаемые от него,— также инвестиционным. Вместе с тем любые инвестиции требуют финансовых затрат в той или иной форме.

     Финансовые  решения домашних хозяйств принимаются  прежде всего в отношении использования денежных фондов. С точки зрения материального состава финансы домашнего хозяйства — это совокупность созданных им целевых денежных фондов, другими словами — это общий объем финансовых ресурсов, которыми располагает домашнее хозяйство. В структуру финансовых ресурсов домашнего хозяйства входят

      - денежные средства, предназначенные  для текущих расходов — расходы  на приобретение продуктов питания,  непродовольственных товаров, используемых  в течение относительно непродолжительного  периода времени (обувь, одежда и т. п.), плата за периодически потребляемые услуги и др.;

     - денежные средства, предназначенные  для капитальных расходов —  приобретение непродовольственных товаров, используемых в течение достаточно длительных промежутков времени (мебель, жилье, транспортные средства и т. д.), оплата услуг, достаточно редко потребляемых участниками, домашнего хозяйства (образование, медицинская операция, туристическая путевка);

      - денежные сбережения;

     - денежные средства, вложенные в движимое и недвижимое имущество.

     Экономические и финансовые решения в домашнем хозяйстве зависят от многих факторов, среди которых основными являются:

     1) текущие и перспективные цели;

     2) отношения между членами домашнего  хозяйства;

     3) уровень доходов домашнего хозяйства;

     4) предпочтения и склонность к  риску членов домашнего хозяйства;

     5) внешняя среда, в которой действует  домашнее хозяйство.

     Внешняя среда оказывает очень большое  влияние на решения в домашнем хозяйстве. Наиболее важными факторами внешней среды для них являются законодательное регулирование доходов и расходов, в особенности в сфере занятости, налогообложения доходов, социальных пособий; отношения в коллективе, в котором работают члены домашнего хозяйства; участие последних в общественных и политических организациях; отношения между самими домашними хозяйствами. 

3.1Пример  рассмотрения бюджета  семьи Яниевых. 

Для наглядности  рассмотрим бюджет семьи со средним достатком (см. таблицу), он объединяет совокупные доходы членов семьи и расходы, обеспечивающие их личные потребности. Семья Яниевы: муж – работает электриком, жена –в отпуске по уходу за ребенком, дочь 20 лет – студентка ВУЗа, сын 2х лет – ходит в детский сад. 
 
 
 
 
 

Таблица 3.1  Примерный бюджет семьи Яниевых в среднем за месяц.

 
 

     По  результатам приведенной таблицы  можно сказать, что бюджет данной семьи составлен планомерно и  бездифицитно. Так совокупный месячный доход семьи Яниевых составляет 38 000 р., его основными источниками являются - зарплата мужа и пособие на ребенка 25 000 р., доходы от собственности 8 000 р., и прочие источники доходов 5 000 р. При этом сумма расходов составляет 33 000 р., где значительную часть занимают потребительские расходы, их сумма достигает 26 000 р., прочие расходы составляют 2 000 р., и сбережения семьи Яниевых, откладываемые на счет в банке, составляют 5 000 р.

     Итак, свободных денежных средств у  семьи Яниевых остается 5 000 р.

     В целях увеличения суммы свободных  денежных средств семье Яниевыхследует пересмотреть статьи расходов, за счет их возможного уменьшения, что позволит сэкономить денежные средства и увеличить профицит бюджета. Расходы на личное потребление, возможно, сократить следующим образом:

     - продукты питания покупать не  в супермаркетах, а в обычном  магазине, на оптовой базе, где цены значительно ниже (что может сэкономить до 3 000р.);

     - одежду и обувь покупать не  в фирменных специализированных  магазинах, а на рынке (это  может сэкономить до 2 000 р. в месяц);

     - проезд на общественном транспорте  осуществлять не на маршрутках, а на автобусах (это позволит сэкономить до 500 р. в месяц);

     Также возможно сократить и расходы на услуги:

     - пользоваться медицинскими услугами  не в коммерческих специализированных  клиниках, а в обычной больнице (это сэкономит около 500р. в  месяц);

     -исключить расходы на солярий, сауну, салон красоты (сэкономит 1500р.);

     - снизить потребление прочими  услугами и сумму откладываемых  денег.

     Итого профицит (свободные денежные средства) бюджета может составить около 14 000 р., что будет достаточным резервом для семьи (см. таблицу3.2) 
 
 

 

Таблица 3.2 Скорректированный бюджет семьи Яниевыхв среднем за  месяц.

 

 

       
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Рис 3.1  Динамика доходов и расходов семьи Яниевых

     за  последние 3 месяца 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В настоящее время подход к понятию домашнего хозяйства как отдельной экономической ячейке глобальной экономической системы государства весьма неоднозначен. Следует отметить несколько отрицательных сторон развития управления финансами домашних хозяйств в стране.

     Доходная часть бюджета домашних хозяйств, на мой взгляд, недостаточно зависит от социальных выплат, что характеризует нестабильность общей доходности населения и уязвимость ее в условиях экономических коллапсов. К примеру, протекающий в данное время МФК, указывает нам на социальную незащищенность населения (резкий упадок уровня заработной платы, а так же возросшая безработица, сразу выявили низкие пособия по безработице, пенсии и т.д.), резкие сокращения доходов – повлекли снижение покупательной способности населения, что привело к снижению темпов производств и, как следствие, рабочих вакансий на предприятиях.

     Одной из глобальных проблем государства  в регулировании бюджета домашних хозяйств является отсутствие четкого  контроля цен потребительской корзины. За частую, мы наблюдаем следующую картину: увеличивая социальные выплаты населению, тем самым пытаясь создать финансовую «подушку безопасности» доходов домашних хозяйств – мы не контролируем параллельное увеличение цен потребительской корзины населения, что увеличивает расходную часть бюджета и не приносит реально ощутимой прибыли от увеличения соц. выплат.

     Так же, стоит отметить глобальную проблему самих домашних хозяйств – на низком уровне находится контроль и анализ собственных расходов домашними  хозяйствами. Кредитная практика потребительского кредитования в нашей стране показываем нам отсутствие четкого понимания собственных расходов и доходов. Рядовая картина, когда отдельное домашнее хозяйство не рассчитав стабильности своих доходов, кредитуется под них в банках, что при малейшем изменении доходов в сторону уменьшения, приводит к появлению долгов у домашних хозяйств перед банками.