Банковская система России на современном этапе развития

            Продолжится в 2017 г. уменьшение рублёвых ставок вместе с ослаблением инфляции. Это также развитие тенденции прошлого года. Средняя ставка по кредитам физлицам с января 2016 г. сократилась с 25,4% до 23,2% по займам до года и с 18,1% до 16,4% – свыше года. По вкладам до года средний процент в 2016 г. упал с 8,1% до 5,9%, свыше года – с 8,9 до 7,2. Однако, очевидно, снижение ключевой ставки ЦБ в 2017 г. не станет значительным. Поскольку будут работать факторы, препятствующие сокращению инфляции к цели Центробанка - 4%. Это «предвыборные» выплаты, подготовка к ЧМ по футболу, индексации пенсий и пр. В борьбе с ростом цен ЦБ не станет форсировать уменьшение ключевой ставки. Она может сократиться не более чем на 1,5-2 пункта с нынешних 10% и останется принципиально выше инфляции. Соответственно, банковские ставки по кредитам и вкладам также будут снижаться медленно. Вероятно, на те же 1,5-2% в течение года. Поэтому для вкладчиков есть смысл делать депозиты сейчас, на срок более года, с фиксацией процентных ставок. В 2017 году кредитный портфель нефинансовому сектору прибавит 6% (в 2016 году мы ждем его падения на 5%) благодаря удешевлению фондирования и более высоким темпам роста экономики.

 

Но, как и в 2016 году, рост портфеля у многих банков будет ограничен слабым запасом основного капитала на фоне ужесточения подхода ЦБ РФ к резервированию ссуд и скрытых в реструктуризации проблемных кредитов крупному бизнесу. Поэтому рост будет неравномерным, и в 2017 году мы ожидаем продолжения тенденции к консолидации банковской системы за счет ухода слабых игроков с рынка.

          Темпы роста экономики и банковского сектора в 2017 году, как и прежде, будут определяться динамикой цен на нефть и ключевой ставки ЦБ РФ. Базовый сценарий RAEX (Эксперт РА) предполагает среднегодовую цену на нефть (марки Brent) в 50 долларов за баррель и среднегодовой курс доллара на уровне 65 рублей, негативный - снижение цены на нефть до 40 долларов и курс доллара около 70 рублей, а позитивный - рост цены на нефть до 60 долларов и курс доллара около 55 рублей. Все сценарии предполагают сохранение напряженной геополитической ситуации. Базовый сценарий предусматривает замедление инфляции до 5% и снижение ключевой ставки до 8,5%. Негативный сценарий реализуется при ускорении инфляции до 8%, что приведет к росту ключевой ставки на 1-2 п.п. Понижение ключевой ставки до уровня лета 2014 года (7-8%) ожидается только в позитивном сценарии при достижении целевого уровня инфляции в 4%. Вероятность реализации базового сценария мы оцениваем в 60%, негативного и позитивного - по 20%.

            По базовому сценарию в 2017 году совокупный кредитный портфель прибавит 6% на фоне замедления инфляции и удешевления фондирования. По базовому сценарию благодаря удешевлению фондирования, банки смогут продолжить снижение ставок, что приведет к росту всех сегментов кредитования, за исключением необеспеченных потребительских кредитов. По необеспеченным потребительским кредитам мы ожидаем темпы прироста близкие к нулю из-за ужесточения регулирования коллекторской деятельности в 2017 году. Несмотря на снижение, процентные ставки останутся сравнительно высокими, что сделает восстановление кредитных портфелей достаточно робким. Кредиты крупному бизнесу прибавят около 7% (см. график 3), МСБ – порядка 5%. В свою очередь, портфель ипотечных кредитов замедлит темпы прироста до 9% в связи с завершением госпрограммы субсидирования ставки и ростом цен на первичное жилье в результате изменений в законодательстве о долевом строительстве. В рамках негативного сценария кредиты крупному бизнесу покажут падение на 4% (без учета валютной переоценки), сокращение портфелей МСБ и необеспеченных потребительских кредитов достигнет 3% и 8% соответственно, а портфель ипотеки вырастет на 6-7%. Позитивный сценарий предусматривает рост портфеля кредитов МСБ на 7%, кредитов крупному бизнесу – на 11%, необеспеченных потребительских кредитов - на 3%, ипотеки – на 14%.

           Несмотря на снижение отчислений в резервы, ключевой проблемой банков остается слабый запас капитала, что нашло свое отражение в рейтинговых действиях. На 01.10.2016 крайне низкий потенциал абсорбирования убытков по основному капиталу (менее 1,5% совокупного кредитного портфеля) имели 14 банков, что почти в три раза больше, чем по Н1.0 и Н1.1. В 2016 году количество банков в зоне риска по Н1.2 сократилось в два раза в основном за счет отзыва у них лицензий, а также снижения покрытия проблемных ссуд резервами. За 9 мес. 2016 года отчисления банков в резервы были в два раза меньше аналогичного периода 2015 года и на 25% меньше 2014 года, что привело к дальнейшему снижению покрытия обесцененных ссуд резервами. При этом по итогам 9 мес. 2016 года около трети банков являются убыточными в результате резервирования проблемных кредитов. Причем в этот период количество убыточных кредитных организаций почти удвоилось. Неудивительно, что большая часть негативных рейтинговых действий была обусловлена низкой устойчивостью капитала к обесценению активов вследствие ухудшения их качества. В результате «индикатор здоровья» банковского сектора, рассчитанный на основе рейтинговых действий, ненадолго показал позитивную динамику. Негативная динамика индикатора в конце 2016 года, помимо убыточности и слабого запаса основного капитала, также связана с проблемами в банковском секторе Республики Татарстан.

 

В рамках базового сценария в 2017 году прибыль банков снизится на 5-10% по сравнению 2016 годом за счет роста отчислений в резервы по проблемным активам. Рост доли проблемных активов предусматривают все сценарии, кроме позитивного. Доля кредитов «под стрессом» 4 в базовом сценарии вырастет в 2017 году с 17% до 18% совокупного кредитного портфеля, в негативном сценарии – может достигнуть 21%, в позитивном - снизится до 16,5%. Доля ссуд только 4-5 категорий качества 01.11.2016 составила 9,8%, в базовом сценарии прогнозируется ее рост до 10,5%, в негативном – до 11,5%. Помимо роста доли проблемных активов значимое влияние на финансовый результат 2017 года окажет ужесточение подхода ЦБ РФ к резервированию кредитов. В частности, под риском существенного до резервирования окажутся банки, кредитующие в значительных объемах аффилированные стороны и компании с признаками нереальности деятельности. Также в 2017 году ужесточение резервирования коснется банков, финансирующих пополнение оборотных средств предприятий с длинным циклом производства, и банков, уменьшающих резервы за счет залогов по завышенной стоимости. В результате, базовый сценарий предполагает прибыль банков по итогам 2017 года в размере около 850 млрд. руб., позитивный сценарий – около 1 трлн. руб., а негативный – 650 млрд. руб.

             В 2017 году RAEX (Эксперт РА) ожидает продолжения тенденции к консолидации банковской системы за счет санации крупных банков и ухода слабых игроков с рынка. Несмотря на послабления при расчете норматива Н25, 20% банков близки к его нарушению. При этом многие банки применяют схемы «обхода» норматива Н25, поэтому в 2017 году основная угроза для них будет заключаться в праве ЦБ РФ на применение мотивированного суждения касательно аффилированности заемщиков. Еще одним вызовом для крупных банков могут стать проблемные кредиты крупному бизнесу, скрытые в реструктуризации. Доля просроченной задолженности по кредитам крупному бизнесу в 2,5 раза меньше, чем по кредитам МСБ. Однако, по оценкам RAEX (Эксперт РА), еще около 7% ссуд крупному бизнесу не имеют просроченных платежей, но являются проблемными (как правило, это вынужденные реструктуризации). Адекватное резервирование таких ссуд может «съесть» до половины прибыли, которую банки получат в 2017 году. В результате снижения рентабельности банковского бизнеса и ужесточения надзора собственники многих крупных банков потеряют заинтересованность в их развитии. В связи с чем, накопленный объем проблемных активов в отсутствие финансовой поддержки со стороны бенефициаров приведет к необходимости санации таких банков ,как с участием крупных игроков банковского рынка, так и с помощью нового механизма через фонд консолидации банковского сектора.

 

 

Заключение

 

Таким образом, можно сделать вывод о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти – вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила.

Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы:

реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;

рекапитализация банков и принципиальный поворот в из взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;

повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;

восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.

Реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.

Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.

 

Список литературы

 

1. Деньги, кредит, банки: учебник / колл. авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экономических наук, проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. И доп. – М.: КНОРУС, 2006. – 560 с.

2. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина. – 10-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2013. – 800 с. – (Бакалавриат). Рекомендовано УМО вузов России по образованию в области финансов, учета и мировой экономики в качестве учебника для студентов, обучающихся по направлениям «Экономика» .

3. Галанов В.А. Основы банковского дела: учебник. – М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2012. – 288 с. – (Профессиональное образование). Допущено Министерством образования и науки Российской Федерации в качестве учебного пособия для студентов учреждений среднего профессионального образования, обучающихся по группе специальностей «Экономика и управление»

4.http: //WWW. CBR.RU/ - официальный сайт банка России.