Для реализации своих функций Банк России участвует в разработке экономической  политики Правительства РФ. Председатель Банка России или по его поручению  один из его заместителей участвует  в заседаниях Правительства РФ. Министр финансов РФ и министр экономики Российской Федерации или по их поручению по одному из их заместителей участвуют в заседаниях Совета директоров с правом совещательного голоса.

     Банк  России выполняет функцию «банка банков» и является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства и установленных им нормативных актов. Банк России в соответствии с законодательством является кредитором последней инстанции. Он способствует созданию условий для устойчивого функционирования кредитных организаций, не вмешиваясь в их оперативную деятельность. [7, c94] 
 

     Банк  России не имеет права:

• осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных в ст. 47 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
• приобретать доли (акции) кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных ст. 7 и 8 указанного Федерального закона;
• осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России, его предприятий, учреждений и организаций;
• заниматься торговой и производственной деятельностью, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской .Федерации (Банке России)» пролонгировать предоставленные кредиты. Исключение
• может быть сделано по решению Сонета директоров. Банк России не вправе предоставлять кредиты Правительству РФ для финансирования бюджетного дефицита, за исключением тех случаев, когда это предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете.

     Банк  России не вправе предоставлять кредиты на финансирование дефицитов бюджетов субъектов Российской. Федерации, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов.

     Банк  России может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего федерального закона. Закон о ликвидации Банка России определяет и порядок использования его имущества.[2]

2.2.2Коммерческие банки РФ

     Коммерческие  банки играют важную роль в реализации политики центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращении задачам поддержания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения.

     Особенности коммерческих банков проявляются в  ходе выполнения присущих им операций и услуг. Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

     По  российскому законодательству к  числу основных видов банковских операций относят следующие:

• привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до-востребования и на определенный срок;
• предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
• открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;
• управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
• покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
• выдача банковских гарантий. [5, c211]

     В Законе «О банках и банковской деятельности»  подчеркивается, что небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением операций, предусмотренных пунктами 1, 2, 3 и 9 этого Закона. Допустимые сочетания иных банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

     Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1. выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2. приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
3. оказание консультационных и информационных услуг;
4. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
5. лизинговые операции.

     Кредитная организация также вправе проводить  иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации.

     Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте (валютные операции). [1]

     Особую  роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны,  а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2009 г.), Сбербанк занимал 38 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

     Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 490 подразделений по всей стране.

      Сбербанк  России сегодня - современный универсальный  банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов. [14]

3. Состояние, проблемы и перспективы развития банковской

системы РФ

     Основные  итоги прошедших лет показывают, что действия Банка России и Правительства Российской Федерации дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 2003 г. В 2006-2007 годах банковская система развивалась в благоприятных макроэкономических условиях, характеризующихся ростом производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности, ростом реальных доходов населения, позитивом на внешнеэкономическом уровне, и улучшениями в области государственных финансов.

     Достаточно  быстрыми темпами растет капитал действующих банков. Продолжает наращиваться ресурсная база банков. Но проблемы, так или иначе сохранились, и более того не просто сохранились, а продолжают затягиваться, как запущенная болезнь. Поэтому не стоит переоценивать развитие банковской системы, потому что ряд нерешенных проблем остался.

     Во-первых, высокий уровень риска препятствует активизации кредитной деятельности банков. Главными факторами рисков являются: низкий темп структурных преобразований в отечественном народном хозяйстве, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих предприятий, недостаточный уровень раскрытия ими информации, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.

        Во-вторых, следствием дефицита надежных  финансовых инструментов стало накопление у банков значительного объема свободных денежных средств.

        В-третьих, сложившаяся структура  ресурсной базы банков по срочности является фактором, сдерживающим развитие кредитных операций отечественных банков.

        На протяжении всего периода  развития банков сохраняется  значительный дисбаланс структуры активов и обязательств по срочности, что отрицательно влияет на ликвидность банковской системы.

        В-четвертых, несмотря на то, что  сохраняется положительная тенденция капитализации банковской системы, наблюдается отставание темпов наращивания капитальной базы от темпов роста активов и обязательств банков.

       Некоторые проблемы банковского  сектора имеют структурный характер и тесно связаны с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы. К числу таких проблем можно отнести неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев достоверность раскрываемой банками информации об их  финансовом состоянии, отсутствие системы гарантирования вкладов.

        Одним из наиболее острых противоречий  является деформированность структуры банковской системы в региональном разрезе – более 80% банковских активов контролируются кредитными организациями столицы при обратном соотношении в производстве валового продукта, 90% которого производится в регионах. [12, c31]

       Для обеспечения финансовых потребностей страны необходимо ускоренное развитие национальной банковской системы, в первую очередь интенсивное наращивание ее капитала и ресурсной базы в целом и повышение конкурентоспособности российских банков. В связи с этим необходимо реализовать комплекс мер.

1. Для значительного повышения капитализации банковской системы необходимо:
• упрощение и сокращение процедур по увеличению уставного капитала банков;
• налоговое стимулирование рекапитализации банков;
• изменение подхода к оценке финансового положения приобретателей акций банка, в частности отмена ограничений по достаточности чистых активов потенциальных инвесторов;
• стимулирование и поощрение инвестирования в банковскую систему России.
2. В целях увеличения долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков требуется:

• уменьшить нормативы отчислений в Фонд Обязательных Резервов и изменить порядок формирования и хранения средств в этом фонде;

• разрешить депонирование средств обязательных резервов на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России;
• по договорам срочного вклада, допускающим возврат средств до истечения установленного договором срока, установить обязательность предварительного уведомления банка вкладчиком (за 14 дней до даты получения средств).
• допустить банки на конкурсной основе к обслуживанию счетов бюджетов всех уровней;
• создать реально действующую систему рефинансирования; снизить до 1% дисконт по ценным бумагам, принимаемым в залог; разработать механизмы рефинансирования кредитов, выдаваемых для финансирования инвестиций в основной капитал предприятий;
• отменить ограничение обьема эмитированных банком облигаций величиной уставного капитала. [11, с 77]

     3. Развитие активных операций банков  требует осуществления следующих мер:

• создать благоприятные условия для развития ипотечного кредитования;
• обеспечить эффективную государственную поддержку инвестиционной деятельности;
• разработать государственную программу гарантирования кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса, предприятиям АПК и оборонного комплекса;
• упростить и снизить стоимость процедур принятия имущества в залог и его реализацию в случае невыполнения заемщиком обязательств.

4. Для развития банковской инфраструктуры необходимо:

• сократить материальные затраты по открытию филиалов банков; отменить взимание сборов за открытие филиалов;

• добиться концентрации усилий регулирующих органов на создании благоприятных правовых и экономических условий для развития финансово устойчивых банков вне зависимости от размера их капитала;
• разрешить открытие в упрощенном порядке мини-офисов банков в супермаркетах, почтовых отделениях, магазинах и т.д.
• предоставить дополнительным офисам право осуществлять операции с операционными кассами вне кассового узла;
• создать механизм стимулирования для кредитных организаций, открывающих и  имеющих филиалы и отделения в труднодоступных районах и малонаселенных пунктах;
• запретить установление специальных повышающих коэффициентов к арендной плате, уплачиваемой кредитными организациями;
• отменить требование о минимальном размере абсолютной величины собственного капитала для работающих кредитных организаций в размере 5 млн. евро к 2010 году.